物聯(lián)網(wǎng)金融模式下科技型中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制研究

紀(jì)玲瓏

（山西大學(xué)商務(wù)學(xué)院，太原 030031）

1 物聯(lián)網(wǎng)金融模式下科技型中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制的意義

經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，相應(yīng)的融資風(fēng)險(xiǎn)也接踵而來，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不力導(dǎo)致的問題頻頻發(fā)生，隨著現(xiàn)在外因風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、多樣性，中小企業(yè)也要不斷提升自己企業(yè)的風(fēng)控體系，進(jìn)行合理控制。中小企業(yè)結(jié)合新時(shí)代的理念，運(yùn)用新技術(shù)、新體制、新形勢(shì)進(jìn)行系統(tǒng)化升級(jí)現(xiàn)有的管控風(fēng)險(xiǎn)體系，更好地促進(jìn)中小企業(yè)的管理和發(fā)展，進(jìn)而通過對(duì)供應(yīng)鏈融資的研究和特點(diǎn)挖掘，更好地探究物聯(lián)網(wǎng)金融模式下科技型中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制的具體理論及對(duì)未來中小企業(yè)的指導(dǎo)意義。由此可見，科技型的中小企業(yè)發(fā)展不僅能推進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展，還能將產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化。在未來，中小企業(yè)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)上占據(jù)主要的核心地位，將時(shí)刻推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)方面的重要力量。

2 物聯(lián)網(wǎng)金融模式下科技型中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制的現(xiàn)狀

科技推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的進(jìn)步。但是我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展力不足，相關(guān)金融支持方面尚有不足，致使我國(guó)中小企業(yè)融資方面屢遇困難。在這種情況下，科技型中小企業(yè)中普遍殘留著一些規(guī)模較小、操作不規(guī)范、財(cái)務(wù)不公開等融資方面的問題。其中最難解決的問題就是融資難，供應(yīng)鏈作為目前為中小企業(yè)打造的新型融資模式，是將核心企業(yè)的上下游配套作為整個(gè)核心整體。依托企業(yè)之間的交易關(guān)系，利用交易中的應(yīng)收賬款作為質(zhì)押，為供應(yīng)鏈協(xié)同提供解決方案。目前，對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)控的探究都相對(duì)片面，應(yīng)該重塑供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控體制，將系統(tǒng)之間更好地整合、利用業(yè)務(wù)流程中的信息，實(shí)現(xiàn)一定作用。創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程模式、彌補(bǔ)供應(yīng)鏈金融風(fēng)控的不足，真正將規(guī)模運(yùn)用到供應(yīng)鏈金融，更好地探究物聯(lián)網(wǎng)金融模式下科技型中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制的意義。為了更好地解決科技中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀問題，應(yīng)該多角度、多方面、全方位地對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行綜合考量。一是在國(guó)家和政府的角度方面，加強(qiáng)對(duì)科技型的企業(yè)政策進(jìn)行扶持，對(duì)相關(guān)中小企業(yè)的融資需求提供便利。二是在銀行方面提供供應(yīng)鏈的融資形式，就發(fā)展前景而言，一定程度上減少中小企業(yè)的融資約束，減少信息之間的額外成本。但由于貸款機(jī)構(gòu)會(huì)存在兩極分化現(xiàn)象，科技型中小企業(yè)的融資困境未得到很好的解決。與此同時(shí)，企業(yè)自身的機(jī)構(gòu)建設(shè)也會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)的未來發(fā)展，進(jìn)而造成我國(guó)科技型中小企業(yè)的融資困境。針對(duì)解決我國(guó)科技型中小企業(yè)的困境難題，要立足于企業(yè)的健康發(fā)展角度考慮，完善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)銀行等貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展，進(jìn)而加強(qiáng)對(duì)企業(yè)之間的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的探究意義。

3 科技型中小企業(yè)的供應(yīng)鏈金融的具體情況

3.1 科技型中小企業(yè)的供應(yīng)鏈金融含義

供應(yīng)鏈不單單是以獨(dú)立的主體單位存在，而是作為一個(gè)銜接上下游購(gòu)銷關(guān)系的企業(yè)架構(gòu)。供應(yīng)鏈金融對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈的運(yùn)作狀況進(jìn)行調(diào)查和分析，能夠充分掌握供應(yīng)鏈核心的情況，對(duì)核心企業(yè)的供應(yīng)商的貿(mào)易資金往來提供資金上的支持和結(jié)算所組成融合融資方面的服務(wù)，其供應(yīng)鏈金融也是對(duì)供應(yīng)鏈的整體結(jié)構(gòu)進(jìn)行融資管理。供應(yīng)鏈的金融核心思想主要是解決相關(guān)金融問題，借助供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)，依托交易之間的融資，獲取銀行的支持，以定性的收入還款自償性融資。

3.2 科技型中小企業(yè)的供應(yīng)鏈金融方面的分類情況

按照中小企業(yè)金融服務(wù)所處的供應(yīng)鏈中的位置不同，供應(yīng)鏈金融主要有以下3種形式。一是預(yù)付類的供應(yīng)鏈融資，由企業(yè)的核心經(jīng)銷商提供，基于采購(gòu)需求形成的預(yù)付賬款為切入點(diǎn)，為經(jīng)銷商提供相關(guān)采購(gòu)融資條件，再以合同的形式將還款來源作為融資模式。二是存貨類的供應(yīng)鏈融資，是授信主體的形式，主要是經(jīng)銷商的存貨質(zhì)押融資提供的服務(wù)，作為貨物的回款形式來源。三是應(yīng)收類的供應(yīng)鏈融資，該種類是將業(yè)務(wù)供應(yīng)商對(duì)核心的首款賬進(jìn)行轉(zhuǎn)讓緩釋。

3.3 科技型中小企業(yè)的供應(yīng)鏈金融呈現(xiàn)的特點(diǎn)

3.3.1 完整性

在融資的核心主題方面，供應(yīng)鏈下的融資涵蓋中小企業(yè)之間的業(yè)務(wù)形式，不但能夠給中小企業(yè)提供短期的方案，還能提供長(zhǎng)期的融資方式。中小企業(yè)供應(yīng)鏈依靠貿(mào)易之間的關(guān)系，企業(yè)的相互形成促進(jìn)貿(mào)易之間的關(guān)系。在這樣的環(huán)境下，信用評(píng)估得以動(dòng)態(tài)化延續(xù)進(jìn)行。與此同時(shí)，在科技型中小企業(yè)中的財(cái)產(chǎn)和信用，需要真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表分析，根據(jù)具體的評(píng)估供應(yīng)情況與其他的相應(yīng)企業(yè)進(jìn)行真實(shí)情況反映。

3.3.2 外包性

供應(yīng)鏈運(yùn)作的機(jī)制與過程具有相關(guān)的外包融資特點(diǎn)。換言之，在我國(guó)的科技型中小企業(yè)發(fā)展中，結(jié)合企業(yè)自身的實(shí)際情況，將企業(yè)的融資業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，選擇第三方進(jìn)行擔(dān)?；蛘叩谌降娜谫Y機(jī)構(gòu)。同時(shí)，融資服務(wù)提供者針對(duì)相關(guān)融資計(jì)劃進(jìn)行預(yù)測(cè)。一旦科技型中小企業(yè)進(jìn)行融資，其計(jì)劃要滿足多角度的設(shè)計(jì)理念，保證在最短的時(shí)間內(nèi)獲取融資金額，降低融資的整體消耗，進(jìn)而提高融資的效率，提升整體的進(jìn)度。

3.3.3 風(fēng)險(xiǎn)控制性

對(duì)銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)而言，中小企業(yè)的發(fā)展前景與風(fēng)險(xiǎn)的把控是主要的考量因素。在供應(yīng)鏈的融資理念下，科技型中小企業(yè)的業(yè)務(wù)更清晰，為貸款機(jī)構(gòu)監(jiān)控，進(jìn)而有效監(jiān)控企業(yè)資金的運(yùn)營(yíng)狀況，一定程度上保證資金使用安全、運(yùn)轉(zhuǎn)流暢。在長(zhǎng)期融資過程中，以融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)、企業(yè)和整個(gè)供應(yīng)鏈的績(jī)效作為核心基礎(chǔ)。此時(shí)，科技型中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有所把控，能夠更好地促進(jìn)長(zhǎng)期、穩(wěn)定的資金鏈發(fā)展。

3.3.4 可持續(xù)性

保證建立科技型中小企業(yè)的供應(yīng)鏈模式，實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，形成短時(shí)間內(nèi)的融資模式。要依據(jù)整個(gè)供應(yīng)鏈企業(yè)間的交易現(xiàn)狀，同其他企業(yè)之間供應(yīng)鏈一同運(yùn)行操作，在短期內(nèi)固定融資模式。在這一系列的操作理念中，充分借助企業(yè)之間的信用情況，最大限度地指向多個(gè)服務(wù)模式中，支持其他供應(yīng)鏈的企業(yè)融資，有效改善科技型中小企業(yè)的信用，降低融資難度，轉(zhuǎn)化有效的關(guān)系。與此同時(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，其短期的資金運(yùn)作促使長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)聯(lián)系，在一定程度上可以節(jié)省交易成本。

4 物聯(lián)網(wǎng)金融模式下科技型中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的有效策略

4.1 加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融的管理，實(shí)施優(yōu)化解決方案

對(duì)科技型中小企業(yè)的供應(yīng)鏈開展的相關(guān)方案進(jìn)行合理優(yōu)化與調(diào)整，在當(dāng)今的中小企業(yè)中，提供相關(guān)金融服務(wù)方案時(shí)，時(shí)刻進(jìn)行改進(jìn)。這種改進(jìn)的形式分為兩種改進(jìn)方案：一是整體的優(yōu)化方案；二是局部的整改方案。其中，整體的優(yōu)化形式是從眾多的方案中選取最優(yōu)方案。但是在實(shí)施運(yùn)作中，可能會(huì)出現(xiàn)一些信息不符合和相關(guān)數(shù)據(jù)不對(duì)稱，沒能體現(xiàn)出預(yù)期效果?；谶@樣的條件，針對(duì)其問題針對(duì)性進(jìn)行局部修改，對(duì)面對(duì)的實(shí)際問題采用不同形式的優(yōu)化方案，呈現(xiàn)出最好的效果。同時(shí)，建立適合科技型的中小企業(yè)機(jī)制體系以及規(guī)劃的工作流程。為了更好地提高整體的工作質(zhì)量和工作效率，推動(dòng)科技型中小企業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，企業(yè)應(yīng)健全內(nèi)部管理體系，加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融管理，實(shí)施優(yōu)化解決方案。

4.2 增加科技型企業(yè)的違約管控形式，加大中小企業(yè)的信用管控力度

面對(duì)逐漸完善的金融服務(wù)系統(tǒng)，在不斷發(fā)展中，金融部門應(yīng)調(diào)整信貸架構(gòu)，時(shí)刻注重科技型中小企業(yè)與其他企業(yè)之間的融資需求方面。加強(qiáng)企業(yè)與企業(yè)之間的配合，通過多種形式進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，利用共駐共建的形式，協(xié)調(diào)配合。推進(jìn)創(chuàng)建的中小企業(yè)系統(tǒng)與相關(guān)的補(bǔ)償機(jī)制，逐步擴(kuò)展中小企業(yè)的資金渠道，創(chuàng)建完善的相關(guān)制度與融資環(huán)境。高效的信用管理形式不僅能夠提高企業(yè)的知名度，還能提高信用度，減少相關(guān)成本，提高相關(guān)門檻。中小企業(yè)為推進(jìn)融資的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，通常會(huì)提供關(guān)鍵性信息，包含企業(yè)的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、相關(guān)政策、運(yùn)營(yíng)形式以及企業(yè)內(nèi)部人員的素質(zhì)等多方面的信息。銀行對(duì)得到的相關(guān)信息進(jìn)行整理和歸納，結(jié)合評(píng)價(jià)系統(tǒng)判定真假，在社會(huì)制度比較中，第三方的信用機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)也利于銀行判斷。相反，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者發(fā)出的相關(guān)信息，銀行應(yīng)對(duì)其進(jìn)行辨別，并對(duì)虛假信息進(jìn)行懲罰。一些不良企業(yè)為了企業(yè)利益發(fā)出不真實(shí)信息，必然得不償失。因此，為了更好地推進(jìn)中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)的發(fā)展，相關(guān)部門應(yīng)健全信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)機(jī)制，進(jìn)行中小企業(yè)登記，真正將銀行之間的信用信息實(shí)時(shí)共享，鼓勵(lì)信用好的中小企業(yè)，并促進(jìn)其發(fā)展；為銀行提供準(zhǔn)確、全面、公正的評(píng)價(jià)關(guān)系，降低銀行的成本，形成良好的企業(yè)文化。

4.3 完善銀行的貸款管理制度

銀行的金融機(jī)構(gòu)要設(shè)計(jì)出合理的貸款管控機(jī)制，對(duì)資金進(jìn)行科學(xué)有效管理。充分發(fā)揮出銀行在中小企業(yè)籌資中的重要作用，為科技型中小企業(yè)的籌資提供更好的服務(wù)。當(dāng)前，中國(guó)科技型中小企業(yè)獲取資金的渠道主要來源于銀行貸款，其中小規(guī)模企業(yè)的籌資形式是從商業(yè)銀行中獲取。我國(guó)大多數(shù)的商業(yè)銀行都會(huì)考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)和利益，對(duì)我國(guó)中小企業(yè)，設(shè)立嚴(yán)格的貸款要求。面對(duì)較高的貸款門檻、環(huán)環(huán)相扣的到款流程，小企業(yè)容易出現(xiàn)貸款難、難貸款的問題。因此，銀行應(yīng)調(diào)整自己的管理形式、方法與理念，制定合理的管理制度體系，結(jié)合當(dāng)今時(shí)代發(fā)展形勢(shì)，滿足中小企業(yè)的資金需求，防止出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)、高利益的情況。一是銀行要進(jìn)行變革，改變相關(guān)理念與認(rèn)知，優(yōu)化貸款流程，樹立經(jīng)營(yíng)理念，幫助科技型企業(yè)進(jìn)行籌資。二是建立授權(quán)管理機(jī)制，刪減不必要的貸款步驟，降低相關(guān)門檻，加大銀行的人員權(quán)限，對(duì)信用良好的企業(yè)進(jìn)行放款。三是通過供應(yīng)鏈獲取金融上的資源內(nèi)容，有助于企業(yè)之間長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，減少供應(yīng)鏈金融的成本耗費(fèi)，提高自身接受訂單的能力，提高經(jīng)銷商水平，拓展企業(yè)規(guī)模，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈的良好模式，展現(xiàn)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)把控力度的推動(dòng)作用，更好地解決供應(yīng)鏈金融對(duì)服務(wù)領(lǐng)域的控制。

5 結(jié) 語

時(shí)代的發(fā)展和進(jìn)步，國(guó)家對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)逐漸重視，使供應(yīng)鏈金融體系不斷打通核心企業(yè)與中小企業(yè)之間的橋梁架構(gòu)，具有廣闊的發(fā)展前景。本文對(duì)物聯(lián)網(wǎng)金融模式下科技型中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制進(jìn)行針對(duì)性分析與探討，化解當(dāng)前一些中小企業(yè)融資困境，為供應(yīng)鏈的發(fā)展形成強(qiáng)有力的作用。與此同時(shí)，借助相關(guān)技術(shù)的特點(diǎn)，有效收集企業(yè)的信息，降低信息成本、提高銀行效率，將傳統(tǒng)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)中的問題真正進(jìn)行化解，將操作風(fēng)險(xiǎn)降到最低，優(yōu)化操作流程，引導(dǎo)業(yè)務(wù)操作，降低供應(yīng)鏈的整體風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行人員也加大培養(yǎng)力度，加快技術(shù)研發(fā)，整改銀行的實(shí)施方案，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制管理，合理控制物聯(lián)網(wǎng)金融模式下科技型中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)，便于科技型中小企業(yè)更好發(fā)展。