精準(zhǔn)扶貧視角下農(nóng)村金融發(fā)展的思路①

薛若禹

（南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 江蘇南京210037）

2013 年11 月，習(xí)近平總書記在湘西考察時(shí)提出“精準(zhǔn)扶貧”的工作思路［1］，為此，各地積極推進(jìn)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作并取得了一定的成效。本文從精準(zhǔn)扶貧這一視角出發(fā)，分析了農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，提出相應(yīng)對策，以期助力扶貧工作的開展，共同打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

1 農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

1.1 缺乏完善的法律政策

當(dāng)前國內(nèi)農(nóng)村金融法律體系尚不夠完善，相關(guān)部門不能形成有效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使得農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革難以順利實(shí)施，改革創(chuàng)新目標(biāo)不明確；部分制度自相矛盾，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模大多偏小、抵押價(jià)值低，也阻礙了農(nóng)村金融發(fā)展。

1.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一

貧困農(nóng)村主要以自然經(jīng)濟(jì)為主，大多以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，規(guī)模小，競爭力不足［2］。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧工作大多為小額貸款，貸款金額有限，且產(chǎn)品種類單一，抵押物通常為房產(chǎn)，擔(dān)保人主要是公務(wù)員或事業(yè)單位人員，金融支持力度不夠。

1.3 金融扶貧存在較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村金融扶貧工作存在一個(gè)突出的問題，即高信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在諸多不確定因素，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)間長，受氣候、自然條件影響大，價(jià)格受制于市場供求關(guān)系等，增加了金融扶貧的風(fēng)險(xiǎn)。加之部分農(nóng)民對信貸缺乏正確認(rèn)知，缺少誠信信貸觀念，主觀還款意愿不強(qiáng)，經(jīng)常存在貸款逾期、信貸失信等問題。

2 發(fā)展農(nóng)村金融，助力精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略

2.1 完善相關(guān)法律體系

為順利推進(jìn)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作，應(yīng)盡快建立健全農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)法律制度。根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，盡快完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面的相關(guān)法律法規(guī)，明確一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)與模糊的內(nèi)容，為農(nóng)村金融發(fā)展提供法律保障；同時(shí)，兼顧農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)雙方的利益，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融相關(guān)法律體系，更好地推動(dòng)農(nóng)村金融扶貧事業(yè)的發(fā)展。

2.2 豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品種類

2.2.1 發(fā)展小微金融產(chǎn)品

充裕的資金是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提，政府部門要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)匦∥⒔鹑谄髽I(yè)的合作，加大資金投入力度，共同扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。小微金融是近年來國內(nèi)金融業(yè)的一個(gè)熱點(diǎn)，貧困地區(qū)受地理?xiàng)l件、人口、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素制約，發(fā)展大型金融難度較大，小微金融則具有一定優(yōu)勢［3］，為此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極爭取政府財(cái)政支持，設(shè)計(jì)一些有針對性的小額貸款產(chǎn)品，如根據(jù)宅基地使用權(quán)、農(nóng)村土地承包權(quán)等實(shí)際情況設(shè)計(jì)與之相適應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)。

2.2.2 創(chuàng)新保險(xiǎn)與期貨產(chǎn)品種類

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，創(chuàng)新保險(xiǎn)種類，為農(nóng)戶提供價(jià)格調(diào)控險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)等，使險(xiǎn)種更全面，同時(shí)，與同行積極交流學(xué)習(xí)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新速度；此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可聯(lián)合農(nóng)業(yè)開發(fā)部門共同創(chuàng)新險(xiǎn)種，將特色農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)種植納入?yún)⒈７秶?；進(jìn)一步完善期貨市場交易法律規(guī)范，并強(qiáng)化監(jiān)管力量，政府應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)戶直接對接農(nóng)產(chǎn)品購銷，越過收購商，減少農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)，一方面降低農(nóng)產(chǎn)品流通成本，另一方面也發(fā)揮出期貨降低市場風(fēng)險(xiǎn)的作用。

2.2.3 完善信貸管理機(jī)制

根據(jù)中小企業(yè)貸款需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的扶持力度，對潛力大的項(xiàng)目給予金融支持，與人力資源、財(cái)政、社會(huì)保障等多部門配合，形成合力，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧。

2.3 進(jìn)一步完善農(nóng)村金融扶貧激勵(lì)約束機(jī)制

增加農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)工作積極性，應(yīng)加快完善相關(guān)激勵(lì)機(jī)制。綜合考慮農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)的逐利性，基于農(nóng)村金融扶貧現(xiàn)狀，建立健全激勵(lì)機(jī)制，可給予優(yōu)惠政策或財(cái)政補(bǔ)貼，彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投資利潤空間小的不足。同時(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，在保障信貸資金安全的基礎(chǔ)上，盡量簡化涉農(nóng)信貸的審批流程與環(huán)節(jié)，幫助農(nóng)民減少信貸融資時(shí)間，降低信貸融資成本。

進(jìn)一步完善約束機(jī)制，確保農(nóng)村小額信貸公司的健康發(fā)展。除健全相關(guān)法律制度外，有關(guān)部門還應(yīng)加大監(jiān)管力度，注重事中與事后的監(jiān)督，采用教育與處罰并用的方式引導(dǎo)農(nóng)村小額信貸公司規(guī)范經(jīng)營，使其在農(nóng)村金融扶貧過程中發(fā)揮積極作用。此外，大力向農(nóng)民宣傳投資理財(cái)方面的知識(shí)，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，遠(yuǎn)離非法集資，防范金融詐騙。

2.4 進(jìn)一步健全農(nóng)村金融信用管理體系

加快推進(jìn)征信體系的建設(shè)，填補(bǔ)貧困地區(qū)的征信空白，是助推農(nóng)村金融發(fā)展的有力保障。

2.4.1 搭建農(nóng)村公共信息平臺(tái)，抓好信息錄入工作

將征信工作落實(shí)到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，責(zé)任到人，完成相關(guān)信息采集、輸入工作；定期匯總數(shù)據(jù)，錄入數(shù)據(jù)庫中［5］，嚴(yán)格把好信息的審核關(guān)，確保信息真實(shí)、準(zhǔn)確，數(shù)據(jù)錄用不僅要重視速度，也要重視質(zhì)量，防止弄虛作假。

2.4.2 利用好“互聯(lián)網(wǎng)+”資源

“互聯(lián)網(wǎng)+”大背景下積極發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用，將農(nóng)村信息平臺(tái)收集的數(shù)據(jù)上傳到互聯(lián)網(wǎng)，方便相關(guān)部門共享信息。推廣“手機(jī)銀行”“支付寶”等APP 的使用與網(wǎng)絡(luò)購物，不僅有助于提升金融服務(wù)效率，也能進(jìn)一步完善個(gè)人消費(fèi)行為、借貸行為信息，為當(dāng)?shù)卣餍殴芾淼於己玫幕A(chǔ)。

2.4.3 出臺(tái)相關(guān)獎(jiǎng)懲措施

針對存在不良記錄的企業(yè)與個(gè)人可依據(jù)規(guī)定進(jìn)行懲處。對于信用良好的企業(yè)與個(gè)人可根據(jù)規(guī)定適當(dāng)提高信用額度，提供一些優(yōu)惠政策。

2.4.3 加大宣傳力度，普及誠信信貸知識(shí)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與相關(guān)部門的合作，積極到農(nóng)村宣傳，普及誠信信貸知識(shí)，用正反案例讓農(nóng)民了解借貸失信行為的嚴(yán)重性，大力表彰誠信模范農(nóng)戶，引導(dǎo)農(nóng)民能夠按時(shí)、足額償還貸款，形成良好征信記錄，為今后的融資活動(dòng)提供良好的信用保障。