漁船火災(zāi)事故理賠分析

文/沈王強(qiáng)

漁船火災(zāi)是漁船作業(yè)或航行中比較容易發(fā)生的災(zāi)害，大多數(shù)漁船火災(zāi)是由于漁船管理不善造成的。近年來(lái)，漁船火災(zāi)理賠成為困擾眾多事故相關(guān)人員的普遍問(wèn)題。本文借一次漁船火災(zāi)的真實(shí)案例及理賠過(guò)程，向廣大讀者介紹漁業(yè)互助保險(xiǎn)對(duì)漁船火災(zāi)的各項(xiàng)理賠規(guī)定及內(nèi)容，分析理賠的各種情況及條件，為有困惑的相關(guān)從業(yè)者提供解決問(wèn)題的思路。

一、案情簡(jiǎn)介

2019年11月5日，A船在船廠維修期間，由電焊作業(yè)產(chǎn)生的火星引燃木板引起火災(zāi)，造成A船50萬(wàn)元的損失，同時(shí)將臨近的B船駕駛臺(tái)引燃，造成B船10萬(wàn)元的損失。A船在某協(xié)會(huì)投保漁船綜合責(zé)任險(xiǎn)，船舶價(jià)值60萬(wàn)元，互保比例100%，保險(xiǎn)金額60萬(wàn)元。經(jīng)第三方公估機(jī)構(gòu)評(píng)估確定，A船的實(shí)際船舶價(jià)值為100萬(wàn)元。A船在本起事故中承擔(dān)全部責(zé)任，向B船賠償10萬(wàn)元，并簽訂調(diào)解協(xié)議。A船與B船均為近海捕撈漁船。

二、案件焦點(diǎn)與分析

本案件焦點(diǎn)包括火災(zāi)案件責(zé)任認(rèn)定、實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)價(jià)值不一致、第三者火災(zāi)理賠處置、火災(zāi)事故原因分析與應(yīng)急處置等。

（一）火災(zāi)案件責(zé)任認(rèn)定

火災(zāi)事故的調(diào)查取證，首先需要明確是否在責(zé)任范圍內(nèi)，對(duì)于不屬于責(zé)任范圍內(nèi)的案件，應(yīng)及時(shí)向會(huì)員進(jìn)行解釋，并得到會(huì)員的認(rèn)可。本起事故發(fā)生在船廠修理期間，若調(diào)查證實(shí)火災(zāi)是由于廠方操作不當(dāng)引起的，屬除外責(zé)任；若有材料證明是會(huì)員租用船廠場(chǎng)地，自行組織維修引起火災(zāi)，屬保險(xiǎn)責(zé)任。

經(jīng)調(diào)查證實(shí)，電焊工是由會(huì)員聘請(qǐng)，并租用船廠場(chǎng)地進(jìn)行漁船維修，故本起火災(zāi)事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

（二）實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)價(jià)值不一致

本起案件中，A船的保險(xiǎn)價(jià)值為60萬(wàn)元，實(shí)際船舶價(jià)值為100萬(wàn)元，存在價(jià)值不一致的情況，且金額相差較大，理賠處置如下：

1.不足額保險(xiǎn)

漁船投保時(shí)，由于會(huì)員對(duì)本船價(jià)值估計(jì)不足，造成實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)價(jià)值不一致的情況時(shí)有發(fā)生，可視為不足額保險(xiǎn)的一種情況，產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)合同的原因大致有三種：會(huì)員為節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)或認(rèn)為有能力自己承擔(dān)部分損失而自愿將一部分危險(xiǎn)由自己承擔(dān)，對(duì)漁船的部分價(jià)值進(jìn)行投保。會(huì)員因沒(méi)有正確估計(jì)漁船的價(jià)值而產(chǎn)生的不足額保險(xiǎn)。還有保險(xiǎn)合同訂立后，因漁船的市場(chǎng)價(jià)格上漲而產(chǎn)生的不足額保險(xiǎn)。

2.理賠方式

方式一：比例分?jǐn)偧{入理賠

A船在本次火災(zāi)事故中，損失額為50萬(wàn)元，根據(jù)不足額保險(xiǎn)按比例分?jǐn)偟脑瓌t，納入?yún)f(xié)會(huì)理賠額為：

50×60/100=30（萬(wàn)元）

方式二：全部損失納入理賠

會(huì)員與該協(xié)會(huì)是在雙方自愿的基礎(chǔ)上，簽訂保險(xiǎn)合同的，且不存在故意欺騙或者隱瞞船舶價(jià)值的行為，故不再去考慮A船的實(shí)際價(jià)值，應(yīng)將50萬(wàn)元損失納入理賠。

3.定性依據(jù)

該類案件定性，關(guān)鍵的依據(jù)是“會(huì)員在投保時(shí)，是否存在欺騙船舶價(jià)值的行為”。理賠調(diào)查過(guò)程中，若發(fā)現(xiàn)會(huì)員存在擅自更改船舶造價(jià)、第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)值等欺騙船舶價(jià)值的行為，可按照比例分?jǐn)偧{入理賠，并根據(jù)欺騙行為的損害程度，增扣相應(yīng)免賠。理賠調(diào)查過(guò)程中，若未發(fā)現(xiàn)會(huì)員存在欺騙船舶價(jià)值行為，且會(huì)員按照條款規(guī)定，如實(shí)告知漁船價(jià)值的相關(guān)信息，可按照全部損失納入理賠。

4.理賠處置

根據(jù)承保規(guī)定，漁船在承保時(shí)按照市場(chǎng)價(jià)值、協(xié)商約定等方式確定保險(xiǎn)價(jià)值，主要計(jì)價(jià)原則為噸位計(jì)價(jià)與市場(chǎng)計(jì)價(jià)。噸位計(jì)價(jià)即根據(jù)漁船作業(yè)方式、漁船船齡等參數(shù)，按照每噸位價(jià)值×漁船總噸位，確定保險(xiǎn)價(jià)值。市場(chǎng)計(jì)價(jià)是根據(jù)漁船造價(jià)合同、第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)值，并參考同類型漁船的市場(chǎng)價(jià)值，確定保險(xiǎn)價(jià)值。本起案件中，A船按照噸位計(jì)價(jià)的方式確定保險(xiǎn)價(jià)值，且履行船舶價(jià)值相關(guān)信息的告知義務(wù)，因此，應(yīng)將A船全部損失50萬(wàn)元納入理賠處置。

（三）第三者火災(zāi)的理賠處置

根據(jù)調(diào)解協(xié)議，A船承擔(dān)本起事故的全部責(zé)任，賠付B船10萬(wàn)元，理賠查勘過(guò)程中，A船提出對(duì)該筆10萬(wàn)元賠款的理賠訴求，并提供相關(guān)材料，理賠處置如下：

1.處置理由

雖然，本起事故為意外事故，且A船已賠付給B船10萬(wàn)元，并簽訂調(diào)解協(xié)議，造成了實(shí)際損失，但是根據(jù)條款中關(guān)于第三者損失的相關(guān)約定“在可航水域因碰撞事故致使第三者船舶的船體損失、動(dòng)力機(jī)械設(shè)備損失、通訊導(dǎo)航信號(hào)設(shè)備損失和救助費(fèi)用等，依法應(yīng)由會(huì)員承擔(dān)的賠償損失?！币约啊霸诳珊剿蛞蛴|碰事故致使碼頭、航標(biāo)及其附屬固定設(shè)施損壞，依法應(yīng)由會(huì)員承擔(dān)的賠償損失?！笨梢钥闯觯瑮l款只對(duì)碰撞、觸碰責(zé)任的第三者有約定，未對(duì)火災(zāi)事故的第三者有約定。

2.理賠處理

根據(jù)條款約定，經(jīng)詳細(xì)調(diào)查該起火災(zāi)事故后，對(duì)A船賠付給B船的10萬(wàn)元損失，該協(xié)會(huì)作出拒賠處理，同時(shí)向A船會(huì)員進(jìn)行解釋，A船會(huì)員表示認(rèn)可。

3.引申問(wèn)題

發(fā)生火災(zāi)后，由于滅火過(guò)程中大量的水進(jìn)入漁船，造成漁船船體、各類設(shè)備的損失既有火災(zāi)引起、又有浸水引發(fā)，相關(guān)損失定損與理賠處置：損失定性，根據(jù)漁船過(guò)火、浸水等情況，判斷損失程度及維修方案，重點(diǎn)關(guān)注通導(dǎo)設(shè)備與機(jī)械設(shè)備，確實(shí)無(wú)法判斷的，提交專業(yè)機(jī)構(gòu)查看，再行確定。損失確定，根據(jù)漁船檢驗(yàn)證書確定相關(guān)設(shè)備的損失數(shù)量，同時(shí)按照維修方案對(duì)損失項(xiàng)目分類進(jìn)行保養(yǎng)、維修、更換，并由會(huì)員對(duì)損失項(xiàng)目簽字確認(rèn)。

（四）火災(zāi)事故原因分析與應(yīng)急處置

漁船發(fā)生火災(zāi)事故的原因包括：違反安全用電規(guī)定，亂拉亂接電線，使用過(guò)粗保險(xiǎn)絲，或電器設(shè)備短路、超負(fù)荷、電路老化等；沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行安全防火制度，在進(jìn)行氣割、電焊等修理工作時(shí)，施工前未清理現(xiàn)場(chǎng)，施工中未備妥消防用具，施工后又未檢查余火；廚房使用爐灶，因無(wú)人看管而將鍋爐及附近可燃物點(diǎn)燃起火；在煙囪附近堆放魚箱、木板等易燃物品，或在排氣管附近烘烤衣物；燃油管或機(jī)油管破裂，以致油料濺落在排氣管、煙囪等未包扎過(guò)的灼熱表面上。

災(zāi)前防范包括重視安全防火教育，針對(duì)漁船具體情況，制定防火措施和方案。進(jìn)行電焊或氣割作業(yè)，要委派專人備好滅火設(shè)備在旁守候，監(jiān)視火情。加強(qiáng)機(jī)艙的機(jī)油、燃油管理，防止跑、冒、滴、漏，特別是在加裝燃油時(shí)，注意防止燃油從側(cè)管處溢出。使用廚房爐灶時(shí)，必須有人看管，謹(jǐn)慎操作，保證爐灶的正常使用。經(jīng)常檢查電路，對(duì)于老化或絕緣失效的電線應(yīng)及時(shí)更換，不準(zhǔn)任意接、拆電氣線路和擅自拉線。

發(fā)生災(zāi)害后應(yīng)立即高聲呼救，并使用火場(chǎng)附近的滅火器材進(jìn)行撲救，力爭(zhēng)將初期小火迅速撲滅，或設(shè)法控制火勢(shì)蔓延。當(dāng)火勢(shì)較大，撲救有困難時(shí)，應(yīng)設(shè)法關(guān)閉門窗等，盡可能的疏散和轉(zhuǎn)移易燃物。而火勢(shì)過(guò)大，已無(wú)撲救希望時(shí)，應(yīng)確保船員生命安全，及時(shí)棄船逃生。

三、啟示與參考

一是碰到實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)價(jià)值不一致的案件，理賠人員應(yīng)詳細(xì)調(diào)查保險(xiǎn)價(jià)值的確認(rèn)環(huán)節(jié)，確保協(xié)會(huì)與會(huì)員的權(quán)益。二是火災(zāi)案件的重點(diǎn)是事故原因與損失情況的認(rèn)定，特別是對(duì)船齡大、船質(zhì)差的火災(zāi)事故，應(yīng)謹(jǐn)慎調(diào)查、全面考慮，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。三是火災(zāi)事故查勘定損，考慮到漁船各艙室存在大量灰塵，查勘人員應(yīng)做好個(gè)人防護(hù)，避免出現(xiàn)人員受傷。四是政策性漁業(yè)互助保險(xiǎn)是漁船安全管理最重要的環(huán)節(jié)之一，應(yīng)充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和事故預(yù)防功能，協(xié)助主管部門做好安全管理工作，促進(jìn)事故隱患從根本上消除。