基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的大學(xué)生理財(cái)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)

萬(wàn)曉嘉 鄭麗青

【摘 要】大學(xué)生是具有較典型消費(fèi)理念和方式的群體，他們的經(jīng)濟(jì)來(lái)源一般不穩(wěn)定，因此適當(dāng)?shù)男☆~借貸成為部分大學(xué)生滿足生活消費(fèi)需求的渠道之一。近年來(lái)，校園貸的問(wèn)題層見(jiàn)疊出，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生了很多不良影響。文章以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)出功能全面的眾籌型理財(cái)平臺(tái)——“愿望清單”。此產(chǎn)品基于校園網(wǎng)平臺(tái)，安全性較高，并設(shè)計(jì)雙向溝通，使信息充分透明，創(chuàng)新大學(xué)生融資途徑。文章對(duì)此產(chǎn)品進(jìn)行了收益風(fēng)險(xiǎn)分析，并提出推廣建議。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生理財(cái);互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái);校園網(wǎng);眾籌;愿望清單

【中圖分類號(hào)】F832 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2020）10-0141-03

1 大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析

1.1 大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀分析

大學(xué)生群體將會(huì)是未來(lái)金融理財(cái)市場(chǎng)的重要參與者，這類群體屬于被動(dòng)收入和自主收入之間。對(duì)于現(xiàn)今的大學(xué)生而言，他們的消費(fèi)與花費(fèi)趨勢(shì)有著正相關(guān)關(guān)系，即供需基本相同，這與現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)基本一致。從這個(gè)角度看，大學(xué)生的消費(fèi)能力和消費(fèi)空間是不可估量的。但是，大學(xué)生的資金實(shí)力較弱，無(wú)法承擔(dān)大的風(fēng)險(xiǎn)，因此許多小規(guī)模的眾籌項(xiàng)目成為大學(xué)生的主要投資集中地。然而，現(xiàn)如今的大學(xué)生群體缺乏較好的理財(cái)觀念，理財(cái)方式單一，大學(xué)生理財(cái)平臺(tái)也較為稀缺。大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的基本認(rèn)知主要集中在余額寶和微信理財(cái)上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在大學(xué)生群體中具有廣闊的生存和成長(zhǎng)空間。

1.2 校園眾籌平臺(tái)現(xiàn)狀分析

現(xiàn)在有許多校園眾籌平臺(tái)例如“校園籌”“酷望網(wǎng)”，實(shí)際上就成為大學(xué)生理財(cái)?shù)木奂兀粌H帶來(lái)基金資源、金融資源，還帶來(lái)人才的集聚，同時(shí)還帶來(lái)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，所以校園眾籌平臺(tái)對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)有重要的支撐作用。市場(chǎng)的產(chǎn)品在豐富，理財(cái)產(chǎn)品多樣化，為大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)帶來(lái)真真正正的融資服務(wù)，因此對(duì)解決大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)籌資難、籌資貴的問(wèn)題，起到補(bǔ)充的作用。

2 基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的大學(xué)生理財(cái)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)

2.1 產(chǎn)品概述

“愿望清單”理財(cái)平臺(tái)是一款主要面向在校大學(xué)生，基于各個(gè)學(xué)校內(nèi)部校園網(wǎng)平臺(tái)，以本校大學(xué)生作為投資者推出的“眾籌”型理財(cái)平臺(tái)。該平臺(tái)設(shè)有后期的運(yùn)行和投資管理系統(tǒng)，計(jì)算合理收益率，以便為客戶帶來(lái)更高的盈利。

2.2 產(chǎn)品的核心特征

2.2.1 基于校園網(wǎng)平臺(tái)，安全性極高

在校園網(wǎng)的基礎(chǔ)上，使大學(xué)生理財(cái)平臺(tái)與眾籌項(xiàng)目相結(jié)合，具有一定的創(chuàng)新性、多樣性和安全性，更加符合現(xiàn)代大學(xué)生的心理。該理財(cái)平臺(tái)安全性能好，貸款利率相比其他平臺(tái)較低。

2.2.2 設(shè)立雙向溝通，使信息充分透明

普通的眾籌產(chǎn)品存在信息不對(duì)稱，本產(chǎn)品在眾籌的基礎(chǔ)上提供雙向溝通，進(jìn)一步保證大學(xué)生發(fā)起的眾籌項(xiàng)目信息公開(kāi)化、透明化。首先，雙向溝通更準(zhǔn)確。發(fā)送方可以收到接收方的反饋，這可以及時(shí)地改進(jìn)和修正雙方的溝通[1]。其次，雙向溝通更完整。雙向溝通不只是單方面信息的輸出，投資人可以直接接收到籌資人的信息反饋，這就在很大程度上增加了溝通的效率。最后，在雙向溝通模式中，發(fā)送方和接收方可以順暢地交流，有助于消除對(duì)信息的誤讀，緩解投資人和籌資人之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題。

2.3 理論基礎(chǔ)

2.3.1 眾籌互聯(lián)網(wǎng)

眾籌互聯(lián)網(wǎng)的含義是指公眾使用互聯(lián)網(wǎng)或公眾使用互聯(lián)網(wǎng)籌集資金，它由三大主體構(gòu)成，即發(fā)起者、平臺(tái)和投資人，其特點(diǎn)是多樣性強(qiáng)、門檻較低、依靠公眾力量、注重創(chuàng)意。一般來(lái)說(shuō)，它可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)把贊助商和投資人有效地聯(lián)系起來(lái)。人們利用互聯(lián)網(wǎng)籌集資金支持各種活動(dòng)。

2.3.2 校園網(wǎng)平臺(tái)

校園網(wǎng)平臺(tái)是為學(xué)校教育、信息交換和協(xié)同工作的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、科研和管理提供資源共享，其特點(diǎn)是具有高速局域網(wǎng)連接及極高的安全性和真實(shí)性。因此，校園局域網(wǎng)是系統(tǒng)建設(shè)的重點(diǎn)，同時(shí)包含大量關(guān)于教學(xué)和檔案管理的重要數(shù)據(jù)。

3 產(chǎn)品設(shè)計(jì)

3.1 模式設(shè)計(jì)

3.1.1 回報(bào)類眾籌

眾籌平臺(tái)領(lǐng)域主要分為回報(bào)眾籌、股權(quán)眾籌、公益眾籌、債權(quán)眾籌?！霸竿鍐巍逼脚_(tái)屬于回報(bào)類眾籌，回報(bào)類眾籌是投資人對(duì)眾籌項(xiàng)目進(jìn)行投資，獲得產(chǎn)品或收益?；I資人通過(guò)將自己的想法和目標(biāo)向支持人表達(dá)，兩者進(jìn)行雙向溝通，對(duì)發(fā)起項(xiàng)目給出詳盡的數(shù)據(jù)支持及內(nèi)容描述，對(duì)項(xiàng)目類型有清晰的認(rèn)識(shí)，對(duì)項(xiàng)目涉及的金額和耗時(shí)有比較準(zhǔn)確的預(yù)判[2]（如圖1所示）。籌資人需要填寫(xiě)項(xiàng)目信息，提交到“愿望清單”平臺(tái)進(jìn)行審核階段，“愿望清單”平臺(tái)對(duì)籌資人及項(xiàng)目實(shí)名審核完成之后，在確保項(xiàng)目合法、完整、合理后，籌款人提交至平臺(tái)進(jìn)行正式的融資工作。

3.1.2 公益類眾籌

現(xiàn)今，高校志愿活動(dòng)經(jīng)費(fèi)大部分來(lái)自政府撥款和學(xué)校團(tuán)委撥款，但大部分學(xué)校團(tuán)委會(huì)將這些經(jīng)費(fèi)分?jǐn)偟礁鱾€(gè)組織。因此在這種情況下，大部分學(xué)校的資金都處于緊張狀態(tài)。隨著互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)和社交媒體的發(fā)展，人們的支付方式也在不斷發(fā)生改變，從現(xiàn)金捐款到銀行轉(zhuǎn)賬匯款給受捐者再到第三方平臺(tái)快捷支付到公益項(xiàng)目，這些公益類眾籌平臺(tái)的建立和完善，都為公益事業(yè)帶來(lái)了較大的發(fā)展?！霸竿鍐巍逼脚_(tái)傭金為終總金額的2%～4%，規(guī)定公益項(xiàng)目必須選擇不同的項(xiàng)目版塊進(jìn)行發(fā)起。發(fā)起方為在校大學(xué)生，需提交貧困生證明?；I資人須在項(xiàng)目執(zhí)行期間實(shí)時(shí)更新動(dòng)態(tài)，以便投資人查看和監(jiān)督;項(xiàng)目結(jié)束前可申請(qǐng)退款處理。公益類眾籌如圖2所示。

3.2 “愿望清單”眾籌平臺(tái)功能設(shè)計(jì)

根據(jù)上述理論基礎(chǔ)，本產(chǎn)品將眾籌互聯(lián)網(wǎng)和校園網(wǎng)相結(jié)合，開(kāi)辟一個(gè)新的信息專區(qū)，校園網(wǎng)眾籌平臺(tái)——“愿望清單”，由發(fā)起人（該校在校大學(xué)生）發(fā)起項(xiàng)目，支持者（該校在校全體師生）進(jìn)行投資。該平臺(tái)支持創(chuàng)新研究項(xiàng)目發(fā)布、商品采購(gòu)等，平臺(tái)上還建立了雙向溝通。支持者可以實(shí)時(shí)監(jiān)控項(xiàng)目的進(jìn)展情況，也可以實(shí)時(shí)監(jiān)控贊助者是否已歸還資金。他們還可以相互討論投資回報(bào)，并同意貸款利息不能超過(guò)合法的私人貸款利息。發(fā)起人填寫(xiě)計(jì)劃，包括利息協(xié)議、眾籌項(xiàng)目?jī)?nèi)容、還款或返還期限、逾期違約金等，經(jīng)支持者審核批準(zhǔn)，發(fā)放贊助款?！霸竿鍐巍北娀I平臺(tái)功能設(shè)計(jì)如圖3所示。

4 產(chǎn)品收益與風(fēng)險(xiǎn)分析

4.1 收益分析

4.1.1 項(xiàng)目發(fā)起人的收益主要來(lái)源

大學(xué)生在校園網(wǎng)平臺(tái)上自主發(fā)布和介紹需要籌資的項(xiàng)目，通過(guò)項(xiàng)目特點(diǎn)吸引投資人，向投資人募集資金或其他與項(xiàng)目相關(guān)的材料。在預(yù)先設(shè)定的籌資期限內(nèi)，如果籌資項(xiàng)目能夠達(dá)到或超過(guò)政策金額，則籌資成功，相關(guān)金額將轉(zhuǎn)入項(xiàng)目發(fā)起人賬戶，否則眾籌平臺(tái)將把籌資期間募集的資金返還給投資者賬戶。

4.1.2 眾籌平臺(tái)的收益主要來(lái)源

服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、中介費(fèi)或傭金是“愿望清單”平臺(tái)設(shè)立的基本收益費(fèi)用類別。在籌資人發(fā)起的項(xiàng)目融資成功后，平臺(tái)會(huì)向籌資人收取一定比例的傭金。眾籌平臺(tái)作為連接項(xiàng)目籌資人和公眾投資人的中介，從項(xiàng)目募集資金中提取一定比例的服務(wù)費(fèi)作為收益、項(xiàng)目績(jī)效監(jiān)控等。

4.1.3 投資者的收益來(lái)源

首先，項(xiàng)目成功后，主辦方將歸還與項(xiàng)目相對(duì)應(yīng)的材料或非材料。雙向優(yōu)勢(shì)：眾籌平臺(tái)投入市場(chǎng)的推廣效應(yīng)做得越好，項(xiàng)目收益和投資者也會(huì)隨著項(xiàng)目知名度的提高而增加，出資人的規(guī)模越大、質(zhì)量越高，帶給發(fā)起人的效用越高，就會(huì)刺激更多大學(xué)生投放高質(zhì)量項(xiàng)目進(jìn)入平臺(tái)，吸引更多用戶參與眾籌，這一作用也會(huì)使眾籌平臺(tái)本身所抽取的報(bào)酬越高。

4.2 風(fēng)險(xiǎn)分析

4.2.1 外部風(fēng)險(xiǎn)

本產(chǎn)品的外部風(fēng)險(xiǎn)有以下4點(diǎn)。

第一，投資者的融資和投資能力具有一定的不確定性，容易制約產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。

第二，隨著眾籌市場(chǎng)潛力的增大，同類產(chǎn)品的技術(shù)研發(fā)隨之增多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將非常激烈。

第三，高新技術(shù)發(fā)展迅速，產(chǎn)品生命周期縮短，容易被替代。

第四，知識(shí)產(chǎn)權(quán)可能面臨被盜的風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目發(fā)起人的融資項(xiàng)目處于起步階段，在初期沒(méi)有完整的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)措施，可能面臨被抄襲的威脅。

4.2.2 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

本產(chǎn)品的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)有以下兩點(diǎn)。第一，本產(chǎn)品首次打入大學(xué)生市場(chǎng)。營(yíng)銷策略和促銷渠道存在明顯的不確定性。第二，應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的策略具有很強(qiáng)的不確定性。產(chǎn)品入市后，在一定程度上將會(huì)受到潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手價(jià)格的制約。

4.3 應(yīng)對(duì)策略

面對(duì)諸多外部風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，本產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)致力于服務(wù)基礎(chǔ)上，以大學(xué)生的需求為導(dǎo)向。全面打造產(chǎn)品，將該平臺(tái)定位在高效、低成本、安全上。平臺(tái)會(huì)建立及時(shí)有效的信息反饋渠道，隨時(shí)了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。對(duì)市場(chǎng)發(fā)展變化的趨勢(shì)做出正確判斷，以有利于抓住市場(chǎng)，占據(jù)有利競(jìng)爭(zhēng)地位[3]。建立專業(yè)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制和知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制，預(yù)測(cè)項(xiàng)目存在的風(fēng)險(xiǎn)，將項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)降低到可接受的范圍。同時(shí)，提醒發(fā)起者在提交項(xiàng)目時(shí)申請(qǐng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。項(xiàng)目融資成功后，要及時(shí)跟蹤項(xiàng)目完成情況，提醒項(xiàng)目發(fā)起人及時(shí)更新項(xiàng)目進(jìn)度信息，盡早向投資者兌現(xiàn)回報(bào)。

5 “愿望清單”推廣策略

5.1 立足平臺(tái)功能創(chuàng)新及優(yōu)化

首先，眾籌平臺(tái)必須有足夠的基礎(chǔ)，即平臺(tái)推廣的產(chǎn)品必須具有創(chuàng)新性和創(chuàng)造性，才能立足市場(chǎng)。其次，創(chuàng)新也要體現(xiàn)在平臺(tái)本身，即打造有吸引力的眾籌平臺(tái)，優(yōu)化升級(jí)平臺(tái)功能。因此，眾籌平臺(tái)的吸引力主要體現(xiàn)在其特定產(chǎn)品的高回報(bào)和高回報(bào)上。只有基于平臺(tái)功能的創(chuàng)新和優(yōu)化，才能立足市場(chǎng)，搶占市場(chǎng)。

5.2 以設(shè)立雙向溝通為背景提高出資者與發(fā)起者之間的依存度

在平臺(tái)營(yíng)銷中，出資者和發(fā)起者之間的依存度往往決定了平臺(tái)的生存和發(fā)展，二者之間的依存度高，一方面能夠促進(jìn)平臺(tái)內(nèi)部交流的活躍程度，提高平臺(tái)的可信度，吸引越來(lái)越多人關(guān)注，實(shí)現(xiàn)引流，增加二者之間的互動(dòng);另一方面有助于平臺(tái)的推廣。并且，這樣也能夠進(jìn)一步保證大學(xué)生發(fā)起的眾籌項(xiàng)目信息公開(kāi)化、透明化，使得雙方的溝通能夠及時(shí)地改正、修訂，有利于消除信息誤讀，解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

5.3 立足于高校的推廣宣傳

對(duì)高校進(jìn)行創(chuàng)業(yè)教育教學(xué)的宣講，提升眾籌平臺(tái)融資的成功率?！霸竿鍐巍苯⒃趯W(xué)校網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，以便于直接和學(xué)校各類活動(dòng)展開(kāi)合作，因此可以積攢人氣和保持熱度，這樣的平臺(tái)更加穩(wěn)定，也更符合營(yíng)銷的目標(biāo)。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]李清香，王念新，呂爽，等.發(fā)起人與出資者的在線交互對(duì)眾籌項(xiàng)目成功的影響[J].管理工程學(xué)報(bào)，2020，34（1）：118-126.

[2]余欣.回報(bào)類眾籌項(xiàng)目成功性影響因子分析[D].南昌：華東理工大學(xué)，2016.

[3]樂(lè)歡，胡付照.回報(bào)類眾籌平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式發(fā)展探究[J].邊疆經(jīng)濟(jì)與文化，2015（8）：143-145.