我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益困境及其保障路徑

孫西汀

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，在我國尚處于發(fā)展初期，法律缺失、監(jiān)管缺位，違法違規(guī)事件頻繁發(fā)生，文章從我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀出發(fā)，分析和探討這個新型業(yè)態(tài)的消費者權(quán)益保護所面臨的困境和解決路徑。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;消費者;權(quán)益;法律保障

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.29.133

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國展現(xiàn)出強勁的發(fā)展勢頭， 催生了諸如第三方支付、P2P、直銷銀行、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)信托、網(wǎng)絡(luò)征信、數(shù)字貨幣等大量金融新產(chǎn)品和經(jīng)營模式。金融產(chǎn)品具有利潤當(dāng)期性和風(fēng)險滯后性這樣一種錯配性質(zhì)，加之互聯(lián)網(wǎng)金融項目多為跨地域且跨行業(yè)業(yè)務(wù)，其一旦爆發(fā)市場風(fēng)險所造成的后果十分嚴(yán)重，考慮到我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于初級階段，現(xiàn)有的監(jiān)管跟不上創(chuàng)新的步伐，侵犯消費者權(quán)益的事件屢屢發(fā)生，有必要思考如何在這個新興領(lǐng)域保障消費者的合法權(quán)益。

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀

風(fēng)生水起的互聯(lián)網(wǎng)金融催生了眾多的消費者，他們絕大多數(shù)非專業(yè)投資者，風(fēng)險意識低，風(fēng)險承受能力有限，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀堪憂。

1.1 消費者資金安全保障不足

網(wǎng)絡(luò)上各種木馬病毒橫行，攻擊事件層出不窮，更有專門針對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的攻擊手段、攻擊程序，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中存在網(wǎng)絡(luò)安全問題，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了消費者的資金安全引入風(fēng)控措施，但其中的問題也很突出。如P2P行業(yè)中“人人貸”推出的本金保障計劃為理財人提供風(fēng)險共擔(dān)機制，據(jù)此計劃、從每筆借款中提取一定比例的金額作為風(fēng)險準(zhǔn)備金，當(dāng)理財人投資的借款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期時，“人人貸”則先用風(fēng)險備用金賬戶資金墊付理財人的本金和逾期利息，再由公司去催收，但“人人貸”并未拿出自有資金充實風(fēng)險備準(zhǔn)備用金，無法對所有的借款進行兜底墊付，因此對風(fēng)險備用金賬戶資金使用規(guī)定了時間順序、債權(quán)比例以及有限償付等規(guī)則，一旦發(fā)生信用風(fēng)險，必然有部分消費者利益無從獲得保障。更有P2P平臺的自身資金與出借人和借款人資金沒有有效隔離，頻頻爆發(fā)平臺卷款跑路事件。此外，還有一些承擔(dān)資金托管功能的第三方機構(gòu)，雖無權(quán)處分托管資金，但其在技術(shù)上可利用這些資金進行謀利，一旦挪作他用，進行高風(fēng)險活動失敗，便不能及時返還給消費者。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融消費者隱私保護不足

消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺交易需進行注冊，必須在平臺上提交姓名、身份證號碼、手機號碼、郵箱、銀行卡賬戶等個人信息，消費者在平臺上所有交易信息都會儲存在網(wǎng)絡(luò)平臺的數(shù)據(jù)庫中。很少有互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在其收集、保存、傳遞、加工、使用和銷毀等環(huán)節(jié)建立起完善的保護消費者信息的完整機制。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由于保管不當(dāng)和監(jiān)管缺失，消費者身份和交易信息被非法盜取、篡改、買賣用于詐騙的事件時有發(fā)生，消費者個人信息安全岌岌可危，但對于此類侵權(quán)行為在實踐中卻幾乎沒有受到制裁。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融消費者知情權(quán)得不到保障

互聯(lián)網(wǎng)金融具有“普惠精神”，消費者多數(shù)是缺乏金融專業(yè)知識的普通人群，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品專業(yè)性較強，消費者不一定能充分認識到投資失敗對個人的影響。一些金融機構(gòu)采取夸大產(chǎn)品收益、隱瞞或模糊產(chǎn)品風(fēng)險的方式向消費者推銷，這種信息嚴(yán)重不對稱極有可能導(dǎo)致消費者買入了和自己的風(fēng)險承受能力不相匹配的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或者所購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的實際收益率沒有達到發(fā)行時宣傳的預(yù)期收益率。更有一些金融機構(gòu)利用非法金融平臺炒作虛擬貨幣或區(qū)塊鏈等概念進行傳銷或者詐騙，侵犯消費者的合法權(quán)益。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與消費者的爭議解決機制有待完善

目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，金融機構(gòu)與消費者的爭議解決機制也是一個對消費者保護不利的問題。依據(jù)民事訴訟舉證原則，消費者應(yīng)對自己在互聯(lián)網(wǎng)金融消費中被侵害事實負有舉證責(zé)任，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易行為依托網(wǎng)絡(luò)平臺進行，各種金融消費活動實際上是電子數(shù)據(jù)的上傳與轉(zhuǎn)換并儲存于計算機系統(tǒng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程的虛擬性使得消費者難以保留交易痕跡，特別是有些金融后臺數(shù)據(jù)被加密或是被人為的刪改、破壞，爭議發(fā)生時提取相關(guān)證據(jù)對于消費者來說難度很大，需要專業(yè)人員運用技術(shù)手段和設(shè)備才能還原真實的消費信息。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益法律保護的困境

我國目前對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的法律保護存在明顯的不足，主要表現(xiàn)在以下四方面。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的含義不確定

我國現(xiàn)行法律法規(guī)或者政府文件中均未對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者進行明確法律界定?！断M者權(quán)益保護法》作為保護消費者權(quán)益的基礎(chǔ)性法律，對消費者的定義為“以生活消費目的而購買、使用商品或接受服務(wù)的個體成員”， 沒有明確金融消費是否屬于生活消費的范疇。2016年公布的《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》對金融消費者的定義是“購買、使用金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人”。 互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的結(jié)合后產(chǎn)生的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者面對的是網(wǎng)絡(luò)平臺和金融產(chǎn)品，鑒于金融產(chǎn)品的專業(yè)性和復(fù)雜性，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性和隱蔽性，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者比一般消費者更需要法律的保護。面對不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的含義對保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益具有十分重要的意義。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護法律體系不完善

我國目前無專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護規(guī)定，相關(guān)糾紛可以適用的法律法規(guī)主要分為兩部分：一是包括《消費者權(quán)益保護法》《中國人民銀行法》《保險法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《證券投資基金法》《證券法》以及《刑法》等涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范。這些法規(guī)制定時多沒有考慮到互聯(lián)網(wǎng)的特殊之處，針對性不強，可操作性不強，即使2014年新頒的《消費者權(quán)益保護法》也沒有就金融消費者保護、金融服務(wù)等作出具體規(guī)定;二是國務(wù)院、中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會頒發(fā)的與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的規(guī)章制度。相關(guān)規(guī)定散見于不同的部門規(guī)章中，效力層級較低，因缺乏基本法層面的保護，發(fā)生爭議時易出現(xiàn)各部門間相互推諉的情況。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度缺失

根據(jù)2015年人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》規(guī)定，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管仍然沿用傳統(tǒng)金融分業(yè)監(jiān)管的做法，即不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)處于不同的監(jiān)管狀態(tài)，如互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由中國人民銀行負責(zé)監(jiān)管;網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)受銀保監(jiān)會監(jiān)督;股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)由證監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管。這種分業(yè)監(jiān)管模式不易應(yīng)付互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)趨勢，如消費者在京東金融上可能購買某一理財產(chǎn)品，也可能同時購買保險，甚至同時購買眾籌產(chǎn)品的情形，究竟應(yīng)由哪個機構(gòu)來監(jiān)管呢？對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也缺乏完善的監(jiān)管法律制度，如在市場準(zhǔn)入方面，只有第三方支付機構(gòu)需要中國人民銀行頒發(fā)的第三方支付牌照，其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只要具備工商營業(yè)執(zhí)照并在工信部備案，便可從事金融活動，對具體業(yè)務(wù)沒有任何限制，沒有具體的業(yè)務(wù)指導(dǎo)規(guī)范，對退出市場也沒有限制。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的維權(quán)意識淡薄且維權(quán)困難多

不少消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中因為信息披露不充分、交易價格不透明等信息不對稱帶來經(jīng)濟損失，也有因為人為因素導(dǎo)致消費者的身份信息和交易信息泄露或被非法使用，但很大一部分消費者在遭遇侵權(quán)后通常認為這是一種普遍現(xiàn)象，便采取自認倒霉、吃啞巴虧的做法，根本意識不到需要通過法律渠道來維護自己的合法權(quán)益。即使消費者有意用法律武器維護自身合法權(quán)益，也面臨著空間距離帶來的高額維權(quán)成本和電子數(shù)據(jù)舉證困難的問題。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的保障路徑

3.1 完善保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的法律法規(guī)體系

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護基礎(chǔ)性的法律有待制定和完善。首先，《消費者權(quán)益保護法》賦予消費者享有安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)等多項權(quán)利，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性和復(fù)雜性在一定程度上放大了消費者的權(quán)利訴求，如為了消除金融機構(gòu)與消費者之間的信息不對稱，保障消費者的知情權(quán)，有必要對金融機構(gòu)的信息披露進行規(guī)范，嚴(yán)禁網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品過程中的不實宣傳等，因此建議制定《金融消費者權(quán)益保護法》，把互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保護問題以單獨條目形式列出，明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與金融消費者的定義、雙方的權(quán)利和義務(wù)、權(quán)益保護范圍、保護程序和救濟途徑，明確實施權(quán)益保障的主體機構(gòu)及其職責(zé)權(quán)限和監(jiān)管措施等，從源頭上解決互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護不足的問題。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融交易是依托計算機系統(tǒng)在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險會給消費者造成利益損失，因此有必要在法律上做出符合市場需求和消費者利益保護的風(fēng)險分配規(guī)則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易中不能由消費者控制的那部分網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，如因數(shù)據(jù)系統(tǒng)癱瘓、擁堵或被黑客攻擊、病毒感染等給消費者造成的損失應(yīng)由互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)承擔(dān)責(zé)任，以避免互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)利用格式合同條款轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，從而不愿意在系統(tǒng)維護與技術(shù)提升方面投入更大的成本來維護系統(tǒng)運行穩(wěn)定和保護數(shù)據(jù)安全。最后，推進《個人信息保護法》立法進程，確立“信息主體授權(quán)在先”的約束規(guī)則，要求沒有公民書面許可的情況下，金融機構(gòu)不得隨意采集、使用消費者的金融信息或把其透露給第三方，出臺《刑法》司法解釋或刑法修正案，明確金融企業(yè)或其員工私自出售客戶身份和交易信息等侵權(quán)行為的起刑點、量刑標(biāo)準(zhǔn)等，震懾金融系統(tǒng)和計算機系統(tǒng)泄露個人信息和隱私犯罪行為。

第二，近年來我國相繼出臺了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《電子銀行安全評估指引》《金融機構(gòu)計算機信息系統(tǒng)安全保護工作暫行規(guī)定》《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等規(guī)章，足見互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律規(guī)定比較分散、可操作性不強，建議相關(guān)部委針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費形態(tài)制定保護消費者權(quán)益的適應(yīng)性法規(guī)，營造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好制度環(huán)境。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融本質(zhì)相同，因此在沿用現(xiàn)有金融監(jiān)管原則和方向的基礎(chǔ)上出臺有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)定，如在電子簽名、支付客戶識別、身份驗證、個人信息保護、信用體系等方面出臺具體的規(guī)則， 規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機制，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合法業(yè)務(wù)范圍和禁止性行為，明確監(jiān)管責(zé)任和執(zhí)法依據(jù)，加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管和法律糾紛的處理，從而引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

3.2 實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會內(nèi)部的自我管理

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會是由從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的成員在自愿的基礎(chǔ)上依法組織起來的行業(yè)組織，成員們共同制定章程和規(guī)則，致力于構(gòu)建自律管理體系，當(dāng)前不少互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)尚未將消費者權(quán)益保護的理念融入公司治理和經(jīng)營服務(wù)中，虛假宣傳金融產(chǎn)品、訂立不公平格式合同條款、泄露個人安全信息等侵權(quán)行為時有發(fā)生。有些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣交易、股權(quán)眾籌等尚處于監(jiān)管的真空狀態(tài)，在具體監(jiān)管規(guī)則尚未出臺之時，就應(yīng)該充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的組織作用，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)參照規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定企業(yè)規(guī)則、產(chǎn)品流程，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

3.3 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決體系

面對互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要妥善建立消費者投訴處理機制，暢通投訴受理和處理渠道，消費者可采取自行和解、第三方調(diào)解、仲裁和訴訟等方式解決糾紛?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融消費者遍布各地，應(yīng)充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)仲裁跨越空間、高效率、低成本的優(yōu)勢，建議消費者與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)預(yù)先在合同中約定由網(wǎng)絡(luò)仲裁作為糾紛解決方式。至于消費憑證，應(yīng)該建立可信的電子數(shù)據(jù)第三方保存制度，將電子數(shù)據(jù)交由具有公信力的第三方保存，在消費者維權(quán)時可直接向第三方調(diào)取相關(guān)證據(jù)，減少證據(jù)的獲取成本。

3.4 加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育

互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳教育是保護消費者合法權(quán)益的第一道防線，提高消費者的風(fēng)險防范意識，正確行使知情權(quán)和選擇權(quán)，加強自我保護能力。政府有必要加強互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳教育的統(tǒng)籌規(guī)劃，一方面強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在金融教育上的社會責(zé)任并將之納入日常監(jiān)管，要求平臺專門開辟宣傳版塊普及金融知識，尤其在推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，有義務(wù)幫助消費者正確理解產(chǎn)品，客觀認識自身風(fēng)險承擔(dān)能力，作出正確的消費選擇;另一方面建立金融知識普及長效機制，推動金融知識進課堂，切實提高國民金融素養(yǎng)。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興的市場，蘊藏著巨大的機會，也存在很多的危險，政府及有關(guān)部門應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性來尋求切實可行的消費者權(quán)益保護路徑，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境。

參考文獻：

[1]網(wǎng)貸之家.人人貸U計劃的100%本金保障[EB/OL].（2010-10-13）[2019-12-19].https：//www.wdzj.com/jhzt/170509/rrdUjhd100bjbz_139/.

[2]胡光志，周強.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權(quán)益保護[J].法學(xué)評論，2014（6）：135-143.

[3]鄧建鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者困境及其權(quán)益保障[J].銀行家，2016（11）：124-126.

[4]葉旺春.互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則[J].科技與法律，2014（3）：430-438

[5] 李勇堅.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保護[J].銀行家，2015（11）：74-76.

[6]吳朝平.互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者權(quán)益保護問題探討[J].征信，2015（2）：84-87.