關(guān)于農(nóng)村信貸創(chuàng)新的思考

摘 要：目前，隨著中美關(guān)系的逐步惡化，國內(nèi)的投資和居民的消費(fèi)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)增長的重要驅(qū)動(dòng)因素。面對國內(nèi)龐大的農(nóng)村市場，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)如何創(chuàng)新的提供更多的滿足農(nóng)村消費(fèi)者需求的金融產(chǎn)品，是我們一個(gè)值得深入研究與思考的一個(gè)課題。本文對我國農(nóng)村的信貸現(xiàn)狀進(jìn)行了簡單的分析，根據(jù)我國農(nóng)村市場的特點(diǎn)，針對性的提出了建議措施，希望促進(jìn)農(nóng)村的金融業(yè)快速的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;信貸;創(chuàng)新;思考

一、引言

目前，隨著中美關(guān)系的逐步惡化，國內(nèi)的投資和居民的消費(fèi)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)增長的重要驅(qū)動(dòng)因素。面對國內(nèi)龐大的農(nóng)村市場，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)如何創(chuàng)新的提供更多的滿足農(nóng)村消費(fèi)者需求的金融產(chǎn)品，是我們一個(gè)值得深入研究與思考的一個(gè)課題。隨著我們經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及國家對三農(nóng)的重視程度不斷的加大，有效的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)快速上升的趨勢。但是，由于一些歷史的原因，農(nóng)村的信貸需求不能得到有效的滿足，融資難、融資貴等問題仍比較突出，沒有打通金融供給的最后一公里道路。目前，部分銀行改變原有的經(jīng)營戰(zhàn)略，逐漸向農(nóng)村市場滲透，投放更多的資金支持農(nóng)村事業(yè)發(fā)展，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障。本文對我國農(nóng)村的信貸現(xiàn)狀進(jìn)行了簡單的分析，根據(jù)我國農(nóng)村市場的特點(diǎn)，針對性的提出了建議措施，希望促進(jìn)農(nóng)村的金融業(yè)快速的發(fā)展。

二、我國農(nóng)村的信貸需求的現(xiàn)狀

（一）信貸需求呈現(xiàn)多元化

伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村的金融消費(fèi)觀念較以往出現(xiàn)了很大的轉(zhuǎn)變，由過去的個(gè)人存款為主逐漸演變成存款、貸款并重的現(xiàn)象。究其主要原因是因?yàn)榫用竦南M(fèi)能力提高，個(gè)人消費(fèi)觀念逐漸發(fā)生了改變。目前信貸的主體主要分為三類：一是個(gè)體農(nóng)戶，由于能接受提前消費(fèi)的觀念，為了更好的改善家庭的生活環(huán)境，需要向銀行融資一筆錢進(jìn)行蓋房、買車、購買家用電器等;二是當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，為了進(jìn)一步擴(kuò)大產(chǎn)品的規(guī)模，提高企業(yè)的生產(chǎn)效率，提升產(chǎn)品的市場占有率，通過抵押、質(zhì)押、個(gè)人擔(dān)保等方式向銀行融資一筆流動(dòng)資金，從而進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn);三是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村合作組織，為了進(jìn)一步促進(jìn)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)規(guī)?；⒓刍?，農(nóng)村合作組織需要當(dāng)?shù)劂y行融資一筆錢進(jìn)行產(chǎn)業(yè)的升級。

（二）信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降趨勢

由于農(nóng)村金融市場面臨的主要客戶為“三農(nóng)”（農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)），“三農(nóng)”缺乏穩(wěn)定持續(xù)性收入，客戶的信用意識比較薄弱，還款能力較差，面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行收益較低，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量承壓，尤其是農(nóng)村金融的主力軍農(nóng)商行（農(nóng)信社）首當(dāng)其沖。截至2019年末，末上市的農(nóng)商行的不良率為4.19%，ROA僅為0.61%，資本充足率靠近監(jiān)管的紅線，甚至部分農(nóng)商行的資本充足率為負(fù)數(shù)，存在較高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。作為農(nóng)村金融的主力軍農(nóng)商行，由于信用評級較低，無法通過IPO、定向增發(fā)、發(fā)行可轉(zhuǎn)債等渠道募集資金，只能依靠留存收益的分配、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等方式擴(kuò)充資本金。資金補(bǔ)充渠道的限制，進(jìn)一步限制了銀行的規(guī)模，無法在較短的時(shí)間內(nèi)改善銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，從而陷進(jìn)惡性循環(huán)。

（三）信貸產(chǎn)品無法有效滿足客戶需求

由于“三農(nóng)”的特殊性，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村市場始終保持著較高的審慎態(tài)度，對信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制更加嚴(yán)格，流程更為復(fù)雜，進(jìn)一步增加了客戶的時(shí)間成本。如果銀行等金融機(jī)構(gòu)不根據(jù)農(nóng)村市場的實(shí)際特點(diǎn)，采用“一刀切”的管理模式，就不會(huì)設(shè)計(jì)出符合客戶需求的信貸產(chǎn)品，就不能有效滿足客戶的需求。雖然目前的金融市場呈現(xiàn)了一定的發(fā)展與進(jìn)步，但是銀行的信貸產(chǎn)品還存在一定的痛點(diǎn)與難點(diǎn)：一是信貸的產(chǎn)品的額度小，額度一般在5萬元以內(nèi)，不能有效滿足客戶的擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求;二是產(chǎn)品的授信時(shí)間短，一般在1年左右，若要是再繼續(xù)使用，需要繼續(xù)重新評估，客戶容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);三是客戶融資比較難，一般農(nóng)村客戶缺乏合格的抵押品，無穩(wěn)定的持續(xù)性的收入，導(dǎo)致部分客戶很難融資到資金。

三、完善農(nóng)村信貸的創(chuàng)新路徑

（一）繼續(xù)完善農(nóng)村金融信用體系

缺乏合格的抵押物，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的客戶在銀行等金融機(jī)構(gòu)很難融資。破解融資難問題，需要建立健全農(nóng)村信用體系。首先，銀行等金融機(jī)構(gòu)，要發(fā)揮人緣、地緣等綜合優(yōu)勢，加大對消費(fèi)者的培訓(xùn)與教育力度，讓其認(rèn)識到“信用為上”的道理，要想更好的享受到金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品與服務(wù)，必須要遵守游戲規(guī)則，按時(shí)履約。其次擴(kuò)大合格抵押物的范圍，推動(dòng)林權(quán)、廠房、大型農(nóng)機(jī)具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務(wù)，形成多層次的質(zhì)押融資模式。最后發(fā)揮最擔(dān)保公司橋梁作用，構(gòu)建銀行、擔(dān)保公司、再擔(dān)保公司、政府“四位一體”的新型政銀擔(dān)合作模式，拓寬“三農(nóng)”的融資渠道，減輕銀行等機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)壓力。

（二）加大對農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)力度

要想搶占廣大的農(nóng)村市場，必須設(shè)計(jì)出符合顧客需求的產(chǎn)品，才能更好的留住顧客，提高顧客的滿意度和忠誠度。首先，銀行等金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)組織保障，成立專門的農(nóng)村信貸產(chǎn)品小組，根據(jù)農(nóng)村的市場調(diào)研結(jié)果，開展產(chǎn)品的研發(fā)，并進(jìn)行不定期的后評價(jià)，逐步豐富產(chǎn)品的功能。其次，根據(jù)客戶的不同需求和資信情況，對信貸產(chǎn)品實(shí)行差別化，將信貸產(chǎn)品的還款期限、成本、額度進(jìn)行不同的區(qū)分，進(jìn)而滿足不同層次客戶的需求。

（三）數(shù)字賦能金融風(fēng)控

由于農(nóng)村客戶呈現(xiàn)出“小額、分散”等特點(diǎn)，要想提高風(fēng)險(xiǎn)控制的質(zhì)量，必須依靠大量的銀行人員實(shí)際的走訪，增加了風(fēng)險(xiǎn)控制的成本。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、5G等科技技術(shù)的成熟運(yùn)用，銀行等金融機(jī)構(gòu)必須要轉(zhuǎn)變以往的風(fēng)控模式，需要借助現(xiàn)代科技技術(shù)，實(shí)現(xiàn)便捷高效的審批功能，提升銀行的審批效率，節(jié)約顧客的時(shí)間成本。

四、總結(jié)

農(nóng)村具有廣闊的市場空間，銀行等金融機(jī)構(gòu)要充發(fā)揮金融活水的作用，根據(jù)農(nóng)村市場具有的特點(diǎn)，發(fā)揮銀行的主觀能動(dòng)性，加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，向廣大農(nóng)村客戶提供便利高效的金融產(chǎn)品，助推農(nóng)村金融市場健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：陳靈玲（1974年-）女，廣西柳州人，大學(xué)本科，中級經(jīng)濟(jì)師，中國建設(shè)銀行柳州分行黨委委員、副行長，曾任建行河池分行副行長，主要從事金融業(yè)，對金融行業(yè)有較深入研究，特別是在房地產(chǎn)和對公信貸領(lǐng)域積累豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。