淺議金融科技在傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中的賦能作用與路徑

文/韓華，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院

1 傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必要性

隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展，各種新興行業(yè)的出現(xiàn)，致使傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展遭遇一些困境。首先，移動(dòng)支付技術(shù)不斷完善，使用第三方支付方式的人群數(shù)量越來(lái)越多，導(dǎo)致商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)受到了擠壓。根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，截止到2018 年末期，我國(guó)總共產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)為7058.02 億筆，其中由商業(yè)銀行處理的業(yè)務(wù)筆數(shù)為1751.92 億筆，占比24.82%；由第三方支付平臺(tái)處理的業(yè)務(wù)筆數(shù)為5306.10 億筆，占比75.18%。由此可見，第三方支付平臺(tái)的支付量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越商業(yè)銀行，形成一種替代之勢(shì)。其次，社交媒體技術(shù)、移動(dòng)通訊技術(shù)等的發(fā)展，也在深刻改變大眾的思維方式和消費(fèi)行為習(xí)慣，更傾向于追求便捷、易使用、個(gè)性化的金融服務(wù)，而對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)銀行手續(xù)繁復(fù)而標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)方式產(chǎn)生抵觸，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的獲客難度加大，盈利模式受到?jīng)_擊?？傊?，在當(dāng)前，轉(zhuǎn)型升級(jí)已經(jīng)成為了傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的必然要求。

2 金融科技在傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中的賦能作用

2.1 提升商業(yè)銀行獲客能力

科技發(fā)展，大眾的視野范圍更加廣闊，思想觀念發(fā)生了翻天覆地的變化，其興趣愛(ài)好、活動(dòng)方式也正在朝向多元化、個(gè)性化的趨勢(shì)發(fā)展，金融科技的發(fā)展正好給商業(yè)銀行掌控大眾的新變化提供了可能。一方面，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛搜集各單位及廣大個(gè)人的信息數(shù)據(jù)；另一方面，商業(yè)銀行可以利用云計(jì)算、人工智能等技術(shù)對(duì)獲得的信息數(shù)據(jù)加以深入整理和分析，洞察大眾的財(cái)務(wù)狀況和金融需求，從中挖掘潛在客戶，進(jìn)而制定有效方案獲取更多客戶。例如匯豐銀行就曾通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)開展金融銷售，使得貸款客戶提高了15 倍，獲客能力極大提升。

2.2 突破金融服務(wù)的時(shí)空限制

對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，開展業(yè)務(wù)主要是依賴線下網(wǎng)點(diǎn)。這種業(yè)務(wù)發(fā)展方式導(dǎo)致商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象一般只能限制在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布的區(qū)域范圍內(nèi)，而可跨區(qū)域業(yè)務(wù)數(shù)量少，且風(fēng)險(xiǎn)成本高。此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)也有時(shí)間限制，客戶只能在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間才能享受到相關(guān)金融服務(wù)?？萍冀鹑谡每梢詭椭鷤鹘y(tǒng)商業(yè)銀行突破上述時(shí)空限制，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，商業(yè)銀行就可以實(shí)現(xiàn)面向全國(guó)開展跨區(qū)域服務(wù)，并且隨時(shí)為客戶提供網(wǎng)絡(luò)在線服務(wù)。

2.3 增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力

銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，一般與商業(yè)銀行信息不對(duì)稱或者防控不及時(shí)有關(guān)?？萍冀鹑谡每梢愿纳七@兩項(xiàng)問(wèn)題，以促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力的提升。例如大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)，就給商業(yè)銀行多維度收集客戶企業(yè)及個(gè)人的非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，包括實(shí)際財(cái)務(wù)動(dòng)態(tài)、行為偏好變化等信息，進(jìn)而減小信息不對(duì)稱，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力提供了可能。

3 傳統(tǒng)商業(yè)銀行借助金融科技實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的具體路徑

3.1 依托大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)獲客

上文已經(jīng)敘述過(guò)科技金融可以幫助傳統(tǒng)商業(yè)銀行提高獲客能力，而實(shí)現(xiàn)過(guò)程主要是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。因此，各大商業(yè)銀行完全可以依托這種賦能作用，來(lái)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)獲客。首先，商業(yè)銀行可以建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)，加強(qiáng)自身關(guān)于市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)的積累，尤其是要加強(qiáng)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的積累。其次，商業(yè)銀行要對(duì)獲取到的海量數(shù)據(jù)加以深入分析，掌握大眾和各大企業(yè)的金融需求，有效進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，從中不斷發(fā)現(xiàn)新的潛在客戶，然后開展定向營(yíng)銷。最后，根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足客戶的差異化和個(gè)性化服務(wù)需求，通過(guò)服務(wù)獲得大眾認(rèn)可，獲取更多客戶。

3.2 通過(guò)渠道融合提升服務(wù)能力

單一的網(wǎng)點(diǎn)式經(jīng)營(yíng)顯然已經(jīng)不能滿足日益提高的金融服務(wù)要求。在未來(lái)，僅憑線下網(wǎng)點(diǎn)、線上APP 其中任何一項(xiàng)，都不能推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展，只有對(duì)所有渠道進(jìn)行整合，提升銀行的差異化服務(wù)能力，商業(yè)銀行才能獲得更大的發(fā)展機(jī)遇。首先，商業(yè)銀行可以將現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行等渠道進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)各渠道數(shù)據(jù)信息高度共享，完善客戶畫像，進(jìn)而建立起立體化服務(wù)渠道體系。其次，利用各渠道融合，形成支付結(jié)算、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)賬等多元化的便捷服務(wù)體系，并將其融入餐飲、交通、購(gòu)物、旅游、教育等各種日常生活場(chǎng)景中，讓銀行金融服務(wù)與大眾生活密不可分，然后實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.3 利用新技術(shù)防控金融風(fēng)險(xiǎn)

防控風(fēng)險(xiǎn)是所有商業(yè)銀行必須重視的工作，同時(shí)也是一項(xiàng)難度較大的工作。至少，銀行業(yè)發(fā)展至今，還沒(méi)有一家商業(yè)銀行能夠說(shuō)完全掌控金融風(fēng)險(xiǎn)。并且隨著市場(chǎng)環(huán)境的復(fù)雜化，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也在提升。商業(yè)銀行必須通過(guò)新技術(shù)有效防控進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)，才能盡早實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。首先，信息收集處理環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行可以引入云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，彌補(bǔ)原有的數(shù)據(jù)積累不足、計(jì)算能力欠缺等問(wèn)題。其次，在交易環(huán)節(jié)，可以通過(guò)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、專家系統(tǒng)、人工智能等技術(shù)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，來(lái)評(píng)判交易風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)并實(shí)時(shí)跟進(jìn)監(jiān)測(cè)，以規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。

總之，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受到了巨大沖擊，但是也給商業(yè)銀行帶來(lái)了轉(zhuǎn)型升級(jí)的機(jī)會(huì)。金融科技本質(zhì)上對(duì)商業(yè)銀行有諸多賦能作用，包括提升商業(yè)銀行獲客能力、突破金融服務(wù)的時(shí)空限制、增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力等，商業(yè)銀行正好可以借此實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，以獲得更廣闊的空間。