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    金融素養(yǎng)對(duì)金融詐騙的影響

    2020-12-10 00:43:14宮慧欣
    時(shí)代金融 2020年30期

    宮慧欣

    摘要:本文利用2015年中國家庭金融調(diào)查(CHFS)數(shù)據(jù),通過構(gòu)建Logit模型和OLS模型,實(shí)證研究分析金融素養(yǎng)對(duì)遭受金融詐騙的影響。研究結(jié)果表明:對(duì)金融知識(shí)關(guān)注程度越高,金融能力越強(qiáng),即家庭的金融素養(yǎng)越高,其遭受金融詐騙的可能性越大,經(jīng)歷金融詐騙種類也越多,詐騙損失金額也更高。原因在于金融素養(yǎng)水平越高的家庭,更偏向于持有股票、金融理財(cái)產(chǎn)品等風(fēng)險(xiǎn)性較高的金融資產(chǎn)。

    關(guān)鍵詞:金融素養(yǎng);風(fēng)險(xiǎn)偏好; 金融詐騙; CHFS

    一、引言

    在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天,金融行業(yè)已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的重要部分,對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用,由于信息不對(duì)稱和金融業(yè)經(jīng)營對(duì)象的特殊性,其運(yùn)作始終和貨幣或貨幣的等價(jià)物如股票、保險(xiǎn)、債券、信用卡等緊密相連,經(jīng)濟(jì)社會(huì)中出現(xiàn)了大量不同形式金融詐騙活動(dòng)(孫偉和陳冰,2002)。

    而且隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,金融詐騙越來越具有詐騙數(shù)量金額大、領(lǐng)域廣;團(tuán)伙作案、作案手段多變;智能化、科技化;危害嚴(yán)重,損失巨大的特點(diǎn)(王佳夕和李雪婷,2016)。

    據(jù)2015年在線金融平臺(tái)融360發(fā)布的一份網(wǎng)上調(diào)查報(bào)告顯示,在受調(diào)研網(wǎng)友中,收到過各類詐騙短信的比例高達(dá)70%,而在經(jīng)歷過各種金融詐騙之后,50%以上的用戶選擇“默默接受”,只有不到五成的用戶會(huì)想要通過相關(guān)途徑維權(quán),然而其中真正能夠?qū)⒕S權(quán)意識(shí)付諸到具體行動(dòng)的人僅有7%。金融詐騙不僅對(duì)受騙者個(gè)人和家庭造成了經(jīng)濟(jì)和精神上的損失,且嚴(yán)重破壞了國家的金融穩(wěn)定和社會(huì)秩序,直接危害到社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展(王佳夕和李雪婷,2016)。

    基于此,金融詐騙已經(jīng)成為金融領(lǐng)域中值得研究的重要問題,對(duì)金融詐騙的特點(diǎn)、影響因素及后果進(jìn)行深入研究具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

    二、文獻(xiàn)綜述

    金融詐騙的高發(fā)趨勢(shì)也引起了學(xué)者們的廣泛關(guān)注,相關(guān)的研究主要包括以下幾個(gè)方面:新型的金融詐騙犯罪(白建軍,1994);普及金融知識(shí)及預(yù)防金融詐騙的研究(王佳夕和李雪婷,2016)。

    金融素養(yǎng)(Financialliteracy)作為一項(xiàng)人力資本,其目的是提高居民的經(jīng)濟(jì)福利,與家庭的金融行為以及資產(chǎn)狀況息息相關(guān)(董曉林等,2019)。近年來,國內(nèi)外很多學(xué)者對(duì)金融素養(yǎng)做了大量研究,具體如下:金融素養(yǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)投資決策的影響(魏麗萍等,2018;芮曉武等,2014);金融素養(yǎng)對(duì)家庭理財(cái)規(guī)劃的影響研究(胡振和藏日宏,2017);金融素養(yǎng)對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)行為的影響(向暉和郭珍珍,2019);金融素養(yǎng)與風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度(朱濤等,2016);金融素養(yǎng)過度自信對(duì)股票市場(chǎng)參與的影響(胡振和藏宏,2016);金融素養(yǎng)對(duì)我國家庭金融資產(chǎn)配置的影響研究(丁嫚琪和張立,2019);Calcagno和Monticone(2015)提出,對(duì)家庭投資決策的制定產(chǎn)生重要影響的是金融素養(yǎng)(理財(cái)能力);金融素養(yǎng)水平不夠會(huì)對(duì)家庭參與股票市場(chǎng)產(chǎn)生制約作用(Apreaetal.,2016);金融素養(yǎng)對(duì)人們退休規(guī)劃(ForneroandMonticone,2011)或養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄(Landerretche,2013)都存在積極的正向影響;Calvet和Campbell(2009)認(rèn)為金融素養(yǎng)水平的高低一定程度上決定家庭的金融后果,金融素養(yǎng)水平較低的家庭更容易發(fā)生錯(cuò)誤投資行為。

    但比較遺憾的是,盡管業(yè)內(nèi)對(duì)于金融素養(yǎng)和金融詐騙的研究比較多,但關(guān)于金融詐騙影響因素的實(shí)證研究比較少,把金融素養(yǎng)和金融詐騙聯(lián)系到一起的研究少之又少。為了彌補(bǔ)已有研究的不足,本文采用2015年的CHFS數(shù)據(jù),通過構(gòu)建OLS模型和Logit模型,實(shí)證分析金融素養(yǎng)對(duì)家庭遭受金融詐騙的影響。

    三、模型設(shè)定與變量描述性統(tǒng)計(jì)

    (一)數(shù)據(jù)來源

    本文使用的數(shù)據(jù)是取自于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心2015年6月在全國范圍內(nèi)開展的中國家庭金融調(diào)查(CHFS)項(xiàng)目。這項(xiàng)調(diào)查的范圍包括了我國29個(gè)省份,統(tǒng)計(jì)了37000多戶家庭的微觀層面數(shù)據(jù),獲得包括支出與收入、保險(xiǎn)與保障、資產(chǎn)與負(fù)債以及人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征的詳盡數(shù)據(jù)。為了提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量,本文對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了過濾,一是刪除了關(guān)鍵變量信息缺失的樣本;二是刪除了極端值樣本。

    (二)模型設(shè)定

    本文通過構(gòu)建OLS模型和Logit模型,實(shí)證分析金融素養(yǎng)對(duì)家庭遭受詐騙損失、是否遭受金融詐騙以及受詐騙程度的影響。方程的基本形式如下:

    Y=α0+α1X+α2Z+ε

    其中,Y是被解釋變量金融詐騙,包括連續(xù)變量“詐騙損失”和“遭受詐騙種類”以及虛擬變量“是否遭受詐騙”。本文認(rèn)為家庭“是否遭受詐騙”指是否遇到過金融詐騙,“詐騙損失”指的是因?yàn)橛龅皆p騙而損失的金額,“遭受詐騙種類”是指曾經(jīng)一共經(jīng)歷過幾種詐騙。

    X是核心解釋變量金融素養(yǎng)。根據(jù)調(diào)查問卷提供的信息,本文將受訪者的金融知識(shí)和金融能力綜合考慮,納入衡量體系,采用三個(gè)指標(biāo)來衡量定量評(píng)價(jià)居民金融素養(yǎng)程度的高低,第一個(gè)指標(biāo)是對(duì)金融信息的關(guān)注程度(information);第二個(gè)指標(biāo)是否上過與金融相關(guān)的課程(course);第三個(gè)指標(biāo)是金融知識(shí)(knowledge),具體關(guān)于金融素養(yǎng)指標(biāo)體系的構(gòu)建見表1。

    Z是控制變量,本文從家庭人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征、家庭特征和區(qū)域特征三個(gè)方面選取控制變量。此外,α0是常數(shù)項(xiàng),α1、α2為待估參數(shù),ε為誤差項(xiàng)。表2給出了變量定義。

    四、實(shí)證結(jié)果和分析

    (一)金融素養(yǎng)對(duì)家庭是否遭受金融詐騙的影響

    表3顯示了使用Logit模型得到金融素養(yǎng)對(duì)家庭遭受詐騙是否影響的實(shí)證回歸結(jié)果(含邊際效應(yīng)),其中,列2、列4和列6分別表示各自對(duì)應(yīng)的邊際效應(yīng)。結(jié)果顯示,這三個(gè)核心解釋變量的顯著性水平都為1%且估計(jì)系數(shù)均為正,這說明家庭的金融素養(yǎng)越高,其遭受金融詐騙的可能性越大。且金融知識(shí)的關(guān)注程度、金融能力、參加金融課程每增加一個(gè)單位,遭受詐騙的可能性相應(yīng)會(huì)增加2.5%、3.4%、4.2%。

    此外,表3也顯示了控制變量對(duì)家庭是否遭受金融詐騙的影響。其中,受教育程度、家庭總資產(chǎn)以及是否擁有商業(yè)保險(xiǎn)均對(duì)家庭遭受金融詐騙在1%的顯著水平下具有正向影響,戶籍與家庭遭受金融詐騙存在顯著負(fù)向影響。

    (二)金融素養(yǎng)對(duì)家庭遭受金融詐騙種類的影響

    表4展示了用OLS回歸模型得到金融素養(yǎng)對(duì)家庭遭受金融詐騙種類的實(shí)證回歸結(jié)果。其中,列1顯示,對(duì)金融知識(shí)的關(guān)注程度每增加一個(gè)單位,遭受詐騙的種類則會(huì)增加7.57%個(gè)單位,列2和列3表明,相比較而言,金融能力越強(qiáng),上過金融課程的人,遭受金融詐騙的種類會(huì)越多,這三個(gè)核心解釋變量的估計(jì)系數(shù)都在1%的水平上顯著為正。則回歸結(jié)果表明一個(gè)家庭的金融素養(yǎng)越高,其遭受金融詐騙的種類就會(huì)越多。

    (三)金融素養(yǎng)對(duì)家庭金融詐騙損失金額的影響

    表5展示了用OLS回歸模型得到金融素養(yǎng)對(duì)家庭金融詐騙損失金額的實(shí)證回歸結(jié)果。其中,列1顯示,對(duì)金融知識(shí)的關(guān)注程度每增加一個(gè)單位,金融詐騙損失金額則會(huì)增加2.22%個(gè)單位,列2和列3表明,相比較而言,金融能力越強(qiáng),上過金融課程的人,其金融詐騙損失金額會(huì)更大,且這三個(gè)核心解釋變量的估計(jì)系數(shù)都在1%的水平上顯著為正。則回歸結(jié)果表明一個(gè)家庭的金融素養(yǎng)越高,其遭受金融詐騙的損失就會(huì)越多。

    五、結(jié)論與建議

    本文運(yùn)用2015年中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)(CHFS)實(shí)證研究了金融素養(yǎng)對(duì)家

    庭是否遭受金融詐騙,遭受金融詐騙種類,詐騙損失金額的影響作用,論述了家庭金融素養(yǎng)水平的高低對(duì)其遭受金融詐騙的影響機(jī)制。實(shí)證結(jié)果表明,金融素養(yǎng)的提升對(duì)家庭遭受金融詐騙具有顯著的正向影響。具體而言,金融素養(yǎng)的提高可以增加家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度從而增加其遭受金融詐騙的概率。

    基于以上研究結(jié)論,本文提出如下政策性建議:對(duì)于金融素養(yǎng)水平比較高的群眾,要提高其對(duì)金融詐騙的認(rèn)知,增強(qiáng)其防范意識(shí),適當(dāng)降低風(fēng)險(xiǎn)偏好,重點(diǎn)加大對(duì)個(gè)人信息保護(hù)和日常生活防范意識(shí)的風(fēng)險(xiǎn)提示,促使其在保證資產(chǎn)安全的前提下進(jìn)行一系列的金融活動(dòng)。

    參考文獻(xiàn):

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    [9]丁嫚琪,張立.金融素養(yǎng)對(duì)我國家庭金融資產(chǎn)配置的影響研究[J].上海金融,2019(03):81-87.

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    作者單位:贛南師范大學(xué)商學(xué)院

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