老年人健康保險(xiǎn)市場探析

李雨薇

【摘要】我國社會(huì)人口老齡化近年來呈現(xiàn)出日益嚴(yán)峻的趨勢，這不僅加重了我國的公共醫(yī)療資源負(fù)擔(dān)，也使得個(gè)人醫(yī)療消費(fèi)不斷增加，為轉(zhuǎn)嫁這部分醫(yī)療費(fèi)用，購買老年健康保險(xiǎn)將成為未來一大趨勢。本文對(duì)我國老年健康保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢進(jìn)行了分析，以此來幫助財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司找準(zhǔn)定位，更好地發(fā)展老年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

【關(guān)鍵詞】老年人健康保險(xiǎn) 發(fā)展戰(zhàn)略 發(fā)展趨勢

一、我國人口老齡化現(xiàn)狀、未來發(fā)展趨勢及衍生問題

人口老齡化，主要是指人口生育率降低和人均壽命的延長。截至2017年底，我國65歲及以上人口占中國人口總數(shù)的11.4%，且該比例呈持續(xù)增長態(tài)勢，預(yù)計(jì)到2040年，我國人口老齡化進(jìn)程將達(dá)到頂峰，60歲以上人口將遠(yuǎn)超3億，并成為超老型國家。另外，我國老齡人口的平均失能率一直保持在50%以上且呈現(xiàn)逐年遞增趨勢，預(yù)計(jì)到2050年，我國高齡失能老人將達(dá)1875萬之多，隨即將衍生出一系列不容忽視的社會(huì)問題。

從社會(huì)角度來看，老年人群需要更多的醫(yī)療資源，因此，人口老齡化將加重社會(huì)的醫(yī)療資源負(fù)擔(dān)：另外，人口老齡化意味著勞動(dòng)年齡人口占比降低，不但會(huì)使我國在勞動(dòng)力密集型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展上喪失優(yōu)勢，也不利于我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向資本、技術(shù)密集型轉(zhuǎn)型，嚴(yán)重制約著我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從個(gè)人角度來看，人口老齡化意味著將產(chǎn)生更多當(dāng)期和跨期醫(yī)療消費(fèi)，這將加劇老齡人群及其家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，因此，為了轉(zhuǎn)嫁這部分負(fù)擔(dān)，購買老年健康保險(xiǎn)將成為未來社會(huì)的一大趨勢。

二、我國老年健康保險(xiǎn)現(xiàn)狀

我國老年健康保險(xiǎn)主要以老年重大疾病保險(xiǎn)、老年意外傷害保險(xiǎn)和老年醫(yī)療保險(xiǎn)三類為主。

（一）老年重大疾病保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

目前，我國超過八成的高齡老人患有不同程度的疾病，由此產(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)用也長期困擾著發(fā)病者及其家屬。由于老年群體是疾病和死亡的高發(fā)群體，賠付率相對(duì)較高，因此，在市場上很少有專門針對(duì)該群體開發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)。

（二）老年意外傷害保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

目前，國內(nèi)市場上已存在上百種針對(duì)老年人意外傷害的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障范圍主要包括：因意外導(dǎo)致的身故、殘疾及醫(yī)療費(fèi)用，其中，比較有代表性的是北京現(xiàn)下在全市范圍內(nèi)推出的專門針對(duì)在京生活或工作的60周歲及以上老年人的意外傷害保險(xiǎn)項(xiàng)目。該產(chǎn)品能夠有效覆蓋北京老年人幾乎全部的生活領(lǐng)域，且保費(fèi)低廉、保障范圍寬泛、理賠程度高。此外，山東、浙江、上海等多個(gè)省、市也相繼推出了類似的老年意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）老年醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

目前，我國老年人的平均壽命逐年延長，但慢性病患病率逐年上升，且多病種并存，老年人帶病存活期延長。有超過半數(shù)的65歲以上老年人同時(shí)存在三種或以上醫(yī)療問題，然而，我國為老年人提供的基本醫(yī)療保障與社會(huì)需求水平并不能很好地相匹配，存在覆蓋面窄、享有率低、就診率低、推遲就醫(yī)等情況。目前國內(nèi)市場上尚未有專門針對(duì)老年人慢性病的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品面世，僅有少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司開展了老年惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且投保年齡及保額受到嚴(yán)格控制，保費(fèi)也較為昂貴，普及率不高。因此，老年人健康保險(xiǎn)供求矛盾愈趨嚴(yán)重。

三、國家現(xiàn)階段應(yīng)對(duì)人口老齡化的保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略

基于我國人口老齡化日益嚴(yán)峻的形勢及老年健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，國務(wù)院于17年2月下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃的通知》，以便為老年人提供更為良好的醫(yī)療條件和養(yǎng)老保障。大致內(nèi)容如下：

（一）健全醫(yī)療保險(xiǎn)制度

各地主要從可持續(xù)籌資和報(bào)銷比例調(diào)整機(jī)制，完善繳費(fèi)參保政策，加快推進(jìn)基本醫(yī)保全國聯(lián)網(wǎng)和異地就醫(yī)結(jié)算，鞏固完善城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，鼓勵(lì)發(fā)展補(bǔ)充保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)、老年人意外傷害保險(xiǎn)等。比如：江西、浙江、福建等省已由政府出資為老年人購買意外傷害保險(xiǎn)，山東煙臺(tái)每年由財(cái)政撥付上百萬元?？钭鳛榻】到逃龠M(jìn)資金以便對(duì)老年人普及醫(yī)學(xué)方面的知識(shí)。

（二）在長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品方面不斷探索

據(jù)了解，廣州市自19年8月1日起，對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度開展試點(diǎn)工作，共有928名參保人員對(duì)長期護(hù)理需求提出鑒定評(píng)估申請(qǐng)，并有超過八成的申請(qǐng)人獲得批準(zhǔn)。

（三）保險(xiǎn)公司采用“醫(yī)養(yǎng)+保險(xiǎn)”的創(chuàng)新模式

由泰康人壽創(chuàng)立的泰康之家養(yǎng)老社區(qū)，是借鑒了美國養(yǎng)老社區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合中國老年人群體的身心特征，打造的國內(nèi)首家由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資的國際化標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老社區(qū)。該社區(qū)集合了醫(yī)療融合、持續(xù)照護(hù)等眾多特點(diǎn)于一身，現(xiàn)已在北京、上海、廣州等八個(gè)城市相繼建立，可以為老年群體提供全方位服務(wù)。同時(shí)，社區(qū)也將為住戶提供以下三個(gè)層次的醫(yī)療保障：首先，社區(qū)與國內(nèi)多家頂級(jí)醫(yī)院合作，使醫(yī)療資源更為集中，以便為客戶提供更專業(yè)的診療服務(wù)，也有利于規(guī)范醫(yī)療價(jià)格水平，使醫(yī)療消費(fèi)更趨于合理化;其次，社區(qū)內(nèi)配有國內(nèi)少有的專業(yè)二級(jí)康復(fù)醫(yī)院，并為每位客戶建立健康檔案，便于提供更專業(yè)的醫(yī)療康復(fù)和健康管理服務(wù);最后，社區(qū)還會(huì)與當(dāng)?shù)囟嗉胰?jí)甲等醫(yī)院合作建立綠色通道，便于客戶優(yōu)先體驗(yàn)臨床診療服務(wù)，節(jié)省了排隊(duì)咨詢、轉(zhuǎn)診時(shí)間，且有利于醫(yī)療資源的合理配置。

四、我國健康保險(xiǎn)未來發(fā)展趨勢

2018年發(fā)布的《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》將我國的健康問題提升至國家戰(zhàn)略高度，今后更將融入到各項(xiàng)國家政策法令中，這為我國健康保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了政策上強(qiáng)有力的支持。

近年來，隨著保險(xiǎn)標(biāo)的逐漸向健康風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品也應(yīng)運(yùn)而生，主要包括：管理式醫(yī)療、團(tuán)體健康保險(xiǎn)方案以及個(gè)人健康維護(hù)計(jì)劃三類，具體內(nèi)容如下：一是管理式醫(yī)療，指通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療服務(wù)提供者達(dá)成共同協(xié)議向投保者提供醫(yī)療服務(wù)，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低管理費(fèi)用，提高服務(wù)質(zhì)量：二是團(tuán)體健康保險(xiǎn)方案，指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為團(tuán)體被保險(xiǎn)人提供社保保障范圍以外的服務(wù)，如：服務(wù)方案管理、第三方醫(yī)療咨詢和員工自助計(jì)劃定制與采購等，能夠有效降低企業(yè)的醫(yī)療管理成本和健康管理風(fēng)險(xiǎn)，并提升員工福利水平;三是個(gè)人健康維護(hù)計(jì)劃，指在特定的時(shí)期內(nèi)，依據(jù)目標(biāo)群體的年齡、性別、需求等特點(diǎn)而計(jì)劃進(jìn)行的一系列干預(yù)措施，包含了專業(yè)醫(yī)療知識(shí)和管理技巧，該計(jì)劃的制定高度依賴于數(shù)據(jù)的整合分析水平，同時(shí)，計(jì)劃的復(fù)雜程度也隨著目標(biāo)群體的細(xì)分程度而提高。

與此同時(shí)，健康保險(xiǎn)需求也隨著國內(nèi)健康保險(xiǎn)市場環(huán)境的不斷完善而逐漸劃分為高、中、低三個(gè)層次。高收入群體對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)特別是以住院醫(yī)療和重疾為代表的高端醫(yī)療保險(xiǎn)的購買比例未來將持續(xù)擴(kuò)大：中等收入群體主要是以購買大病醫(yī)療保險(xiǎn)為主，未來將在健康保險(xiǎn)市場中占據(jù)相當(dāng)大份額;低收入群體如流動(dòng)人口和城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療保險(xiǎn)也將通過普惠保險(xiǎn)方式由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供。

五、關(guān)于國內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司開展老年人健康保險(xiǎn)的相關(guān)建議

目前，國內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)方面正進(jìn)行積極努力的嘗試，但我國尚未能建立起完善的數(shù)據(jù)管理體系，且數(shù)據(jù)收集手段過于簡單（通常以問卷調(diào)查形式為主），導(dǎo)致數(shù)據(jù)收集結(jié)果參差不齊，難以進(jìn)行精準(zhǔn)化處理，且客戶信息得不到有效保障。另外，目前我國的健康管理主要是提供一般體檢和健康咨詢服務(wù)，但現(xiàn)階段能夠提供有針對(duì)性的定制化的健康管理服務(wù)的機(jī)構(gòu)較少，且存在收費(fèi)昂貴、普及率不高、專業(yè)性有待核實(shí)等問題。

因此，國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行健康產(chǎn)品開發(fā)時(shí)，首先一定要包括健康管理服務(wù)，旨在通過為老年客戶提供健康咨詢服務(wù)，幫助其進(jìn)一步了解自身健康狀況，培養(yǎng)其關(guān)于疾病診斷、疾病預(yù)防的意識(shí)和健康的生活習(xí)慣，以降低發(fā)病風(fēng)險(xiǎn);其次，要包括就診指導(dǎo)功能，包括提供電話咨詢醫(yī)生、就診預(yù)約、二次診療和定期回訪等服務(wù)，主要目的是為了實(shí)現(xiàn)智能化精準(zhǔn)醫(yī)療，避免出現(xiàn)漏診、誤診和過度醫(yī)療等問題，也可以有效控制醫(yī)療成本;再次，可以為老年人安排綠色就醫(yī)通道和醫(yī)療支付通道，并幫助其落實(shí)就醫(yī)安排和保險(xiǎn)支付等事宜，可以幫助其有效控制醫(yī)療服務(wù)的采購成本，且能夠有效緩解醫(yī)療資源緊張地區(qū)“看病難”的情況，另外，也使得保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)更為精準(zhǔn)化。

綜上所述，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司前期可通過與現(xiàn)有成熟的健康醫(yī)療數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)（如：民航心腦健康管理中心）合作，運(yùn)用豐富的經(jīng)驗(yàn)和成熟的數(shù)據(jù)模型，先從某一細(xì)分項(xiàng)嵌入公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過費(fèi)用補(bǔ)償形式參與長期健康管理，如：開發(fā)血壓、血糖、血脂等相關(guān)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在積累一定的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和承保經(jīng)驗(yàn)后，再開展疾病類或醫(yī)療類的相關(guān)保險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)在大健康領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)展。

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