大數(shù)據(jù)技術(shù)下的消費(fèi)金融風(fēng)險防控策略研究

羅鴻雁

（廣西經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣西 南寧 530021）

傳統(tǒng)金融消費(fèi)群體比較多樣化，從年齡結(jié)構(gòu)看，涉及各個年齡段的客戶群，而消費(fèi)金融的目標(biāo)客戶主要為年輕客群，這個群體風(fēng)險意識薄弱，評估信用工具目前又不健全，因此，對這個客戶群的信用風(fēng)險的評估是有相當(dāng)難度的。但是借助大數(shù)據(jù)的相關(guān)實(shí)用技術(shù)則可有效化解結(jié)構(gòu)性矛盾，帶來高效、多樣的風(fēng)險預(yù)測措施，并促進(jìn)各類信息的深度挖掘與整合，避免系統(tǒng)性消費(fèi)金融風(fēng)險的發(fā)生。

一、我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國金融政策不斷放開，私人金融及中小微金融快速發(fā)展，但層次參差不齊，也正因如此，我國政府及各類企業(yè)高度關(guān)注，并對消費(fèi)金融的探索日益深入。

（一）歷程

2015年出臺《國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動力的指導(dǎo)意見》《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》中要求試點(diǎn)多元化的消費(fèi)金融模式及貸款體系。11家消費(fèi)金融公司相繼獲批，各類金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，從消費(fèi)額度上實(shí)現(xiàn)了高速度的增長。2018年，中國銀行業(yè)協(xié)會消費(fèi)金融專業(yè)委員會正式成立，消費(fèi)金融有了行業(yè)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，開始進(jìn)入全面發(fā)展階段。

（二）規(guī)模

消費(fèi)金融公司的發(fā)展經(jīng)歷了潛在期，成長期和成熟期，剛發(fā)展時，其規(guī)模較小，主要是我國相關(guān)主管部門對其審批較為嚴(yán)格，對規(guī)模要求有明確限制，導(dǎo)師它們普遍未收到市場的重視和接納。但隨后，隨著民間及學(xué)界對金融改革的訴求不斷擴(kuò)張，金融領(lǐng)域主管部門在宏觀上實(shí)現(xiàn)了放管服的變革，從而保障了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的茁壯成長，線上客戶數(shù)量井噴式發(fā)展，科技與政策的紅利逐漸顯現(xiàn)，千億級別的消費(fèi)金融貸款屢見不鮮。

二、我國消費(fèi)金融面臨問題

隨著消費(fèi)金融的全面發(fā)展，其服務(wù)手段簡單粗暴，便捷與低門檻，客戶群難以把控的缺點(diǎn)逐漸暴露，與此同時信息不對稱風(fēng)險日漸凸顯，去監(jiān)管、去程序、去擔(dān)保的趨勢愈加明顯。尤其是在IT及信息技術(shù)的大力支撐下，與傳統(tǒng)金融相比，優(yōu)勢明顯，客戶體驗(yàn)感往往較好。但信息不對稱的行業(yè)大環(huán)境下，消費(fèi)金融公司往往難以對客戶的資質(zhì)、信用、用途、資金能力等進(jìn)行全面把控，甚至出現(xiàn)不把控，0門檻的情況，這加速了市場的占有率，但也帶來了較大的金融信用風(fēng)險，甚至成為我國金融系統(tǒng)性風(fēng)險的重要組成部分之一。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)及風(fēng)控應(yīng)用

（一）特點(diǎn)

大數(shù)據(jù)技術(shù)具有信息量豐沛的特點(diǎn)，隨著信息時代移動智能高質(zhì)量發(fā)展，大數(shù)據(jù)的存儲容量不斷擴(kuò)充，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了通過各種渠道獲取數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的多渠道來源使得大數(shù)據(jù)具有多樣性。其借助互聯(lián)網(wǎng)平臺整合各種模式及數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)高速計算及數(shù)據(jù)分析，可見大數(shù)據(jù)對消費(fèi)金融領(lǐng)域是有極其重要的利用價值，可助其堵塞相關(guān)漏洞。

（二）應(yīng)用領(lǐng)域

1．獲取數(shù)據(jù)

數(shù)據(jù)容易在獲取過程中遇到風(fēng)險，比如接入風(fēng)險，第三方風(fēng)險，實(shí)際過程媒介風(fēng)險等，為此，借助大數(shù)據(jù)事先做好評估及判斷，對獲取可靠數(shù)據(jù)具有現(xiàn)實(shí)意義和價值。有助于從多個主觀及客觀性上幫助金融消費(fèi)企業(yè)及客戶把握具有系統(tǒng)進(jìn)度的高素質(zhì)金融數(shù)據(jù)集成。

2．構(gòu)建風(fēng)險指標(biāo)池

在風(fēng)險指標(biāo)池中，可對職業(yè)、事項(xiàng)、行業(yè)、購物過程、購物風(fēng)險、通話記錄、設(shè)備水準(zhǔn)和品牌進(jìn)行全面把握，實(shí)現(xiàn)各種消費(fèi)事項(xiàng)的全面監(jiān)控，把它們裝進(jìn)一個安全池，促進(jìn)安全保障工作，降低不規(guī)范、低端無序消費(fèi)金融活動的發(fā)生。

3．構(gòu)建風(fēng)險模型

利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行邏輯模型的構(gòu)建，可以促進(jìn)風(fēng)險模型的進(jìn)一步精準(zhǔn)和優(yōu)化，比如，將金融消費(fèi)目標(biāo)率、客戶獲取成本率、復(fù)合增長率、月營銷協(xié)同率、人均消費(fèi)率等數(shù)據(jù)模型統(tǒng)籌優(yōu)化，保障售前穩(wěn)定、售中健全、售后清晰，從而促進(jìn)消費(fèi)金融體驗(yàn)效果的高質(zhì)量。

4．應(yīng)用風(fēng)險模型

把風(fēng)險模型的過程與結(jié)果進(jìn)行人工智能化的內(nèi)核分析，可以避免出現(xiàn)購后生氣，投訴無果，起訴無效的情況，因?yàn)轱L(fēng)險模型的共享性，保障了社會監(jiān)管的可行性，因此，高透明度下，任何一方都不敢懈怠，避免了信任徒降、道德淪喪、法制不彰的現(xiàn)象存在于消費(fèi)金融領(lǐng)域，從而更加規(guī)范實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融領(lǐng)域科學(xué)化，促進(jìn)其規(guī)范化的發(fā)展。

消費(fèi)金融屬于中國商業(yè)界的新興事物，只有借助政府宏觀政策是不夠的，還要借助大數(shù)據(jù)帶來的技術(shù)與科技優(yōu)勢，促進(jìn)其把壞人變好人，人人守法，人人遵誠信，改變行業(yè)風(fēng)氣，影響全行業(yè)的從業(yè)者實(shí)現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險能力的提升，為金融行業(yè)做好表率及榜樣作用。