住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題與解決對(duì)策

胡博揚(yáng)

（大連市住房公積金管理中心，遼寧 大連 116000）

我國(guó)現(xiàn)階段的住房公積金所可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)主要分為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)不同類(lèi)別的風(fēng)險(xiǎn)我們要結(jié)合實(shí)際，提出最佳的解決方案。住房公積金的合理使用將有助于我國(guó)城市化事業(yè)的發(fā)展，并且能夠大幅度滿(mǎn)足我國(guó)人民的住房需要，環(huán)節(jié)住房壓力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、住房公積金的主要貸款風(fēng)險(xiǎn)

通常情況下，我們主要將住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)性和非系統(tǒng)性?xún)煞N類(lèi)別的風(fēng)險(xiǎn)，二者之間存在著巨大的差別，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的不利影響相對(duì)于非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)更大，并且更加不易消除，而非系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)卻可以通過(guò)相關(guān)操作加以避免。

（一）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)通常情況下是由于我國(guó)相關(guān)政策變動(dòng)和法律變動(dòng)引起的，除此之外，通貨膨脹和行業(yè)經(jīng)營(yíng)不利也在一定程度上影響住房公積金的安全。政策性風(fēng)險(xiǎn)通常是由于國(guó)家相關(guān)的政策發(fā)生變動(dòng)，進(jìn)而導(dǎo)致銀行運(yùn)行的變動(dòng)，銀行貸款也因此產(chǎn)生相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)相關(guān)政策對(duì)于公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)的影響是比較大的。法律性風(fēng)險(xiǎn)之所以會(huì)比較突出，主要是因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)階段對(duì)于個(gè)人住房貸款的相關(guān)法律不夠完善，存在較大的漏洞，而且許多地方的法律法規(guī)不與國(guó)家法律規(guī)定一致，這為住房公積金的運(yùn)行帶來(lái)了極大的潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。通貨膨脹性風(fēng)險(xiǎn)通常又被稱(chēng)為購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)，這是由于經(jīng)濟(jì)的不平穩(wěn)運(yùn)行，導(dǎo)致購(gòu)房者因經(jīng)濟(jì)能力不足而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段由于我國(guó)城市化迅速發(fā)展，并且城市內(nèi)就業(yè)機(jī)會(huì)更多的原因，人們對(duì)于購(gòu)房的需求越來(lái)越大，但很多地區(qū)的居民經(jīng)濟(jì)承受能力遠(yuǎn)低于當(dāng)?shù)氐姆績(jī)r(jià)，如果銀行在居民還款能力不足的情況下便放款，就極有可能導(dǎo)致公積金風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于行業(yè)經(jīng)營(yíng)不利而引起的住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)主要是由于我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)具有有很強(qiáng)的周期性，當(dāng)下更是處于膨脹性發(fā)展階段，房?jī)r(jià)基本上已經(jīng)嚴(yán)重超過(guò)了合理的價(jià)格范圍，而當(dāng)未來(lái)房地產(chǎn)泡沫消失，房產(chǎn)價(jià)值直線(xiàn)降低，將直接導(dǎo)致銀行貸款出現(xiàn)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（二）非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)現(xiàn)階段的銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)中，由于我國(guó)信用體制機(jī)制不夠完善，導(dǎo)致我國(guó)的住房公積金貸款極易出現(xiàn)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)商經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，以及支付風(fēng)險(xiǎn)等等。由借款人信用問(wèn)題而引起的貸款風(fēng)險(xiǎn)主要是由于我國(guó)信用體系不健全，加之一些借款人的收入水平低，且失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，導(dǎo)致其很難償還貸款。而開(kāi)發(fā)商經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)橐恍╅_(kāi)發(fā)商由于開(kāi)發(fā)不合理的相關(guān)問(wèn)題導(dǎo)致其不能夠按期交房，進(jìn)而促使購(gòu)房人因?yàn)闊o(wú)法得到房產(chǎn)而拒絕償還銀行貸款，同時(shí)由于開(kāi)發(fā)商沒(méi)有按時(shí)交付房產(chǎn)，導(dǎo)致銀行抵押的房產(chǎn)無(wú)法進(jìn)行拍賣(mài)，最終導(dǎo)致貸款無(wú)法收回，產(chǎn)生大量經(jīng)濟(jì)損失。由于住房公積金的資金來(lái)源相對(duì)比較單一，所以資金流動(dòng)較慢，進(jìn)而造成住房公積金相關(guān)管理單位發(fā)生流動(dòng)性的貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常稱(chēng)之為支付風(fēng)險(xiǎn)，住房公積金管理中心每年主要收取住房公積金，用于發(fā)放住房貸款的長(zhǎng)期資金。當(dāng)住房公積金的需求相對(duì)較大時(shí)，就會(huì)造成流動(dòng)資金不足的風(fēng)險(xiǎn)。

二、公積金管理不到位引起的相關(guān)問(wèn)題

（一）資金快速增長(zhǎng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，由于我國(guó)房地產(chǎn)泡沫化嚴(yán)重，導(dǎo)致房?jī)r(jià)與購(gòu)房者的承受能力嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)，所以住房公積金的相關(guān)管理單位只能不斷提高貸款額度，又因?yàn)橛械墓芾韱挝毁J款回收能力較強(qiáng)，有的相對(duì)較弱，這更加使不公平現(xiàn)象變得突出，所以相關(guān)管理單位也只能提高貸款繳納的額度。

（二）內(nèi)部機(jī)制不完善引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段我國(guó)住房公積金內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制問(wèn)題主要是由于相關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不夠及時(shí)，并且存在巨大漏洞，以及相關(guān)放貸人員工作不嚴(yán)謹(jǐn)造成的。在實(shí)際研究中可以發(fā)現(xiàn)，由于內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制造成的住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)是可以通過(guò)規(guī)范操作進(jìn)行避免的。

（三）信息收集不準(zhǔn)確產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

深入實(shí)踐調(diào)研，收集全面的信息是規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的必然條件，但我國(guó)由于各種體制機(jī)制不夠完善，對(duì)于個(gè)人信息及信用統(tǒng)計(jì)不夠全面，具有很大的遲滯性，導(dǎo)致后期的貸款回收存在極大的困難。

三、防范住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效舉措

（一）合理限制貸款規(guī)模

現(xiàn)階段由于我國(guó)住房公積金的貸款需求較大，導(dǎo)致我國(guó)住房公積金規(guī)模迅速膨脹，由此凸顯出限制貸款規(guī)模的重要性。合理限制公積金的規(guī)模主要是要考慮當(dāng)?shù)氐墓e金歸集程度，并且要及時(shí)更新市場(chǎng)數(shù)據(jù)，隨著住房的價(jià)格變化調(diào)整住房公積金規(guī)模。除此之外還要完善相關(guān)個(gè)人信用考察體系，并依據(jù)信用等級(jí)及其償還能率考慮放款額度。

（二）從制度方面保證貸款回收

政府相關(guān)政策對(duì)住房公積金的運(yùn)行影響極大，所以住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)降低途徑之一就是參照政府政策進(jìn)行相關(guān)規(guī)范。政府主要可以通過(guò)對(duì)購(gòu)房者提供補(bǔ)助，并提供相應(yīng)的擔(dān)保的方式減少低收入者的貸款難問(wèn)題的發(fā)生，同時(shí)也可以督促開(kāi)發(fā)商按時(shí)交房，保證公積金貸款的安全性。除此之外政府也要開(kāi)發(fā)新制度并加以完善和實(shí)行，從而控制或減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）降低實(shí)際操作風(fēng)險(xiǎn)

貸款風(fēng)險(xiǎn)的一些相關(guān)操作風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)相關(guān)措施完全規(guī)避，這一方面主要是通過(guò)人員管理而實(shí)現(xiàn)。首先要全面提高接待人員的素質(zhì)，規(guī)范其實(shí)際操作行為，其次要經(jīng)過(guò)培訓(xùn)，保證各環(huán)節(jié)的實(shí)際操作都按照相關(guān)規(guī)范及標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格進(jìn)行，做到有據(jù)可循。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上可以看出住房公積金的運(yùn)行存在著一些必然風(fēng)險(xiǎn)，但是通過(guò)合理的措施能夠進(jìn)行有效規(guī)避，住房公積金的主要目的是服務(wù)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，只有其科學(xué)合理地運(yùn)行，才能夠最大限度地推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。