新疆農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

文/李蕾，中國(guó)人民銀行烏魯木齊中心支行

隨著世界經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和全球化進(jìn)程的加快，金融已經(jīng)成為了政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)的重要手段及社會(huì)資源優(yōu)化配置的重要杠桿。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，新疆農(nóng)村金融業(yè)已經(jīng)有了巨大的變化，新疆的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也保持著較快的增長(zhǎng)勢(shì)頭，帶來(lái)了農(nóng)村人口生活水平的提高。但是新疆的貧困問(wèn)題仍然很嚴(yán)重，尤其是農(nóng)村的絕對(duì)貧困問(wèn)題，是新疆在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中必須面對(duì)的問(wèn)題，也是事關(guān)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展及社會(huì)、政治安全的問(wèn)題，所以本文探討新疆農(nóng)村民間金融發(fā)展對(duì)貧困減少的影響將有助于從金融政策的宏觀層面提出減少貧困的政策措施，從而探索一條切實(shí)可行的扶貧道路。

目前，新疆農(nóng)村金融組織體系主要分為兩部分：正規(guī)金融和非正規(guī)金融。正規(guī)金融主要包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用聯(lián)合社三大金融機(jī)構(gòu)，作為主要面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)，它們共同形成了一種政策金融、商業(yè)金融與合作金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融格局；非正規(guī)農(nóng)村金融主要包括農(nóng)村扶貧社、農(nóng)村互助基金會(huì)、民間借貸組織。由于新疆面積遼闊，農(nóng)村人均土地面積較大，牧區(qū)牧民尚未完全定點(diǎn)安置，流動(dòng)性較高等方面的原因。長(zhǎng)期以來(lái)，在新疆農(nóng)村廣大地區(qū)存在著金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足，農(nóng)村商業(yè)性金融和政策性金融功能弱化，金融服務(wù)不到位等問(wèn)題。

當(dāng)前，對(duì)農(nóng)業(yè)的資金供給和信貸支持政策，主要是通過(guò)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施。隨著金融體制改革的不斷深化，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)為了調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和信貸管理體制，大規(guī)模壓縮基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行新疆分行是最大的涉農(nóng)商業(yè)銀行主要包括兩部分：農(nóng)業(yè)銀行新疆分行和生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)業(yè)銀行。由于縣域金融機(jī)構(gòu)近乎處于“真空”狀態(tài)，農(nóng)村金融組織體系存在弊端，嚴(yán)重制約了新疆農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新疆農(nóng)村的信貸資金投放不足，農(nóng)村資金“非農(nóng)化”問(wèn)題嚴(yán)重。與投放于城市的逐年增長(zhǎng)的信貸規(guī)模相比，農(nóng)村的信貸資金投放逐漸減少，大量農(nóng)村資金通過(guò)銀行倒流城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金供求關(guān)系更加緊張。因此，民間金融有一定發(fā)展，并一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

1 民間金融發(fā)展較快

近年來(lái)，由于新疆正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)所需要的信貸資金供給不足，給新疆農(nóng)村民間借貸的存在和發(fā)展提供了一個(gè)較大的空間。據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新疆農(nóng)村地區(qū)存在各種民間融資活動(dòng)，民間借貸不僅僅只發(fā)生在農(nóng)戶之間，而且在農(nóng)村中小企業(yè)也有民間融資活動(dòng)，并呈現(xiàn)出金額由小向大，期限由短變長(zhǎng)，利率由高向低變化的民間融資，就目前來(lái)看，農(nóng)民并不是不愿向國(guó)有商業(yè)銀行和信用社貸款，而是由于國(guó)有商業(yè)銀行和信用社的利率政策造成金融壓抑效應(yīng)，以及貸款程序復(fù)雜，透明度低，使新疆農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)望而卻步。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，新疆農(nóng)戶資金需求旺盛，84%的中小涉農(nóng)企業(yè)存在資金缺口，監(jiān)測(cè)樣本農(nóng)戶的非正規(guī)金融借貸額度增長(zhǎng)顯著。

2 貧困及信用不良地區(qū)農(nóng)村高利貸活動(dòng)相對(duì)活躍

一些農(nóng)村地區(qū)的部分農(nóng)民對(duì)于借款信用的不重視，特別是新疆本身是多民族聚居的地方，一些偏遠(yuǎn)的少數(shù)民族對(duì)于一般的金融常識(shí)的不清楚，經(jīng)常出現(xiàn)借農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款不還的情況，但是正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，不得不提高信貸準(zhǔn)入門檻，這一門檻的提高，使信用度不是很好但是又急需用錢的的農(nóng)戶得不到信貸支持，從而轉(zhuǎn)向了高利貸。

3 農(nóng)村非正規(guī)金融借貸通常具有臨時(shí)性的特點(diǎn)

70.07 %的農(nóng)村非正規(guī)金融借貸期限都在1 年以下，6～12 個(gè)月的借貸期限成為非正規(guī)金融借貸的主流，1～2 年的借貸期限只占5.56%，借貸期限在2 年以上的占16.67%，無(wú)固定期限的農(nóng)村非正規(guī)金融借貸在東疆地區(qū)（主要是吐魯番地區(qū)）和南疆西南部經(jīng)濟(jì)帶占有一定的比例。從理論上借貸期限和借貸用途有某種對(duì)應(yīng)關(guān)系，新疆農(nóng)村非正規(guī)金融借貸的主要用途是日常周轉(zhuǎn)性和用于生產(chǎn)生活必需品的購(gòu)置，決定了不可能像大規(guī)模生產(chǎn)借貸那樣具有長(zhǎng)期性。借貸期限較長(zhǎng)的通常為生意投資或建房等項(xiàng)目而發(fā)生的借貸，由于資金的周轉(zhuǎn)時(shí)間較長(zhǎng)，因此借貸的期限也比較長(zhǎng)。

新疆農(nóng)村民間金融的發(fā)展滯后，新疆農(nóng)村民間金融能否健康完善的發(fā)展，關(guān)系著新疆貧困問(wèn)題的解決，關(guān)系著新疆金融體系的完善和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，關(guān)系著新疆社會(huì)穩(wěn)定和長(zhǎng)治長(zhǎng)久。從長(zhǎng)期來(lái)看，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融化程度、農(nóng)村金融發(fā)展效率有利于農(nóng)村貧困的減少，而農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)則抑制了農(nóng)村貧困減少。因此，應(yīng)該進(jìn)一步加大農(nóng)村金融改革，轉(zhuǎn)變信貸觀念，積極構(gòu)建全面多層次的新疆農(nóng)村普惠金融體系，實(shí)現(xiàn)新疆農(nóng)村發(fā)展模式的多元化，改善金融發(fā)展結(jié)構(gòu)，是農(nóng)村金融發(fā)展成為農(nóng)村貧困減少的可行之路。