張掖市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融支持問題研究

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。農(nóng)村金融是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。黨的十九大提出了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大歷史任務(wù)。服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，既是金融機構(gòu)貫徹國家戰(zhàn)略、踐行社會責任的重大使命，也是金融業(yè)開拓農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新藍海、實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的重大機遇。

一、農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略取得的成就

1.涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)村信貸投放增加，金融扶貧脫貧攻堅力度加大。張掖市轄內(nèi)金融機構(gòu)目前主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、甘肅銀行、蘭州銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等40家，其中，政策性銀行1家，涉農(nóng)金融機構(gòu)6家，銀行業(yè)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到100%。市委市政府提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，積極對接全市產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，以支持綠色有機農(nóng)產(chǎn)品供給為著力點，著力盤活資金存量、調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有利的促進玉米制種、畜牧養(yǎng)殖、設(shè)施農(nóng)業(yè)、中藥材、食用菌、優(yōu)質(zhì)林果等優(yōu)勢主導產(chǎn)業(yè)的形成和農(nóng)業(yè)發(fā)展方的式轉(zhuǎn)變。從貸款業(yè)務(wù)開展情況看，截止到2020年2月，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款余額644.47億元，其中涉農(nóng)貸款余額達到427.67億元，占金融機構(gòu)全部貸款的66.36%，337戶建檔立卡貧困戶續(xù)貸扶貧小額信貸536.36萬元。

2.持續(xù)完善農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，推進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。各金融機構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和特點，量體裁衣式創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，創(chuàng)新?lián)７绞?，拓寬抵押擔保范圍，全力推動區(qū)域重點產(chǎn)業(yè)和項目發(fā)展。比如，針對農(nóng)村貧困人口和低收入人群，主要采取政策扶持類型的金融服務(wù)，扶貧貼息貸款、“以獎代補”小額扶貧貼息貸款和農(nóng)戶小額信貸。針對傳統(tǒng)種養(yǎng)殖農(nóng)業(yè)大戶，主要有農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)機貸款等;針對農(nóng)村企業(yè)的金融服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等;針對其他農(nóng)村支持信貸服務(wù)，提供農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村綜合開發(fā)貸款，農(nóng)村生源地助學貸款等。在今年疫情期間，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，各銀行及時推出“無還本續(xù)貸”“經(jīng)營快貸”“稅易貸”等多種信貸產(chǎn)品，有效滿足了合理信貸需求，助推了農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。

3.直接融資能力逐步提升，涉農(nóng)融資渠道趨于多元化。支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)在主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板以及新三板等上市和掛牌融資。2015年，張掖市人民政府出臺了《關(guān)于培育多層次資本市場支持企業(yè)擴大直接融資的意見》。至目前，全市企業(yè)直接融資總額近16億元，2戶企業(yè)在新三板掛牌，8戶企業(yè)在區(qū)域性股權(quán)交易市場取得融資，在對接新三板、區(qū)域性股權(quán)交易市場掛牌融資和綜合運用企業(yè)債券、短融券、集合票據(jù)等融資工具取得融資方面開展了極為有效地探索嘗試。近日，新三板掛牌企業(yè)華瑞農(nóng)業(yè)擬調(diào)入創(chuàng)新層的公示期滿，標志著該企業(yè)成為全市首家由基礎(chǔ)層進入創(chuàng)新層的企業(yè)，也標志著全市在搶抓新三板改革機遇推進直接融資工作取得了新突破。

4.農(nóng)業(yè)保險覆蓋面不斷擴大，風險保障能力逐步提升。隨著農(nóng)村新型經(jīng)營主體成為農(nóng)村金融需求主體，保險機構(gòu)結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的情況，開發(fā)出了設(shè)施農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)機保險等符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體需求的保險產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍逐步擴大，覆蓋農(nóng)林牧漁等各縣主要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，風險保障能力和資金撬動能力逐步提高。2019年，全市實施玉米、馬鈴薯、中藥材、高原夏菜、肉牛、能繁母豬等政策性農(nóng)業(yè)保險18個品種，參保農(nóng)戶達到7.12萬戶，實現(xiàn)簽單保費0.91億元，提供風險保障19.51億元，支付賠款5795萬元，種養(yǎng)殖農(nóng)業(yè)保險承保工作正在有序開展。

二、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的挑戰(zhàn)和問題

1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)承貸能力不足，農(nóng)村金融服務(wù)效益低下。從全市產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況來看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)普遍規(guī)模偏小，農(nóng)村金融的運作不但成本高，而且風險大，收益低，嚴重影響了鄉(xiāng)村振興信貸資金的持續(xù)供給能力。截止到2019年9月末，全市6家法人金融機構(gòu)整體不良貸款率達到了19.47%，累計不良貸款余額達到50.85億元。其中，張掖農(nóng)商銀行、高臺農(nóng)商銀行、臨澤農(nóng)商銀行、民樂農(nóng)商銀行和山丹農(nóng)商銀行不良貸款率分別為39%、6.36%、6.69%、6.25%和6.49%，高于5%的監(jiān)管要求。由于農(nóng)村金融效益低下，長期以來縣域國有商業(yè)銀行成為縣域資金的“抽水機”，使本就發(fā)展資金不足的農(nóng)村地區(qū)資金更加捉襟見肘。

2.農(nóng)業(yè)保障機制不健全，降低了金融服務(wù)的有效需求。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受市場和自然風險雙重影響，客觀上要求建立健全農(nóng)業(yè)保障機制。但從調(diào)研中來看，與“三農(nóng)”發(fā)展相配套的政策性農(nóng)業(yè)保險、涉農(nóng)貸款風險補償、農(nóng)民專業(yè)合作社財政性扶持等補償保障機制尚未建立，由于機制不健全，使得國有商業(yè)銀行不愿涉足農(nóng)村金融。從全市來看，近年來，在市場經(jīng)濟的作用下，雖然各大商業(yè)銀行也都積極拓展農(nóng)村個人和企業(yè)貸款，但進展極為緩慢，農(nóng)村貸款農(nóng)商銀行一家獨大的問題一直沒有得到根本性改觀，農(nóng)村個人及各類經(jīng)濟組織仍然存在“融資難融資貴”問題。

3.農(nóng)業(yè)貸款缺乏有效抵押物，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。早在2014年中央一號文件就提出要加快發(fā)展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款，但至目前，全市仍然進展緩慢，還處在探索階段，仍然面臨一系列法律層面的問題，如確權(quán)發(fā)證制度、評估市場培育、法律支持、地方財政支持等配套體系建設(shè)都在探索中，要把農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款作為有效抵押物進行融資，還需時日。當前農(nóng)村金融產(chǎn)品主要是傳統(tǒng)的農(nóng)戶小額信用貸款、抵押擔保貸款等，而林權(quán)證、農(nóng)業(yè)訂單、商標品牌經(jīng)營權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押貸款等新型貸款模式尚未在探索和起步階段，金融服務(wù)層次低。

4.農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待加強。從農(nóng)村信用體系建設(shè)來看，存在信息評價機制不完善、信用正向激勵機制不健全等問題，農(nóng)民信用觀念亟待加強，農(nóng)戶金融知識較為匱乏、信用環(huán)境不容樂觀。從調(diào)研中來看，有的涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社成立的目的只是為了獲取國家的扶持資金和政策優(yōu)惠，償還債務(wù)意愿性差;有的涉農(nóng)企業(yè)故意隱瞞信息將固定資產(chǎn)、抵押資產(chǎn)、流動資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至臨近區(qū)域或省外，試圖脫離監(jiān)管、逃避債務(wù)，最終釀成了風險;有些農(nóng)村地區(qū)非法集體和金融詐騙案件頻發(fā)。在一定程度上損壞了全市金融的外部生態(tài)環(huán)境，也削弱了金融體系的穩(wěn)健運行。

三、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對策與建議

1.構(gòu)建多層次、多形式的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，增加農(nóng)村金融供給。要構(gòu)建商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融并存、功能互補、形式多樣的農(nóng)村金融體系。一是理順現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。凡涉農(nóng)金融機構(gòu)要回歸支農(nóng)本源，要聚焦“三農(nóng)”主業(yè)，為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。特別是農(nóng)村商業(yè)銀行等縣域法人機構(gòu)要充分發(fā)揮支農(nóng)支小的主力軍作用;二是市轄商業(yè)金融機構(gòu)也要專注服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)。特別是縣域金融機構(gòu)，要從縣區(qū)出發(fā)，全力服務(wù)“三農(nóng)”，要讓更多的資金特別是農(nóng)村資金要回歸“三農(nóng)”;三是放寬準人，鼓勵公益性和互助性金融機構(gòu)發(fā)展，形成農(nóng)村金融有效競爭的格局。

2.下沉金融服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。要不斷完善鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略差異化信貸政策體系，實現(xiàn)對鄉(xiāng)村振興主要領(lǐng)域的信貸政策全覆蓋;一是開發(fā)適合新型經(jīng)營主體的創(chuàng)業(yè)、消費、理財?shù)奈⑿徒鹑诩爱a(chǎn)品和服務(wù)，探索滿足農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體的融資、風險管理、資本化經(jīng)營等多種需求的產(chǎn)品和服務(wù);二是進一步明確玉米制種、草畜、果蔬、中草藥等特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)重點領(lǐng)域?qū)ｍ椥刨J政策。各金融機構(gòu)要要圍繞重點產(chǎn)業(yè)，為上下游農(nóng)戶、供應(yīng)商提供全鏈條、便捷化信貸支持;二是要支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合。充分發(fā)掘區(qū)域特色資源、支持探索農(nóng)業(yè)與旅游、養(yǎng)老、健康等產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的有效模式，推動休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、特色民宿和農(nóng)村康養(yǎng)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展;三是加大對農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的支持力度。包括農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營、綠色農(nóng)業(yè)、農(nóng)村電商等。

3.有效擴大抵押物，創(chuàng)新農(nóng)村抵押貸款。一是加快推進農(nóng)村土地及農(nóng)民住房抵押貸款試點抵押貸款試點工作。以土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款為例，其難點在于價值的評估和處置，政府部門應(yīng)把建立土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺作為重點，為土地流轉(zhuǎn)提供登記、評估、交易等配套服務(wù)，從而解決土地承包經(jīng)營權(quán)作為貸款抵押物不容易處置和變現(xiàn)的難題;二是創(chuàng)新抵押貸款。對于種植玉米等糧食類新型經(jīng)營主體，重點開展農(nóng)機具抵押、存貨抵押、大額訂單質(zhì)押等業(yè)務(wù);對于種植蔬菜等經(jīng)濟作物類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，探索蔬菜大棚抵押、林權(quán)抵押等金融產(chǎn)品;對于養(yǎng)豬養(yǎng)牛等畜禽養(yǎng)殖類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，重點創(chuàng)新廠房抵押、畜禽產(chǎn)品抵押貸款業(yè)務(wù)。

4.加強信用體系建設(shè)，健全金融環(huán)境。一是加強農(nóng)戶和企業(yè)信用意識教育。嚴厲打擊不誠信行為，并通過警示教育，提醒農(nóng)戶和企業(yè)樹立誠信意識，增強個人信用保護意識;二是繼續(xù)開展“信用戶、信用鄉(xiāng)、信用村”創(chuàng)建工作。推動地方政府加快建設(shè)區(qū)域性的農(nóng)戶、小微企業(yè)信用信息綜合服務(wù)平臺，提高信用信息的覆蓋面和真實性，推動信用信息的及時更新。三是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立覆蓋農(nóng)村生產(chǎn)、生活多個領(lǐng)域的農(nóng)村保險體系，提高農(nóng)業(yè)抵抗自然災害的能力。在路徑選擇上，應(yīng)從縣情出發(fā)，堅持政策性保險為主，商業(yè)性保險共發(fā)展的模式。

作者簡介：

劉雅琴，張掖市委黨校經(jīng)濟學教研部主任，副教授，主要研究方向為區(qū)域經(jīng)濟和“三農(nóng)”問題。