互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資效率研究

王哲

（中國電建集團(tuán)建筑規(guī)劃設(shè)計(jì)研究院有限公司，北京 100024）

從宏觀的角度分析，現(xiàn)階段，中小型企業(yè)已經(jīng)逐漸發(fā)展成為我國經(jīng)濟(jì)市場的支柱型產(chǎn)業(yè)，中小型企業(yè)的發(fā)展在一定程度上直接影響到我國經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展走向以及發(fā)展高度，主要就是因?yàn)橹行⌒推髽I(yè)規(guī)模相對(duì)較小、發(fā)展具有靈活性，但是其數(shù)量較為龐大。中小型企業(yè)在發(fā)展的過程當(dāng)中所面臨的最大挑戰(zhàn)就是融資風(fēng)險(xiǎn)控制，尤其是在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融融資的過程當(dāng)中，中小型企業(yè)需要面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融融資風(fēng)險(xiǎn)的控制管理也成了中小型企業(yè)管理體系的關(guān)鍵組成部分，在一定程度上會(huì)直接影響到中小型企業(yè)融資的成功率以及發(fā)展的高度，因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融融資風(fēng)險(xiǎn)的控制管理需要相關(guān)管理人員的高度重視。

一、互聯(lián)網(wǎng)融資在中小企業(yè)融資中的作用

一是提升了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的重視程度，由于信息不對(duì)稱和中小企業(yè)運(yùn)營不穩(wěn)定等多種因素，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)使得中小企業(yè)貸款成本相對(duì)較高。隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)融資的興起，越來越多的中小企業(yè)選擇了互聯(lián)網(wǎng)融資。鑒于互聯(lián)網(wǎng)融資的巨大影響，商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)觀念。特別是在融資方面，商業(yè)銀行提高了對(duì)中小企業(yè)的關(guān)注度，加強(qiáng)了與中小企業(yè)的商業(yè)聯(lián)系。二是商業(yè)銀行必須改善傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和模式，更加注重維護(hù)客戶關(guān)系，更加重視中小企業(yè)。這就要求銀行更加注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，逐步增加對(duì)中小企業(yè)的金融支持，以留住和吸引更多的客戶。三是促進(jìn)銀行加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以通過增加科研投入，致力于建設(shè)智能銀行、在線金融服務(wù)平臺(tái)和金融創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。對(duì)先前積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行深入而全面的分析，優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式。四是拓寬中小企業(yè)融資渠道，促進(jìn)中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本、高效率、覆蓋面廣的特點(diǎn)。作為一種新興的金融模式，它不僅使金融資源的分配更加合理，而且大大降低了運(yùn)行成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)與中小企業(yè)的特征契合度較高，因此互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)中小企業(yè)的融資和發(fā)展意義重大。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，通過信息處理對(duì)中小企業(yè)的征信、資質(zhì)進(jìn)行分析，以評(píng)估其發(fā)展?jié)摿?，?duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行判斷，大大降低了中小企業(yè)融資的門檻，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了有效的資金支持。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資效率研究

（一）組建專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融融資風(fēng)險(xiǎn)控制管理團(tuán)隊(duì)

從現(xiàn)實(shí)的角度分析，企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制管理人員屬于企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資風(fēng)險(xiǎn)控制管理團(tuán)隊(duì)的第一執(zhí)行者，其綜合素質(zhì)水平在一定程度上直接影響著中小企業(yè)金融融資風(fēng)險(xiǎn)控制管理的成效進(jìn)而影響到企業(yè)的整體發(fā)展。針對(duì)于此，相關(guān)的管理人員在實(shí)踐工作期間必須要加強(qiáng)對(duì)于企業(yè)金融融資風(fēng)險(xiǎn)控制管理團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。為此，首先，需要面向全社會(huì)招收一些具有豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融融資管理及風(fēng)險(xiǎn)控制工作經(jīng)驗(yàn)的管理人才，在面試階段要綜合考察其互聯(lián)網(wǎng)工作意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)金融融資風(fēng)險(xiǎn)控制管理經(jīng)驗(yàn)，然后進(jìn)行擇優(yōu)錄取，選擇出綜合能力較強(qiáng)的人員作為企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的成員，以此來保證人才基數(shù)以及管理團(tuán)隊(duì)的基礎(chǔ)綜合能力。其次，需要加大對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融融資風(fēng)險(xiǎn)控制管理人員的培訓(xùn)力度，對(duì)其展開具有針對(duì)性的培訓(xùn)活動(dòng)，在實(shí)踐培訓(xùn)的過程當(dāng)中要積極努力地培養(yǎng)其互聯(lián)網(wǎng)金融融資風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)金融融資風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融融資風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、創(chuàng)新管理意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估能力等，以此來保證每一位管理人員的綜合工作能力能夠得到提升，并滿足當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融融資風(fēng)險(xiǎn)控制工作的要求，降低企業(yè)金融融資風(fēng)險(xiǎn)問題出現(xiàn)的概率。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管力度，正確引導(dǎo)行業(yè)

提升監(jiān)管力度，做到使金融監(jiān)管全面覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)較為成熟的歐美國家，國內(nèi)金融行業(yè)監(jiān)管變革和互聯(lián)網(wǎng)金融模式的推廣相比是比較落后的，所以必須快速完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章等，建立監(jiān)督管理系統(tǒng)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)督管理、行業(yè)自律，使其平穩(wěn)發(fā)展，形成安全有效、完整的互聯(lián)網(wǎng)金融融資系統(tǒng)，來支持中小企業(yè)融資。與此同時(shí)，嚴(yán)格把控對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的審核，鼓勵(lì)其依法合規(guī)經(jīng)營，不斷規(guī)范經(jīng)營模式，對(duì)于發(fā)生違法行為的機(jī)構(gòu)必須加大處罰力度，使其承擔(dān)更高的違法成本，使資金供求雙方獲得開展融資獲得的法律保障。政府部門要基于對(duì)國外規(guī)定的參考，正確引導(dǎo)行業(yè)的自律，結(jié)合國情和分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)用情況，及時(shí)制定有意義的、可行性高的法律法規(guī)，盡可能杜絕違法犯罪等現(xiàn)象的發(fā)生。建立監(jiān)督管理系統(tǒng)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)督管理、行業(yè)自律，使其平穩(wěn)發(fā)展，形成安全的、有效的、完善的互聯(lián)網(wǎng)金融融資系統(tǒng)，支持中小企業(yè)融資。

（三）拓寬中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資渠道

對(duì)于中小型的金融服務(wù)行業(yè)來說，它的服務(wù)體系存在一定的問題，因此銀行的信貸體系無法全面滿足中小型企業(yè)的融資服務(wù)需要。因此，中小型企業(yè)必須不斷擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)融資渠道，在進(jìn)行企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資渠道擴(kuò)展之前，首先中小型企業(yè)內(nèi)部需要建立科學(xué)規(guī)范的財(cái)務(wù)制度。對(duì)于企業(yè)財(cái)務(wù)制度的規(guī)范，就是要將財(cái)務(wù)系統(tǒng)的管理力度加強(qiáng)，確保有完善的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，從而全面提升企業(yè)整體的財(cái)務(wù)管理能力，強(qiáng)化財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性與有效性。在直接反映企業(yè)實(shí)際經(jīng)營狀況與財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上，需要建立科學(xué)完善的客戶資料信息管理制度，加強(qiáng)對(duì)于內(nèi)部信息制度的完善。同時(shí)，對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展來說，不能夠盲目投資擴(kuò)張，需要有一定的約束，在進(jìn)行項(xiàng)目投資過程中必須提前做好相關(guān)的投資分析，明確自身的競爭力，全面提升中小型企業(yè)的經(jīng)營管理水平。其次，中小型企業(yè)要注重對(duì)于專業(yè)人才的培養(yǎng)，通過建立科學(xué)專業(yè)的管理經(jīng)營團(tuán)隊(duì)來促進(jìn)中小型企業(yè)經(jīng)營的多元化發(fā)展。在完善中小型企業(yè)內(nèi)部管理規(guī)范制度的基礎(chǔ)上，需要進(jìn)一步的拓寬中小型企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)融資渠道，具體操作步驟如下：第一，根據(jù)我國目前融資政策的指導(dǎo)來不斷完善行業(yè)金融監(jiān)管平臺(tái)的建設(shè)發(fā)展。監(jiān)管部門需要加強(qiáng)對(duì)于金融融資平臺(tái)的了解，建立科學(xué)完善的合作制度來加強(qiáng)投融資平臺(tái)的規(guī)范性。第二，加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擴(kuò)大金融服務(wù)攻堅(jiān)政策的支持，通過不斷優(yōu)化創(chuàng)新服務(wù)模式，并且要加強(qiáng)對(duì)于收賬款質(zhì)押、質(zhì)押貸款以及質(zhì)押擔(dān)保訂單的管理監(jiān)督，以此來推動(dòng)商業(yè)保理業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)步。第三，通過采用新的融資模式來推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)步，加強(qiáng)中小型企業(yè)與銀行的合作，從而促進(jìn)中小型企業(yè)信貸融資貸款的發(fā)展，降低貸款的難度。

（四）調(diào)整產(chǎn)業(yè)政策，支持中小型企業(yè)發(fā)展

解決融資難題需要各方共同采取行動(dòng)，以充分利用政府、金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)的支持。其中，政府的引導(dǎo)和支持是解決問題的最重要和最關(guān)鍵的步驟。政府可以通過制定激勵(lì)政策和使用創(chuàng)新金融工具來提升資金使用效率，并最終實(shí)現(xiàn)金融政策的協(xié)同作用。近年來，政府定向基金的出現(xiàn)提供了一種將政府基金與市場基金聯(lián)系起來的手段，已成為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和解決地方政府融資難題的重要手段。通過建立專門用于支持中小型企業(yè)發(fā)展的政府目標(biāo)基金，可以實(shí)現(xiàn)金融之間的有效聯(lián)系，并可以提供一種新的模式來解決中小企業(yè)的融資問題。在這個(gè)過程中，完全有可能通過創(chuàng)建專門支持中小企業(yè)的政府導(dǎo)向基金來解決中小企業(yè)的融資問題。

三、結(jié)束語

通過對(duì)我國中小企業(yè)融資困境的研究，有利于找到中小企業(yè)融資難的本質(zhì)問題所在，對(duì)今后政策的制定、解決中小企業(yè)的融資難、維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)具有十分重要的意義。通對(duì)比較研究，借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，為我國中小企業(yè)融資政策的完善，為拓寬我國中小企業(yè)的融資渠道，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展提供直接參考。本文探討了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新，并提出了相關(guān)的意見和建議，以期促進(jìn)我國中小企業(yè)融資創(chuàng)新的發(fā)展。