信息時(shí)代背景下5G與金融的融合應(yīng)用研究

周 易，陳 艷

(綿陽(yáng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，四川 綿陽(yáng) 621000)

1 5G對(duì)金融領(lǐng)域的影響

5G技術(shù)與4G技術(shù)之間存在的主要區(qū)別是其具有較高的峰值速率、時(shí)間延遲低、網(wǎng)絡(luò)容量大等特征，在一定程度上明顯提高了寬帶水平、平穩(wěn)性及安全性。5G是一種基建層當(dāng)中的新型技術(shù)，不僅可以提高網(wǎng)速與連接數(shù)，而且還會(huì)憑借量變出現(xiàn)質(zhì)的改變，從而推動(dòng)信息行業(yè)健康穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展。

金融行業(yè)在多年的發(fā)展中歷經(jīng)了電子化、數(shù)字化及信息化的發(fā)展階段，當(dāng)前逐漸朝著智能化的方向發(fā)展。5G在金融行業(yè)產(chǎn)生的影響主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：首先，進(jìn)一步完善了前臺(tái)金融服務(wù)體驗(yàn)，提高金融的服務(wù)質(zhì)量與可得性。隨著5G技術(shù)的不斷完善，逐漸代替4G或者是Wi-Fi，使原有底層基礎(chǔ)支撐技術(shù)得到創(chuàng)新，加快完善金融機(jī)構(gòu)前臺(tái)服務(wù)的體驗(yàn)，同時(shí)還可以使服務(wù)模式和產(chǎn)品形態(tài)得到創(chuàng)新。其次，使后臺(tái)金融管理與金融決策朝著集中化與智能化的方向發(fā)展。在5G技術(shù)不斷發(fā)展過(guò)程中，會(huì)使我國(guó)各個(gè)行業(yè)之間構(gòu)建密切聯(lián)系，出現(xiàn)眾多數(shù)據(jù)信息，然而大量數(shù)據(jù)的搜集與歸納會(huì)為金融部門(mén)決策在分析數(shù)據(jù)時(shí)提供基本根據(jù)；與此同時(shí)，5G技術(shù)通過(guò)和人工智能、物聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)行整合，會(huì)提高金融部門(mén)辨別與防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，使金融決策更加智能化與集中化。

2 5G應(yīng)用于金融領(lǐng)域的場(chǎng)景分析

2.1 “5G+銀行”場(chǎng)景分析

首先，完善服務(wù)流程，為客戶帶來(lái)全新體驗(yàn)。其一，智慧網(wǎng)點(diǎn)。提倡不能僅追求“無(wú)人銀行”，需要根據(jù)人性具有的特征，把傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)逐步創(chuàng)新為智慧網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)包括很多新科技元素，包括但是不限于機(jī)器人、全息貴金屬展示、智能門(mén)禁、VR駕駛體驗(yàn)、專家遠(yuǎn)程高清咨詢互動(dòng)及財(cái)富體驗(yàn)艙等。中國(guó)銀行于2019年5月31日正式拉開(kāi)“5G智能+生活館”帷幕[1]。這是銀行領(lǐng)域第一家和5G元素與生活場(chǎng)景進(jìn)行融合的智慧網(wǎng)點(diǎn)。其二，遠(yuǎn)程虛擬銀行。通過(guò)使用5G技術(shù)能夠在客戶手機(jī)上體驗(yàn)語(yǔ)音交互、遠(yuǎn)程服務(wù)等功能，為用戶節(jié)省前往營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，完善服務(wù)過(guò)程。5G網(wǎng)絡(luò)促進(jìn)銀行線上服務(wù)朝著智能化方向發(fā)展，用戶能夠不受時(shí)間與空間的約束，不需要前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，在車上、家中就可以實(shí)現(xiàn)所有業(yè)務(wù)的辦理，享受極致的服務(wù)。

其次，加快智能終端的接入，優(yōu)化服務(wù)場(chǎng)景，為用戶提供個(gè)性化業(yè)務(wù)。其一，智慧資管。5G技術(shù)憑借自身低成本、低功耗及高穩(wěn)定性與可靠性的特征，可以與很多設(shè)備進(jìn)行結(jié)合，如：智能手機(jī)、可穿戴設(shè)備、各種傳感器等，從而使萬(wàn)物之間進(jìn)行有效銜接[2]。另外，在這種發(fā)展背景下，為各個(gè)市場(chǎng)主體的資產(chǎn)屬性辨別提供良好的發(fā)展機(jī)會(huì)，有利于商業(yè)銀行建立全流程數(shù)字化銀行，拓展資產(chǎn)抵押與管理業(yè)務(wù)。其二，開(kāi)放銀行。隨著金融行業(yè)與5G技術(shù)的不斷融合，以往銀行業(yè)務(wù)就會(huì)和各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行有機(jī)整合，全面擴(kuò)展新方式與新渠道。今后，每個(gè)家庭的抄表業(yè)務(wù)都能夠利用遠(yuǎn)程進(jìn)行獲取，同時(shí)和銀行賬戶進(jìn)行有效連接以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)扣費(fèi)功能；銀行、醫(yī)院及個(gè)人信息實(shí)現(xiàn)共享，醫(yī)生可以采用遠(yuǎn)程設(shè)施動(dòng)態(tài)了解患者的身體情況，商業(yè)銀行根據(jù)這些健康數(shù)據(jù)可以快速完成貸款、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

2.2 “5G+證券”場(chǎng)景分析

首先，拓展服務(wù)場(chǎng)景，為用戶提供新體驗(yàn)。其一，智慧營(yíng)業(yè)部。通過(guò)將5G技術(shù)和人工智能技術(shù)進(jìn)行有機(jī)整合，可以使線下?tīng)I(yíng)業(yè)部技術(shù)進(jìn)行快速創(chuàng)新。使用大數(shù)據(jù)分析與人臉辨別技術(shù)，結(jié)合用戶的喜好制定合適的服務(wù)過(guò)程，涵蓋了大屏產(chǎn)品推薦、機(jī)器人迎賓等。從現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)辦理方面來(lái)看，可以整合遠(yuǎn)程見(jiàn)證開(kāi)戶、VTM等為客戶提供無(wú)人服務(wù)，減少客戶等待的時(shí)間，不受專營(yíng)場(chǎng)地的約束，以便于和合作伙伴進(jìn)行有效的交叉引流；其二，快速交易。許多場(chǎng)景對(duì)低延遲提出了更高的要求，用戶大部分都會(huì)采用搭建交易專線或者把代碼安排至交易所托管機(jī)房、券商機(jī)房等方法減少延遲。今后隨著5GuRLLC場(chǎng)景的應(yīng)用，分片技術(shù)能夠減少端至段的延遲，同時(shí)還可以省去網(wǎng)絡(luò)布線環(huán)節(jié)。

其次，完成中臺(tái)業(yè)務(wù)前置，加快證券業(yè)務(wù)的革新。其一，視頻服務(wù)。當(dāng)前，因?yàn)榱髁康募s束，通常情況下用戶都是使用WiFi網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行視頻服務(wù)，在一定程度上對(duì)視頻類業(yè)務(wù)的使用場(chǎng)景進(jìn)行了約束。在5G技術(shù)背景下，券商可以在視頻類應(yīng)用方面增加投入，為用戶提供全新的體驗(yàn)。主要涵蓋提供更加優(yōu)質(zhì)的視頻旋項(xiàng)，可以使用運(yùn)營(yíng)商邊緣云服務(wù)減少發(fā)放距離、完善骨干網(wǎng)貸款、在視頻內(nèi)容方面加強(qiáng)運(yùn)行等；其二，投資助手。AR可以動(dòng)態(tài)融入各種業(yè)務(wù)場(chǎng)景。利用文字辨別或者是語(yǔ)音指令能夠極速得到財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、籌碼集中度、實(shí)時(shí)信息等，同時(shí)還可以與大盤(pán)異動(dòng)、到價(jià)提醒等進(jìn)行有機(jī)整合，經(jīng)過(guò)融入收藏夾、自選等和其他終端設(shè)備進(jìn)行互聯(lián)[3]。

3 “5G+金融”領(lǐng)域應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)

“5G+金融”領(lǐng)域應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：首先，標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范方面面臨挑戰(zhàn)。目前我國(guó)工信部門(mén)還未針對(duì)5G技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確規(guī)定，這就使場(chǎng)景應(yīng)用需要深層考慮；金融行業(yè)智能化、數(shù)字化系統(tǒng)與設(shè)備需要5G新技術(shù)提供相應(yīng)的支持，所以5G技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)需要達(dá)到統(tǒng)一、均衡，最終達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)適配的目的。

其次，技術(shù)支撐方面面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?；诒Ｕ蠘I(yè)務(wù)持續(xù)性的基礎(chǔ)上，5G金融分布式系統(tǒng)怎樣兼顧以往的舊系統(tǒng)，同時(shí)怎樣使數(shù)據(jù)的一致性得到保障；將5G技術(shù)和新型技術(shù)進(jìn)行有機(jī)整合之后，多元化的金融服務(wù)就會(huì)由原來(lái)的實(shí)地改變?yōu)樘摂M化，但是金融行業(yè)原有的數(shù)字化程度不能使5G技術(shù)和新技術(shù)融合要求得到滿足。

最后，安全應(yīng)用方面面臨主要挑戰(zhàn)。5G網(wǎng)絡(luò)切片進(jìn)行安全接入認(rèn)證時(shí)，需要搞好安全隔離的工作，避免網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)非法進(jìn)行訪問(wèn)；當(dāng)前金融數(shù)據(jù)安全管理框架或者是有關(guān)管理計(jì)劃還未成型，數(shù)據(jù)隱私安全仍然需要引起人們的高度重視；隨著5G技術(shù)的不斷應(yīng)用，不僅可以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的革新，同時(shí)有可能會(huì)出現(xiàn)風(fēng)染傳染；以往的監(jiān)管模式不能將可能出現(xiàn)的安全應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面覆蓋，這就需要重新思考“5G+金融”風(fēng)險(xiǎn)控制管理方式。

4 信息時(shí)代背景下5G與金融的融合應(yīng)用策略

首先，推動(dòng)我國(guó)5G技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定。從原則方面需要堅(jiān)定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)符合金融行業(yè)要求。與此同時(shí)，我國(guó)還需要積極融入5G技術(shù)國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定，以便于今后使技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)相吻合。

其次，行業(yè)將監(jiān)管機(jī)構(gòu)還需要積極滿足新技術(shù)使用發(fā)展的急切要求，加快構(gòu)建健全的金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系。構(gòu)建的金融產(chǎn)業(yè)與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容等需要和5G等新型技術(shù)相吻合，以便于加快智能金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與安全可信的金融信用體系構(gòu)建。另外，還需要使發(fā)展與安全之間的關(guān)系保持均衡，加快實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融科技的融合革新，使試點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景、監(jiān)管沙箱等落實(shí)，促進(jìn)金融行業(yè)朝著智能化、數(shù)字化的方向發(fā)展。

最后，金融業(yè)經(jīng)營(yíng)部門(mén)需要實(shí)時(shí)追蹤5G技術(shù)和云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的融合發(fā)展形勢(shì)，基于安全可控的前提下，科學(xué)合理的加快新型技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景的實(shí)現(xiàn)。在原有監(jiān)管框架下，從場(chǎng)景適配、數(shù)據(jù)安全管理、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行5G新技術(shù)的運(yùn)用試點(diǎn)，同時(shí)加大和高校、金融科技公司等進(jìn)行產(chǎn)學(xué)研一體化聯(lián)動(dòng)。與此同時(shí)，遵照實(shí)質(zhì)重于形式的要求，全面預(yù)測(cè)新技術(shù)可能造成的金融風(fēng)險(xiǎn)或者是風(fēng)險(xiǎn)感染，從技術(shù)、業(yè)務(wù)及網(wǎng)絡(luò)等方面做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及風(fēng)險(xiǎn)處理等工作。

5 結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)如今，伴隨著5G通信網(wǎng)絡(luò)在金融體系方面的建立，將此作為基本條件的金融科技會(huì)在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶體驗(yàn)及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面充分發(fā)揮自身的積極作用?！?G”網(wǎng)絡(luò)的建立為以往金融機(jī)構(gòu)提供良好發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，還面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。之前，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠終端用戶線上線下的金融要求得到迅速發(fā)展，5G金融時(shí)代的來(lái)臨標(biāo)志著僅滿足金融要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，建立將5G網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)的生態(tài)圈和金融產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，把金融服務(wù)真正融入客戶日常生活與生產(chǎn)中是今后的發(fā)展方向。以往金融部門(mén)可以憑借自身聲譽(yù)、渠道、規(guī)模等優(yōu)點(diǎn)，使5G網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)從“人人互聯(lián)”向“萬(wàn)物互聯(lián)”進(jìn)行創(chuàng)新，從而完善與革新原有金融服務(wù)模式和體驗(yàn)，利用內(nèi)外部平臺(tái)針對(duì)存量業(yè)務(wù)展開(kāi)開(kāi)放性改革，推動(dòng)金融行業(yè)健康有序的發(fā)展。