金融科技與其在金融業(yè)中的影響及發(fā)展
——以銀行業(yè)為例

李安

（華北電力大學(xué)（北京），北京 102206）

一、金融科技的起源與理解

金融科技，也稱技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，指可以提供新型金融產(chǎn)品與服務(wù)的科技手段，服務(wù)于金融產(chǎn)品的科技可以有效提升行業(yè)效率并大大降低運(yùn)營(yíng)成本。2016年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《十三五國(guó)家科技創(chuàng)新規(guī)劃》提出：“促進(jìn)科技金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，建設(shè)國(guó)家科技金融創(chuàng)新中心?！苯陙?lái)，科技在金融中的應(yīng)用在我國(guó)也得到了高速發(fā)展，逐漸衍生出網(wǎng)絡(luò)借貸等新服務(wù)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)支付已成為當(dāng)前環(huán)境中必不可少的日常服務(wù)。新興的科技創(chuàng)新企業(yè)不斷涌現(xiàn)，金融科技的應(yīng)用使他們?cè)陂_(kāi)拓、探索金融領(lǐng)域時(shí)提供了極大的便捷。

多篇文獻(xiàn)詳細(xì)概括了金融科技的起源。金融科技最早源于美國(guó)，是指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)計(jì)算機(jī)科技企業(yè)得到技術(shù)支持。金融科技公司不僅使各個(gè)金融主體以更低的成本運(yùn)營(yíng)，更提高了資源在不同主體間的配置效率。陳舊金融產(chǎn)品不斷更新迭代，結(jié)合統(tǒng)計(jì)技術(shù)和軟件編程，全面提升了金融工具的多樣性，也擴(kuò)大了金融市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)模。（《金融科技的現(xiàn)狀發(fā)展及前景》《新形勢(shì)下我國(guó)金融科技發(fā)展研究與思考》等詳細(xì)介紹了金融科技的起源。）

這樣解釋金融科技可能還是有點(diǎn)不夠形象，在我看來(lái)，金融科技可以類比我們生活中的科技。就比如我們這次疫情期間，在調(diào)查最初病例的行動(dòng)軌跡時(shí)，有些支付技術(shù)公司，通過(guò)確診病例的付款記錄，追蹤到他們的行動(dòng)軌跡，將他們?nèi)ミ^(guò)的地方在全國(guó)地圖上標(biāo)為小亮點(diǎn)，由此我們就得到了全國(guó)的病例軌跡圖。

而地圖上亮點(diǎn)密集的地方就代表病例經(jīng)停的人次多，是應(yīng)該重點(diǎn)觀察和阻止疫情再次擴(kuò)散的地區(qū)，也就是疫情嚴(yán)重地。我們百姓可以通過(guò)這個(gè)全國(guó)的病例軌跡圖，避免去疫情嚴(yán)重地，也避免與高危人群接觸，從而降低染病的幾率。防疫部門(mén)等就可以利用后臺(tái)數(shù)據(jù)持續(xù)跟蹤這些人的動(dòng)態(tài)，提醒他們?yōu)榇^察隔離人群，從而盡量避免病毒的大范圍擴(kuò)散。

二、金融科技的范圍

對(duì)于金融科技的具體技術(shù)，多篇文章進(jìn)行了詳細(xì)的講解?！吨行°y行金融科技創(chuàng)新路徑與策略》《我國(guó)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及推動(dòng)因素分析》《金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策》中均用了大量篇幅講解技術(shù)的特點(diǎn)和應(yīng)用優(yōu)勢(shì)。

結(jié)合幾篇文章的觀點(diǎn)，概括來(lái)說(shuō)，有大數(shù)據(jù)金融、人工智能金融、區(qū)塊鏈金融三部分：

大數(shù)據(jù)金融主要著重金融大數(shù)據(jù)的獲取、儲(chǔ)存、處理分析與可視化。大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，從中發(fā)掘新價(jià)值。它通過(guò)大數(shù)據(jù)分析客戶數(shù)據(jù)，可以提供針對(duì)性強(qiáng)的計(jì)劃，打造專業(yè)化隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)，從而進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。

人工智能金融是利用人工智能相關(guān)技術(shù)提供新型金融產(chǎn)品與服務(wù)。股票價(jià)格的預(yù)測(cè)、衡量消費(fèi)者的消費(fèi)意愿、借貸信用評(píng)分、風(fēng)險(xiǎn)的管理、客服反饋、保險(xiǎn)業(yè)的承保與理賠、壓力測(cè)試、金融監(jiān)管等，都是人工智能金融提供的服務(wù)。

區(qū)塊鏈技術(shù)是一種去中心化的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，是分布式云計(jì)算網(wǎng)絡(luò)的一種具體應(yīng)用。使用區(qū)域鏈技術(shù)可以有效解決交易信任問(wèn)題與安全問(wèn)題，區(qū)域鏈技術(shù)可以很大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)、減少經(jīng)營(yíng)成本，使企業(yè)的工作效率大大提升。將數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上，再按照時(shí)間順序記錄交易，以使所有交易的信息可以被精準(zhǔn)追溯。由此破解其融資信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，保證資金流向可查詢。

三、金融科技對(duì)金融行業(yè)的影響

當(dāng)前，全球都在經(jīng)歷著科技與產(chǎn)業(yè)的快速融合。前沿技術(shù)不斷發(fā)展，科技帶來(lái)的便利正在深入人們的社會(huì)生產(chǎn)與生活，也同樣滲入金融行業(yè)的各個(gè)方面。金融科技在悄悄推動(dòng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也在增加著社會(huì)福利。已有的研究和實(shí)踐表明，金融科技對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)效率、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、經(jīng)營(yíng)績(jī)效甚至發(fā)展戰(zhàn)略都會(huì)產(chǎn)生一定程度的影響。

對(duì)于以上觀點(diǎn)，《對(duì)金融科技影響及發(fā)展的思考》還給出了四方面具體的觀點(diǎn)，分別是：金融科技對(duì)實(shí)體基礎(chǔ)設(shè)施的影響、對(duì)流程的重塑、對(duì)業(yè)務(wù)模式的再造以及對(duì)合法合規(guī)性及風(fēng)控的影響。

四、金融科技對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)的便捷與沖擊

金融科技正悄悄地改變著全球金融業(yè)的生產(chǎn)方式、產(chǎn)業(yè)組織形式和競(jìng)爭(zhēng)格局。而這當(dāng)中，必然會(huì)波及銀行業(yè)。

首先是金融科技帶來(lái)的無(wú)數(shù)便捷。目前，金融科技在商業(yè)銀行消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要體現(xiàn)在支付結(jié)算、征信建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制、場(chǎng)景構(gòu)建四個(gè)方面。其中線上消費(fèi)和支付在當(dāng)前生活中出現(xiàn)頻率最高，這也是金融科技在生活中應(yīng)用得較早和較為成熟的服務(wù)。（《金融科技背景下商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新研究》）

然而，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，大大加劇了和商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行原本優(yōu)勢(shì)的地位受到了嚴(yán)重威脅。與此同時(shí)，金融服務(wù)逐漸呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)的市場(chǎng)份額。

《金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策》中，就詳細(xì)分析了金融科技對(duì)商業(yè)銀行的沖擊。最明顯的是銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇，不少平臺(tái)出現(xiàn)了螞蟻花唄、東京白條、唯品花等的存貸方式以及基金、保險(xiǎn)等行業(yè)的重新互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略布局，這都給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。除此以外還有銀行客戶量減少、銀行的信用職能被弱化等負(fù)面影響。

五、金融技術(shù)在銀行業(yè)中運(yùn)用的分析

從上述金融科技對(duì)銀行業(yè)的影響可以看到，銀行作為金融行業(yè)中的小個(gè)體，也需要順應(yīng)時(shí)代變化，根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)科技發(fā)展調(diào)整自己的戰(zhàn)略。金融科技的應(yīng)用需要及時(shí)引進(jìn)，并與傳統(tǒng)金融服務(wù)結(jié)合、相互促進(jìn)發(fā)展，從而有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、管控金融風(fēng)險(xiǎn)。

在對(duì)策方面，《金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策加強(qiáng)創(chuàng)新》中提出了四方面方法：一是加強(qiáng)創(chuàng)新，建立自我競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；二是建立良好的信用體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制；三是加強(qiáng)與金融科技公司的合作，進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)；四是加強(qiáng)不同銀行間學(xué)習(xí)，提高專業(yè)服務(wù)的水平。我認(rèn)為這四點(diǎn)中前三點(diǎn)更為重要，尤其是與金融科技公司的合作，若是雙方形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)合作，可以產(chǎn)生共贏的結(jié)果。

另一篇文章《金融科技演化發(fā)展與未來(lái)趨勢(shì)》的對(duì)策相比上述，要更加具體。文獻(xiàn)中針對(duì)“監(jiān)管”做出了很多建議。我認(rèn)為“創(chuàng)新+監(jiān)管”模式發(fā)展監(jiān)管科技尤為重要，作者提道：金融科技的健康使用需要政府部門(mén)的有效監(jiān)管，但只憑借政府部門(mén)的監(jiān)管還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，更需要鼓勵(lì)企業(yè)擁有創(chuàng)新能力。通過(guò)行業(yè)自律規(guī)則和道德約束的相互補(bǔ)充，為新技術(shù)經(jīng)濟(jì)范式的“展開(kāi)期”設(shè)立制度性保障，從而建立綠色有效的金融科技生態(tài)環(huán)境。

《金融科技賦能提升體系智能化水平》中提出了很多的措施和方案，但在實(shí)施過(guò)程中會(huì)面臨很多問(wèn)題，需要銀行切實(shí)落實(shí)，才能達(dá)到預(yù)期效果。

文獻(xiàn)中有兩個(gè)觀點(diǎn)給了我很大啟發(fā)：首先，是要支持實(shí)體。服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融科技高效健康發(fā)展的根本要求，需要嚴(yán)格地依照經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本規(guī)律。一方面，在利用金融科技史時(shí)，要緊密結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)和發(fā)展趨勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)中找準(zhǔn)長(zhǎng)處，著力補(bǔ)齊傳統(tǒng)金融服務(wù)短板；另一方面，要堅(jiān)持以市場(chǎng)作為導(dǎo)向，利用數(shù)字技術(shù)提升服務(wù)的精準(zhǔn)程度。其次，要將提升效率作為金融科技服務(wù)的核心。從銀行角度出發(fā)，效率的提升能大大降低銀行網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本和人工成本。和傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和大數(shù)據(jù)金融技術(shù)后，銀行可以為客戶提供更好的云端服務(wù)，能夠極大地縮短傳統(tǒng)金融服務(wù)貸款審批等待時(shí)間。