金融科技助力商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新初探與后續(xù)展望

曲藝　張建蕊　王昭娣

[摘 要] 隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，金融科技越來越受到銀行業(yè)的重視。服務在線、企業(yè)在線、政府在線，都加速推進金融科技創(chuàng)新發(fā)展。金融科技利用先進的互聯網技術和數據分析系統(tǒng)，撬動服務產業(yè)變革、加強客戶服務能力、優(yōu)化網點服務和產品服務和推進社會生態(tài)建設。金融科技給整個銀行業(yè)增添了新的活力，極大地提升金融服務的效力。商業(yè)銀行大力發(fā)展線上業(yè)務，但不能完全取代線下業(yè)務;金融科技人才需求缺口大，高校和社會培訓應大力培養(yǎng)優(yōu)秀的金融科技人才;利用金融科技創(chuàng)新機制與文化，提升社會服務能力和履行社會責任;提供普惠金融，進一步拓寬金融服務寬度與廣度;加強金融監(jiān)管、建立監(jiān)管科技創(chuàng)新體系。

[關鍵詞] 金融科技;服務創(chuàng)新;商業(yè)銀行;普惠金融

[中圖分類號] F832.33 ? ? ? ? ? ?[文獻標識碼] A ? ? ? ? ? ?[文章編號] 2095-3283（2020）10-0118-04

Fintech Facilitates the Preliminary Exploration and Future Prospect

of Financial Service Innovation of Commercial Banks

Qu Yi ? ?Zhang Jianrui ? ?Wang Zhaodi

（Harbin Vocational College of Science and Technology， Heilongjiang， Harbin， 150300）

Abstract： With the continuous development of financial innovation， fintech has attracted more and more attention from the banking industry. Online services， enterprises and governments are all accelerating the development of fintech innovation. Using advanced Internet technologies and data analysis systems， fintech will leverage the reform of the service industry，strengthen customer service capabilities， optimize network services and product services， and promote social and ecological development. Fintech has added new dynamism to the banking sector as a whole， greatly enhancing the effectiveness of financial services. In the future， although commercial Banks make great efforts to develop online business， they cannot completely replace offline business. The demand gap of fintech talents is large， colleges and society should train outstanding fintech talents.Using fintech innovation mechanism and culture to enhance social service ability and fulfill social responsibility; Provide inclusive finance to further broaden the breadth and breadth of financial services; We will strengthen financial supervision and establish a regulatory system for scientific and technological innovation.

Key Words： Fintech; Service Innovation; Commercial Banks; Inclusive Finance

2020年注定是不平凡的一年，新冠肺炎疫情突然來襲，給處于產業(yè)轉型期的中國經濟帶來巨大沖擊。疫情使得社會數字化進程空前加速，金融科技的應用使得服務創(chuàng)新在線加速、企業(yè)在線加速、政府在線加速同步進行，線下經濟的蕭條與線上經濟的活躍形成鮮明對比。在提倡“無接觸化服務”中，金融科技發(fā)揮了巨大的作用。多數商業(yè)銀行網點選擇性開業(yè)，金融服務線上化進程加速釋放。

一、基于金融科技的商業(yè)銀行服務創(chuàng)新必要性

（一）“服務在線”加速促進金融服務數字化發(fā)展和創(chuàng)新

據2020年3月新華財經聯合中國銀行業(yè)協會發(fā)布的調研報告顯示，63%的金融問卷參與者認為1-2月份業(yè)務減少在10%-20%左右，也有少數參與者認為在50%左右。68%的金融科技公司表示，金融機構對于金融科技需求明顯提升，且使用度大幅提高[1]。各大商業(yè)銀行采取了“無接觸化服務”，加速線上APP建設，將服務功能發(fā)揮最大化，方便大眾進行金融業(yè)務辦理。同時金融服務從資金支持到提供服務，為全民抗疫作出巨大貢獻。以中國建設銀行為例，實行“十二類線上金融服務+九大快速審批措施”，迅速完成對湖北地區(qū)小微企業(yè)、個體工商戶經營貸款利率參數下調0.5%個百分點;8小時上線“現金管理付款產品”，實現向捐款賬戶轉賬免手續(xù)費功能;1天時間完成建設銀行與中國青少年發(fā)展基金會的“積分圓夢”抗擊疫情特別行動相關功能;2天實現疫區(qū)貸款延期、信用卡延期還款等相關功能。

（二）“企業(yè)在線”加速推進企業(yè)和金融服務融合

線上化協作方式需求激增，在線辦公業(yè)務爆發(fā)式增長。據統(tǒng)計，2020年1月20日至2月23日，美團新增7.5萬名騎手，37.6%來自生活服務行業(yè);目前企業(yè)全面復工，60%左右的健身房、餐飲、娛樂等面臨經營困境，而線上Keep健身服務、線上影視、外賣點餐、線上消費等煥發(fā)勃勃生機。以“林清軒”為例，企業(yè)創(chuàng)始人帶頭上直播間，2020年2月1日至2月23日，林清軒線上銷售額同比提升5倍，3月份整體銷售額達同期120%、店均業(yè)績達同期122.19%;618期間，林清軒線上銷售額更是達同期3倍，帶動六月份全國線下同比增長54%[2]。包括央視、名企等在內推出名人線上直播帶貨，銷售量非?？捎^。提升企業(yè)組織內部數字化水平和協作，將成為更多企業(yè)努力的方向。已經證明，未來電商的發(fā)展空間還將持續(xù)擴大，和金融協作的相關配套服務也將加速跟進。

（三）“政府在線”加速促進金融服務在線轉型

疫情大考充分體現出數字化治理手段為疫情防控帶來的便捷和高效，政府數字化服務能力不斷提升。比如健康碼的應用、線上業(yè)務辦理、預約系統(tǒng)等。同時，央行出臺多項政策支持金融機構抗擊疫情。2020年上半年，央行通過數量型貨幣政策工具，擴大總量供給，重點解決融資難問題。推出的一系列強有力的支持措施包括：三次降低存款準備金率、增加1.8萬億元再貸款再貼現額度、出臺小微企業(yè)信用貸款支持計劃、實施中小微企業(yè)貸款階段性延期還本付息政策等。銀行可在有效防控風險、準確識別客戶身份和開戶意愿的前提下，探索通過電子渠道為單位辦理開戶、變更賬戶業(yè)務。政府貨幣政策的出臺都推進了金融科技的向前發(fā)展，線上金融服務從零售端向公司端深度拓展可能成為未來發(fā)展趨勢。

二、基于金融科技的商業(yè)銀行服務創(chuàng)新內容

社會數字化加速考驗金融服務的數字化水平，金融行業(yè)面臨嚴峻考驗。從短期看，要為經濟發(fā)展持續(xù)注入源頭活水;從長期看，要加快自身數字化轉型步伐，利用金融科技發(fā)展，打造銀行服務新思維、新領域、新功能、新服務。

（一）依托金融科技，撬動服務產業(yè)變革

金融科技提供快捷而靈活的金融服務，如今已在全球迅速普及，與傳統(tǒng)金融服務形成競爭之勢，并極大地改變了消費者的期望、參與度和滿足度。數字化的視角意味著通過智能手機、掌上電腦等科技設備實現信息獲取的及時性和完整性，意味著萬物互聯的趨勢。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)組織，也正在改變，試圖縮小與金融科技先行者之間的技術差距，但是改革之路充滿艱辛。大數據、區(qū)塊鏈、機器人投顧和物聯網等，以及高效數字渠道和移動設備的高效開發(fā)，是撬動這次服務變革的杠桿。商業(yè)銀行應進一步強化新興產業(yè)、高新產業(yè)等領域的金融資源配置，加強短板、薄弱環(huán)節(jié)服務供給，落實區(qū)域協調發(fā)展戰(zhàn)略，推進對外開放發(fā)展進程，在實現經濟新舊動能轉換、推動重點領域區(qū)域發(fā)展、強化國際金融交流合作等方面發(fā)揮重要作用。

（二）依托線上服務，加強客戶服務能力

商業(yè)銀行大力發(fā)展便捷高效的“以客戶為中心”的服務能力，建立大數據分析系統(tǒng)，記錄分析員工服務數據，方便管理層掌握關鍵指標并進行服務改進。同時記錄和分析客戶信息和關系信息，分析其商機與風險并進行評價，有針對性提供金融服務。利用人工服務、智能工具全方位全天候進行服務對接。一是建立線上云工作室。目前包括建設銀行等各大商業(yè)銀行在內，建立客戶經理云工作室，指導客戶在線辦理業(yè)務，提供咨詢、理財規(guī)劃、了解金融產品等服務。二是提供企業(yè)快速授信等服務。包含融資、授信、結算、理財、供應鏈金融等服務。三是開發(fā)多項功能，提供更多創(chuàng)新金融品種，極大擴容線上服務場景，全面加強客戶服務能力。

（三）依托科技創(chuàng)新，優(yōu)化網點服務和產品服務

為滿足金融消費者日益多元化、個性化的服務需求，商業(yè)銀行堅持“以客戶為中心”的服務理念，加快網點服務轉型升級。通過智能化、輕型化、便捷化發(fā)展縱深延長金融服務觸角，打造優(yōu)質的移動金融服務生態(tài)。截至2019年末，據不完全統(tǒng)計，商業(yè)銀行年內改造營業(yè)網點15829個，優(yōu)化主要業(yè)務流程1.57萬個，同比增長24.66%;離柜交易達3236.43億筆，同比增長16.34%。行業(yè)平均電子渠道分流率89.77%[3]。各大銀行都在不斷提升靈活高效的產品創(chuàng)新能力，中國建設銀行超93%的產品可通過簡單配置實現快速創(chuàng)新，新產品的面世僅需要1到2天。建立企業(yè)級產品名錄，建立14條產品線，58個產品組，118個基礎產品，形成23500多個可售產品。產品裝配流水線化，快速產品創(chuàng)新模式，形成配置型產品創(chuàng)新、增強型產品創(chuàng)新、突破型產品創(chuàng)新等三種模式[4]。

（四）依托平臺建設，推進社會生態(tài)建設

一是積極協助政府事務平臺服務和開展社區(qū)服務。中國建設銀行依托“智慧政務綜合服務平臺”實現近40萬個政務事項線上辦理;疫情防控期間依托“建行智慧社區(qū)管理平臺”，構建線上+線下社區(qū)防控體系;緊急上線“企業(yè)線上經營管理工具箱”，幫助企業(yè)復工復產。推出“云義貸”產品，服務疫情防控全產業(yè)鏈企業(yè)。二是各大商業(yè)銀行堅持綠色發(fā)展理念，將潛在的環(huán)境影響納入戰(zhàn)略決策及日常業(yè)務，注重對生態(tài)環(huán)境的保護以及對污染的評估;創(chuàng)新綠色信貸、綠色債券、綠色基金等產品和業(yè)務，拓寬綠色融資渠道;持續(xù)推進建筑節(jié)能改造，推崇綠色辦公和低碳運營，致力打造綠色發(fā)展生態(tài)。截至2019年末，興業(yè)銀行綠色金融融資余額達1.01萬億元，綠色金融客戶14764家，累計為19454家企業(yè)提供綠色融資2.22萬億元;21 家主要銀行綠色信貸余額超過 10 萬億元[3]。

三、基于金融科技的商業(yè)銀行服務創(chuàng)新建議

金融科技已經成為金融行業(yè)發(fā)展不可逆轉的大趨勢，金融科技的迅速發(fā)展推動了銀行、保險、證券、基金的移動化、數字化及在線化。無論是金融科技的投入，還是線下金融服務網點的減少都標志著以移動互聯為主要服務渠道方式的轉變。金融科技主要的價值體現在提供不間斷金融服務、線上線下業(yè)務聯動、金融產品快速創(chuàng)新、利用電子渠道及線上服務為公眾提供突發(fā)事件等特殊時期延展服務及提供金融基礎設施服務等方面。