鄉(xiāng)村振興背景下小額貸款公司的發(fā)展困境與對策研究
——以遼寧省朝陽市為例

梁穎

(朝陽市招商引資項(xiàng)目建設(shè)服務(wù)中心 遼寧朝陽 122000)

小額貸款公司是地方金融服務(wù)的重要生力軍，在2015年前后開始蓬勃發(fā)展。近年來，受宏觀經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)下行的影響和新冠疫情的沖擊，小額貸款公司的發(fā)展遭受了巨大的阻礙，整個行業(yè)也進(jìn)入了迷茫期。

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，不再以速度為唯一標(biāo)準(zhǔn)，更加重視經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、增長動力的轉(zhuǎn)換，更加注重質(zhì)量的提升。在這種形勢下，作為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融行業(yè)也要追求高質(zhì)量發(fā)展，小額貸款公司行業(yè)也是如此。小額貸款公司怎樣才能擺脫困境，怎樣才能順利實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型、未來該如何發(fā)展，這些都是我們需要深入研究探索的問題。

1 研究背景

1.1 “三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)孕育行業(yè)發(fā)展

伴隨市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，三農(nóng)經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)蓬勃發(fā)展，融資需求旺盛，受限于當(dāng)時金融機(jī)構(gòu)面向國有企業(yè)、大型企業(yè)的現(xiàn)狀，農(nóng)戶、涉農(nóng)小微企業(yè)獲得貸款較難、融資成本偏高。在這種大環(huán)境下，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生，相關(guān)部門對試點(diǎn)工作的各方面都提出了明確的指導(dǎo)和要求。有了政策依據(jù)，又因其主要面向非信用貸款，相較大額貸款而言審批手續(xù)更簡便、貸款要求更低，小額貸款展現(xiàn)了旺盛的市場潛力，成為服務(wù)“三農(nóng)”的金融大軍中的一支新興力量，對推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)及基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)建設(shè)都做出了重要貢獻(xiàn)。

1.2 傳統(tǒng)風(fēng)險倒逼行業(yè)生存空間

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一方面在一定程度上歸功于農(nóng)村金融的促進(jìn)作用，另一方面要求金融服務(wù)有更科學(xué)、更多樣化的發(fā)展。小額貸款公司資金來源單一，金融機(jī)構(gòu)融資比不得超過自有資金的50%，三農(nóng)領(lǐng)域小微企業(yè)的蓬勃發(fā)展與資金池的相對穩(wěn)定形成了供需矛盾。

小額貸款業(yè)務(wù)先天與風(fēng)險并存，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展缺少風(fēng)險保障機(jī)制，農(nóng)戶往往找不到質(zhì)押和擔(dān)保，抵押物少，抗風(fēng)險的能力弱，導(dǎo)致三農(nóng)領(lǐng)域小額貸款違約風(fēng)險系數(shù)較高，從而促使個別地區(qū)小額貸款公司采取提高審核要求等措施規(guī)避信貸風(fēng)險。三農(nóng)類型小微企業(yè)利潤率低，受自然環(huán)境因素影響程度高，缺少小額貸款進(jìn)一步制約了三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2 發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 小額貸款公司在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

高質(zhì)量發(fā)展要求經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，傳統(tǒng)經(jīng)營模式面臨轉(zhuǎn)型升級的機(jī)遇與壓力并存。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的影響，我國小額貸款公司行業(yè)整體發(fā)展呈下降趨勢，行業(yè)“減量提質(zhì)”已被監(jiān)管部門提上日程。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2021年末，全國小額貸款公司共有6453家，貸款余額9414.70億元，實(shí)收資本7773.14億元，從業(yè)人員63779人，與2019年同期相比，除貸款余額外，均有不同程度下降，公司數(shù)量跌幅16%、實(shí)收資本跌幅5%、從業(yè)人員跌幅23%[1]。

2.2 小額貸款公司在朝陽市的發(fā)展現(xiàn)狀

2009年1月，朝陽市龍城區(qū)豐源小額貸款有限責(zé)任公司(現(xiàn)已注銷)正式開始營業(yè)，這也是朝陽市第一家正規(guī)小額貸款機(jī)構(gòu)。在行業(yè)發(fā)展的十幾年間，隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)和行業(yè)的發(fā)展，朝陽市小額貸款公司的業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了全市所有縣(市)區(qū)，對于解決當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)融資難、融資貴、服務(wù)鄉(xiāng)村振興、規(guī)范民間借貸和助力地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面都有著重要意義。

近幾年，受宏觀經(jīng)濟(jì)下行、新冠疫情沖擊、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展衰退等多種因素影響，朝陽市小額貸款公司經(jīng)營環(huán)境日趨嚴(yán)峻，絕大多數(shù)小額貸款公司的業(yè)務(wù)都處于停滯狀態(tài)，機(jī)構(gòu)退出意愿明顯、退出數(shù)量明顯增加(機(jī)構(gòu)數(shù)已從峰值的30家減少到2021年末的15家)，行業(yè)從業(yè)人員數(shù)量也大幅減少。小額貸款公司正面臨運(yùn)營不規(guī)范、盈利能力減弱、行業(yè)監(jiān)管乏力影響穩(wěn)健經(jīng)營、風(fēng)險控制能力較弱易引發(fā)社會問題等困境。

3 問題與困境

朝陽市小額貸款公司在經(jīng)營發(fā)展中主要面臨著信貸風(fēng)險大、融資渠道有限、制度不完善、盈利能力萎縮等問題和困境，這些問題的存在使小額貸款公司在當(dāng)下的生存陷入困境，追求未來高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的前景也受到了影響。

3.1 融資渠道窄、盈利能力弱

受宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力及新冠疫情等因素影響，朝陽市絕大多數(shù)小額貸款公司經(jīng)營出現(xiàn)困難，退出意愿顯現(xiàn)，主要原因是經(jīng)營成本高、融資渠道較窄及盈利能力下降等。按現(xiàn)行政策，小額貸款公司資金來自股東出資(占比非常高)、社會捐贈(占比非常少)和銀行融入(占比少、要求高)。然而，由于小額貸款公司的很多服務(wù)對象都是因各種原因難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的客戶，因此信貸風(fēng)險較高，而且貸款利率相對銀行來說要高出幾倍。小額貸款公司不易從銀行獲得貸款，僅能依靠自有資本進(jìn)行高負(fù)荷運(yùn)營，小額貸款公司自身的發(fā)展受到了資金量的制約，再加上各行業(yè)增速放緩，盈利的小額貸款公司數(shù)量稀少，很多小額貸款公司目前都處于虧損并艱難維持生存的狀態(tài)，對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持能力也隨之受到影響[2]。

3.2 運(yùn)營不規(guī)范、防風(fēng)險能力差

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前朝陽市小額貸款公司運(yùn)營過程中普遍存在運(yùn)營不規(guī)范的問題，行業(yè)整體運(yùn)營規(guī)范性有待提高。由于管理制度不完善，有些小額貸款公司發(fā)生過股東暗中抽逃出資、違規(guī)向域外發(fā)放貸款等問題。有些小額貸款公司對貸款客戶的選擇和貸款額度有很大的隨意性，“放不放貸全憑老板一句話”，沒有在發(fā)放貸款前對某些貸款對象進(jìn)行嚴(yán)格審核；沒有對貸款進(jìn)行科學(xué)合理的五級分類；提取的貸款損失準(zhǔn)備金不足；業(yè)務(wù)中還會發(fā)生違規(guī)操作的情況；缺少風(fēng)險識別和管控能力；對貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理能力較差。很多貸款對象經(jīng)營規(guī)模較小、抵押物也不夠充足，部分貸款面臨資金難以收回的風(fēng)險[3]。

3.3 人才培養(yǎng)有欠缺、專職人員專業(yè)性不高

朝陽市小額貸款公司的人才制度方面存在欠缺。朝陽市的很多家小額貸款公司聘請的高管都是從銀行退休的工作人員，年齡偏大，存在不能與時俱進(jìn)、知識沒有及時更新等問題。很多小額貸款公司的員工沒有金融行業(yè)從業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)，專職人員數(shù)量不夠，很多員工對金融行業(yè)政策、法律法規(guī)了解不夠深入，貸款管理甚至處在封閉式、手工處理階段，發(fā)生操作風(fēng)險的概率較大，這些問題給小額貸款公司的未來發(fā)展增加了很多風(fēng)險因素。

3.4 資產(chǎn)質(zhì)量差、業(yè)務(wù)模式固化

朝陽是遼寧省的農(nóng)業(yè)大市，無論是農(nóng)業(yè)增加值、增速，還是農(nóng)村居民收入增加值增速、糧食產(chǎn)量增幅，都高居全省首位。因此，從資金投向和業(yè)務(wù)模式來看，朝陽市小額貸款公司發(fā)放的貸款中，農(nóng)戶貸款和小微企業(yè)貸款一直占據(jù)非常高的比例。同時，由于農(nóng)業(yè)項(xiàng)目自身難以克服的特殊性，投放到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款風(fēng)險較高，農(nóng)戶的抵押物有限，小額貸款公司控制風(fēng)險方面仍需加強(qiáng)。另外，調(diào)查顯示有些小額貸款公司在客戶選擇上存在盲目追求大額度、大客戶的情況，大額高利率貸款占比過大，有些小額貸款公司在2015年之前貸款給房地產(chǎn)企業(yè)、礦產(chǎn)企業(yè)，造成了大批貸款無法回收，或是抵押物為大批房產(chǎn)，處理變現(xiàn)困難，導(dǎo)致風(fēng)險過高、資產(chǎn)質(zhì)量較差。

3.5 政策支持不足、小貸行業(yè)監(jiān)管力度不強(qiáng)

目前，有很多小額貸款公司沒有享受到地方政府對小微企業(yè)、“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”的風(fēng)險補(bǔ)償金、專項(xiàng)補(bǔ)貼等金融支持，因此，也缺少了降低貸款成本、改善金融服務(wù)質(zhì)量的機(jī)會。小額貸款公司的行業(yè)主管部門是地方金融監(jiān)管局(金融辦)，該部門在很多地區(qū)對小額貸款監(jiān)管方面(尤其是到市、縣兩級)的專業(yè)人員配備不足、監(jiān)管人員專業(yè)化和地方行業(yè)監(jiān)管政策的制定方面也有欠缺。同時，人民銀行和銀保監(jiān)局也是協(xié)管部門，這兩個部門很難對小額貸款公司進(jìn)行有效直接的管理。小額貸款公司的不利處境也造成了監(jiān)管職責(zé)不到位和有效約束不夠充分，降低了監(jiān)管效果。

4 對策與建議

4.1 積極開拓新的服務(wù)領(lǐng)域，回歸服務(wù)三農(nóng)小微的本原

小額貸款公司是為地方金融服務(wù)的重要生力軍之一。首先，要不忘初心，牢記放貸原則，堅(jiān)持為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)，回歸到服務(wù)三農(nóng)小微的本原。在做大做強(qiáng)主業(yè)的同時，在符合政策要求和適合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，積極拓展新的服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)模式，推進(jìn)小額貸款行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展；其次，要更新服務(wù)理念，與時俱進(jìn)，發(fā)揮好小額貸款公司“專業(yè)化、個性化、差異化”服務(wù)的優(yōu)勢，做優(yōu)服務(wù)、做深市場、做精業(yè)務(wù)；再次，要明確自身在小額貸款行業(yè)中的市場地位，精心打造自己的品牌特色；又次，要充分發(fā)掘資源、市場，在變化的市場環(huán)境中找到新的盈利點(diǎn)；最后，要把握住自身的競爭優(yōu)勢，將其繼續(xù)保持并發(fā)揚(yáng)傳承下去。

4.2 拓寬資金渠道，增強(qiáng)自身資本實(shí)力

近期，銀保監(jiān)會制定了加強(qiáng)小貸行業(yè)監(jiān)管的通知。在增強(qiáng)監(jiān)管的同時為合法合規(guī)經(jīng)營、專業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域、小微企業(yè)的小額貸款公司的未來發(fā)展保駕護(hù)航，并為其提供了有力的政策支撐。對小額貸款公司的經(jīng)營、監(jiān)管方面提出了更新、更明確的要求，并鼓勵各地通過風(fēng)險補(bǔ)償金、專項(xiàng)補(bǔ)貼等方式，引導(dǎo)和支持小貸公司加大對小微企業(yè)和“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”等領(lǐng)域的信貸支持力度，降低貸款成本，改善金融服務(wù)，在融資渠道方面的要求也適當(dāng)寬松。小額貸款公司要抓住新機(jī)遇，堅(jiān)持合法合規(guī)經(jīng)營，并結(jié)合自身的運(yùn)營現(xiàn)狀，按照相關(guān)規(guī)定，多措并舉，拓寬資金來源渠道，增強(qiáng)自身的資本實(shí)力，樹立良好的社會形象、扎實(shí)基本功，讓小額貸款更好地為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

4.3 加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè)，建立完善的人才制度

小額貸款公司亟需加強(qiáng)內(nèi)部各項(xiàng)制度建設(shè)，要借鑒其他高品質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)管理方法及管理制度，完善或建立一套最適合自身發(fā)展的內(nèi)部管理制度，擺脫民營企業(yè)管理模式的狹隘性，充分發(fā)揮董事會、監(jiān)事會和股東大會的作用，進(jìn)行科學(xué)的公司化治理，從傳統(tǒng)的“粗放式管理”向“精細(xì)化管理”轉(zhuǎn)變，不斷提高決策水平和應(yīng)對風(fēng)險的水平。在人員方面，要清晰認(rèn)識到行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)是人才，小額貸款公司未來想要有好的發(fā)展，必須要有專業(yè)的金融人才，讓專業(yè)的人來做專業(yè)的事。因此，小額貸款公司要重視提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，建立完善的人才體制，制定更加完善的人才引進(jìn)方案、人才培養(yǎng)辦法和獎懲制度，完善人才成長體系，在“選人、用人、留人”方面多下功夫，使公司更具對人才的吸引力，使團(tuán)隊(duì)更加專業(yè)和穩(wěn)定[4]。

4.4 補(bǔ)齊內(nèi)控漏洞，完善風(fēng)險管理制度

風(fēng)險管理是小額貸款公司經(jīng)營管理的核心之一，要完善風(fēng)險管理制度，提高對風(fēng)險的認(rèn)知和警惕性，最大限度地減少風(fēng)險。在“嚴(yán)監(jiān)管”背景下，小額貸款公司要按規(guī)經(jīng)營，守住法律的底線，避免衍生風(fēng)險；要構(gòu)建多層次、全過程的風(fēng)險管理體系，補(bǔ)齊內(nèi)部控制制度的漏洞，提升工作人員的合規(guī)意識；另外，小額貸款公司也要建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和呆賬撥備系統(tǒng)，以降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，強(qiáng)化發(fā)展動力，提高自身競爭力，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。

4.5 強(qiáng)化監(jiān)督管理，健全小額貸款監(jiān)管體系

小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量多，覆蓋面廣，監(jiān)管部門非常重視小額貸款行業(yè)的健康規(guī)范發(fā)展，小額貸款公司“嚴(yán)監(jiān)管”的政策環(huán)境進(jìn)入了常態(tài)化。相關(guān)金融監(jiān)管部門也在積極推進(jìn)小額貸款行業(yè)相關(guān)監(jiān)管辦法、地方政策法規(guī)的制定。這些政策的出臺將為正規(guī)合法、專業(yè)服務(wù)“三農(nóng)、小微企業(yè)”的小貸公司的未來發(fā)展提供政策支撐。同時，要強(qiáng)化小額貸款行業(yè)監(jiān)督管理，健全小額貸款監(jiān)管體系。地方金融管理局要發(fā)揮好行業(yè)主管部門的作用，加強(qiáng)與公安、工商、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)常態(tài)化合作，堅(jiān)決打擊各類非法金融活動，凈化小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境；另外，要與銀保監(jiān)會、人民銀行等部門密切配合，制定和完善適合本地發(fā)展相關(guān)的政策、制度和措施[5]。

5 結(jié)語

小額貸款公司在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、緩解小微企業(yè)融資難、融資貴、服務(wù)鄉(xiāng)村振興、規(guī)范民間借貸等方面有著重要貢獻(xiàn)。雖然在發(fā)展中出現(xiàn)了一些問題，面臨一定困難，但在目前國家緩解中小企業(yè)融資難題的背景之下，小額貸款公司的經(jīng)營者要清晰了解自身在行業(yè)內(nèi)的競爭力，積極探索高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展，監(jiān)管部門也要完善監(jiān)管體系，群策群力，讓小額貸款公司為地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量。