供給側(cè)改革下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)解析

1 前言

對(duì)于供給側(cè)改革的實(shí)施，主要強(qiáng)化市場(chǎng)資源配置功能。商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)占據(jù)舉足輕重的地位，需要重視配合供給側(cè)改革的執(zhí)行，發(fā)揮金融工具的作用，更好實(shí)現(xiàn)資金資源服務(wù)的作用。基于此，要重視做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，構(gòu)建科學(xué)預(yù)警防范機(jī)制，與供給側(cè)改革相協(xié)調(diào)，加快服務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

2 正確認(rèn)識(shí)供給側(cè)改革環(huán)境下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

2.1 新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控困難重重

立足供給側(cè)改革環(huán)境之下，商業(yè)銀行面臨新的發(fā)展背景，信貸風(fēng)險(xiǎn)主要源自經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化。一方面，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩的前提下，加之供給側(cè)改革的實(shí)施，很多行業(yè)的發(fā)展遭遇瓶頸，潛在風(fēng)險(xiǎn)增加，信用違約幾率更高，使得商業(yè)銀行貸款欠息與逾期的情況增加，剪刀差貸款發(fā)生，商業(yè)銀行信貸劣變壓力增大。另外，在三期疊加效應(yīng)的影響下，銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患來自多方面，信貸風(fēng)險(xiǎn)事件頻出，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控困難重重。

2.2 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不到位，亟待創(chuàng)新與增強(qiáng)

縱觀世界范圍，在發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理突破風(fēng)險(xiǎn)本身的對(duì)沖以及規(guī)避，依托風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)保值增值的目的。在我國(guó)，商業(yè)銀行在管理方式上缺乏創(chuàng)新性，風(fēng)險(xiǎn)管控深度仍凸顯不足性。具體講，首先，信貸發(fā)放行業(yè)較為集中，但是，在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，很多領(lǐng)域成為高風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。其次，商業(yè)銀行尚未對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率進(jìn)行科學(xué)的預(yù)估，缺乏對(duì)客戶信用等級(jí)的全方位評(píng)估，評(píng)估手段滯后，精準(zhǔn)度不高，無法準(zhǔn)確計(jì)算違約概率，增大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率。除此之外，商業(yè)銀行內(nèi)部尚未構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，很難為風(fēng)險(xiǎn)管理提供有力保障。

3 供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行發(fā)展獲得新的發(fā)展契機(jī)

首先，供給側(cè)改革有利于金融環(huán)境的改善與優(yōu)化。對(duì)于供給側(cè)改革，其目的是實(shí)現(xiàn)供給效率以及質(zhì)量的提升，構(gòu)建經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力，優(yōu)化商業(yè)銀行金融服務(wù)大環(huán)境，為其長(zhǎng)遠(yuǎn)與穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造條件；其次，供給側(cè)改革為商業(yè)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展指明道路。在供給側(cè)改革發(fā)展與深化中，商業(yè)銀行獲得轉(zhuǎn)型的契機(jī)，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主體，適應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的需求，與此同時(shí)，商業(yè)銀行金融服務(wù)以及信貸資源也逐漸流向經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的企業(yè)與行業(yè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大力支持，實(shí)現(xiàn)二者共同發(fā)展與進(jìn)步。再次，供給側(cè)改革成為商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量提升的重要途徑。

4 供給側(cè)改革下如何提升商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)能力

4.1 準(zhǔn)確掌握客戶需求，加快構(gòu)建協(xié)同發(fā)展平臺(tái)

立足當(dāng)前供給側(cè)改革，需求側(cè)的管理也不能忽視。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的新階段，客戶需求呈現(xiàn)多元化特征，客戶對(duì)銀行提出新的要求，商業(yè)銀行要重視創(chuàng)新，對(duì)服務(wù)進(jìn)行升級(jí)與優(yōu)化，以便實(shí)現(xiàn)供給關(guān)系的的有效構(gòu)建，加快自身健康發(fā)展。商業(yè)銀行要立足新形勢(shì)，與時(shí)俱進(jìn)，積極對(duì)服務(wù)模式進(jìn)行完善，以創(chuàng)新為動(dòng)力，滿足新環(huán)境下客戶在資本運(yùn)作、財(cái)富管理方的需求。另外，以技術(shù)為先導(dǎo)，強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)的融合，提升自身服務(wù)水平。商業(yè)銀行要對(duì)經(jīng)營(yíng)思維進(jìn)行提升，重視構(gòu)建協(xié)同發(fā)展平臺(tái)，發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化對(duì)客戶信息全面收集、分析以及整理，以求準(zhǔn)確了解客戶需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)管理，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 重視信貸服務(wù)模式創(chuàng)新發(fā)展，構(gòu)建全能型服務(wù)系統(tǒng)

作為商業(yè)銀行，要加快服務(wù)模式的創(chuàng)新，結(jié)合信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行積極轉(zhuǎn)型，以便 獲取更加豐富多樣的盈利來源，實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展，加快傳統(tǒng)融資中介向全能型服務(wù)中心的過度。另外，重視資源傾斜，健全營(yíng)銷機(jī)制，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，創(chuàng)新質(zhì)押方式，有效擴(kuò)大服務(wù)支持空間。在創(chuàng)新的過程中，既要關(guān)注價(jià)值高的金融服務(wù)，又要對(duì)新業(yè)務(wù)中隱含風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控，合理進(jìn)行度的把握，避免出現(xiàn)資金空轉(zhuǎn)問題。

4.3 組建完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化制度性保障

立足供給側(cè)改革，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平實(shí)現(xiàn)全面提升，風(fēng)險(xiǎn)管理體系更加健全，風(fēng)險(xiǎn)控制能力增強(qiáng)。基于此，銀行能夠更好適應(yīng)外部環(huán)境要求，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理效率更高，有利于部門之間的協(xié)同。商業(yè)銀行需要重視內(nèi)部控制體系的健全，結(jié)合實(shí)際情況，發(fā)揮先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類型的劃分，借助高級(jí)計(jì)量工具，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同層級(jí)與部門之間風(fēng)險(xiǎn)的度量，達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的健全與完善。另外，要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的主動(dòng)性。在當(dāng)前的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，更多關(guān)注傳統(tǒng)貸款審批，風(fēng)險(xiǎn)管理理念不足，不利于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的全面防范，因此，要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理主動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的層次化預(yù)防。

4.4 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)跟蹤，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理有效性

基于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式，商業(yè)銀行既要準(zhǔn)確判斷宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，又要分析金融形式，跟蹤新的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，做好全方位把控。為了提升風(fēng)險(xiǎn)管理有效性，保證主動(dòng)性與前瞻性，要掌握信貸投放領(lǐng)域，做好政策分析，避免過度投放，防止盲目性。另外，要提升授信管理，強(qiáng)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化，結(jié)合區(qū)域與行業(yè)特征，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行差異化管理，保證具有分散性。結(jié)合經(jīng)濟(jì)實(shí)際，做好風(fēng)險(xiǎn)分析。

5 結(jié)束語

綜上，在供給側(cè)改革的背景之下，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨機(jī)遇與挑戰(zhàn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。因此，為了實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行要重視創(chuàng)新，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在流程執(zhí)行的各個(gè)環(huán)節(jié)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，并采取有效手段將潛在風(fēng)險(xiǎn)消除，優(yōu)化流程，形成一個(gè)完整的循環(huán)，實(shí)現(xiàn)與供給側(cè)改革的適應(yīng)，為商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。