民間金融糾紛的審理探析

程志遠(yuǎn)

江蘇師范大學(xué)，江蘇 徐州 221116

一、民間金融糾紛審理存在的問(wèn)題

（一）認(rèn)定事實(shí)難、審理周期長(zhǎng)

法院審理民間金融糾紛案件，經(jīng)常出現(xiàn)債務(wù)人下落不明和拖延訴訟等情形，導(dǎo)致人民法院審理結(jié)案的周期拉長(zhǎng)，有些民間金融企業(yè)在合同中約定咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用，卻未提供相關(guān)服務(wù)，在債務(wù)人處于相對(duì)劣勢(shì)的情況下，實(shí)為變相收取高額利息。對(duì)于債權(quán)人與債務(wù)人的各種變相復(fù)雜的約定，法院需要充足的證據(jù)予以認(rèn)定。一部分當(dāng)事人由于缺乏法律知識(shí)、證據(jù)意識(shí)淡薄，無(wú)法提供借條、合同等證據(jù)證明法律關(guān)系真實(shí)存在，使得法官對(duì)于事實(shí)的認(rèn)定無(wú)法達(dá)到清晰明確的地步。

（二）部門法交織，適用法律不明確

在案件審理的過(guò)程中，存在大量與物權(quán)歸屬、擔(dān)保責(zé)任承擔(dān)、債權(quán)關(guān)系等交叉問(wèn)題。有的民間金融糾紛案件涉及新型擔(dān)保方式的認(rèn)定問(wèn)題，需要對(duì)讓與擔(dān)保等情形進(jìn)行處理。還有不少案件與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題交織在一起，出現(xiàn)由同一法律事實(shí)或相互交叉的法律事實(shí)引發(fā)的不同刑事案件和民事案件，即產(chǎn)生民刑交叉問(wèn)題，民刑交叉涉及民事訴訟與刑事訴訟程序的協(xié)調(diào)與實(shí)體責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題，是司法實(shí)踐中的難點(diǎn)之一。

（三）債權(quán)人提供的保全效果差

針對(duì)民間金融糾紛的案件，債權(quán)人提供保全的財(cái)產(chǎn)繁多，但未列明保全的先后順序，且多大部分的財(cái)產(chǎn)已處于司法查封狀態(tài)，不僅未達(dá)到控制債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的目的，也造成案件進(jìn)入實(shí)體審理階段緩慢。

二、民間金融糾紛的審理建議

（一）明確訴前調(diào)解，節(jié)約司法資源與雙方成本

作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，民間金融發(fā)揮著積極作用。民間金融的發(fā)展一定程度上豐富了金融市場(chǎng)體系，有助于緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。民間金融獨(dú)特的聲譽(yù)約束和社會(huì)制裁機(jī)制，有利于降低交易成本，提高交易效率。民間金融往往在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中自發(fā)形成，是財(cái)產(chǎn)所有人基于自身意愿進(jìn)行的契約交易，是對(duì)財(cái)產(chǎn)的一種自由處理行為。從民事法律調(diào)整立法精神來(lái)看，如果雙方行為并不會(huì)對(duì)社會(huì)公共利益造成損害，應(yīng)肯定和支持這種行為。面對(duì)民間金融糾紛，立法應(yīng)以明確的法律條文，設(shè)置訴前調(diào)解程序，一方面，有助于節(jié)約司法資源，防止出現(xiàn)浪費(fèi)司法資源現(xiàn)象，民間金融糾紛涉案金額較小，案件數(shù)量眾多，已經(jīng)給司法審判系統(tǒng)帶來(lái)了嚴(yán)重的負(fù)擔(dān)；另一方面，為雙方當(dāng)事人節(jié)約成本，并最大限度保障雙方聲譽(yù)，將糾紛產(chǎn)生的負(fù)面影響降至最小。相比司法訴訟而言，訴前調(diào)解建立于當(dāng)事人平等協(xié)商基礎(chǔ)上，促使當(dāng)事人互謙互讓，有助于更好地消除隔閡，防止矛盾激化。從目前情況來(lái)看，多數(shù)民間金融糾紛最終的解決途徑是調(diào)解，各級(jí)人民法院可在立案庭設(shè)立訴前調(diào)解工作室，配備專業(yè)調(diào)解員，對(duì)于標(biāo)的額較小、爭(zhēng)議不大的案件，在立案登記前，如取得當(dāng)事人的同意，可以先行調(diào)解。同時(shí)，司法機(jī)關(guān)也應(yīng)向律師、當(dāng)事人宣傳民間金融法律常識(shí)，鼓勵(lì)律師和當(dāng)事人選擇調(diào)解的方式解決民間金融糾紛，告知當(dāng)事人通過(guò)調(diào)解方式解決民間金融糾紛的優(yōu)勢(shì)，讓當(dāng)事人相信調(diào)解與司法訴訟具有同樣的效用，都能夠確保公民合法權(quán)益得到良好保障。

（二）創(chuàng)新立案模式，提高司法審判質(zhì)量與效率

在民間金融糾紛當(dāng)中，如果無(wú)法通過(guò)調(diào)解方式解決部分民間金融糾紛、沖突與矛盾，則需要利用民事審判保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。根據(jù)司法實(shí)踐現(xiàn)狀，民事審判應(yīng)提高質(zhì)量，主要集中在三個(gè)方面：第一，創(chuàng)新立案模式。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融糾紛頻繁發(fā)生，不同于傳統(tǒng)民間糾紛案件，網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，應(yīng)實(shí)行網(wǎng)絡(luò)立案、遠(yuǎn)程立案，為當(dāng)事人維護(hù)自身合法權(quán)益提供便利條件，打破民間金融區(qū)域限制，采用“網(wǎng)絡(luò)糾紛、網(wǎng)絡(luò)解決”的方式，讓當(dāng)事人能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)立案、網(wǎng)絡(luò)調(diào)解、網(wǎng)絡(luò)審理，解決網(wǎng)絡(luò)金融糾紛案件。第二，強(qiáng)化專業(yè)審判。司法機(jī)關(guān)往往對(duì)民間金融糾紛不足重視，認(rèn)為民間金融屬于“小案”，部分審判機(jī)關(guān)對(duì)此重視度不高，存在事實(shí)認(rèn)定不清現(xiàn)象，由于司法機(jī)關(guān)審理案件眾多，部分民間金融案件審理準(zhǔn)備不充分，甚至存在錯(cuò)案現(xiàn)象，對(duì)當(dāng)事人合法權(quán)益造成侵害，也影響了司法的公信力。各級(jí)人民法院針對(duì)民間金融糾紛可設(shè)立對(duì)應(yīng)的金融審判庭，專門負(fù)責(zé)審理借款、保險(xiǎn)、融資擔(dān)保等金融糾紛案件，定期討論研究金融審判動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)處理生活中出現(xiàn)的新難題。第三，提高司法審判效率。對(duì)于部分民間金融事實(shí)清楚、證據(jù)確鑿的案件，審判機(jī)關(guān)應(yīng)采取簡(jiǎn)易程序?qū)徖恚源颂岣咚痉▽徟行?，為?dāng)事人節(jié)約時(shí)間成本和訴訟成本。在全市可推行民間金融糾紛網(wǎng)絡(luò)公告，并在網(wǎng)絡(luò)公告階段可實(shí)行電話、傳真等送達(dá)方式，有效提高文書(shū)送達(dá)的效率，完善訴訟文書(shū)送達(dá)流程。同時(shí)，民事審判機(jī)關(guān)也要注重加強(qiáng)強(qiáng)制執(zhí)行，提高執(zhí)行效率，對(duì)失信者進(jìn)行嚴(yán)懲，壓縮失信人的生活空間。

（三）厘清責(zé)任歸屬，實(shí)施懲罰性賠償

民間金融糾紛、沖突與矛盾時(shí)常發(fā)生在人民群眾和非正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)之間，主要是非正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)利用信息不對(duì)稱，對(duì)人民群眾的合法權(quán)益進(jìn)行侵犯。針對(duì)此種現(xiàn)象，應(yīng)明確非正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)，比如實(shí)施舉證責(zé)任倒置、明確告知義務(wù)等，促進(jìn)雙方地位平等，防止非正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)利用法律漏洞，侵犯公民合法權(quán)益。同時(shí)，我國(guó)立法中應(yīng)強(qiáng)化懲罰性賠償，對(duì)存在惡意欺詐、虛假宣傳的非正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行懲罰性賠償，提高違法成本，促成金融機(jī)構(gòu)自省，轉(zhuǎn)變粗獷式增長(zhǎng)方式。此外，如果政府及法律提高非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任比例、強(qiáng)化懲罰性賠償，金融市場(chǎng)秩序就會(huì)得到凈化，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量將會(huì)逐漸減少，取而代之的是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供替代性服務(wù)，在轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，政府及相關(guān)部門要加大監(jiān)督管理力度，采取定期檢查與不定期抽查相結(jié)合的方式，加大力度整治金融服務(wù)市場(chǎng)。

（四）部門分工明確，共同營(yíng)造良好的金融環(huán)境

面對(duì)民間金融糾紛頻發(fā)的難題，各級(jí)政府部門及相關(guān)人員應(yīng)分工明確、互相配合，共同研討職責(zé)范圍內(nèi)的重點(diǎn)難點(diǎn)。首先，立法部門需要加快與民間金融有關(guān)的立法進(jìn)程，制定相關(guān)行為準(zhǔn)則和政府部門的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。且立法制定后，需要根據(jù)社會(huì)發(fā)展與實(shí)施的具體情況，不斷評(píng)估完善與民間金融發(fā)展的銜接程度，使社會(huì)主體能夠明確自己的權(quán)利與義務(wù)。其次，由于民間金融有鮮明的地域性特征，中央和地方政府部門在監(jiān)管權(quán)責(zé)上要有明確的界定。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中不確定性因素和風(fēng)險(xiǎn)因素較多的情況下，要守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和傳染，特別要注意民間金融和正規(guī)金融體系之間的風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅?。?duì)企業(yè)法人的民間金融活動(dòng)，從主體資格、籌資條件、貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面實(shí)行全覆蓋監(jiān)管，特別防止運(yùn)用商業(yè)模式從事變相金融活動(dòng)，投機(jī)資本市場(chǎng)、金融衍生品交易市場(chǎng)和大宗商品交易市場(chǎng)等，甚至導(dǎo)致金融詐騙，危機(jī)金融體系安全。通過(guò)各級(jí)政府部門的分工配合，完成對(duì)民間金融的有效監(jiān)管，從源頭減少民間金融糾紛的發(fā)生，讓民間金融成為促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要的一部分。

三、結(jié)論

中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步較晚，相關(guān)金融機(jī)制并不健全，單純依賴正規(guī)金融難以滿足社會(huì)公眾需求，在一定程度上放縱了“非正規(guī)金融”，形成民間金融。近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，民間金融的規(guī)模日益擴(kuò)大，并朝著多元化方向發(fā)展，在肯定民間金融對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用之余，也要意識(shí)到民間金融在發(fā)展過(guò)程中存在各類問(wèn)題，必須利用法律武器予以限制，民事法律應(yīng)明確訴前調(diào)解、創(chuàng)新立案模式、厘清責(zé)任歸屬，從立法、執(zhí)法、司法等多個(gè)維度，加大對(duì)非法民間金融打擊力度，防止民間金融對(duì)社會(huì)公眾的財(cái)產(chǎn)安全造成威脅，破壞社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)秩序。