移動支付發(fā)展對農(nóng)村居民消費升級的影響機制分析

張 蓉

（西安財經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院 陜西西安 710100）

引言

中國經(jīng)濟由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，經(jīng)濟發(fā)展的速度、結(jié)構(gòu)、動力等發(fā)生了重要的變化，但消費仍是驅(qū)動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要動力，在未來經(jīng)濟發(fā)展過程中具有重要地位。中國具有明顯的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟特征，農(nóng)村人口占據(jù)總?cè)丝诘谋戎爻^40%，農(nóng)村居民的消費成為經(jīng)濟的重要增長極，如何促進農(nóng)村居民消費增長和升級，也是國家宏觀政策調(diào)控的重要內(nèi)容。另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅猛，網(wǎng)絡(luò)消費也在迅速占領(lǐng)農(nóng)村消費市場，為了支撐網(wǎng)絡(luò)消費的發(fā)展，移動支付業(yè)務(wù)應(yīng)運而生，很快融入到農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)消費過程中。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和移動支付的快速發(fā)展過程中，農(nóng)村的消費環(huán)境和渠道有了明顯的變化，改變了以前依賴于實體店鋪的消費方式，移動支付業(yè)務(wù)助推了農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)消費環(huán)境和渠道的建設(shè)，自身也贏得了良好的發(fā)展前景。那么移動支付到底對農(nóng)村居民消費形成了什么樣的影響，影響的程度怎樣，以及如何利用移動支付手段來改善農(nóng)村居民的消費，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，這些問題成為當下理論學(xué)者和行政管理部門關(guān)注的重要問題。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，農(nóng)村居民的消費方式和特性發(fā)生了重要的轉(zhuǎn)變，尤其是移動支付方式以低成本、高效率的支付特點成為現(xiàn)代商品零售市場的重要部分（Andrianaivo，M.，Kpodar，K.，2012；高孝平，2015）。有一部分學(xué)者對移動支付現(xiàn)象進行質(zhì)性研究，總結(jié)提煉出移動支付具有開放性、低成本等優(yōu)勢，促進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的多元化發(fā)展，刺激金融服務(wù)的創(chuàng)新，提高了居民消費的支付效率，給居民消費帶來了便利性（楊繼瑞，2008；張少峰，2011）。移動支付作為居民消費的支付方式，不可避免地會給消費帶來一些影響，現(xiàn)有學(xué)者的研究主要集中在兩派觀點，第一個是認為移動支付改善了居民消費，提高了消費的便利性，比如鄭英?。?012）的研究認為現(xiàn)有的移動支付方式對農(nóng)村居民的消費生活帶來了較大的便利性。陳一稀，李納（2014）的研究進一步支持了該觀點，認為農(nóng)村居民不僅因此帶來了網(wǎng)絡(luò)信息和技術(shù)的提升，還改善了消費結(jié)構(gòu)。楊曉霈（2019）認為移動支付業(yè)務(wù)開啟了新的支付方式，在農(nóng)村居民的日常生活中扮演著極為重要的角色，使農(nóng)村居民的消費擺脫了時間和空間的局限，利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以隨時隨地完成消費支付。但也有一些學(xué)者指出目前的移動支付對農(nóng)村居民的消費存在一些不利的影響。網(wǎng)絡(luò)消費是一種虛擬性的消費，體驗性差，導(dǎo)致居民的后悔度也在提升（Trutsch M.，Tobias，J.，2016；董云飛、李倩、張璞，2019）。移動支付作為網(wǎng)絡(luò)消費的重要支付方式首先應(yīng)保證資金的安全性，而層出不窮的網(wǎng)絡(luò)消費詐騙給農(nóng)村居民的移動支付蒙上一層陰影（Norazah Mojd Suki.，2013，史運、田珍，2018）。移動支付的使用和推廣建立在農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)信息化基礎(chǔ)設(shè)施水平，農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)的使用廣度和深度，然而，這些硬件和軟件環(huán)境都是影響移動支付發(fā)揮作用的掣肘（謝佩鴻、陳昌東，2018；尹雪瑞、夏詠，2019）。

現(xiàn)有的關(guān)于移動支付對農(nóng)村居民消費影響的研究成果，為本文的研究提供了較為豐富的研究資料和繼續(xù)探索的思路。但是，他們在分析移動支付對消費的影響僅停留在消費數(shù)量的層面，較少從消費的結(jié)構(gòu)和質(zhì)量方面進行研究，對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和消費經(jīng)濟的相關(guān)理論進行糅合分析的較為少見，對移動支付如何影響農(nóng)村居民的消費行為缺少相應(yīng)的機制分析，現(xiàn)有研究的不足為本文繼續(xù)開展研究提供了機會和空間，本文從機制方面探究移動支付如何影響農(nóng)村居民消費行為，不僅關(guān)注消費數(shù)量的變化，更要深入分析消費的結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，探索如何促進農(nóng)村居民消費條件優(yōu)化，使得農(nóng)村居民的消費獲得更大的效用。

理論分析

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，迅速改變了農(nóng)村居民的消費方式。農(nóng)村居民不再局限于小賣部、農(nóng)貿(mào)市場、地攤夜市、超市等實體型的消費，網(wǎng)絡(luò)購物打破了空間的界限，消費者足不出戶就可以買到自己心儀的商品。另外，網(wǎng)絡(luò)購物商品的類別也比實體店要豐富，給予居民消費更寬泛的選擇權(quán)。網(wǎng)絡(luò)消費還打破了時間的限制，不用擔心實體店鋪關(guān)門打烊等營業(yè)時間的約束，也不用專門安排采購時間，利用一些碎片化的時間就可以完成消費。

移動支付作為網(wǎng)絡(luò)消費的中介環(huán)節(jié)，為滿足農(nóng)村居民的消費需求起到了便利作用，提高了結(jié)算的效率和降低了資金清算和存儲的風(fēng)險。移動支付影響農(nóng)村居民的消費升級影響機制具有如下特征：第一，要讓農(nóng)村居民接受移動支付這一新鮮事物，培育居民的使用移動支付的習(xí)慣。中國農(nóng)村地區(qū)的智能手機已經(jīng)基本普及，手機終端的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境也基本覆蓋，農(nóng)村居民的移動支付習(xí)慣已經(jīng)初步形成。第二，移動支付影響居民的消費存在“替代效應(yīng)”和“收入效應(yīng)”。替代效應(yīng)是指農(nóng)村居民用網(wǎng)絡(luò)消費替代傳統(tǒng)消費，用移動支付替代傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付。根據(jù)創(chuàng)新感知理論可知，個體對新鮮事物存在較大的好奇心，會花費較大的學(xué)習(xí)成本來感知新鮮事物，因此移動支付作為一個新鮮科技產(chǎn)品，會導(dǎo)致居民的消費總量提升。收入效應(yīng)是指移動支付相對于傳統(tǒng)支付方式，降低了交易費用，導(dǎo)致商品的實際交易價格降低，居民單位商品付出的消費金額減少，可購買的商品數(shù)量增加，提高了居民的收入效應(yīng)。不管是替代效應(yīng)，還是收入效應(yīng)，移動支付都會導(dǎo)致農(nóng)村居民消費數(shù)量增加。第三，按照馬斯洛需求層次理論，移動支付會促進居民消費需求層次的提升。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟改變了農(nóng)村居民的消費方式，由過去的被動消費改為主動選擇消費，主動獲取商品信息，選擇自己心儀的商品和服務(wù)。移動支付的便捷、高效率，保證了網(wǎng)絡(luò)消費的及時性和高效性。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，居民收入的提升，消費需求改善欲望也在增強，而網(wǎng)絡(luò)消費和移動支付的快速發(fā)展，使農(nóng)村居民的消費結(jié)構(gòu)升級變?yōu)楝F(xiàn)實。移動支付的發(fā)展對農(nóng)村居民消費升級的影響機制如圖1所示。

模型設(shè)定、變量選取與數(shù)據(jù)來源

（一）模型設(shè)定

根據(jù)前人的經(jīng)驗研究成果和本文的理論分析可知，移動支付對農(nóng)村居民消費升級有緊密的關(guān)聯(lián)性，為了實證分析移動支付對農(nóng)村居民消費總量和結(jié)構(gòu)的影響，構(gòu)建如下計量經(jīng)濟模型：

式（1）中被解釋變量Yit表示農(nóng)村居民消費指標，包括居民消費總量Y0，以及內(nèi)部消費結(jié)構(gòu)的組成部分，包括生存型消費Y1、享受型消費Y2、發(fā)展型消費Y3；Xit表示移動支付水平，采用農(nóng)村居民使用移動支付的消費交易額除以總消費金額來衡量，Zit表示影響農(nóng)村居民消費的其他因素，μi表示個體效應(yīng)，εit表示誤差擾動項，所有變量的下標i表示省份，t表示時間。

（二）變量選取

被解釋變量：農(nóng)村居民人均消費總量和結(jié)構(gòu)。包括農(nóng)村居民人均消費總量Y0，包括食品消費、服裝消費、住房消費、家庭設(shè)備及用品消費、交通通信消費、文化娛樂消費、醫(yī)療保健消費和其他消費等八個組成要素，把食品消費、服裝消費、住房消費合計為生存型消費Y1；家庭設(shè)備及日用品消費、交通通信消費合計為享受型消費Y2，文化娛樂消費、醫(yī)療保健消費和其他消費合計為發(fā)展型消費Y3。為了避免回歸過程中的異方差問題，對以上四個被解釋變量進行取常用對數(shù)處理。

核心解釋變量：移動支付水平。農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)消費的移動支付方式主要通過微信、支付寶等第三方支付軟件，考慮到微信除移動支付還有更廣泛的社交功能，不能僅憑微信App的使用率來衡量移動支付水平。本文采用農(nóng)村居民消費使用移動支付的交易額除以總消費金額作為移動支付水平的代理變量。

圖1 移動支付的發(fā)展對農(nóng)村居民消費升級的影響機制

控制變量。除了移動支付水平之外，其他影響農(nóng)村居民消費總量和結(jié)構(gòu)的因素還有很多，根據(jù)現(xiàn)有學(xué)者的經(jīng)驗研究成果和數(shù)據(jù)的可得性，本文選取了農(nóng)村居民人均純收入、農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)普及率、農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模、農(nóng)村居民平均每周上網(wǎng)時間、受教育程度等這幾個典型的控制變量。

農(nóng)村居民人均純收入Z1：各地區(qū)農(nóng)村居民獲得的年收入扣除所發(fā)生的費用后的總收入，然后取自然對數(shù)。

農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)普及率Z2：農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)是影響移動支付和網(wǎng)絡(luò)消費能否正常進行的環(huán)境因素，本文采取農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)覆蓋網(wǎng)絡(luò)區(qū)域比例作為控制變量。

農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模Z3：網(wǎng)絡(luò)覆蓋和普及是保證移動支付的環(huán)境因素，農(nóng)村居民是否接受網(wǎng)絡(luò)消費和移動支付，本文采用農(nóng)村居民使用互聯(lián)網(wǎng)人數(shù)的比例作為影響網(wǎng)絡(luò)消費的寬度因素。

農(nóng)村居民平均每周上網(wǎng)時間Z4：農(nóng)村居民了解并學(xué)會使用互聯(lián)網(wǎng)進行消費，使用的時間和頻率是衡量網(wǎng)絡(luò)消費的深度因素，本文采用農(nóng)村居民平均每周上網(wǎng)時間作為控制變量。

受教育程度Z5：已有的經(jīng)驗研究表明受教育程度越高的人群，使用網(wǎng)絡(luò)消費和移動支付的頻率越高，尤其是受到高等教育的人群影響效果更為明顯。本文采用每萬人中在校大學(xué)生的人數(shù)作為受教育程度的代理變量。

（三）數(shù)據(jù)來源

本文選取的數(shù)據(jù)是中國30個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）從2003-2018年的面板數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源于《中國統(tǒng)計年鑒》《中經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫》和《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》，各變量的統(tǒng)計性描述詳見表1所示。

實證結(jié)果分析

（一）移動支付對農(nóng)村消費的省際面板分析

根據(jù)面板模型設(shè)定和估計的基本步驟，首先需要對面板模型的設(shè)定是否合理進行檢驗，如表2所示，中國農(nóng)村居民的消費總量和結(jié)構(gòu)面板模型的F統(tǒng)計量均在1%的水平上顯著的拒絕混合最小二乘模型，因此，面板模型設(shè)定是必要的。其次，本文選取的面板數(shù)據(jù)及模型設(shè)定屬于靜態(tài)面板模型，需要借助Hausman檢驗判斷固定效應(yīng)還是隨機效應(yīng)模型。消費總量模型、生存型消費、享受型消費模型的Hausman 檢驗值均在1%的顯著性水平上拒絕隨機效應(yīng)和固定效應(yīng)估計參數(shù)不同的原假設(shè)，只有發(fā)展型消費模型接受原假設(shè)。因此，消費總量模型、生存型消費模型、享受型消費模型應(yīng)選擇固定效應(yīng)模型，發(fā)展型消費模型選擇隨機效應(yīng)模型。

表1 變量的描述性統(tǒng)計

表2 移動支付對農(nóng)民消費總量和結(jié)構(gòu)的省際面板估計

表3 移動支付對農(nóng)村居民消費總量影響的分區(qū)域估計

從表2的估計結(jié)果來看，農(nóng)村居民使用移動支付的比重越大，對消費需求總量的拉動作用越大，且在5%的置信水平上通過顯著性檢驗。農(nóng)村居民使用移動支付進行交易的比例每上升1個百分比，可以拉動農(nóng)村居民消費總量增長0.1578個單位。這個估計結(jié)果說明，移動支付手段正在明顯改變農(nóng)村居民的消費習(xí)慣，對農(nóng)村居民消費的需求有明顯的拉動作用。農(nóng)村居民的消費內(nèi)部結(jié)構(gòu)估計結(jié)果來看，移動支付的使用率越高，對食品、服裝、住房等生存型消費有明顯的負向影響，對家庭耐用品消費、交通通信消費等享受型消費有明顯的正向影響；對投資于教育、醫(yī)療等人力資本的發(fā)展型消費影響不顯著。農(nóng)村居民的消費結(jié)構(gòu)估計結(jié)果說明，食品、服裝、住房等生存型消費支付方式還是以傳統(tǒng)支付為主，使用網(wǎng)絡(luò)消費和移動支付的比例較低，呈現(xiàn)移動支付使用率越高，農(nóng)村居民生存型消費量減少的估計結(jié)果。移動支付手段對享受型消費有明顯的正向影響，說明移動支付在居民享受型消費方面的使用頻率較高，這些追求生活品質(zhì)和享受型消費層次的大多數(shù)是年輕群體，使用移動支付進行消費的頻率也較高，對享受型消費的正向促進作用較明顯。移動支付對教育、醫(yī)療等發(fā)展型消費有正向的影響，但不顯著，說明移動支付正在逐漸滲透到發(fā)展型消費，但其影響作用還有待通過長時間的積累才能顯現(xiàn)。

（二）移動支付對農(nóng)村消費影響的區(qū)域差異分析

中國地區(qū)之間的經(jīng)濟發(fā)展水平、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)狀況、農(nóng)村消費發(fā)展情況存在較大的差異性，下面本文針對不同的省域移動支付發(fā)展情況對農(nóng)村居民消費總量和結(jié)構(gòu)影響的異質(zhì)性進行估計。本文根據(jù)中國經(jīng)濟發(fā)展水平的區(qū)域差異將省際面板數(shù)據(jù)分為東部、中部、西部三個群組。東部地區(qū)包括北京市、天津市、上海市、河北省、遼寧省、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、廣東省、海南省等11個省級行政區(qū)；中部地區(qū)包括黑龍江省、吉林省、山西省、安徽省、河南省、湖北省、湖南省、江西省等8個省級行政區(qū)；西部地區(qū)包括內(nèi)蒙古、重慶市、四川省、貴州省、云南省、廣西省、陜西省、甘肅省、青海省、寧夏省、新疆等11個省級行政區(qū)。

移動支付對農(nóng)村居民消費總量影響的分省域估計結(jié)果詳見表3，從東部、中部和西部估計系數(shù)來看，呈現(xiàn)逐漸減小，顯著性水平也在依次降低。這個估計結(jié)果說明，移動支付手段在帶動農(nóng)村居民消費增長的影響存在地區(qū)差異性，東部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平高、網(wǎng)絡(luò)普及率高，農(nóng)村居民移動支付使用頻率高，對消費的拉動作用更大；中部、西部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施等水平落后于東部地區(qū)，農(nóng)村居民的網(wǎng)絡(luò)消費習(xí)慣正在培育中，移動支付對中西部地區(qū)的消費影響作用有待后期顯現(xiàn)。

從表4關(guān)于移動支付對農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)的省域估計結(jié)果來看，東部地區(qū)農(nóng)村居民使用移動支付的水平越高，對食品、服裝和住房等生存型消費具有明顯的負向影響，對中部和西部地區(qū)的生存型消費為正向影響，這個估計結(jié)果說明東部地區(qū)的居民在生存型消費使用移動支付的頻率較低，中西部地區(qū)農(nóng)村居民可能受到外出務(wù)工等因素的影響，在生存型消費方面使用移動支付的頻率較高。東部、中部、西部地區(qū)農(nóng)村居民使用移動支付手段對享受型消費和發(fā)展型消費均有正向的促進作用，從影響程度方面，東部地區(qū)大于中部地區(qū)，中部大于西部。這個估計結(jié)果說明東部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平高，東部農(nóng)村居民可支配收入較高，享受型消費和發(fā)展型消費使用移動支付的頻率高，東部地區(qū)消費的層次和生活的品質(zhì)要優(yōu)于中西部地區(qū)。

表4 移動支付對農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)影響的分區(qū)域估計

結(jié)論與啟示

（一）結(jié)論

本文采用2003-2018年省際面板數(shù)據(jù)，研究了移動支付對農(nóng)村消費總量和結(jié)構(gòu)的影響。具體研究結(jié)論如下：

第一，移動支付手段對農(nóng)村居民消費總量有明顯的正向促進作用。這個研究結(jié)論證實了移動支付可以降低農(nóng)村居民消費的交易費用，釋放農(nóng)村地區(qū)的消費潛力。

第二，移動支付手段對農(nóng)村居民的生存型消費具有負向抑制作用，對享受型消費和發(fā)展型消費具有正向促進作用。該研究結(jié)論說明農(nóng)村居民在食品、服裝、住房的消費方式以傳統(tǒng)消費為主，家庭耐用消費品為代表的享受型、教育和醫(yī)療等發(fā)展型消費以網(wǎng)絡(luò)消費為主。

第三，移動支付對農(nóng)村居民消費總量和結(jié)構(gòu)的影響存在區(qū)域性差異，對東部地區(qū)的影響程度大于中西部地區(qū)。該研究結(jié)論一方面說明東部地區(qū)農(nóng)村居民的消費層次和質(zhì)量較高，享受型和發(fā)展型消費占比較高；另一方面也說明東部地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、物流配送和基站建設(shè)等移動支付的硬件建設(shè)程度走在全國前列。

（二）啟示

根據(jù)以上研究結(jié)論，為了實現(xiàn)中國農(nóng)村地區(qū)的消費總量增長和結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，通過消費增長擴大內(nèi)需，促進經(jīng)濟高質(zhì)量增長，提出以下政策啟示：

第一，加快農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和物流配送網(wǎng)點建設(shè)。移動支付是網(wǎng)絡(luò)消費的重要手段，微信支付、支付寶等移動支付方式的出現(xiàn)大大提高了網(wǎng)絡(luò)消費的效率，給農(nóng)村居民的消費增長和結(jié)構(gòu)升級帶來了新的機遇。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)和物流產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展是制約移動支付和網(wǎng)絡(luò)消費發(fā)展的重要外部環(huán)境因素，必須補齊短板，努力實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)和物流設(shè)施的全覆蓋。

第二，增加農(nóng)村居民收入，振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)消費總量增長和結(jié)構(gòu)升級。農(nóng)村居民收入較低仍是造成目前農(nóng)村居民消費不足和層次不高的重要原因。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，給農(nóng)村居民也帶來了就業(yè)機會和發(fā)展機遇，只有增加農(nóng)村居民收入，才能使農(nóng)村居民消費水平提升。

第三，積極推廣適用農(nóng)村地區(qū)的多樣化、差異化的移動支付業(yè)務(wù)。中國地域遼闊，東部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村居民消費水平等方面比中西部地區(qū)要優(yōu)越，東部地區(qū)的享受型和發(fā)展型消費占比高，移動支付手段的應(yīng)用率和推廣水平比中西部高。因此，移動支付針對不同地區(qū)、不同的消費類別應(yīng)該有差異化的推廣方式，進行差異化和個性化的宣傳和推廣，制定出適合不同消費人群的簡單易操作的支付方式。