民商法視角下校園貸的問(wèn)題審視與改進(jìn)

王智博

新鄉(xiāng)學(xué)院法制辦公室，河南 新鄉(xiāng) 453000

校園貸是指在校大學(xué)生向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或者其他借貸平臺(tái)進(jìn)行借款的行為。當(dāng)前，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展，使得網(wǎng)絡(luò)借款行為已經(jīng)成為社會(huì)大眾普遍運(yùn)用的消費(fèi)方式，高校大學(xué)生作為接受能力較強(qiáng)、思想較為前衛(wèi)的群體，在網(wǎng)絡(luò)貸款模式上逐漸成為新興主體，由此，校園貸開(kāi)始盛行。但是由于校園貸缺少相應(yīng)的法律監(jiān)管而使得眾多非法借貸平臺(tái)涌入校園，給學(xué)生帶來(lái)了不良影響，導(dǎo)致許多類型的法律問(wèn)題也層出不窮。因此，加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理，完善學(xué)生借貸機(jī)制以及監(jiān)督機(jī)制已經(jīng)成為當(dāng)今規(guī)制校園貸的重要方法。

一、民商法視角下校園貸涉及的問(wèn)題

2016年國(guó)家教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確指出各大高校需要建立校園網(wǎng)絡(luò)借貸日常管理機(jī)制，包括日常監(jiān)測(cè)、實(shí)時(shí)預(yù)警以及應(yīng)對(duì)處置機(jī)制等內(nèi)容，從多方面約束不良校園貸的產(chǎn)生。隨著社會(huì)的變化，大學(xué)生的消費(fèi)需求逐漸明顯，還學(xué)費(fèi)、創(chuàng)業(yè)資金以及生活開(kāi)銷等方面都要消費(fèi)，大學(xué)生面度這些經(jīng)濟(jì)壓力時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款就被納入學(xué)生考慮范圍內(nèi)。網(wǎng)絡(luò)貸款作為一個(gè)新興事物，其產(chǎn)生能夠?yàn)閷W(xué)生解決暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，但也由此引發(fā)了許多法律問(wèn)題，嚴(yán)重影響了學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活。

（一）征信體制不夠完善

當(dāng)前我國(guó)征信體制并不完善，尤其在校園貸這方面存在信息收集不全面以及信息收集成本高等問(wèn)題。比如對(duì)借款方的認(rèn)識(shí)只能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)獲取，針對(duì)各類型貸款合同審查需要花費(fèi)成本，針對(duì)貸款方的信息也只能通過(guò)借貸合同了解其資金狀況和還債能力，因此，審核方式偏向于形式化，從而導(dǎo)致不良校園貸現(xiàn)象層出不窮。此外，由于征信體制不完善，高校中校園借貸平臺(tái)與貸款學(xué)生之間長(zhǎng)期處于不平等地位，校園借貸平臺(tái)能夠通過(guò)與學(xué)生簽訂借貸合同掌握學(xué)生基本信息，但是學(xué)生卻無(wú)法了解與貸款平臺(tái)同樣完備的信息，我國(guó)對(duì)校園貸這一行為還未建立完善的考察評(píng)估制度，使得貸款平臺(tái)與學(xué)生之間具有嚴(yán)重不對(duì)等性。

（二）學(xué)生自身認(rèn)識(shí)不足

當(dāng)前，大學(xué)生群體的消費(fèi)觀念普遍不夠成熟，消費(fèi)水平與實(shí)際承受能力嚴(yán)重不符，盲目消費(fèi)、刺激消費(fèi)以及攀比心理等現(xiàn)象十分普遍。據(jù)調(diào)查，大學(xué)生開(kāi)始使用信用卡的人數(shù)在逐漸增多，但是其由于缺乏獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，往往容易上當(dāng)受騙。同時(shí)，在面臨各類型網(wǎng)絡(luò)借貸過(guò)程中，學(xué)生缺乏辨別好壞的能力，對(duì)于金融行業(yè)的相關(guān)知識(shí)也不夠了解，面對(duì)一些不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的誘惑，使得大學(xué)生在不知曉真實(shí)內(nèi)幕的情況下被騙其中，從而掉入高利貸的陷阱，引發(fā)輟學(xué)、自殺、犯罪等社會(huì)問(wèn)題以及法律問(wèn)題［1］。

（三）校園借貸平臺(tái)存在風(fēng)險(xiǎn)

校園借貸平臺(tái)在不斷發(fā)展過(guò)程中，取得了十分可觀的收益，這讓許多不良平臺(tái)看到了商機(jī)，于是搶占市場(chǎng)、打小廣告、各種借貸軟件的出現(xiàn)使得學(xué)生眼花繚亂，同時(shí)許多平臺(tái)采取虛假宣傳、隱瞞高額利息標(biāo)準(zhǔn)、降低審核標(biāo)準(zhǔn)等方式誘導(dǎo)大學(xué)生提前消費(fèi)，陷入高利貸旋渦，各種騷擾、恐嚇信息逐漸充斥在校園中，使得校園學(xué)習(xí)氛圍被擾亂。另外，不良校園貸系統(tǒng)中存在信息安全隱患，并且容易誘導(dǎo)大學(xué)生形成錯(cuò)誤消費(fèi)觀念，大學(xué)生的很多私密性數(shù)據(jù)被泄露、盜用以及篡改，部分學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)貸款滿足消費(fèi)需求，嚴(yán)重影響了用戶信息安全與正常消費(fèi)觀念的形成。

（四）政府法律監(jiān)管力度不大

面對(duì)當(dāng)前校園貸泛濫現(xiàn)象，從政府角度分析，存在政府監(jiān)管力度不當(dāng)問(wèn)題。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)的影響，校園網(wǎng)貸等一系列金融產(chǎn)業(yè)得到迅速發(fā)展，但是政府在這方面監(jiān)管政策還未完善，許多不良信貸的產(chǎn)生以及校園暴力催收等現(xiàn)象在許多高校內(nèi)頻發(fā)，造成校園學(xué)習(xí)環(huán)境遭到破壞。同時(shí)，政府運(yùn)用銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，總體懲罰力度較弱，懲罰內(nèi)容不夠明確，且懲罰方式存在模糊性，導(dǎo)致相關(guān)政策和法律法規(guī)的針對(duì)性和有效性不足［2］。

二、民商法視角下校園貸的改進(jìn)措施

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，以大學(xué)生為服務(wù)對(duì)象的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)逐漸興起，成為金融行業(yè)的新興市場(chǎng)，校園貸就是一種典型的為高校大學(xué)生服務(wù)的校園借貸系統(tǒng)。但是本應(yīng)該為大學(xué)生服務(wù)的校園貸，近年來(lái)逐漸以其變化的借貸抵押形式，逐漸成為高額還款的高利貸形式，不僅沒(méi)有解決大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，而且還為其帶來(lái)了人身安全和財(cái)產(chǎn)安全隱患，逐漸成為人們口中的洪水猛獸。對(duì)于這一現(xiàn)象，需要國(guó)家政府部門加大監(jiān)管力度，建立全面打擊不法行為的規(guī)范機(jī)制，使得校園貸能夠真正為需要的大學(xué)生服務(wù)。

（一）完善我國(guó)征信系統(tǒng)

不良校園借貸一方面損害了商家信譽(yù)，使得部分校園借貸平臺(tái)規(guī)模越來(lái)越小，另一方面也使得高校部分學(xué)生因?yàn)樘兹〗栀J平臺(tái)中資金而填入虛假信息，導(dǎo)致平臺(tái)因此受到損失。對(duì)于這種情況，我國(guó)相關(guān)部門需要盡快將“校園貸”平臺(tái)所需數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)，加強(qiáng)大學(xué)生以及校園貸平臺(tái)的信用意識(shí)。還可以創(chuàng)建大學(xué)生信用征信體系，將大學(xué)生平時(shí)信用狀況以及職業(yè)道德等情況錄入校園網(wǎng)站，加強(qiáng)校園網(wǎng)站排查，對(duì)于校園中存在不良借貸的行為以及騙貸行為給予嚴(yán)厲處罰，完善校園征信系統(tǒng)建設(shè)。

（二）增強(qiáng)大學(xué)生不良借貸的辨別能力

當(dāng)前，高校大學(xué)生都已成為完全民事行為能力人，自我控制能力有所加強(qiáng)，但是接觸社會(huì)程度還較為淺顯，需要高校做好思想引導(dǎo)工作，提升學(xué)生預(yù)防不良校園貸款行為的能力。高校具體需要在學(xué)生開(kāi)學(xué)時(shí)期積極做好宣傳引導(dǎo)工作，比如開(kāi)展安全教育大會(huì)，為學(xué)生入學(xué)或返校上好第一課。同時(shí)，在平時(shí)課余時(shí)間，還可以增設(shè)相關(guān)金融知識(shí)課程，邀請(qǐng)校外專業(yè)人士到校為學(xué)生開(kāi)展教育，提升學(xué)生知識(shí)素養(yǎng)。同時(shí)，大學(xué)生自身也要強(qiáng)化法律意識(shí)，遇到難題及時(shí)尋找老師或家長(zhǎng)溝通，發(fā)生校園貸之后敢于拿起法律武器進(jìn)行維權(quán)，從而保護(hù)自身不受校園貸的影響［3］。

（三）規(guī)范借貸平臺(tái)運(yùn)行機(jī)制

對(duì)于校園借貸平臺(tái)自身而言，需要規(guī)范借貸平臺(tái)運(yùn)行機(jī)制。一方面，平臺(tái)需將借貸風(fēng)險(xiǎn)以及還款相應(yīng)制度如實(shí)向借款人嚴(yán)明，內(nèi)容包括還款期限、還款限額、貸款利率以及違約責(zé)任等情況，嚴(yán)禁以偏概全，故意隱瞞重要信息欺騙借款人，規(guī)范自身運(yùn)行機(jī)制。另一方面，規(guī)范自身審核流程。借款平臺(tái)中可以建立多層審查制度，對(duì)于借款人的還款能力、借款動(dòng)機(jī)、信用記錄等信息進(jìn)行全面審查，確保自身合法權(quán)益不受侵害。此外，還可借助互聯(lián)網(wǎng)采取線上線下相結(jié)合的審查模式，明確借款人的信用狀況，必要時(shí)可以實(shí)地走訪調(diào)查其信息，從而提升金融風(fēng)險(xiǎn)管控水平［4］。

（四）強(qiáng)化法律監(jiān)管力度

面對(duì)不良校園貸款行為，政府應(yīng)該強(qiáng)化法律監(jiān)管力度。首先可以創(chuàng)新監(jiān)管思路。校園貸作為一種新興事物，短時(shí)間內(nèi)已經(jīng)廣受高校學(xué)生歡迎，政府應(yīng)該正確看待這一網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，鼓勵(lì)正規(guī)金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，保護(hù)正規(guī)金融行業(yè)發(fā)展利益，轉(zhuǎn)變自身監(jiān)管理念，促使監(jiān)管政策與金融行業(yè)與時(shí)俱進(jìn)。其次，政府需要加強(qiáng)監(jiān)管措施，校園貸在運(yùn)行過(guò)程中難免會(huì)出現(xiàn)各種問(wèn)題，因此，政府可以針對(duì)其出現(xiàn)的問(wèn)題對(duì)其進(jìn)行合理引導(dǎo)和規(guī)范，比如在信貸額度、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、信息披露以及審核過(guò)程等方面加強(qiáng)管理，防止平臺(tái)出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象［5］。

三、結(jié)語(yǔ)

高校校園貸行為在一定程度上可以為大學(xué)生解決創(chuàng)業(yè)、生活等方面的問(wèn)題，但是，前提需要校園貸是正常運(yùn)營(yíng)的狀態(tài)，良好的校園借貸行為能夠?yàn)閷W(xué)生成長(zhǎng)提供有效助力。就目前我國(guó)校園貸現(xiàn)象來(lái)看，雖然已經(jīng)有一些關(guān)于防范不良校園借貸的法律法規(guī)，但是仍未有效阻止部分不良校園借貸影響著大學(xué)生的正常生活和學(xué)習(xí)。因此，面對(duì)這一情況，需要高校加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，凈化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，同時(shí)與政府形成有效聯(lián)動(dòng)機(jī)制，穩(wěn)定校園秩序，促進(jìn)校園金融行業(yè)的有序運(yùn)行。