工商銀行開創(chuàng)金融扶貧新模式

沈雪

四川省涼山彝族自治州金陽縣，是地處大涼山腹地的深度貧困地區(qū)。從涼山州府所在地西昌市到金陽縣城，大約需要5個多小時的車程，崎嶇的山中險道，讓位處大山深處的金陽縣出行十分不易。

交通的落后、地理條件的惡劣、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的先天不足是當?shù)厝罕娒媾R的脫貧難題。2015年，金陽縣被列為中國工商銀行定點扶貧縣。4年多的時間過去，工行在金陽縣，結(jié)合當?shù)貙嶋H，圍繞金融扶貧、教育衛(wèi)生扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、社會扶貧等想辦法、出實招，形成了工行精準扶貧的“新樣本”。

工商銀行聯(lián)合其他金融機構(gòu)在金陽縣試點“青花椒氣象指數(shù)保險”和“飼料成本價格保險”，以融合“銀+保+期”的創(chuàng)新模式賦能金融扶貧，為當?shù)胤N殖養(yǎng)殖企業(yè)、農(nóng)戶帶去全新的金融理念和工具。

給青花椒上保險? 助力產(chǎn)業(yè)扶貧夢

金陽，被譽為“中國青花椒之都”，截至目前，全縣青花椒種植面積達103萬畝，年產(chǎn)青花椒9995噸，產(chǎn)值9.39億元。全縣從事青花椒生產(chǎn)的農(nóng)戶達27041戶，人均擁有花椒樹80株，青花椒收入占農(nóng)村居民可支配收入的59.88%?？汕嗷ń返姆N植卻是看天吃飯……

保格日作是金陽縣紅聯(lián)鄉(xiāng)石嘎村的農(nóng)民，家里現(xiàn)有青花椒150畝。他說，降水量和日照合適，青花椒的收成就好一些，如果不合適，產(chǎn)量就會下滑。年景好的時候，能采摘3000多斤花椒，如果不好，也可能只有1000多斤。

作為金陽縣定點扶貧金融機構(gòu)，工行通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)了青花椒生長周期中降雨量對花椒的影響，要想改變當?shù)剞r(nóng)戶長期看天吃飯的日子，就必須想辦法有效規(guī)避天氣風險，保障種植戶效益。

為解決實際問題，他們聯(lián)系太平洋保險公司、國家氣象局，通過分析測算近10年降雨量和青花椒產(chǎn)量的關(guān)系，創(chuàng)新推出了“青花椒氣象指數(shù)保險”，并放在金陽試點，以彌補因天氣原因?qū)ΨN植戶造成的損失。

金陽縣紅聯(lián)鄉(xiāng)最終投保了12768畝青花椒氣象指數(shù)保險，累計保費約90萬元。每畝應(yīng)繳保費70元，其中80%由工商銀行承擔，農(nóng)戶只承擔剩余的20%，每畝14元。保格日作也抱著半信半疑的態(tài)度投保了3畝，成為第一批參保的建檔立卡貧困戶。

去年，金陽青花椒在抽芽期遭遇大旱，產(chǎn)量下降。當年12月，保險公司按照合同約定，為投保的每畝青花椒賠付了近70元，扣除當初繳納的14元保費，投保農(nóng)戶每畝獲得了約56元補償。整個項目為農(nóng)戶賠付理賠金89萬元。

不少種植戶都感嘆，這款看似“不靠譜”的保險，竟然真的為大家?guī)砹苏娼鸢足y的福利。

2019年因非洲豬瘟導致金陽縣養(yǎng)殖規(guī)模大幅銳減，2020年剛恢復生產(chǎn)，又因疫情和玉米主產(chǎn)區(qū)、中美貿(mào)易磨擦等事件影響，飼料價格持續(xù)上漲，連續(xù)二年的災情使養(yǎng)殖業(yè)受創(chuàng)嚴重，農(nóng)戶飼養(yǎng)成本大幅攀升，生產(chǎn)經(jīng)營負擔很大。今年工商銀行牽頭，聯(lián)合期貨、保險公司在金陽推廣實施的飼料價格成本保險，通過運用金融工具幫助養(yǎng)殖戶對沖了飼料價格上漲風險，目前已獲得理賠51.25萬元，平均賠付率為103%，這部分收益將于結(jié)項后全部賠付給參保養(yǎng)殖戶，有效緩解養(yǎng)殖戶的資金壓力，幫助金陽農(nóng)戶渡過難關(guān)。

“銀+保+期”聯(lián)動機制

為脫貧攻堅插上騰飛的翅膀

2019年2月11日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導意見》，明確提出：穩(wěn)步擴大“保險+期貨”試點，探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨（權(quán)）”試點，探索建立農(nóng)業(yè)補貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨（權(quán)）和農(nóng)業(yè)保險聯(lián)動機制，形成金融支農(nóng)綜合體系。

2020年8月12日，工商銀行攜手大連商品交易所、太平洋財產(chǎn)保險、華西期貨等多家金融機構(gòu)，共同合作的“農(nóng)民收入保障計劃”專項扶貧項目——飼料成本價格保險在金陽簽訂投保單，標志著2020“銀+保+期”綜合金融扶貧正式拉開帷幕。

工商銀行相關(guān)負責人表示，金陽的飼料成本價格保險項目，其最大特點就是由商業(yè)銀行牽頭，將保險公司、期貨公司、大商所等金融機構(gòu)都整合到一起，創(chuàng)新性地設(shè)計出了適合市場的金融產(chǎn)品，從而有效規(guī)避市場風險，滿足養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶的真正需求。該項目的成功實施，不僅能有效抵御養(yǎng)殖業(yè)價格風險，更有助于推動“銀+保+期”等金融同業(yè)建立起協(xié)同聯(lián)動長效機制，通過為貧困或相對落后的地區(qū)輸入全新的金融理念和避險工具。

據(jù)大連商品交易所公布報價，今年以來，玉米和豆粕的價格都呈現(xiàn)出整體上漲態(tài)勢，玉米主力合約從年初的1896元/噸，上漲到目前的2438元/噸，最高時曾達到2450元/噸，漲幅近30%;與此同時，豆粕主力合約價格也從年初的2760元/噸上漲到3095元/噸，最高時達3152元，漲幅超過12%。

在生豬養(yǎng)殖中，飼料成本占到生豬養(yǎng)殖成本的60%以上，其中玉米和豆粕又是飼料的重要原料組成，購買飼料與生豬出欄銷售總會有一個時間差，玉米、豆粕價格的波動如果不能及時傳遞到生豬售價上，就會對公司利潤產(chǎn)生擠壓，公司縮減代養(yǎng)規(guī)模，最終將影響當?shù)剞r(nóng)戶的收入。

為了規(guī)避玉米、豆粕等主要原料價格波動帶來的飼料價格變化，工商銀行聯(lián)合太平洋保險下屬的安信農(nóng)業(yè)保險、大連商品交易所、華西期貨風險管理子公司華期創(chuàng)一，共同為金陽縣設(shè)計了這款飼料成本價格保險。整個流程中，參與方各司其職，金陽縣政府出面協(xié)調(diào)養(yǎng)殖企業(yè)或養(yǎng)殖戶參與投保，安信農(nóng)險負責以農(nóng)產(chǎn)品期貨價格為承保和理賠依據(jù)向養(yǎng)殖戶提供相關(guān)保險產(chǎn)品，保障其產(chǎn)品銷售價格或養(yǎng)殖收入，同時通過向期貨公司購買服務(wù)將風險向期貨市場轉(zhuǎn)移，最終由期貨市場承擔“再保險”角色，使農(nóng)戶多了一道可用的價格風險管理工具，期貨風險管理子公司則負責在期貨市場對沖相應(yīng)價格，工商銀行、大連商交所、太平洋保險、華西期貨分擔所有保費，為支持做大做強，工商銀行還對優(yōu)質(zhì)養(yǎng)殖戶或企業(yè)給予創(chuàng)業(yè)致富和流動資金方面的信貸支持。

涼山州新六養(yǎng)殖有限公司財務(wù)部高級經(jīng)理鄒祥文說，生豬的養(yǎng)殖周期通常為5～6個月，其間玉米、豆粕的價格瞬息萬變，通過這種創(chuàng)新模式，有效鎖定了飼料的主要原材料價格，讓公司在成本控制上更加游刃有余，“我們企業(yè)的利潤穩(wěn)定了，當?shù)仞B(yǎng)殖戶的收入也能得到及時保障?！?/p>

“銀+保+期”金融創(chuàng)新模式的成功合體，有效轉(zhuǎn)移了養(yǎng)殖戶面臨的成本風險。

（本文刊發(fā)于《中國經(jīng)濟周刊》2020年第21期）