新冠下商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的應(yīng)對建議

文/黃念祖，蘭州銀行

小微企業(yè)融資難的問題在近幾年逐漸引起政府與社會的關(guān)注，并隨后推行了一系列支持小微企業(yè)發(fā)展的金融政策，改善小微企業(yè)融資困難局面。就商業(yè)銀行來看，小微企業(yè)在整個國際經(jīng)濟市場中所占份額相對較高，與小微企業(yè)合作勢必會帶動銀行經(jīng)營效益的快速增長，但是為何商業(yè)銀行在面對小微企業(yè)貸款時總保有一些遲疑的態(tài)度呢，主要還是由于小微企業(yè)自身經(jīng)營狀況的限制，導(dǎo)致其還款能力較弱。而受到新冠病毒引發(fā)的疫情所影響，小微企業(yè)停工數(shù)月，復(fù)工后可能會面臨著一定的財務(wù)問題，而這一點也是個商業(yè)銀行所需要關(guān)注到的主要內(nèi)容。

1 商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款常見風(fēng)險

1.1 企業(yè)方面風(fēng)險

就國內(nèi)小微企業(yè)市場來看，多數(shù)小企業(yè)均為民營企業(yè)，且家族式企業(yè)經(jīng)營模式較多。其中一大部分小企業(yè)存在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)混亂、家族性質(zhì)過濃等問題，而部分小企業(yè)經(jīng)營者與所有者以及管理者的素質(zhì)較低，嚴重缺少企業(yè)管理專業(yè)知識與能力，導(dǎo)致其對企業(yè)以及個人的信用管理意識較為淡薄[1]。多數(shù)小企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模與管理人員素質(zhì)等因素的限制，導(dǎo)致其并沒有構(gòu)建一個具有現(xiàn)代化的管理制度，企業(yè)治理缺乏科學(xué)性，且管理體制不健全，雖然有部分企業(yè)進行了體制與企業(yè)結(jié)構(gòu)改革，但更多的是關(guān)注形式。小企業(yè)信用缺失的另一個原因表現(xiàn)在財務(wù)狀況方面，基于企業(yè)管理混亂這一背景，導(dǎo)致其相關(guān)財務(wù)工作交由并不具備專業(yè)資格的人員進行管理，而這種管理條件下導(dǎo)致企業(yè)財務(wù)狀況的不透明化，甚至不具備財務(wù)監(jiān)督功能。

1.2 銀行方面風(fēng)險

部分商業(yè)銀行信貸機構(gòu)與規(guī)章制度不健全，且內(nèi)部管理不夠完善，在貸款前期的調(diào)查與貸款業(yè)務(wù)運行過程中的審查，都缺少科學(xué)與合理的客觀評估，將過多的關(guān)注力放在報表數(shù)據(jù)方面，對財務(wù)信息的披露與真實性缺乏關(guān)注[2]。另外，部分信貸人員的綜合素質(zhì)不足，存在著違章操作、越權(quán)、人情貸款甚至是以權(quán)謀私等情況，不能夠符合信用風(fēng)險管理的實際需求。信貸管理是銀行經(jīng)營期間的一個主要環(huán)節(jié)，承擔(dān)著放貸過程信用審查與評估以及監(jiān)督的責(zé)任，對銀行風(fēng)險防控具有重要價值，而信貸管理手段是管理水平的主要影響因素。

2 疫情下小微企業(yè)貸款新增風(fēng)險

第一，行業(yè)風(fēng)險。其中風(fēng)險較大的包括酒店、餐飲、旅游等。種養(yǎng)殖業(yè)基于交通運輸?shù)闹袛?，進貨與銷售均面臨較大困境，若產(chǎn)品具有顯著的周期性特征，則會導(dǎo)致一部分小微企業(yè)破產(chǎn)。而實施上已經(jīng)有新聞報到出多家企業(yè)在疫情沒有停止前就已經(jīng)宣布破產(chǎn)[3]。第二，春節(jié)周期風(fēng)險。春節(jié)假期被動的延長，將會打破小微企業(yè)的正常經(jīng)營節(jié)奏。第三，現(xiàn)金流風(fēng)險。疫情致使各企業(yè)無法正常營業(yè)，所面對的是經(jīng)營費用的持續(xù)輸出，入不敷出的現(xiàn)象持續(xù)存在，導(dǎo)致復(fù)工后流動資金無法支持生產(chǎn)。

3 疫情下商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開展建議

3.1 貸款業(yè)務(wù)全面排查

第一，行業(yè)排查。銀行方面需要結(jié)合地區(qū)行業(yè)特征，以及貸款組合的行業(yè)分布情況，對疫情影響的重點行業(yè)進行綜合分析。同時，對占貸款組合比較重大的行業(yè)用戶構(gòu)建獨立用戶調(diào)研方案，并設(shè)計風(fēng)險防控方案。第二，用戶排查。在復(fù)工后進行電話排查，疫情完全控制前選擇電話遠程溝通的方式進行排查?；阢y行利息批扣常規(guī)在每個月的20號左右，為此將2月20日到3月20日作為風(fēng)險暴露觀察要點。第三，排查重點。結(jié)合排查內(nèi)容需求設(shè)計統(tǒng)一的問卷，對小微企業(yè)行業(yè)、供應(yīng)鏈、員工等作為重點調(diào)查內(nèi)容。第四，分類化解。分類化解重點內(nèi)容為銀行需要積極管理風(fēng)險的意識與擔(dān)當(dāng)。以往小微企業(yè)抽貸斷貸致使風(fēng)險加重，企業(yè)經(jīng)營狀況有任何變動，銀行便會陷入困境，對比的是誰的速度更快。在系統(tǒng)風(fēng)險下，銀行若依然處在卒中狀態(tài)，則勢必會進一步增加風(fēng)險復(fù)雜性以及影響深度。分類化解前提條件是掌握企業(yè)實際狀況，具體為企業(yè)持續(xù)經(jīng)營能力并沒有消失，僅僅是基于疫情突發(fā)事件致使經(jīng)營暫時性的中斷。分類化解可選擇多種方法，在多個層面對存量貸款要素做修訂[4]。分類化解難點為對多個銀行融資用戶的多銀行聯(lián)動，若其他銀行抽貸，則會影響到工作的開展。第五，政企聯(lián)動。小微企業(yè)穩(wěn)定與銀行的健康發(fā)展具有著直接關(guān)聯(lián)，同時也關(guān)乎到國計民生的各個方面。疫情控制壓力緩解后，銀行需要加強對市場的了解，與政府以及監(jiān)管部門進行溝通，及時報告小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，利用政府資源輔助小微企業(yè)渡過難關(guān)。

3.2 提升貸款流程科學(xué)性

首先，強化對小企業(yè)的動態(tài)監(jiān)督，信貸人員負責(zé)對貸款企業(yè)進行不定期訪問或檢查，監(jiān)督企業(yè)的貸款資金流向，以及所投項目的開展與落實情況，以便于及時發(fā)現(xiàn)問題；其次，強化對企業(yè)的增值業(yè)務(wù)，充分利用銀行的信息與技術(shù)以及人力資源優(yōu)勢，為企業(yè)的技術(shù)開發(fā)與市場擴展提供有價值的信息咨詢服務(wù)，由此提升企業(yè)的經(jīng)營效率；最后，構(gòu)建小企業(yè)信貸退出機制，經(jīng)由動態(tài)的監(jiān)督，若發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，則采取針對的解決辦法，保全銀行資產(chǎn)。

4 結(jié)論

疫情的突然爆發(fā)對國內(nèi)各行業(yè)均造成了不同程度的影響，而其中的小微企業(yè)面臨的是生存壓力。連續(xù)數(shù)月的停工，導(dǎo)致小微企業(yè)入不敷出，在復(fù)工后可能存在無法支持生產(chǎn)等情況，進而增加銀行對小微企業(yè)貸款的風(fēng)險。為此，建議銀行在疫情控制后全面開展對小微企業(yè)的風(fēng)險排查，經(jīng)由綜合分析降低銀行自身所面對的風(fēng)險。同時可經(jīng)由政企聯(lián)動等方法，為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，輔助其渡過難關(guān)。