互聯(lián)網(wǎng)保險新模式

文/劉家寶

一、互聯(lián)網(wǎng)保險的概念

目前，業(yè)界對互聯(lián)網(wǎng)保險并沒有形成一個統(tǒng)一的定義，保險行業(yè)一般將互聯(lián)網(wǎng)保險定義為保險公司或保險中介機構利用互聯(lián)網(wǎng)技術為相關客戶提供產(chǎn)品以及服務，進而實現(xiàn)從投保、承保、核保到理賠等業(yè)務的網(wǎng)絡化；公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術為客戶定制個性化的產(chǎn)品，并基于互聯(lián)網(wǎng)平臺完成產(chǎn)品的在線銷售。從以上內(nèi)容可以看出?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的概念并沒有擺脫傳統(tǒng)保險的束縛，它是基于傳統(tǒng)保險的概念將業(yè)務外延化。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險在生活中的不斷應用，其概念也在不斷演變，中國保險會副主席提出：真正的互聯(lián)網(wǎng)保險不僅僅是銷售渠道的線上化，更重要的是運用互聯(lián)網(wǎng)思維（大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈）對現(xiàn)有的產(chǎn)品、運營以及服務模式進行重構，這一概念更加強調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)技術在保險創(chuàng)新中的應用。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新邏輯

（一）保險行業(yè)所面臨的問題

作為一種古老的風險管理方式，它是通過建立的一種互助制度實現(xiàn)對風險的分攤，其本質是被保險人首先讓渡部分財產(chǎn)以便在風險發(fā)生時獲得經(jīng)濟補償。隨著保險市場的不斷擴大，保險機構的職能與規(guī)模也在不斷擴大、集中，這樣導致了保險人與被保險人的地位不平等，眾多保險公司不在以風險分散為目的，而是過分的追求盈利。

我國保險行業(yè)存在以下問題：第一，是信息不對稱，由于用戶與保險機構所掌握的信息存在嚴重差別，保險機構幾乎完全知曉產(chǎn)品的設計，而作為交易的另一方，用戶所知曉的信息有限，當保險機構從自身利益出發(fā)，往往導致被保險人的利益受到侵害，這顯然違背了互助互濟原則；第二，保險機構信息不透明，在最開始的保險交易中，由于群體規(guī)模小、比較集中，因此用戶能夠了解“保險公司”的財務狀況，隨著現(xiàn)代保險制度的建立，保險公司成為了一個獨立的機構，其自身成為了風險中介，但是它將用戶的信息渠道也截斷了，用戶僅僅知道自己的保單情況，而對保險基金的運作無從所知，這種信息不透明也導致了彼此之間的不信任；第三，機構設置的不合理，存在臃腫現(xiàn)象，在公司規(guī)模的擴大同時，如果沒有一種有效的管理機制，必定會增加公司的運營成本。第四，保險資金的不合理使用帶來的風險，保險金的原本用途是用防范未來可能發(fā)生的風險，但是保險機構如果從自身的利益出發(fā)，往往將這部分資金進行投資，這與保險公司成立的初衷相違背，也加劇了保險公司的風險；第五，監(jiān)管成本的提高，金融的不斷發(fā)展創(chuàng)新，意味著監(jiān)管的不斷完善，為了避免保險公司面臨巨大風險，監(jiān)管機構往往采取嚴厲的監(jiān)管措施，這些監(jiān)管措施的實施往往帶來巨大的監(jiān)管成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)對保險行業(yè)的重塑

首先，互聯(lián)網(wǎng)技術能夠有效解決用戶需求不足的問題，保險機構作為用戶的中心，可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術，低成本地海量集合用戶的數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)進行分析，以達到精準營銷，該技術的應用也將提高用戶的黏性，最終降低公司的成本；其次，解決信息不對稱問題，互聯(lián)網(wǎng)能夠利用低成本的信息展現(xiàn)和傳播能力降低信息不對稱現(xiàn)象，提高產(chǎn)品的透明度。通過信息的披露以及統(tǒng)一的監(jiān)管將能夠解決信息不對稱的問題；通過新型的營銷渠道和方式能夠有效降低成本；通過線上的各種服務將提高運行效率；大數(shù)據(jù)技術的興起對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)具有非常重要的意義。現(xiàn)代社會數(shù)據(jù)的重要性不言而喻，一方面，互聯(lián)網(wǎng)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術在與客戶高頻次的接觸中，獲取大量的用戶數(shù)據(jù)；另一方面，由互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的大數(shù)據(jù)積累在各行各業(yè)都發(fā)生，保險公司可以對各行業(yè)的數(shù)據(jù)進行有效連接，進而獲取更加全面的數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)對保險機構的風險預測、客戶用戶特征分析、用戶偏好預測、產(chǎn)品運行功能的完善至關重要。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新路徑

（一）對傳統(tǒng)保險運營模式的繼承性創(chuàng)新

這是一種在繼承傳統(tǒng)保險運營模式的基礎上發(fā)展的新模式，在傳統(tǒng)運營模式的基礎上挖掘一些新的創(chuàng)新點，但是它并沒有否定傳統(tǒng)路徑下的模式（需求分析、產(chǎn)品定價、產(chǎn)品銷售、后續(xù)服務），只是進行了完善?？傮w來看，保險產(chǎn)品的服務流程并沒有發(fā)生本質性的變化。

（二）跨界式創(chuàng)新

跨界式創(chuàng)新是在繼承性創(chuàng)新的基礎上進一步完善的，該模式更加具有前景，它往往是由于新型的服務機構對原來的模式進行創(chuàng)新而出現(xiàn)的，其表面上是以用戶的體驗為驅動，但其本質是由技術的變革所驅動的。新型的服務機構試圖利用互聯(lián)網(wǎng)技術對傳統(tǒng)的空白領域進行完善、升級、甚至是改變原有的機制。

（三）價值鏈的整體式創(chuàng)新

這一階段的創(chuàng)新是在上述兩個創(chuàng)新的基礎上進一步深化的，它是以傳統(tǒng)流程的全面改造為標志。在這一階段，保險能夠真正發(fā)揮高效、平等、普惠的功能，保險也重歸到互助共贏的本質，此時的保險公司將不再作為風險中介機構、而是根據(jù)職能的不同發(fā)生了相應的分化。一部分具備高頻用戶接觸能力的機構，能夠準確地分析出用戶的需求，另一部分則利用技術提供服務支撐。如此，互聯(lián)網(wǎng)保險將與互聯(lián)網(wǎng)金融的其他業(yè)態(tài)殊途同歸，共同走向去中介化、去結構化的道路。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新階段

從理論上來講，互聯(lián)網(wǎng)能夠重塑保險行業(yè)，但是需要經(jīng)歷以下幾個不同的階段：渠道與需求創(chuàng)新階段、技術與機制創(chuàng)新階段、組織與結構創(chuàng)新結構，這三個階段不斷遞進，互相影響。但是，在同一個時點上，不同的保險公司可能會處于不同的階段；同一家保險公司也可能處在不同的階段。

（一）渠道與需求創(chuàng)新階段

保險產(chǎn)品的銷售由原來的線下的實體性渠道轉變?yōu)榫€上的虛擬性、自助性渠道，這是互聯(lián)網(wǎng)保險的最原始的創(chuàng)新模式，其主要用于改善傳統(tǒng)銷售渠道的低覆蓋面、銷售人員冗雜、銷售量低的現(xiàn)象，其根本目的在于降低銷售成本。渠道與需求的創(chuàng)新非常簡單，它是保險公司創(chuàng)新的第一步，對于整個保險行業(yè)影響不大，但是在渠道創(chuàng)新過程中，保險機構能夠通過互聯(lián)網(wǎng)與大量的用戶進行接觸，可以更加清楚地了解客戶的需求，進而為其提供個性化的產(chǎn)品。從我國目前的發(fā)展狀況來看，渠道創(chuàng)新主要集中在銷售層面，互聯(lián)網(wǎng)的屬性并不強，大量的保險需求有待挖掘，因此這一階段的創(chuàng)新還有很長的路。

（二）技術與機制創(chuàng)新階段

渠道與機制的創(chuàng)新階段并沒有涉及到技術的創(chuàng)新，其實現(xiàn)還必須依托于技術的發(fā)展；技術與機制創(chuàng)新階段是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的第二個階段，它旨在對上一階段所產(chǎn)生的問題進行完善，進而提高業(yè)務的效率，它是大多數(shù)的保險機構所需要進入的階段。目前，我國只有少數(shù)的保險機構處于這一階段，這一階段的實現(xiàn)需要核心技術的提升，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的一個關鍵階段。

（三）組織與架構創(chuàng)新階段

當技術取得重大突破后，互聯(lián)網(wǎng)保險將迎來組織與架構的創(chuàng)新階段，它的核心是減少保險中介機構的成本支出，讓保險回歸其本質——互助，組織與架構的創(chuàng)新階段首先表現(xiàn)為產(chǎn)品形態(tài)的變化。當技術條件發(fā)展到一定程度后，各種用戶就可以建立保險基金互相保護，他們可以建立自己的規(guī)則，這樣一方面提高了對各自需求的響應，另一方面消除了保險中介機構的壟斷作用，使保險真正實現(xiàn)來自用戶，惠及用戶的功能。

互聯(lián)網(wǎng)在不斷的發(fā)展，其發(fā)展過程是一個逐漸回歸本質的過程，而平等、互助、互惠的理念是互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)保險演化的終極目標。

五、互聯(lián)網(wǎng)保險的新風險

技術本身是一把雙刃劍，我們對其寄予厚望的同時，也不能忽視客觀存在的風險，特別是目前出現(xiàn)的新型風險，只有對風險有全面而客觀的認識，才能在風險發(fā)生時采取相應的防范措施，以促進整個互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康發(fā)展。由信息不對稱所導致的保險欺詐風險；由互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展所帶來的信息安全風險，由數(shù)據(jù)的集中統(tǒng)一所帶來的數(shù)據(jù)被竊取的風險；還有一些新型模式的風險（監(jiān)管缺失風險、中間賬號風險、決策風險、可持續(xù)風險），這些風險都是伴隨著技術的發(fā)展而出現(xiàn)的。

我們必須清晰地認識到，互聯(lián)網(wǎng)的存在，在某種程度上加劇了這些風險的擴散與傳播。通過互聯(lián)網(wǎng)，許多風險可以跨行業(yè)、跨地域進行傳播，進而產(chǎn)生更大的風險。面對這些風險，我們可以采取的一種有效措施是——監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險的不斷發(fā)展，政府的監(jiān)管措施也在不斷完善，盡管目前的監(jiān)管措施仍處于一個初級階段，仍有不足之處，但不可否認的是，在互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展的過程中，這些監(jiān)管措施都具有非常重要的意義。