個人理財(cái)規(guī)劃探析

林超

[摘 要]財(cái)務(wù)管理簡單而言就是對資產(chǎn)的管理，無論是對于企業(yè)還是個人都十分重要。而個人理財(cái)是財(cái)務(wù)管理的一部分，是對自己資產(chǎn)進(jìn)行存儲和增加。個人理財(cái)能夠幫助我們對自己的花銷有更明確的規(guī)劃，同時也能培養(yǎng)我們的理財(cái)意識，提高我們規(guī)劃生活的能力。

[關(guān)鍵詞]財(cái)務(wù)管理;理財(cái);規(guī)劃

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.29.055

1 認(rèn)識財(cái)務(wù)管理

1.1 做個人理財(cái)規(guī)劃的原因

在生活中流傳著各種與錢有關(guān)的俗語，如：“人有二只腳，錢有四只腳”等，這就是十分直觀粗俗地說明了金錢在我們生活中的重要性，也從側(cè)面揭示了財(cái)務(wù)管理的重要性。對于一家企業(yè)而言，資金是基礎(chǔ)，是維持一家企業(yè)持續(xù)經(jīng)營的基本條件，那么財(cái)務(wù)管理就會顯得格外的重要，其主要體現(xiàn)在：為管理人員提供有用的決策信息，預(yù)知企業(yè)是否應(yīng)該加強(qiáng)經(jīng)營管理和考核企業(yè)管理層經(jīng)濟(jì)責(zé)任的履行情況這三方面。在日常生活中，其主要體現(xiàn)在對于錢財(cái)?shù)耐顿Y和使用。人們的資產(chǎn)總是在增加和減少之間不斷徘徊，當(dāng)增加的值大于減少的值就是賺錢，反之則是虧損，而如何合理地管理好自己的資產(chǎn)則是財(cái)務(wù)管理方面的內(nèi)容。

1.2 個人理財(cái)規(guī)劃的重要性及其目的

在實(shí)行個人理財(cái)?shù)耐瑫r意味著將要對財(cái)務(wù)制訂一個規(guī)劃，可以通過預(yù)測和分析，找到增收的渠道和節(jié)支的途徑。這對資金的使用起到了控制的作用。而對于自身來說，財(cái)務(wù)的合理規(guī)劃：一方面能增強(qiáng)財(cái)務(wù)的累計(jì)，提高生活質(zhì)量;另一方面則能夠提高自己，增強(qiáng)自身的價值，譬如可以通過創(chuàng)業(yè)和捐款等活動提高社會影響力。

2 理財(cái)規(guī)劃觀念

2.1 打破理財(cái)迷思

就拿預(yù)算來說，預(yù)算不僅是限制，也提供了花錢的自由。在一個家庭里面，每個人都有不同的喜好，對不同物品所認(rèn)同的價值也不一樣。而預(yù)算既是為家庭負(fù)責(zé)，保證主要的需求都有著落，也給了去花錢買自己所喜歡的東西的權(quán)利。做預(yù)算的主要目標(biāo)，是幫助自己把有限的錢分配到不同的需求上去，從而達(dá)到生活品質(zhì)的最大化。那么只有收入低的人才做預(yù)算嗎？不是的，收入高、職位高的人平時對開支要更加小心。理財(cái)并不是為了理財(cái)而理財(cái)，而是為了防止在出現(xiàn)不可預(yù)知的情況時，還能有經(jīng)濟(jì)條件去解決。

2.2 培養(yǎng)與學(xué)習(xí)

如何提升理財(cái)知識？首先，最為關(guān)鍵的是要認(rèn)清自己的財(cái)務(wù)狀況，正視自己的理財(cái)水平和觀念，培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念。其次，通過選擇書籍或是參加理財(cái)講座與理財(cái)交流會等方法，及時總結(jié)，通過自己的日常體驗(yàn)不斷掌握趨勢，讓自己輕輕松松地去理財(cái)。

2.3 致富理財(cái)工具

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平不斷提升和居民收入的不斷提高，社會上出現(xiàn)了許多的理財(cái)工具，然而，不同的理財(cái)工具風(fēng)險(xiǎn)不同，收益有高有低，就如同是三個“籃子”理論——退休籃、安全籃和夢想籃。只有當(dāng)人們重視這三個籃子理論的時候，才能創(chuàng)造出雙倍乃至于更多的財(cái)富及增強(qiáng)財(cái)務(wù)的安全性。

第一，退休籃。退休籃簡單來說就是使用退休金，即先付錢給自己，在到達(dá)一定年齡之后，將之前投資到自己身上的資金按照一定的比率打到自己的賬戶上?；A(chǔ)的養(yǎng)老金具有固定的計(jì)算公式，對于職工而言，繳納費(fèi)用的時間越長，養(yǎng)老金就越多。這一種可以用共同基金投資，來累計(jì)退休基金的方法，具有分散投資、風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)，現(xiàn)階段國家正極力推行這一種養(yǎng)老方法，在一定程度上就是為了老人能夠在老年老有所依，能夠擁有最基礎(chǔ)的生活保障，全面考慮到了無兒女或是無人撫養(yǎng)的問題。

第二，安全籃。 人生在世不可能一帆風(fēng)順，都會出現(xiàn)一些難以預(yù)料的困難，所以防患于未然顯得格外的重要。凡事都要預(yù)期最佳狀況，做最壞的打算。安全的理財(cái)工具其意義就是風(fēng)險(xiǎn)性小。就如儲蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品這兩種而言，都是風(fēng)險(xiǎn)性相對較小的方法。但是銀行理財(cái)產(chǎn)品可分為保本型和非保本型，相比存款，收益更為靈活，也可能收益更高，當(dāng)然個人所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也越大，并且具有一定的投資門檻。安全籃的核心是安全，當(dāng)然其根本目的是獲得利潤，但是相對于其他投資方法而言，是安全性較強(qiáng)的一種方法，其缺點(diǎn)就是收益較少。

第三，夢想籃。每個人都應(yīng)該擁有自己的夢想，通過理財(cái)從而實(shí)現(xiàn)自身的價值，獲得財(cái)富的行為也是為了實(shí)現(xiàn)夢想的行為。夢想籃大致可以分為三個夢想：短期夢想、中期夢想和長期夢想。中期夢想是貨幣型基金，是具有保本、保息、高流動性且合法特點(diǎn)的利基。履行短期夢想還是一種保守性的方法，是在自己存在本金的基礎(chǔ)上，從而獲得利息。中期夢想是平衡型基金，就如投資股票和債券屬于緩慢而穩(wěn)定的方法。長期夢想則是股票型基金，時間越長，越能承受較大的風(fēng)險(xiǎn)，獲取更大的利益。這則需要投資者具有一定的資金基礎(chǔ)，并且要有長遠(yuǎn)的投資眼光和魄力?！吧岵坏煤⒆?，套不住狼”。最常見的工具是基金和信托。而基金需要交給專業(yè)的團(tuán)隊(duì)投資，從而爭取更大的收益，該工具一般來說收益越高，風(fēng)險(xiǎn)越大。夢想籃主要是夢想，其主要是使人們通過建立以上的三個夢想而循環(huán)漸進(jìn)，逐步提高自己的理財(cái)能力和加大財(cái)富的累計(jì)。

3 理財(cái)對人生規(guī)劃的影響

3.1 理財(cái)越早越好

人們不能夠預(yù)知自己將在什么時候會遇到需要資金的時候，到那時，已不能依靠慢慢積累，因此早早地做好理財(cái)計(jì)劃是非常重要的。不同金額的資金所需要的理財(cái)方式也往往是不同的。對于大多數(shù)的工薪階層而言，可以從減少開支來開始累計(jì)資金。每個月提取工資中的一部分存到銀行中，保持“不動用”“只進(jìn)不出”的原則，只有這樣才能為財(cái)富的不斷積累打下一個初級的基礎(chǔ)。越早的理財(cái)，將會幫助我們打下一個堅(jiān)固的基礎(chǔ)。而基礎(chǔ)則是理財(cái)規(guī)劃的前提。

3.2 規(guī)劃開銷

理財(cái)?shù)挠?jì)劃在執(zhí)行時最大的重點(diǎn)就是對消費(fèi)習(xí)慣的控制?？梢栽谄匠５呢?cái)務(wù)記錄本中對自己設(shè)立這兩個科目：開銷和預(yù)算。決定什么該買，什么沒必要買。對每一筆開銷都應(yīng)該要有一個明確的記錄，而編列預(yù)算則是實(shí)踐理財(cái)最好的方法，并且要越容易越好，要符合我們的消費(fèi)方式，并且能夠?qū)崿F(xiàn)的預(yù)算。

3.3 制定清楚的財(cái)務(wù)目標(biāo)

這是十分重要的一點(diǎn)，必須要知道確切的金額需求，只要自己真正所需要的準(zhǔn)備金額為多少時，才能做準(zhǔn)備資金的計(jì)劃。然后是對于時間的規(guī)劃，對于自己理財(cái)?shù)囊粋€過程設(shè)立目標(biāo)，并且每天激勵著自己朝著這個目標(biāo)而努力，只有有了壓力才會促使進(jìn)步。當(dāng)然，在設(shè)定目標(biāo)的時候，要注意這是否能夠?qū)崿F(xiàn)以及其輕重緩急，是否深思過，并且要簡單且有彈性，畢竟設(shè)立自己到達(dá)不了的目標(biāo)就會顯得該規(guī)劃毫無意義。在制定時，也要具有思想的兩面性，不能只考慮其正面，還要考慮如果失敗了，要設(shè)立什么補(bǔ)救措施或是預(yù)防措施，考慮問題要盡量全面。

3.4 定期檢討理財(cái)計(jì)劃

不同階段的理財(cái)計(jì)劃，會使我們面對不一樣的理財(cái)問題，所以，定期的檢討顯得十分的重要，要與時俱進(jìn)，全面考慮外界的變化對我們所造成的影響，制定目標(biāo)的執(zhí)行、追蹤、改善和更改。

4 結(jié)論

對于學(xué)生而言，一般處于理財(cái)?shù)某跫夒A段，成本過高的理財(cái)明顯還不適合，所以最先能做的就是制定預(yù)算，在自己的能力范圍內(nèi)做對于自己來說有價值的事情，這也是人生磨礪中的一部分。預(yù)算可以是節(jié)約，也可以是在一定程度上放任自己。李嘉誠說過：“錢找錢快過人追錢”。筆者認(rèn)為余額寶和零錢通就是很好的儲存途徑，它們一方面能將現(xiàn)金數(shù)字化，方便了日常中的使用，節(jié)約了人力和時間;另一方面能夠讓空余的錢產(chǎn)生利息，要想增強(qiáng)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，僅靠自己的工資是不夠的，要懂得如何利用理財(cái)?shù)氖址ㄔ黾邮找娌攀且粭l擇優(yōu)的道路。

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