福建林業(yè)有害生物災(zāi)害保險(xiǎn)做法、存在的問題及建議

文/劉巧云

森林保險(xiǎn)是指森林經(jīng)營(yíng)者（被保險(xiǎn)人） 按照一定的標(biāo)準(zhǔn)繳納保險(xiǎn)費(fèi)以獲得保險(xiǎn)企業(yè)（保險(xiǎn)人） 在森林遭受災(zāi)害時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男袨?。?010 年起，福建省實(shí)施森林綜合保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包括森林火災(zāi)、林業(yè)有害生物、雨災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、水災(zāi)、滑坡、泥石流、冰雹、凍災(zāi)、雪災(zāi)、雨凇、旱災(zāi)。林業(yè)有害生物災(zāi)害保險(xiǎn)是森林綜合保險(xiǎn)的重要組成，它為林業(yè)生物災(zāi)害發(fā)生后開展防治救災(zāi)、恢復(fù)生產(chǎn)提供了必要的資金支持，既有利于森林資源的保護(hù)與修復(fù)，又能減少災(zāi)害損失，有效地分散了森林經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)。

一、福建林業(yè)有害生物災(zāi)害保險(xiǎn)主要做法

（一） 強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，部門通力合作。福建省委、省政府高度重視森林綜合保險(xiǎn)（含林業(yè)有害生物災(zāi)害保險(xiǎn)） 工作，2010 年起連續(xù)4 年作為福建省委、省政府為民辦實(shí)事項(xiàng)目，2014 年和2015 年福建省委省政府又將森林綜合保險(xiǎn)列入年度全省重點(diǎn)領(lǐng)域改革的重要內(nèi)容。各級(jí)林業(yè)主管部門、財(cái)政部門和中國(guó)人保福建分公司及各地支公司認(rèn)真貫徹落實(shí)中央和省委、省政府有關(guān)森林綜合保險(xiǎn)政策和部署，建立了聯(lián)席會(huì)議制度，定期交流研討森林綜合保險(xiǎn)在投保承保、災(zāi)害報(bào)損、勘驗(yàn)定損、理賠兌付等方面遇到的問題。2017 年，福建省林業(yè)廳、財(cái)政廳、人保財(cái)險(xiǎn)福建分公司聯(lián)合印發(fā)《2017 年森林綜合保險(xiǎn)方案》，進(jìn)一步修改完善保險(xiǎn)條款，在每畝保費(fèi)不變的情況下，提高了賠付金額，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)保障。同年，福建省林業(yè)廳、財(cái)政廳還聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好森林綜合保險(xiǎn)工作的通知》，將森林綜合保險(xiǎn)引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，進(jìn)一步推動(dòng)森林綜合保險(xiǎn)健康發(fā)展。

（二） 財(cái)政補(bǔ)貼到位，參保率逐步提高。中央地方各級(jí)財(cái)政部門加大對(duì)森林綜合保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度。目前，各級(jí)財(cái)政對(duì)生態(tài)公益林給予90%的保費(fèi)補(bǔ)貼（其中：中央50%，省級(jí)25%，縣級(jí)15%），林權(quán)所有者承擔(dān)10%保費(fèi)；對(duì)投保面積在1 萬畝以下商品林補(bǔ)貼75% （其中：中央30%，省級(jí)30%，縣級(jí)15%），林權(quán)所有者承擔(dān)25%；對(duì)投保面積在1 萬畝以上商品林補(bǔ)貼60%（其中：中央30%，省級(jí)30%），林權(quán)所有者（或森林經(jīng)營(yíng)者） 承擔(dān)40%。各級(jí)財(cái)政對(duì)森林綜合保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度大、比例高，大大提升森林經(jīng)營(yíng)者和林權(quán)所有者的投保積極性，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016－2019 年，福建省森林綜合保險(xiǎn)參保 率 分 別 為75.2% 、 87.2% 、88.5%、91.9%，呈逐年遞增趨勢(shì)。

（三） 制度逐步完善，預(yù)防納入理賠。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》 《中華人民共和國(guó)森林法》 《中華人民共和國(guó)森林病蟲害防治條例》 《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》 等有關(guān)規(guī)定，福建省林業(yè)局、福建省財(cái)政廳、人保財(cái)險(xiǎn)公司逐年制定森林綜合保險(xiǎn)方案，規(guī)范了“保險(xiǎn)報(bào)案－現(xiàn)場(chǎng)定勘－賠案處理－理賠公示”的定勘定損流程。2017 年人保財(cái)險(xiǎn)福建省分公司重新修訂了森林綜合保險(xiǎn)承保理賠業(yè)務(wù)規(guī)程和林業(yè)生物災(zāi)害損失認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，首次將預(yù)防性措施納入理賠范圍。具體為：林業(yè)有害生物導(dǎo)致林木受害成災(zāi)，但林木僅需噴藥防治無須清理的，按照10%的損失程度計(jì)算賠償金額；經(jīng)林業(yè)主管部門審批進(jìn)行受害寄主植物采伐的部分，按照100%的損失程度計(jì)算賠償金額；松材線蟲病等檢疫性有害生物采取的除治性措施和預(yù)防性措施導(dǎo)致的林木損失，按林業(yè)主管部門核批的采伐許可證中的采伐面積乘以采伐強(qiáng)度計(jì)為成災(zāi)面積，其中：采取除治措施的按100%損失程度計(jì)算賠付，采取預(yù)防性措施的按20%的損失程度計(jì)算賠付。林業(yè)有害生物災(zāi)害賠償金額= 每畝保險(xiǎn)金額×成災(zāi)面積×損失程度－合同約定的免賠額。

（四） 試點(diǎn)先行引路，探索理賠機(jī)制。福建省沙縣、連城縣等地方在生物災(zāi)害理賠方面制定了的流程，規(guī)范了合同訂立、投保清單制作、簽字和公示等工作。全省各地也根據(jù)轄區(qū)內(nèi)林業(yè)有害生物災(zāi)害保險(xiǎn)工作的開展情況，結(jié)合縣情、林情制定了相應(yīng)的操作流程。2018 年福建省森林綜合保險(xiǎn)引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，以設(shè)區(qū)市為單位開展保險(xiǎn)工作，泉州市的安溪、德化和福州市的永泰等地在代為理賠、代為除治等環(huán)節(jié)開展探索。三明市探索建立了防災(zāi)減損費(fèi)制度，率先在理賠機(jī)制上實(shí)現(xiàn)突破創(chuàng)新，每年提取簽單保費(fèi)10%的資金作為林業(yè)有害生物防災(zāi)減損費(fèi)，由市、縣兩級(jí)林業(yè)部門主導(dǎo)使用（市、縣各占一半）。福州市永泰縣將名木古樹也納入保險(xiǎn)范圍。這些機(jī)制創(chuàng)新，有力地促進(jìn)了林業(yè)有害生物災(zāi)害保險(xiǎn)工作的健康發(fā)展。

（五） 服務(wù)日益規(guī)范，理賠金逐年提高。經(jīng)過十多年努力，人保財(cái)險(xiǎn)公司在理賠人員配置、理賠操作規(guī)程、災(zāi)害損失認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、完善機(jī)制等方面做了大量工作，一定程度上提升了理賠服務(wù)水平。因重大林業(yè)有害生物采取除治性采伐改造的每畝理賠金額（保險(xiǎn)金額） 也逐年提高。其中，2011—2013 年理賠金額為每畝500 元，2014—2016 年每畝600元，2017 年每畝680 元，2018年森林綜合保險(xiǎn)引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，以設(shè)區(qū)市為單位采取公開招標(biāo)方式確定一家公司承保，期限三年，各地每畝保險(xiǎn)金額達(dá)到880～1080 元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，福建省因林業(yè)有害生物災(zāi)害獲得的理賠總金額從2017 年2022 萬元增加到2018 年6575 萬元，2019 年達(dá)到6989 萬元，為林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者恢復(fù)災(zāi)后救災(zāi)提供了資金保障。

二、存在問題

（一） 理賠金未完全用于救災(zāi)。傳統(tǒng)理賠模式是把理賠金直接發(fā)放給林農(nóng)（或林權(quán)所有者，或森林經(jīng)營(yíng)者，下同）。林業(yè)有害生物災(zāi)害發(fā)生后，多數(shù)林農(nóng)往往收取了保險(xiǎn)金，卻不用于防病救災(zāi)。一直以來，為了推廣保險(xiǎn)，惠及民生，提高保險(xiǎn)率，森林綜合保險(xiǎn)的受惠人是林農(nóng)，但實(shí)際投保出資人是政府即林業(yè)部門（造林大戶除外），也就是說林業(yè)部門為林農(nóng)承擔(dān)了全部的保費(fèi)。但災(zāi)害發(fā)生后，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例，理賠金不能直接付給林業(yè)部門，只能付給林農(nóng)。由于賠付主體的錯(cuò)位和不理順，使防治得不到保險(xiǎn)救濟(jì)，失去了保險(xiǎn)的意義。

（二） 理賠手續(xù)繁鎖，賠付時(shí)長(zhǎng)，服務(wù)不夠到位。由于保險(xiǎn)對(duì)林農(nóng)是“一家一?！保仨毺峤涣謾?quán)證等相關(guān)材料，很多林農(nóng)長(zhǎng)期在外打工，各家各戶收集起來十分困難，理賠程序多、時(shí)間長(zhǎng)，常出現(xiàn)理賠金到位后，卻錯(cuò)過了最佳防治時(shí)間。另外，一些基層承保單位信息不透明不公開，缺乏與林業(yè)部門信息溝通、資源共享。林農(nóng)報(bào)險(xiǎn)后，保險(xiǎn)有沒有理賠，賠的到不到位，沒人監(jiān)督。

（三） 松材線蟲病預(yù)防性措施賠付低。預(yù)防性采伐與除治性采伐對(duì)林地與林木的除害處理要求相同，伐倒木必須就地削片或粉碎，不能對(duì)外銷售原木，也不能加工板材，更不能調(diào)運(yùn)外地，給林農(nóng)造成的損失是一樣的，但保險(xiǎn)公司對(duì)預(yù)防性采伐僅按20%的損失計(jì)算賠付，標(biāo)準(zhǔn)太低，林農(nóng)反應(yīng)強(qiáng)烈，不利于防治工作的開展。

三、建議

（一） 建立救災(zāi)優(yōu)先的保險(xiǎn)理賠新機(jī)制。與福建省保險(xiǎn)公司加強(qiáng)溝通協(xié)商，建立防災(zāi)減損保障金機(jī)制，或建立保險(xiǎn)理賠新模式。一是建議林業(yè)部門提取總保費(fèi)的10% ～20%作為防災(zāi)減損金，作為政府防治費(fèi)補(bǔ)充或代為除治費(fèi)用，改變林農(nóng)領(lǐng)理賠金不防治與聯(lián)防聯(lián)治困難的現(xiàn)狀。二是探索建立由林農(nóng)委托政府（林業(yè)部門） 代為理賠、代為除治的保險(xiǎn)機(jī)制。即由林農(nóng)委托林業(yè)部門承辦投保和理賠事務(wù)，林業(yè)部門代表林農(nóng)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，維護(hù)災(zāi)后理賠權(quán)益，這樣既緩解防治經(jīng)費(fèi)短缺、防治不及時(shí)和不落實(shí)的問題，又能符合《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》 有關(guān)規(guī)定，方便林農(nóng)理賠，保險(xiǎn)公司也減少了理賠環(huán)節(jié)，從而實(shí)現(xiàn)政府、林農(nóng)、保險(xiǎn)的三方共贏。

（二） 建立災(zāi)害賠付通報(bào)與監(jiān)督機(jī)制。保險(xiǎn)或承保公司以保障投保林農(nóng)合法權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)一步貫徹“主動(dòng)、迅速、科學(xué)、合理”的原則，簡(jiǎn)化理賠程序，提高服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)要建立承保公司和林業(yè)部門定期通報(bào)制度，確定聯(lián)系人，定期將理賠情況通報(bào)林業(yè)部門。林業(yè)部門也要定期將發(fā)生除治情況通報(bào)保險(xiǎn)公司。在簽訂承保合同時(shí)，本地林業(yè)部門可以作為保險(xiǎn)公司履行義務(wù)的監(jiān)督人，督促保險(xiǎn)公司盡快理賠，及時(shí)足額到位，維護(hù)林農(nóng)合法權(quán)利。

（三） 提高松材線蟲病預(yù)防性采伐的理賠標(biāo)準(zhǔn)。建議預(yù)防性采伐賠付由原來的按20%損失程度計(jì)算賠付提高到按50%的損失程度計(jì)算賠付。