新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究

方云龍

摘要：當(dāng)前很多銀行都根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，通過對(duì)自身未來發(fā)展策略的制定，以期能夠與經(jīng)濟(jì)建設(shè)腳步與經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐相協(xié)調(diào)。另外我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與帶動(dòng)下正在逐步擴(kuò)張，在這種形勢(shì)下就要求銀行積極對(duì)自身信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題進(jìn)行調(diào)整，文章根據(jù)新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出問題成因，從而在新形勢(shì)下對(duì)我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：新形勢(shì);銀行管理;信貸風(fēng)險(xiǎn)

一、前言

隨著社會(huì)不斷發(fā)展，我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)水平也不斷提高，以公有制為主體，多種所有制并存的經(jīng)濟(jì)制度也大力推進(jìn)，不僅實(shí)力逐漸增強(qiáng)了，發(fā)展速度也在穩(wěn)步加快。在新形勢(shì)下，要求變了，經(jīng)濟(jì)發(fā)展注重的對(duì)象也變了，對(duì)于銀行來說，信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)研究以及管理變成了主要關(guān)注的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的多元化，但在實(shí)際情況中，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)依然存在很多問題，在一定程度上制約了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。從信貸工作的流程、考察以及內(nèi)部的管理，都存在很多管理方面的問題，對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有很大的影響。從某些角度來說，在當(dāng)今金融危機(jī)后時(shí)代的影響下，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理已經(jīng)不是簡(jiǎn)單的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，相反，要善于利用風(fēng)險(xiǎn)來增強(qiáng)資產(chǎn)的價(jià)值，從而使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益有很大的提升。在面對(duì)金融危機(jī)時(shí)，我國(guó)銀行行業(yè)的基本工作并非受到了很大的影響，這是因?yàn)槭艿綒v史上閉關(guān)鎖國(guó)的影響，我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)還達(dá)不到絕對(duì)的開放，能夠在這一次危機(jī)幸免于難主要依靠針對(duì)危機(jī)出臺(tái)的政策。無論是在以前還是在未來，銀行行業(yè)總是會(huì)受到一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橥顿Y本身就是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的投資，投資越多，銀行行業(yè)發(fā)展越快，風(fēng)險(xiǎn)也就越高。風(fēng)險(xiǎn)的大小，直接決定了銀行信貸的收益，想要降低風(fēng)險(xiǎn)，就要通過一系列的措施來避免風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前很多銀行都根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，通過對(duì)自身未來發(fā)展策略的制定，以期能夠與經(jīng)濟(jì)建設(shè)腳步與經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐相協(xié)調(diào)。本文以研究銀行行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理為出發(fā)點(diǎn)，旨在探索出對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的正確管理方式，從而有效促進(jìn)我國(guó)銀行行業(yè)的發(fā)展。

二、當(dāng)前我國(guó)銀行行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理模式

（一）不良貸款出現(xiàn)的頻率高

在近代以來，網(wǎng)絡(luò)迎來了大發(fā)展的時(shí)代，同時(shí)還帶動(dòng)了社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)和金融不斷地融合，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出了多極化的發(fā)展前景，借此機(jī)會(huì)，我國(guó)的金融行業(yè)也在不斷地創(chuàng)新和進(jìn)步。要發(fā)展就需要大量的資金投入，由于沒有標(biāo)準(zhǔn)的信貸準(zhǔn)側(cè)，使得我國(guó)各類商業(yè)銀行以及國(guó)有銀行都或多或少的存在著不良貸款的問題。我國(guó)堅(jiān)持以公有制為主體，多種所有制共同發(fā)展的經(jīng)濟(jì)制度，在遇到這些問題時(shí)，首先要從國(guó)有銀行開始管理整治，主要通過對(duì)銀行資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量進(jìn)行整治，來降低出現(xiàn)不良貸款的頻率。而對(duì)于商業(yè)銀行，其余額高于世界平均標(biāo)準(zhǔn)，這種整治的措施對(duì)商業(yè)銀行的效果很低，會(huì)嚴(yán)重影響銀行的收益，還會(huì)影響我國(guó)銀行整體的發(fā)展。

（二）貸款模式單一

至今，銀行行業(yè)的貸款模式依舊沒有足夠的創(chuàng)新，銀行的利潤(rùn)大部分還是依賴于貸款業(yè)務(wù)，甚至有一部分銀行總體收入的九成都是通過貸款得來的收入。這就使得我國(guó)銀行的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)情況單一，一旦在遇到類似于以前的種種危機(jī)，就會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面作用。因此，要想有效避免風(fēng)險(xiǎn)的影響，就必須要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，在我國(guó)銀行行業(yè)融入多遠(yuǎn)化元素，自主創(chuàng)新，研究出更多適合于銀行行業(yè)的貸款模式，確保銀行的穩(wěn)定收益，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。

（三）銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制體系不健全

內(nèi)部控制系統(tǒng)的缺陷是出現(xiàn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素，銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)薄弱的問題普遍存在，最近的貸款欺詐銀行信貸業(yè)務(wù)，作弊現(xiàn)象是由于不完整的信用貸款業(yè)務(wù)，執(zhí)行不到位，充分體現(xiàn)，并闡述當(dāng)前我國(guó)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的漏洞和缺陷。主要表現(xiàn)是內(nèi)部控制制度的措施不健全和系統(tǒng)化的，沒有積極的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估機(jī)制，內(nèi)部控制措施和手段受到組織塊分割和其他影響變得支離破碎和分離手段，信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制責(zé)任和權(quán)利不明確。根據(jù)目前對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的預(yù)期，軟著陸和經(jīng)濟(jì)增速放緩的可能性較大，客觀上要求銀行做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

三、銀行出現(xiàn)此類管理問題的原因

（一）我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系處于發(fā)展初期

我國(guó)一直堅(jiān)持公有制和多種所有制經(jīng)濟(jì)并存的經(jīng)濟(jì)制度，發(fā)展至今，金融行業(yè)為了共同發(fā)展，共同進(jìn)步，在堅(jiān)持基本制度的同時(shí)，還要對(duì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)加大關(guān)注力度。經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)是目前最為重要的管理目標(biāo)，這就要求各國(guó)根據(jù)當(dāng)前不同產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況給予支持，并且政府部門要推出相對(duì)于的政策作為規(guī)范。在現(xiàn)在的發(fā)展形勢(shì)下，銀行行業(yè)越來越離不開國(guó)家的整體調(diào)控，在國(guó)有產(chǎn)業(yè)方面，為了配合國(guó)家的扶貧策略，銀行會(huì)大幅度的改變?cè)械臉?biāo)準(zhǔn)，但與此同時(shí)也衍生出了一系列管理的問題。自從走出國(guó)門，面向海外招商引資后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)變得復(fù)雜多樣，但由于很難統(tǒng)一管理，在世界經(jīng)濟(jì)與中國(guó)經(jīng)濟(jì)的碰撞中，就明顯的感受到了我國(guó)在金融領(lǐng)域的不足。

（二）我國(guó)銀行行業(yè)組織內(nèi)部遺留的問題

到目前為止，我國(guó)銀行行業(yè)仍然沒有成型的有關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理體系。無法擺脫傳統(tǒng)管理辦法的束縛，銀行管理部門相關(guān)人員缺乏創(chuàng)新和鉆研精神，這也一定程度上阻礙了我國(guó)銀行行業(yè)的發(fā)展。大部分的銀行都會(huì)選擇建立以傳統(tǒng)管理辦法為依據(jù)的分析管理制度，使銀行總是在原地徘徊，沒有實(shí)質(zhì)性的發(fā)展。銀行各部門的工作人員專業(yè)能力差，在自身的責(zé)任和義務(wù)上，認(rèn)識(shí)不到位，推卸卸任的情況時(shí)有發(fā)生。還有對(duì)于銀行工作的監(jiān)督力度不夠，缺乏對(duì)工作人員的約束。應(yīng)付工作成為了銀行行業(yè)人員的主流。由于疏于管理，各部門在工作上聯(lián)系很少，缺乏相互配合，團(tuán)隊(duì)合作的精神。

（三）其他關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理的問題分析

在以上的問題之外，還有很多的因素影響著對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理，所以，在探索銀行行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理中，應(yīng)該深入的、全方位的進(jìn)行研究。我國(guó)銀行行業(yè)的工作人員對(duì)于銀行工作的積極性不夠，究其原因是銀行沒有指定相關(guān)的獎(jiǎng)勵(lì)處罰機(jī)制，認(rèn)真工作和混吃混喝具有一樣的工資待遇，很難保證一個(gè)企業(yè)長(zhǎng)久的生存下去。要對(duì)有所貢獻(xiàn)的工人給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，激勵(lì)他們?cè)俳釉賲?，再?chuàng)輝煌。對(duì)于銀行行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面效益的工人采取一定的處罰措施，監(jiān)督他們改正錯(cuò)誤，爭(zhēng)取為銀行創(chuàng)造更多的價(jià)值，同時(shí)也提升自己的素質(zhì)。

另外，我國(guó)銀行行業(yè)當(dāng)前服務(wù)意識(shí)較差，這也嚴(yán)重限制了銀行的信貸業(yè)務(wù)，長(zhǎng)時(shí)間管理和流程管理銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理將不必要的管理風(fēng)險(xiǎn)。銀行在管理自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往只關(guān)注信貸資產(chǎn)的發(fā)放，而忽視了信貸資產(chǎn)回收風(fēng)險(xiǎn)管理的重要作用。在貸款收回的過程中，銀行依舊采取傳統(tǒng)的管理辦法，這樣不僅大大增加了銀行相關(guān)工作人員的任務(wù)量，也使得對(duì)回收貸款后的管理工作無法開展，影響了銀行在最佳時(shí)機(jī)控制風(fēng)險(xiǎn)。

四、對(duì)于銀行行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理問題的解決策略

（一）完善經(jīng)濟(jì)制度，改善銀行現(xiàn)狀

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的今天，我國(guó)有關(guān)部門也要充分利用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的作用，對(duì)當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題進(jìn)行把握、控制和解決，能夠把銀行行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式統(tǒng)一起來。國(guó)家應(yīng)根據(jù)銀行的需求制定相關(guān)的規(guī)范，對(duì)銀行工作人員采取獎(jiǎng)勵(lì)處罰機(jī)制，設(shè)立監(jiān)督機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格監(jiān)督所有銀行工作人員，保證工人的目標(biāo)都是以銀行的發(fā)展為準(zhǔn)心。社會(huì)各界應(yīng)該學(xué)習(xí)與貸款有關(guān)的法律，按照規(guī)章制度走合法程序，減少不良貸款出現(xiàn)的次數(shù)。最重要的是，為了做到更好的對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行控制，我國(guó)政府部門應(yīng)該給相應(yīng)的部門提供一定的支持，銀行要按照各界的總體發(fā)展規(guī)劃而發(fā)展，調(diào)整自己的信貸管理模式根據(jù)政策方向，分別和及時(shí)管理信貸風(fēng)險(xiǎn)，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題。

（二）完善銀行行業(yè)自身的信貸制度

首先，銀行應(yīng)改變傳統(tǒng)的以行政區(qū)域管理模式，并根據(jù)信貸管理的特點(diǎn)建立一個(gè)綜合管理系統(tǒng)，完善銀行信貸管理制度，提高銀行工作效率。因此，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)可以形成一個(gè)完整的系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)上、下效果，每個(gè)部門都可以互相監(jiān)督和管理。

其次，銀行在自身內(nèi)部的管理中要采取獎(jiǎng)勵(lì)處罰措施，要對(duì)有所貢獻(xiàn)的工人給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，激勵(lì)他們?cè)俳釉賲?，再?chuàng)輝煌。對(duì)于銀行行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面效益的工人采取一定的處罰措施，監(jiān)督他們改正錯(cuò)誤，爭(zhēng)取為銀行創(chuàng)造更多的價(jià)值，同時(shí)也提升自己的素質(zhì)。避免因其業(yè)務(wù)問題而帶來的銀行信貸管理風(fēng)險(xiǎn)。銀行也應(yīng)該使用互聯(lián)網(wǎng)和其他新手段加快處理信用風(fēng)險(xiǎn)的能力，加快處理速度，以避免不必要的風(fēng)險(xiǎn)損失造成的冗長(zhǎng)的管理時(shí)間和管理問題，這樣銀行就可以在新形勢(shì)下降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

最后，在新形勢(shì)下，我國(guó)多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)展的更快的速度吸引了許多我國(guó)的很多市場(chǎng)，由于多種元素的融入，銀行行業(yè)更要把握時(shí)機(jī)，研究并且形成具有一定特色的新型貸款模式，在有效降低分析的同時(shí)，占據(jù)經(jīng)濟(jì)大潮中的有利地位。要學(xué)習(xí)國(guó)外的管理辦法，懂得以銀行自身的條件為基礎(chǔ)，發(fā)展與國(guó)際接軌的銀行管理措施。認(rèn)真觀察每一位客戶，對(duì)其進(jìn)行分類和了解，深入研究客戶的需要，滿足客戶的需要，才可以為銀行創(chuàng)造價(jià)值。

五、結(jié)語

本文在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與帶動(dòng)下正在逐步擴(kuò)張，在這種形勢(shì)下就要求銀行積極對(duì)自身信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題進(jìn)行調(diào)整，并根據(jù)新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，我國(guó)銀行應(yīng)該積極改善自身的信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題，抓住市場(chǎng)帶來的發(fā)展機(jī)遇，并針對(duì)存在的問題積極尋求解決方案，在提高自身信用管理能力的同時(shí)，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)未來的蓬勃發(fā)展，從而推動(dòng)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展。

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（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司張家口分行）