互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范

金妍

（銅陵學(xué)院，安徽 銅陵 244061）

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)收入規(guī)模迅速增長(zhǎng)。2015年，中國互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入2233.96億元，同比增長(zhǎng)1.6倍。從渠道結(jié)構(gòu)來看，個(gè)人保險(xiǎn)公司通過官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)?？傆?jì)41.7億元，占互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入不到3個(gè)百分點(diǎn)；第三方平臺(tái)依托其在流量、結(jié)算、信用等多個(gè)方面憑借自己的資金優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)性保費(fèi)總額1423.8億元，約占全國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)人身保險(xiǎn)累積的保費(fèi)總支出率97%。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過第三方平臺(tái)或者網(wǎng)站開展的業(yè)務(wù)保費(fèi)總額累計(jì)63.5億元，占比8.26%。2016年6月發(fā)布的《2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者行為分析》報(bào)告顯示，截至2016年3月，中國的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參保投資保險(xiǎn)用戶人數(shù)已經(jīng)完全達(dá)到了規(guī)模超過3.3億，未來幾年內(nèi)在中國的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展增長(zhǎng)空間仍很大，更多互聯(lián)網(wǎng)主體將參與保險(xiǎn)行業(yè)。據(jù)中國商業(yè)研究院的預(yù)測(cè)，到2020年，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)保費(fèi)總支出將會(huì)首次達(dá)到5125億元。但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本質(zhì)上還是保險(xiǎn)，還是有保險(xiǎn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的。由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的虛擬化和時(shí)效性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也出現(xiàn)了一系列全新的風(fēng)險(xiǎn)。本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)投資保險(xiǎn)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出了相應(yīng)的解決方案。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述

（一）明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義

目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并非簡(jiǎn)單地把我國現(xiàn)有保險(xiǎn)公司所推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品投入使用到了互聯(lián)網(wǎng)上，把通過互聯(lián)網(wǎng)作為其銷售的渠道，而是一種以互聯(lián)網(wǎng)作為資源、基于互聯(lián)網(wǎng)的云計(jì)算技術(shù)和大數(shù)據(jù)操作系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)的新型保險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1．產(chǎn)品推廣更新快，覆蓋面廣，目標(biāo)客戶定位準(zhǔn)確

產(chǎn)品一旦推出，將會(huì)在全國各地進(jìn)行廣泛的推廣，互聯(lián)網(wǎng)能夠快速地獲取用戶的信息和消費(fèi)習(xí)慣，產(chǎn)品也將會(huì)隨著時(shí)間的推移而更新?？蛻魝兙褪强梢宰灾鞯剡x擇他們想要進(jìn)行投保的商品，而不是被動(dòng)地接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推薦的，可以通過對(duì)比很多保險(xiǎn)企業(yè)的商品和服務(wù)優(yōu)劣，做出合理的選擇。

2．產(chǎn)品產(chǎn)生聚集效應(yīng)

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中聚集一些小而分散的業(yè)務(wù)，消除中間銷售成本，降低業(yè)務(wù)費(fèi)用，提高保險(xiǎn)公司和部門的運(yùn)營(yíng)效率。產(chǎn)品銷量巨大，很容易滿足現(xiàn)實(shí)生活中客戶的小需求，得到客戶的好評(píng)。

3．產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化較高

產(chǎn)品責(zé)任簡(jiǎn)單，保護(hù)區(qū)域明確，交易方便?？蛻粼谶M(jìn)行投保的時(shí)候，信息簡(jiǎn)單，無需太多的解釋，不易對(duì)其產(chǎn)生錯(cuò)誤。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

這類保險(xiǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)、賠付、理賠等一系列業(yè)務(wù)，而且信息安全也是最重要的。首先，硬件和軟件都存在著非常高的風(fēng)險(xiǎn)，比如我們的操作系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫之間是否存在漏洞，是否需要定期進(jìn)行維護(hù)和更新；其次，客戶和保險(xiǎn)公司的人員都會(huì)出現(xiàn)一些操作上的風(fēng)險(xiǎn)，比如客戶在進(jìn)行信息的填寫或者在選擇信息時(shí)，他們是否嚴(yán)格按照安全提示，必要信息內(nèi)容是否嚴(yán)格保密，保險(xiǎn)公司的人員也是否發(fā)現(xiàn)了操作上的失誤等；最后，由于網(wǎng)絡(luò)犯罪涉及了很多客戶的個(gè)人信息，犯罪分子很有可能就是利用這些技術(shù)上的漏洞來發(fā)布網(wǎng)絡(luò)病毒、惡意篡改數(shù)據(jù)、竊取他們的客戶個(gè)人信息，并且會(huì)干擾正常保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工作。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)

由于對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方式不善，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督機(jī)制不嚴(yán)格，缺少必要的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。保險(xiǎn)企業(yè)不能夠很好地執(zhí)行交通事故管理法規(guī)和辦理相關(guān)手續(xù)，或者對(duì)分析風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)，盲目或隨意進(jìn)行損害賠付，導(dǎo)致信用比率太高，隨之而來的是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)損失，即使是收入也無法擺平賬目，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。

（三）業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)

首先保險(xiǎn)產(chǎn)品受到公眾青睞，勢(shì)必會(huì)吸引眾多保險(xiǎn)公司開發(fā)同類產(chǎn)品，形成不利于企業(yè)全面均衡發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。其次網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售無地域性、地域性、國家性索賠，由于客戶需求量大，存在很多困難，而各類客戶在溝通過程中也會(huì)遇到很多問題。缺乏互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)商務(wù)全過程電子化管理的經(jīng)驗(yàn)，會(huì)影響數(shù)據(jù)的結(jié)果，如果傳統(tǒng)活動(dòng)有問題，可以通過加入變更或附加簽字協(xié)議來解決。但是，互聯(lián)網(wǎng)上的保單數(shù)量巨大，即使以后修改數(shù)據(jù)，也會(huì)影響當(dāng)前數(shù)據(jù)，無法改變歷史記錄。

三、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

（一）完善自身平臺(tái)系統(tǒng)

加大移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)科技研發(fā)資金投入，與國內(nèi)外知名的專門信息科技企業(yè)進(jìn)行合作，構(gòu)建移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，強(qiáng)化對(duì)信息安全的保障意識(shí)。提高了保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)器和系統(tǒng)的安全管理水平，注意了服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫的定期維護(hù)，實(shí)時(shí)控制了服務(wù)器和系統(tǒng)的安全管理水平，消除了系統(tǒng)中的安全隱患，構(gòu)建穩(wěn)定安全的保險(xiǎn)服務(wù)環(huán)境。

（二）引進(jìn)專業(yè)、高端的信息技術(shù)人才

引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人員對(duì)業(yè)務(wù)一線人員進(jìn)行培訓(xùn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的操作流程規(guī)范性，在提高操作人員專業(yè)技能的同時(shí)，盡量減少失誤操作，強(qiáng)化安全理念。技術(shù)部門不僅要提供技術(shù)上的支持與指導(dǎo)，還要熟悉互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，從前端開發(fā)到中期產(chǎn)品上線、系統(tǒng)對(duì)接，再到后期系統(tǒng)的維護(hù)，提供全面的保障。

（三）提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量

在保險(xiǎn)環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)一個(gè)簡(jiǎn)單明了的保險(xiǎn)產(chǎn)品展示，幫助顧客正確地理解保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免由于保險(xiǎn)條款和負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生誤解引起沖突，有必要認(rèn)真地了解顧客和保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)是否在網(wǎng)上認(rèn)識(shí)和了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，并對(duì)其進(jìn)行一些相關(guān)的技術(shù)和培訓(xùn)。了解市場(chǎng)的實(shí)時(shí)反饋，隨時(shí)完善產(chǎn)品計(jì)劃，滿足客戶需求，產(chǎn)品上線后，我們密切關(guān)注銷售、損失和投訴情況，我們及時(shí)糾正問題，控制損失，填補(bǔ)空白，逐步推進(jìn)產(chǎn)品的開發(fā)，使產(chǎn)品更加完善，讓客戶感受到產(chǎn)品服務(wù)的用心，讓他們更安全地購買我們的產(chǎn)品，在有了良好的體驗(yàn)之后，他們可以把我們的產(chǎn)品推銷出去，讓更多的人了解我們的產(chǎn)品。

四、結(jié)束語

由于科學(xué)和技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，給整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)都帶來了階梯式的變化，還給企業(yè)們提供了高度常規(guī)化發(fā)展的契機(jī)。一個(gè)優(yōu)秀的企業(yè)若是能夠在科學(xué)技術(shù)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展這個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，及時(shí)地調(diào)整自身的策略，主動(dòng)地適應(yīng)新科學(xué)技術(shù)的需求，轉(zhuǎn)變思路，調(diào)整策略，在新科學(xué)技術(shù)和市場(chǎng)的平臺(tái)上去開發(fā)自己的產(chǎn)品，就一定會(huì)促使自己迅速地脫穎而出。所以，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速的時(shí)代，我們不僅僅會(huì)提供線下購買咨詢的服務(wù)，還會(huì)提供線上服務(wù)，我們將利用互聯(lián)網(wǎng)為顧客提供線上投保服務(wù)，讓顧客更高效率地投保，同時(shí)在理賠服務(wù)方面支持線上上傳賠付證明，實(shí)現(xiàn)線上理賠，節(jié)約顧客時(shí)間。