多地發(fā)生銀行存款憑空消失案 儲戶索賠幾無可能？

近日，我國多地頻頻出現(xiàn)銀行儲戶存款“失蹤”案件：浙江杭州42位銀行儲戶發(fā)現(xiàn)，自己的數(shù)百萬元存款僅剩少許甚至被“清零”；瀘州老窖等知名企業(yè)存款也出現(xiàn)“異?！?，近3個月就有存在農業(yè)銀行、工商銀行的5億元不知去向。存款怎么會丟失？能找回來嗎？該由誰來負責？

2014年初，浙江杭州某城市商業(yè)銀行的儲戶張先生查詢賬戶時發(fā)現(xiàn)，自己戶頭上的200余萬元存款竟然只剩幾塊錢。他隨即向銀行方面投訴，報案后，經(jīng)杭州市西湖區(qū)警方查明，該案件共涉及多家商業(yè)銀行的42位儲戶，總計9505萬元存款“不翼而飛”。

據(jù)警方及銀監(jiān)部門通報，近期，類似的存款“失蹤”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屢屢發(fā)生：2014年10月，上市酒企瀘州老窖在中國農業(yè)銀行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤；今年1月10日，瀘州老窖又發(fā)布公告稱，在工商銀行河南南陽中州支行等處的3.5億元存款出現(xiàn)“異常”。

記者調查發(fā)現(xiàn)，儲戶的存款往往被不法分子乃至銀行內部人員通過各種手段盜?。?/p>

1.“存款大盜”與銀行“內鬼”合伙冒領

據(jù)杭州市多位受害儲戶回憶，自己存錢時均曾遇到銀行柜臺人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入?！敖?jīng)調查，這就是犯罪團伙和銀行內部人員勾結，打著高利息旗號騙取存款。”杭州西湖區(qū)警方相關負責人說。

據(jù)介紹，“存款大盜”專門針對各大銀行存款下手。銀行內部人員被買通后，儲戶在柜臺存錢時，資金被存入后立即被轉到其他賬戶上。目前，案件嫌疑人邱某己被杭州警方抓獲，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期間被上海鐵路警方抓獲。

2.遭遇“忽悠”銷售，部分存款變“保單”

據(jù)某國有銀行知情人士透露，柜面人員以各種方式變相銷售保險、基金等產品，也是存款“失蹤”的原因之一。

“存錢回來才發(fā)現(xiàn)，拿到的不是存款單而是保險單?！卑不帐徍忻袼蜗壬嬖V記者，1月6日上午，從北京打工回鄉(xiāng)的他將攢下的5萬元存入郵儲銀行南陵支行某營業(yè)部，出具的“存單”卻是中國人壽保險投保單，還標注為“銀行、郵政代理專用”。

“保險或理財銷售人員往往和銀行柜臺人員串通，“忽悠”銷售產品以分享提成?！卑不找患倚☆~貸款公司信貸負責人透露，有些高息存款其實就是非法集資，即柜員違規(guī)將儲戶存款直接轉賬給缺錢的企業(yè)，從中賺取“中介費”。 3.系統(tǒng)缺陷、信息泄露，存款被盜取

存款丟失還與銀行票證系統(tǒng)有缺陷，或存款人信息泄露有關?！睆V東勝倫律師事務所律師劉繼承說。

人民檢察院案件信息公開網(wǎng)顯示，1月8日，四川瀘州市人民檢察院對涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批準逮捕。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。

4.部分銀行儲戶存款失蹤與違規(guī)貼息有關

事實上，一些儲戶的存款不翼而飛，與“貼息存款”緊密相關。

知情人士告訴記者，貼息存款分為兩種：一種是陽光貼息，在銀行貸款額度不足的情況下，某些符合銀行貸款資質要求的企業(yè)為獲得貸款，貼息為銀行拉存款，這種情況下，儲戶的錢還是在個人銀行賬戶上；另一種是非陽光的貼息存款，即不符合銀行貸款資質的企業(yè)進行貼息拉存款，這時，貼息存款在存進銀行后就會被轉到企業(yè)賬戶上，如果到期企業(yè)還不出錢來，儲戶才會發(fā)現(xiàn)賬戶上的錢沒了。

通過陽光貼息，大型企業(yè)的實際貸款利率約為9.5%～lO%，小微企業(yè)要高一些；而非陽光貼息的實際貸款利率在10%、15%之間。

債難煮賠“幾乎不可能”

“存款丟失后，大家最關心的是能否索賠追回?！北本┲秀y律師事務所律師徐玉平說，現(xiàn)實情況是，“幾乎不可能”。中國人民銀行關于執(zhí)行《儲蓄管理條例》的若干規(guī)定中明確表示，“國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權不受侵犯。”工商銀行、農業(yè)銀行等目前出具的存單內容中，也對銀行對存款的保管責任有明文規(guī)定。但對存款冒領、丟失應如何處理均沒有具體規(guī)定。

面對存款冒領、丟失等質疑，多數(shù)商業(yè)銀行往往將責任推到員工個人甚至是“臨時工”身上?！按_定是銀行、儲戶還是員工個人的責任十分困難。”劉繼承說。安徽一些遭遇“存款變保單”的郵儲銀行儲戶向記者反映，誤導銷售多發(fā)生在偏遠地區(qū)，柜臺人員甚至折疊存單只露出簽名欄，直接讓警惕性不高的儲戶簽名。

有些銀行聲稱冒領人提供了儲戶姓名、開戶時間、賬號及住址等信息，因此責任在于儲戶泄露了個人信息?！暗珡囊蚬P系來看，信息泄露不能說明儲戶一定存在過錯，銀行方面同樣可能造成儲戶信息泄露，直接導致存款丟失?！毙煊衿秸f。

例如，根據(jù)湖南省公安廳通報，2005年，湖南衡陽市民胡某將1500萬元存入工行湖南衡陽市白沙洲支行，不久后卻只剩下600元。經(jīng)公安機關調查，該詐騙案件3名犯罪嫌疑人中包括該支行行長的弟弟，嫌疑人偽造了存款人留存在銀行的公司印鑒，并在銀行順利掉包印鑒，取走上千萬存款。

存款丟失后，獲賠更是艱難，扯皮數(shù)年的情況司空見慣。2008年，儲戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚中支行。存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營業(yè)部主任何衛(wèi)華轉走，用于償還個人債務。經(jīng)過6年訴訟后，2014年，二審法院認定銀行無過失。

在湖南、浙江等地發(fā)生的存款丟失案件中，儲戶索賠同樣經(jīng)過多年也沒有說法。一些“丟錢”的上市公司也屢屢與銀行對簿公堂。例如，上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中國農業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍導致上市公司在當年虧損3668萬元。這意味著大部分損失依然由股東承擔。

“銀行拿他們沒辦法”？

據(jù)杭州警方知情人士介紹，“存款大盜”往往在一地或一家銀行得手后，才會展開大規(guī)模作案。以本次在杭州作案被抓獲的團伙為例，他們不僅在浙江省內作案，還曾在鄰近多省得手，涉及的銀行包括國有大中銀行和地方小型農信社?！氨M管手法高度雷同，銀行卻拿他們沒辦法?！?/p>

中國社會科學院博士后郭華等專家表示，存款丟失越來越頻繁，從中小銀行到國有大行，一定程度上表明銀行對違法違規(guī)的警惕意識低下，技術升級遲緩。理論上來說，除了系統(tǒng)顯示錯誤外，丟錢現(xiàn)象完全能夠杜絕。

根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務監(jiān)管指引》，銀行銷售人員不得將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品等混淆，不得套用“本金…‘利息…‘存入”等概念。但是，對于銷售人員的違規(guī)行為，對機構沒有明確的處罰規(guī)定。

復旦大學金融研究院教授張宗新認為，儲戶與銀行間構成的是儲蓄合同關系。儲戶存在銀行的錢，如果被犯罪分子通過系統(tǒng)漏洞冒領，除非儲戶參與其中，否則銀行至少要承擔部分責任。

然而在實際中，商業(yè)銀行卻頻頻要求消費者自己取證，否則對“丟錢”不負責?！按驽X時說國有大行最可靠，還有監(jiān)測系統(tǒng)等”高科技“保護，丟了錢又來找儲戶要證據(jù)、要錄音?！睆V東一家上市公司財務總監(jiān)表示，對類似案件應采取舉證責任倒置，由銀行自證沒有過失。

一位銀行業(yè)內人士坦言，在沒有書面證據(jù)和錄音的情況下，銷售人員往往不承認存在誤導，因此也需要督促銀行完善合同監(jiān)管，建全可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)。“現(xiàn)在一些基層員工甚至私下和保險公司等第三方展開”合作“，并享受提成，銀行方面至少應當為監(jiān)管不力承擔責任。”