試論推動金融創(chuàng)新 促進我國普惠金融發(fā)展

孫勝

（臨沂市平邑縣發(fā)展和改革局，山東 臨沂 273300）

普惠金融從概念上可理解為放寬銀行等金融機構(gòu)對社會公眾、企業(yè)的服務(wù)門檻，使更多中小型企業(yè)、社會群體享受到金融服務(wù)?，F(xiàn)階段普惠金融在我國仍處于發(fā)展階段，且傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)對象、服務(wù)范圍還具有一定的約束性，積極促進我國普惠金融發(fā)展可以為多個不同層次的社會群體提供金融服務(wù)，尤其是農(nóng)村落后地區(qū)、低收入人群以及小微企業(yè)等階級群體，更需要享受普惠金融帶來的便利。

一、我國普惠金融發(fā)展中存在的問題

（一）金融硬件設(shè)施建設(shè)不完善

在新時代發(fā)展背景下，我國東中部地區(qū)在金融行業(yè)發(fā)展方面具有顯著的優(yōu)勢。該地區(qū)的金融機構(gòu)分布較為密集，其金融服務(wù)質(zhì)量也有所保障。而部分經(jīng)濟相對落后的區(qū)域，其金融機構(gòu)覆蓋范圍卻相對較小，當(dāng)?shù)鼐用褚矡o法享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，其金融服務(wù)水平無法得到有效提升，在某種程度上阻礙了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，而普惠金融的應(yīng)運而生有效解決了以上問題。但當(dāng)前普惠金融在推廣過程中仍離不開傳統(tǒng)金融硬件設(shè)施的支持，需要各地政府部門積極強化金融硬件設(shè)施建設(shè)，最大限度地提高金融服務(wù)水平。

（二）普惠金融創(chuàng)新力度不足

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，普惠金融有了全新的發(fā)展機遇，移動支付、P2P網(wǎng)貸、第3方支付為普惠金融的創(chuàng)新性發(fā)展創(chuàng)造了良好的先決條件。但當(dāng)前我國金融體系的建設(shè)仍未脫離于傳統(tǒng)固定化模式，金融服務(wù)的提供者仍由大型商業(yè)銀行承擔(dān)，其提供的金融產(chǎn)品也無法滿足中小型企業(yè)的實際需求。因此，在當(dāng)前發(fā)展的形勢下，積極調(diào)動證券、保險等金融機構(gòu)積極參與到普惠金融推廣工作，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，有效促進金融服務(wù)的創(chuàng)新與改革，為小微企業(yè)和中低收入階層提供更多優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù)，已成為當(dāng)前各政府部門必須予以高度重視的研究課題。

（三）金融監(jiān)管落實不到位

目前我國普惠金融主要由小額信貸組成，其金融主體大多集中由地方性金融法人和政府主導(dǎo)的小金融信貸機構(gòu)承擔(dān)，而中央銀行和大型商業(yè)銀行并不屬于監(jiān)管主體范疇。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融作為普惠金融的另一種延續(xù)和創(chuàng)新，其在經(jīng)營模式上并不容易確定監(jiān)管主體，無形中加大了監(jiān)管難度?，F(xiàn)階段我國法律尚未明確規(guī)定監(jiān)管主體應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任，各金融機構(gòu)也普遍以提升經(jīng)濟利益為主要目的，同時不同金融機構(gòu)的風(fēng)險承擔(dān)能力也有所差別，需要我國政府部門進一步研究金融機構(gòu)及其產(chǎn)品的差別化管理方法。

二、推動金融創(chuàng)新，促進我國普惠金融發(fā)展的策略

（一）突出銀行類金融機構(gòu)的引領(lǐng)作用

我國傳統(tǒng)銀行金融機構(gòu)具有資金容量大、社會網(wǎng)點豐富、金融產(chǎn)品種類多等優(yōu)勢，而普惠金融在發(fā)展過程中也可以積極借鑒銀行發(fā)揮的引導(dǎo)和示范作用。我國在促進普惠金融的創(chuàng)新性發(fā)展時，對銀行類金融機構(gòu)提出了推動普惠金融發(fā)展的要求，尤其是大中型商業(yè)銀行更需要積極開展普惠金融業(yè)務(wù)，從多種角度著手落實差別化評價考核方法，結(jié)合普惠金融的基本特征構(gòu)建相應(yīng)的激勵推廣機制，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢得以有效發(fā)揮，真正意義上解決小微企業(yè)融資困難的問題。

（二）建立符合社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展需要的普惠金融體系

建立普惠金融體系時，必須滿足社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展需求。在建設(shè)過程中具體可從以下三方面著手：第一，建立普惠金融管理體系，組織人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會分工協(xié)作，共同監(jiān)督金融監(jiān)管制度的完善和落實。第二，建立普惠金融法律監(jiān)管制度體系。現(xiàn)階段我國大部分地區(qū)的普惠金融存在多頭監(jiān)管、多部門指導(dǎo)的問題，需要各地政府部門與立法部門進行協(xié)商，重新梳理普惠金融監(jiān)管法律的平衡關(guān)系，為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展提供法律方面的政策保障。第三，優(yōu)化金融行業(yè)自律體系，督促銀行業(yè)協(xié)會、基金業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會等自律性組織充分發(fā)揮自身監(jiān)管職能，不斷優(yōu)化金融市場環(huán)境，嚴格把控市場發(fā)展動態(tài)，為普惠金融政策的貫徹落實創(chuàng)造良好的先決條件。

（三）研發(fā)多元化普惠金融產(chǎn)品

相比于傳統(tǒng)金融模式，普惠金融更傾向于為全體社會公眾提供服務(wù)，同時滿足市場多元化需求。但傳統(tǒng)金融服務(wù)模式卻較為單一，其服務(wù)效率也有待提升，可供社會公眾選擇的金融產(chǎn)品種類有限，無法滿足全體社會公眾的金融需求。這就需要各地政府部門加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，從貸款審批、還款方式、貸款期限、利率等方面著手研發(fā)金融產(chǎn)品，通過科學(xué)設(shè)計滿足小微企業(yè)的個性化需求。與此同時，各地政府不但需要增加金融服務(wù)的數(shù)量，還需高度重視金融產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，為我國社會公眾帶來良好的金融服務(wù)體驗。

三、結(jié)束語

推動金融創(chuàng)新、促進我國普惠金融發(fā)展的根本目的在于為我國社會各階層提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，并且普惠金融的貫徹落實還有助于促進我國金融體系的建設(shè)和完善，使金融服務(wù)為廣大社會公眾帶來更多的便利，并在此基礎(chǔ)上促進我國現(xiàn)代社會的和諧穩(wěn)定發(fā)展。因此，我國政府部門和金融機構(gòu)應(yīng)積極促進普惠金融的創(chuàng)新性發(fā)展，充分發(fā)揮普惠金融的惠民作用，有效促進我國經(jīng)濟水平的提高。