從民商法視域探討P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律問(wèn)題和對(duì)策

刁復(fù)興

（河南天保律師事務(wù)所,河南 三門(mén)峽 472000）

引言：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)普及率越來(lái)越高，PC和移動(dòng)設(shè)備是人們?nèi)粘Ｉa(chǎn)生活必備硬件設(shè)備。在這樣的網(wǎng)絡(luò)背景下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式得到了迅猛的發(fā)展，P2P模式充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的即時(shí)交互性和共享性，受到了用戶(hù)的歡迎。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，我國(guó)的金融行業(yè)也在飛速發(fā)展，金融行業(yè)的快速發(fā)展帶動(dòng)了P2P模式在借貸領(lǐng)域的應(yīng)用普及，P2P模式在金融行業(yè)發(fā)展為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸模式為主的金融服務(wù)體系。相比傳統(tǒng)的銀行借貸服務(wù),P2P借貸模式更加便利和高效，且對(duì)借貸門(mén)檻的要求也更低，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)與P2P服務(wù)模式的有機(jī)結(jié)合。當(dāng)前，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸經(jīng)營(yíng)模式有三種，分別是純中介模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式和擔(dān)保模式。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的綜合介紹

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的定義

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)模式的興起，越來(lái)越多的人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行辦公和生活。在計(jì)算機(jī)被快速普及的當(dāng)代，基于計(jì)算機(jī)交互性和互聯(lián)網(wǎng)共享性的P2P信息傳播模式受到了越來(lái)越多人的喜愛(ài)，與此同時(shí)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融行業(yè)的不斷發(fā)展，P2P互動(dòng)模式和金融行業(yè)相結(jié)合，形成一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的以網(wǎng)路借貸業(yè)務(wù)為主的金融服務(wù)系統(tǒng)。比銀行貸款更方便、快捷且相對(duì)借貸門(mén)檻更低的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代得到了迅速的發(fā)展。

（二）P2P的運(yùn)營(yíng)模式

當(dāng)前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主要經(jīng)營(yíng)模式有三種，分為擔(dān)保模式、純中介模式和債券轉(zhuǎn)讓模式，不同模式的準(zhǔn)入門(mén)檻和要求也各有側(cè)重。其中，對(duì)借款者門(mén)檻要求最低的是純中介模式，在這個(gè)模式中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是信息傳遞的中介者，平臺(tái)在交易中的主要作用是提供信息共享和資金服務(wù)，純中介模式中，平臺(tái)只是一個(gè)中間人，沒(méi)有參與到實(shí)際的借貸行為中，平臺(tái)作為第三方服務(wù)者，并不會(huì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，也不會(huì)給借款者提供擔(dān)保，在這樣的情況下，借貸雙方缺乏擔(dān)保，極易發(fā)生違約事件。相比純中介模式的高風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保模式相對(duì)更為安全，擔(dān)保模式主要分為兩種模式，都是通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行保障的，一是風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的模式，平臺(tái)將交易資金中的金額按照一定比例扣除，作為風(fēng)險(xiǎn)抵扣，當(dāng)借款者不履行約定時(shí)，平臺(tái)使用風(fēng)險(xiǎn)違約金進(jìn)行還款，二是購(gòu)買(mǎi)預(yù)期債權(quán)，當(dāng)借款者因?yàn)楦鞣N原因無(wú)法按期還上借款時(shí)，平臺(tái)可以先行墊付，后期向借款者討要資金。值得一提的是，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中，平臺(tái)是交易的實(shí)際參與者，在借貸業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)根據(jù)借貸雙方的不同需求對(duì)現(xiàn)有資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)，并通過(guò)債權(quán)分割的方式將債權(quán)讓渡給投資者。債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式風(fēng)險(xiǎn)有保證，且運(yùn)轉(zhuǎn)靈活，自問(wèn)世以來(lái)就被廣泛推崇，也是促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)快速發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律屬性

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)高速發(fā)展下的新型產(chǎn)物，也是發(fā)展的必然趨勢(shì)，作為資金中轉(zhuǎn)和流動(dòng)平臺(tái)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)理所當(dāng)然具備相應(yīng)的法律屬性。而具體來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律屬性分為兩部分，可以從資金運(yùn)作和信息中介兩方面來(lái)闡述。從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金運(yùn)作模式上看，平臺(tái)出臺(tái)了一系列保護(hù)措施來(lái)保證平臺(tái)資金的安全流動(dòng)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式中涉及法律屬性的有三種，分別是第三方提供擔(dān)保、信貸平臺(tái)擔(dān)保和設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)備用金，第三方提供擔(dān)保涉及到法律問(wèn)題的是第三方擔(dān)保性質(zhì)與職能，信貸平臺(tái)擔(dān)保涉及到的法律問(wèn)題是信貸平臺(tái)擔(dān)保的的合法性，風(fēng)險(xiǎn)備用金涉及到的法律問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)備用金的性質(zhì)是否合法。從信息中介的角度來(lái)看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要合同關(guān)系有兩種，分別是借貸合同關(guān)系和居間合同關(guān)系，在借貸合同關(guān)系中，涉及到法律問(wèn)題的主要有兩方面，分別是民間借貸的合法性和電子合同的效力。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中扮演的是促進(jìn)借貸雙方交易的中間人，他向委托人提供信息媒介和資金媒介服務(wù)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將委托人和第三人互相連接，并給第三方提供貸款，在這個(gè)交易過(guò)程中，第三方和委托人都需要向借貸平臺(tái)支付一定的報(bào)酬。

二、民商法視角下針對(duì) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)常見(jiàn)問(wèn)題采取的優(yōu)化措施

（一）建設(shè)切實(shí)有效的信譽(yù)機(jī)制

P2P是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代發(fā)展的必然模式，是一種新的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)機(jī)制，在全新的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，原有的誠(chéng)實(shí)信用法律原則已經(jīng)不足以應(yīng)對(duì)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的諸多經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)都與信任度信任選取有關(guān)。在這樣的情況下，建立新的信譽(yù)機(jī)制，保證信任度的信任因素，對(duì)局部聲譽(yù)和全部聲譽(yù)兩手抓，切實(shí)升高信任機(jī)制，增加抗供給的能力。通過(guò)分析信息機(jī)制的切實(shí)可行性和抗攻擊能力，找出當(dāng)前信任機(jī)制存在的問(wèn)題，針對(duì)當(dāng)前信任機(jī)制存在的問(wèn)題對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信任體系進(jìn)行升級(jí)。

（二）完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)

為了規(guī)范民間借貸，央行早在2008年就起草了《放貸人條例》，國(guó)務(wù)院法制辦，該條例最大的突破在于允許符合條件的個(gè)人自注冊(cè)從事放貸業(yè)務(wù)。我國(guó)也有學(xué)者曾經(jīng)建立針對(duì)放貸人出臺(tái)單獨(dú)條例，進(jìn)一步對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的民間借貸性質(zhì)進(jìn)行明確，同時(shí)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行為，增加對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行規(guī)范。此外，反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管，解決組織洗錢(qián)行為。

（三）明確第三方支付的監(jiān)管主體

行政主體的監(jiān)管范圍是法律法規(guī)的形式確定的，法律法規(guī)對(duì)行政主體和其監(jiān)管范圍都有了具體的規(guī)定。在我國(guó)，政府明確規(guī)定，第三方支付的監(jiān)管主體是中國(guó)人民銀行，中國(guó)人民銀行針對(duì)第三方支付制定了一套較為完整的監(jiān)管機(jī)制。為了進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，政府可以從分業(yè)監(jiān)管的角度出發(fā)，制定較為完善的監(jiān)管機(jī)制，將我國(guó)三大金融監(jiān)管體系銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和中國(guó)人員銀行一起納入監(jiān)管體系，充分發(fā)揮不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)不同的作用，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)各司其職采取不同分工，針對(duì)各自的強(qiáng)項(xiàng)對(duì)不同種類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主體一般是銀監(jiān)會(huì)。與此同時(shí)，我國(guó)現(xiàn)今一些金融政策和法律政策彈性較大，政策趨向于導(dǎo)向，缺乏強(qiáng)制性，這就給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有鉆空子的機(jī)會(huì)，因此，為了進(jìn)一步增加監(jiān)管的力度，保證監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管的有效性，我國(guó)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融立法，特別是對(duì)銀監(jiān)會(huì)賦予P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的權(quán)利進(jìn)行立法，用明確的法律條文對(duì)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管內(nèi)容和對(duì)象進(jìn)行規(guī)定，用法律保證的手段，進(jìn)一步保證銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管作用，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的良性發(fā)展。

（四）完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的征信體系

和西方國(guó)家相比，我國(guó)P2P起步較慢，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展不完善，網(wǎng)絡(luò)征信體系發(fā)展不成熟，缺乏一套行之有效的信用評(píng)價(jià)體系。征信體系對(duì)維持網(wǎng)絡(luò)信貸健康穩(wěn)定的發(fā)展具有不可替代的重要作用，具備資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)征信體系對(duì)客戶(hù)進(jìn)行評(píng)估，確定客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，這樣在給客戶(hù)進(jìn)行貸款時(shí)可以根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)適當(dāng)提升一定比例的保證金，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。完善有效真實(shí)的征信體系，可以有效降低網(wǎng)絡(luò)接待平臺(tái)的交易風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)仍存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，法律問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，P2P借貸平臺(tái)和借貸人仍需要承擔(dān)較高的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，在這樣的前提下，本文從民商法的角度進(jìn)行分析，對(duì)P2P借貸經(jīng)營(yíng)提出了具體的解決措施，希望可以通過(guò)完善相應(yīng)的法律法規(guī)和明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的監(jiān)管主體來(lái)重建信譽(yù)機(jī)制，完善征信體系。優(yōu)先解決P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中出現(xiàn)的問(wèn)題，借助民商法的推動(dòng)，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展提供法律體制上的保證。