探究商業(yè)銀行存款付息率居高成因及對策

1 引言

商業(yè)銀行經營資金主要來源是基礎業(yè)務，這里所說的業(yè)務是指存款和負債。故存款付息率的高低，會對商業(yè)銀行經濟收益產生直接的影響。就當前實際情況而言，一些地區(qū)的商業(yè)銀行，存款付息率偏高，致使銀行經營成本上升，獲利空間也不斷被壓縮，因此，探索控制商業(yè)銀行存款付息率的路徑，其意義十分重大。

2 商業(yè)銀行存款付息率居高的成因

2.1 地區(qū)總體經濟發(fā)展水平低下

據(jù)查閱資料得知，地區(qū)總體經濟發(fā)展水平落后的地區(qū)，其信用觀念遠遠低于其他地區(qū)，這是導致地區(qū)商業(yè)銀行存款付息率居高不下的重要原因。比如：某省屬于傳統(tǒng)的農業(yè)大省，雖然在近些年有所發(fā)展，但省內依然存在貧窮落后的區(qū)域，具體表現(xiàn)為農業(yè)人口比例過大，超過了75%，第二產業(yè)和第三產業(yè)發(fā)展滯后，年人均GDP低于1萬元，在這一因素的影響下，商業(yè)銀行定期存款所占比例過高，故存款付息率常年居高不下。

2.2 投資渠道狹窄

商業(yè)銀行投資渠道狹窄是導致存款付息率居高的重要原因，就實際情況來看，一部分經濟發(fā)展落后的地區(qū)，其投資渠道十分狹窄，主要有定期存款和活期儲蓄，由于定期存款利息較高，故成為了人民群眾的主要投資方式。而定期存款的增加，導致銀行存款付息率持續(xù)增加，對銀行經營發(fā)展造成了一定的影響。

3 控制商業(yè)銀行存款付息率的對策

通過上述分析可知，地區(qū)經濟發(fā)展落后，投資渠道單一，是導致商業(yè)銀行存款付息率居高的主要原因，但上述因素很難在短時間內得到改善，為此，商業(yè)銀行需要依據(jù)上述原因，調整自身的經營發(fā)展策略，以此來實現(xiàn)對存款負債業(yè)務資金成本的合理控制，本文針對上述成因，提出了以下幾點建議：

3.1 轉變業(yè)務開展策略，使低成本資金占比上升

行動會受到思想觀念的影響，商業(yè)銀行想要控制存款付息率，需要轉變自身的經營發(fā)展觀念。自改革開放以來，我國的經濟體制逐漸由計劃經濟變?yōu)榱松鐣髁x市場經濟體制，金融行業(yè)之間的競爭也愈加激烈，經濟體制改革對于商業(yè)銀行而言是一把雙刃劍，而存款付息率居高不下成為了影響銀行發(fā)展的不利因素，為此，銀行應建立負債質量效益導向理念，改變傳統(tǒng)的經營發(fā)展戰(zhàn)略和做法，通過優(yōu)化負債機構，詳細核算負債業(yè)務成本、縮減高成本資金所占比重等方式，達成控制成本的目標，這是促進銀行發(fā)展，增加銀行經濟效益的有效途徑。

此外，就當前實際情況來看，商業(yè)銀行網店分布并不合理，絕大多數(shù)網點集中在城市，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行網點則寥寥無幾，并且分布在城市的網點存在一部分無效和低效的網點，這些網點的存在使銀行經營成本大幅度上升，不利于銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標。為此，建議銀行對這些網點進行撤銷，依據(jù)地區(qū)經濟發(fā)展水平，重新設置網點。

3.2 推行增加負債效益的低成本資金

首先，銀行應該將網點、網絡作為切入點，借助銀行卡的載體優(yōu)勢，使活期儲蓄資金所占的比重的不斷上升。其次，加大對財政性系列賬戶的重視力度，對此類賬戶的資金進行營銷，使這些資金在銀行停留的時間延長。最后，銀行應發(fā)展除存款之外的其他業(yè)務，比如：保函、承兌匯票和信用證等，通過這些業(yè)務的營銷，降低定期存款所占的比重，從而實現(xiàn)降低存款付息率的目標。

商業(yè)銀行與其他金融機構相比，具有得天獨厚的優(yōu)勢，銀行在經營發(fā)展過程中，需要對這些優(yōu)勢加以利用，以扭轉當前的不利局面。具體表現(xiàn)在以下方面：

1）拓展投資渠道，為居民提供多元化投資產品。在新時期背景下，基金、國債等業(yè)務受到了居民的喜愛，究其原因，主要是此類業(yè)務在風險較低的同時，可以取得的經濟收益也高于定期存款，并且此類業(yè)務的開展，還能提升資金利用效率，可以為個人負債、資產和中間業(yè)務的發(fā)展提供助力，最終達成降低銀行存款付息率的目的。

2）重視保險代理業(yè)務的發(fā)展。保險代理業(yè)務的發(fā)展，可以起到資金分流的目的，使定期存款減少，存款付息率也會隨之下降。

3）對公司業(yè)務產品進行整合和推廣。商業(yè)銀行應把握時代發(fā)展的機遇，通過調整金融服務策略，滿足企業(yè)發(fā)展對資金的需求，實現(xiàn)對定期存款的有效分流。究其原因，主要是在市場經濟體制下，企業(yè)為了發(fā)展或不斷擴大生產規(guī)模，其資金缺口較大，希望商業(yè)銀行提供貸款，支持其發(fā)展，除此之外，對銀行金融服務業(yè)提出了嚴格的要求，為此，銀行需要結合企業(yè)的需求，合理設計金融產品，以滿足企業(yè)的需求，并促進資金的分流。

4 結論

綜上所述，地區(qū)經濟發(fā)展落后和投資渠道狹窄是導致商業(yè)銀行存款付息率居高不下的主要原因，建議銀行轉變業(yè)務開展策略，使低成本資金占比上升、推行增加負債效益的低成本資金，以實現(xiàn)降低存款付息率的目的。