新時代農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展路徑研究

徐敏 周海洋

[摘 要]新時代農(nóng)村金融面臨從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)變。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)順勢而為，充分發(fā)揮黨建引領(lǐng)作用，夯實內(nèi)部管理基石，突出零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型重點，扎實做好風險防控和不良壓降工作，推動農(nóng)村金融從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。

[關(guān)鍵詞]新時代;農(nóng)村金融;高質(zhì)量發(fā)展;路徑

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.29.043

1 序言

改革開放40年來，我國經(jīng)濟由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，這是新時代經(jīng)濟發(fā)展的方向。我國農(nóng)村金融通過漸進式改革，從金融抑制逐漸邁向高質(zhì)量均衡發(fā)展[1]。提高金融發(fā)展質(zhì)量，推動金融機構(gòu)特別是農(nóng)村金融機構(gòu)從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，關(guān)系著廣大民生工程的布局和實施，既是農(nóng)村金融機構(gòu)自身發(fā)展的需要，同時也是金融業(yè)整體發(fā)展的需要，更是經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。陳道富（2018）就曾強調(diào)金融并不只是被動反映實體經(jīng)濟，而是會在反映和引導實體經(jīng)濟過程中加劇經(jīng)濟資源的坍塌（解構(gòu)）和聚集（重構(gòu)），進而實現(xiàn)資源按照金融體系的認知和標準優(yōu)化配置[2]。農(nóng)村金融機構(gòu)還是普惠金融的主體，孫兆斌（2018）就指出，推動普惠金融發(fā)展，化解小微企業(yè)融資難、融資貴困境，是推動金融回歸服務(wù)實體經(jīng)濟本源、推動經(jīng)濟全面從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵舉措之一[3]。

當前，我國經(jīng)濟形勢呈現(xiàn)總體平穩(wěn)、穩(wěn)中有進的良好態(tài)勢。總體上看，外部環(huán)境復雜嚴峻，經(jīng)濟面臨下行風險。中央經(jīng)濟工作會議明確提出，要發(fā)展民營銀行和社區(qū)銀行，推動城商行、農(nóng)商行業(yè)務(wù)逐步回歸本源，探索發(fā)展民營銀行和社區(qū)銀行的樣板，探索城商行、農(nóng)商行回歸本源的可行路徑，為本地民營企業(yè)、小微企業(yè)、“三農(nóng)”服務(wù)。這從頂層設(shè)計的角度給農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展指明了方向。

2 高質(zhì)量發(fā)展的必然性分析

習近平總書記強調(diào)，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，要把重點放在推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級上，把實體經(jīng)濟做實做強做優(yōu)。沈艷兵（2018）認為只有順應(yīng)時代要求，不斷加強和完善我國普惠金融的發(fā)展環(huán)境和發(fā)展方式，加強對金融風險的監(jiān)管和防控，才能走向高質(zhì)量發(fā)展之路[4]。對于農(nóng)村金融機構(gòu)而言，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整，要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，要走出適合新時代發(fā)展需要的路線。

2.1 外部環(huán)境變革推動農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展

隨著國內(nèi)經(jīng)濟從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，落后產(chǎn)能淘汰速度加快，新舊動能轉(zhuǎn)換節(jié)奏提升，整體經(jīng)濟增速有所放緩，農(nóng)村金融機構(gòu)以往相對粗放的經(jīng)營模式難以為繼，既有利差盈利模式繼續(xù)轉(zhuǎn)變。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的出現(xiàn)，金融機構(gòu)營業(yè)模式從線下向線上轉(zhuǎn)移的趨勢明顯，農(nóng)村金融機構(gòu)在新技術(shù)和平臺應(yīng)用方面步伐跟進速度相對遲緩，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用能力與步驟尚未有效滿足傳統(tǒng)客戶群體的使用需要。農(nóng)村金融機構(gòu)作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的典型代表，在組織架構(gòu)、操作流程、客戶管理和服務(wù)質(zhì)量等方面變革迫在眉睫。伴隨著金融政策調(diào)整和金融監(jiān)管需要，農(nóng)村金融機構(gòu)的整體經(jīng)營理念和行業(yè)定位及價值塑造都需要進一步的明確，并需要樹立明確的行業(yè)定位，從而在競爭日趨激烈的金融行業(yè)謀求一席之地。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)要緊跟經(jīng)濟社會發(fā)展的整體形勢，李俊玲，戴朝忠，呂斌等（2019）通過研究發(fā)現(xiàn)，新時代背景下衡量金融高質(zhì)量發(fā)展不僅要反映金融自身發(fā)展水平，還要包含反映金融支持經(jīng)濟創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大發(fā)展理念的因素[5]。

2.2 現(xiàn)實發(fā)展需要帶動農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展

農(nóng)村金融機構(gòu)在傳統(tǒng)金融方面的普惠價值有目共睹，不僅存款多、網(wǎng)點多、從業(yè)人員多，而且服務(wù)觸角更是遍及村鎮(zhèn)社區(qū)。但是近幾年來，農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營管理相對粗放，科技支撐相對薄弱，服務(wù)的客群違約率高，整體不良率攀升，農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營管理的弊端也非常明顯。在享受快速發(fā)展帶來的紅利的同時，農(nóng)村金融機構(gòu)的管理漏洞、科技支持以及客群管理及維護等方面都需要改進。相較于系統(tǒng)重要性銀行及全國股份制商業(yè)銀行，農(nóng)村金融機構(gòu)在人力資源支撐、科技支撐、管理規(guī)范及客群管理等方面需求更為迫切。農(nóng)村金融機構(gòu)的整體管理水平適應(yīng)了農(nóng)村金融的剛性需要，在金融風險的防控韌性方面需要進一步改進和提升。

2.3 適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展需要農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展

習近平總書記從供給、需求、投入產(chǎn)出、分配、經(jīng)濟循環(huán)多種角度闡釋了高質(zhì)量發(fā)展要求。這些要求決定并影響著金融發(fā)展的方向，也指導著農(nóng)村金融的改革發(fā)展。從金融資源供給角度來看，農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展主要障礙是農(nóng)村金融發(fā)展的供給驅(qū)動力不足[6]。農(nóng)村金融從供給側(cè)改革以適應(yīng)金融發(fā)展的需要、適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要、適應(yīng)實體經(jīng)濟的需要成為農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要方向。把脈實體經(jīng)濟的金融服務(wù)需求，從實體經(jīng)濟的金融獲得、質(zhì)量認可、需求滿足等多維度衡量支持實體經(jīng)濟發(fā)展，是農(nóng)村金融機構(gòu)衡量自身供給側(cè)改革工作是否到位的關(guān)鍵，是農(nóng)村金融機構(gòu)改革是否成功的關(guān)鍵。建立現(xiàn)代化的農(nóng)村金融供給體系，推動農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動農(nóng)村金融機構(gòu)質(zhì)量變革、效率變革和動力變革，才能真正將農(nóng)村金融機構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展落到實處。

2.4 內(nèi)部戰(zhàn)略調(diào)整需要農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展

農(nóng)村金融機構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展持續(xù)關(guān)注回歸本源問題，這也說明，農(nóng)村金融機構(gòu)在改革發(fā)展的過程中，部分機構(gòu)的發(fā)展存在貪大求洋的問題，脫離了支農(nóng)支小的路線。隨著宏觀經(jīng)濟層面對農(nóng)村金融機構(gòu)定位的進一步明確，農(nóng)村金融機構(gòu)“服務(wù)‘三農(nóng)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)家庭”的目標更加明確，服務(wù)對象更加清晰。這也為農(nóng)村金融機構(gòu)進行內(nèi)部戰(zhàn)略調(diào)整，聚焦主業(yè)，旗幟鮮明地立足普惠金融領(lǐng)域指明了方向。

3 農(nóng)村金融機構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的目標

農(nóng)村金融機構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展是應(yīng)在優(yōu)先滿足支農(nóng)支小的基礎(chǔ)上，構(gòu)建完善的服務(wù)體系和風險防控系統(tǒng)。通過普惠金融滿足外部環(huán)境需要，適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展，完善服務(wù)和風控立足現(xiàn)實需求，推動內(nèi)部戰(zhàn)略調(diào)整。

3.1 滿足居民的金融服務(wù)需要

我國社會的主要矛盾是人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。對于農(nóng)村金融機構(gòu)來講，金融服務(wù)需求的供給側(cè)改革是扭轉(zhuǎn)金融供給與居民金融需求不相匹配局面的關(guān)鍵。有效應(yīng)對居民金融服務(wù)實際需要，從居民金融服務(wù)的可得性、便捷性、滿意度方面推動農(nóng)村金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施完善、業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)變、服務(wù)質(zhì)量提高、服務(wù)效率提升，提升農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的包容性、便捷性、普惠性和多樣性，同步增強農(nóng)村金融機構(gòu)的穩(wěn)健性和韌性，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營和穩(wěn)步發(fā)展的同頻共振。

3.2 滿足小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展需要

小微企業(yè)是民營企業(yè)的代名詞。改革開放以來，中國長達40年的“經(jīng)濟增長奇跡”背后，民營經(jīng)濟從無到有，民營企業(yè)不斷發(fā)展壯大，且民營經(jīng)濟占GDP的比重不斷提升，撐起了我國經(jīng)濟的“半壁江山”。小微企業(yè)的多樣性、抗風險能力的脆弱性決定了金融服務(wù)需求的多樣性和金融風險防控的艱巨性。農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的發(fā)展階段從支持到若即若離，再到全力支持，反映了農(nóng)村金融機構(gòu)與小微企業(yè)的微妙關(guān)系。農(nóng)村金融機構(gòu)在支持小微企業(yè)發(fā)展的過程中，要針對小微企業(yè)的特殊性量身定做金融產(chǎn)品，充分挖掘小微企業(yè)風險可控的視角，有效滿足小微企業(yè)的小額資金需求，充當小微企業(yè)的“輸血者”。

3.3 構(gòu)建完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系

農(nóng)村金融服務(wù)定位的不同，決定了農(nóng)村金融服務(wù)體系有別于其他金融服務(wù)體系，但是又歸屬于金融服務(wù)體系。農(nóng)村金融服務(wù)體系同樣包括基礎(chǔ)設(shè)施體系、金融機構(gòu)體系、金融市場體系、金融監(jiān)管體系，但是高質(zhì)量發(fā)展要求下，新時代的農(nóng)村金融服務(wù)體系在包含四大基本框架的同時，還應(yīng)當提升居民和小微企業(yè)的金融供給能力，增強金融供給的覆蓋面和可得性，改進完善農(nóng)村金融監(jiān)管體制，實現(xiàn)農(nóng)村金融監(jiān)管的技術(shù)全覆蓋、業(yè)務(wù)全覆蓋和活動全覆蓋。

3.4 能夠有效防控農(nóng)村金融風險

農(nóng)村金融風險集中在信用風險、制度風險、技術(shù)風險和市場風險四個方面。一是信用風險體現(xiàn)在交易、服務(wù)對象的風險引起的風險;二是制度風險體現(xiàn)在金融產(chǎn)品、金融市場受到制度發(fā)揮影響所引發(fā)的風險;三是技術(shù)風險針對農(nóng)村金融機構(gòu)金融供給技術(shù);四是市場風險主要體現(xiàn)在服務(wù)模式、產(chǎn)品適應(yīng)能力和機構(gòu)盈利能力等方面。而農(nóng)村金融機構(gòu)因自身規(guī)模較小、經(jīng)營相對分散、有效擔保較少，導致農(nóng)村金融機構(gòu)對政策的關(guān)注度高、政策敏感性強。且農(nóng)村金融機構(gòu)風險承擔能力較弱，一旦發(fā)生風險損失，對整個機構(gòu)的風險沖擊更強、破壞性更大、機構(gòu)抵御風險的能力更弱。

4 農(nóng)村金融機構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的路徑

農(nóng)村金融機構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展要以社區(qū)和小微企業(yè)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為重點，以風險防控和不良壓降為著力點，夯實內(nèi)部管理基石，深入推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級，推動實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康有序發(fā)展。

4.1 深耕社區(qū)零售，保障居民零售金融服務(wù)需求

社區(qū)金融是農(nóng)村金融機構(gòu)深化高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型要求的首要戰(zhàn)場。進一步推進街區(qū)普惠金融服務(wù)工作。按照街區(qū)定人定崗定責的精準服務(wù)機制，發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)基層工作人員人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢，發(fā)揮政府銀行橋梁紐帶作用，全力協(xié)助政府部門推動轄區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。持續(xù)推進基層工作人員工作下沉機制，客戶經(jīng)理應(yīng)主動到村委、社區(qū)幫扶工作，帶動金融工作發(fā)展，全面實施“客戶經(jīng)理包片制”，方便每一位社區(qū)居民提供“點對點”的定制服務(wù)。推進文明誠信幸福村建設(shè)。發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)地方經(jīng)濟主力軍作用，以轄內(nèi)村居（社區(qū)）為主陣地，開展“誠信文明幸福村（社區(qū)）”建設(shè)，為黨建助力鄉(xiāng)村振興貢獻新樣本。堅持“零售貸款批量做”，針對公務(wù)員、高校醫(yī)院等事業(yè)單位職工、國有企業(yè)干部員工等群體，開展批量營銷、提前授信工作，做好優(yōu)質(zhì)客戶的用信準備工作，超前滿足客戶消費資金需求。

4.2 幫扶小微企業(yè)，保障小微企業(yè)金融服務(wù)需求

小微企業(yè)代表著民營經(jīng)濟主體，是農(nóng)村金融機構(gòu)的重點服務(wù)對象。深入領(lǐng)會普惠金融、綠色金融扶持政策，借助政策優(yōu)勢凸顯農(nóng)商行服務(wù)小微企業(yè)功能定位。推動與省市工商聯(lián)、統(tǒng)戰(zhàn)部門、小企業(yè)服務(wù)中心、小微企業(yè)服務(wù)平臺等政府部門、行政事業(yè)單位開展實質(zhì)性對接，充分挖掘政府支持中小企業(yè)的政策優(yōu)勢，引進政府補貼小微企業(yè)的準備金及融資風險補償資金，入駐省市中小企業(yè)公共服務(wù)平臺開展小微企業(yè)授信批量獲客。結(jié)合中小企業(yè)融資特點，引導小微企業(yè)主動結(jié)合政府、保險行業(yè)政策優(yōu)勢辦理融資業(yè)務(wù)，降低融資門檻，讓融資難融資貴的問題得到真正有效解決。主動深入科創(chuàng)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等小微企業(yè)集聚地營銷拓客，實現(xiàn)轄內(nèi)農(nóng)業(yè)科技園、產(chǎn)業(yè)科技園、文創(chuàng)科技園、工業(yè)園等產(chǎn)業(yè)園區(qū)的營銷全覆蓋、授信全覆蓋。

4.3 構(gòu)建人才梯隊，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)體系的建立離不開人才梯隊的建設(shè)。在規(guī)范基礎(chǔ)設(shè)施體系、金融機構(gòu)體系、金融市場體系、金融監(jiān)管體系的前提下，實行員工目標管理制，強化人才管理儲備，按照資源型人才、技能型人才、專業(yè)型人才、管理型人才的儲備劃分，對全員進行科學歸類，全面納入后備人才庫，結(jié)合職工各自特點進行分類管理，實現(xiàn)人盡其才、人盡其用。以人才隊伍建設(shè)增強金融供給能力，發(fā)揮人才優(yōu)勢和人數(shù)優(yōu)勢，推動建立供給全覆蓋的農(nóng)村金融供給體系，從而實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的全覆蓋。

4.4 深化風險管理，從嚴從實從細防控金融風險

農(nóng)村金融機構(gòu)自覺嚴格貸款審批，嚴格執(zhí)行中長期貸款分期還款和按月結(jié)息制度。加強貸后管理。強化貸后履職作為，確保對調(diào)查、審查及放款中心的監(jiān)督到位。同時，提前介入隱性不良貸款，采取預警措施，做好風險防范。全面深化不良資產(chǎn)管理，加大清收處置力度，向不良要效益。緊盯不良貸款重點大戶，繼續(xù)將不良大戶作為清收重點，成立專責隊伍與借款人逐一對接，全方位了解借款人資產(chǎn)及經(jīng)營情況，對借款人的相關(guān)項目進行持續(xù)跟進，緊盯回款。積極推進市場化處置，對借款人、擔保人均無代償能力，催收無望的貸款，按照相關(guān)流程，“一戶一策”，采用市場化等多種方式進行處置。借助司法力量，及時訴訟。加強與法院的協(xié)調(diào)，通過司法途徑集中起訴、落實執(zhí)行，借助法律權(quán)威有效震懾不良貸款借款人，自覺從信用風險、制度風險、技術(shù)風險和市場風險四個方面進行風險緩釋和化解。

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