征信市場(chǎng)“百花齊放”尚待時(shí)日

龐東梅

日前，央行要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信運(yùn)營(yíng)準(zhǔn)備，意味著我國(guó)征信市場(chǎng)正在朝市場(chǎng)主體多元化的方向前行。開放市場(chǎng)引入競(jìng)爭(zhēng)，多元化市場(chǎng)主體格局逐步形成，將有力推動(dòng)我國(guó)征信市場(chǎng)的發(fā)展，有助于征信市場(chǎng)為各方提供更加多樣化的產(chǎn)品，滿足多層次的需求。不過，有分析人士表示，完善的征信體系建設(shè)需要建立一個(gè)發(fā)達(dá)的征信市場(chǎng)。從世界范圍看，美國(guó)共有各類征信機(jī)構(gòu)200多家，歐洲有40多家，日韓有30多家。起步相對(duì)較晚的我國(guó)征信市場(chǎng)，具有廣闊的發(fā)展空間。

征信市場(chǎng)或?qū)ⅰ鞍倩R放”

經(jīng)過多年的耕耘，央行的征信系統(tǒng)己成為我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在推進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)方面發(fā)揮了重要的作用，其信用產(chǎn)品具有很強(qiáng)的公信力、權(quán)威性。在當(dāng)前的商業(yè)銀行借貸活動(dòng)中，通過央行征信系統(tǒng)查詢已經(jīng)成為商業(yè)銀行把控風(fēng)險(xiǎn)的一道重要關(guān)口。隨著央行征信體系采集信息面的不斷擴(kuò)大，其服務(wù)水平將會(huì)繼續(xù)提升。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，大數(shù)據(jù)逐步滲透至各行各業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)特有的普惠性，決定了眾多在央行征信系統(tǒng)中沒有發(fā)生信貸記錄的自然人，在通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中留下了大量痕跡。這為大數(shù)據(jù)企業(yè)依靠技術(shù)手段，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶留下的信息進(jìn)行甄別分析和整合奠定了基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息采集更為便捷、成本低廉、來源豐富，海量數(shù)據(jù)為征信產(chǎn)品的創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。從互聯(lián)網(wǎng)采集信用信息，豐富了信息采集方式。

P2P行業(yè)的蓬勃興起，促使市場(chǎng)對(duì)信用產(chǎn)品的需求更趨多樣化、更為迫切。在目前尚未與央行征信系統(tǒng)對(duì)接的情況下，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)生了通過自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)軍征信業(yè)的強(qiáng)烈意愿，新型征信機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)是大勢(shì)所趨。各有所長(zhǎng)的新型征信機(jī)構(gòu)，將彌補(bǔ)當(dāng)前征信市場(chǎng)的空白，并提供多樣性互補(bǔ)的信用產(chǎn)品，以滿足消費(fèi)信貸以及投資意愿激增所催生的多樣化市場(chǎng)需求。

就拿此次8家入圍機(jī)構(gòu)來講，最受矚目的是螞蟻金服下的芝麻信用、騰訊征信，芝麻信用依托的是阿里電商，騰訊征信依托的是社交平臺(tái)QQ用戶以及微信用戶，在用戶數(shù)量以及數(shù)據(jù)含金量方面各有千秋。

新型征信機(jī)構(gòu)形成競(jìng)爭(zhēng)力尚待時(shí)日

盡管牌照發(fā)放己箭在弦上，但是征信市場(chǎng)形成適度競(jìng)爭(zhēng)的格局尚需時(shí)日。

借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)以及考慮到我國(guó)的國(guó)情，我國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)展的一大方向是讓市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)起主導(dǎo)作用，形成適度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和合理的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

新型征信機(jī)構(gòu)盡管豐富了傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的內(nèi)容，擁有海量數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，但是短期內(nèi)其發(fā)展壯大還面臨著諸多問題。

作為“草根”機(jī)構(gòu)，海量的數(shù)據(jù)意味著數(shù)據(jù)篩選和甄別相當(dāng)復(fù)雜，數(shù)據(jù)模型的建立是否科學(xué)、全面，關(guān)系到其信用產(chǎn)品的公信力。新型征信機(jī)構(gòu)的海量數(shù)據(jù)還面臨其與信貸的關(guān)系究竟有多大的問題，由此制約了其向金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的水平。當(dāng)前來看，新型征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的方向，大多定位于向小微企業(yè)或者互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等“草根”群體提供服務(wù)。

征信業(yè)的發(fā)展與個(gè)人信息主體權(quán)益的保護(hù)需要同步進(jìn)行。 《征信業(yè)管理?xiàng)l例》做出了禁止性規(guī)定，明確禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息。大數(shù)據(jù)下，采用何種技術(shù)何種手段來保證在信息采集中不侵害個(gè)人隱私，防止個(gè)人信息的泄露，是新型征信機(jī)構(gòu)面臨的一道考題。

此外，實(shí)現(xiàn)信息溝通共享難度不小。我國(guó)新型征信機(jī)構(gòu)各有側(cè)重，存在互補(bǔ)的需求，但是，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享和交換并不容易。開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)需要遵守“兩個(gè)第三方”，即數(shù)據(jù)第三方和服務(wù)第三方。但是無論是芝麻信用還是騰訊征信，都有鮮明的背景，開展合作往往受制于自身的利益。

監(jiān)管緊跟有助于適度競(jìng)爭(zhēng)格局形成

在征信市場(chǎng)放開的同時(shí)，相關(guān)的監(jiān)管舉措將會(huì)及時(shí)跟進(jìn)。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》為征信業(yè)務(wù)活動(dòng)建立了清晰合理的規(guī)則。

央行強(qiáng)調(diào)，上述8家機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》進(jìn)行準(zhǔn)備和完善，達(dá)到相關(guān)法律法規(guī)要求，切實(shí)做到依法合規(guī)。

從管理層釋放的信號(hào)來看，政府部門的職能之一，在于在鼓勵(lì)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展、扶持征信機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的同時(shí)，嚴(yán)格履行監(jiān)管責(zé)任，建立清晰的、符合市場(chǎng)實(shí)際的監(jiān)管規(guī)則，規(guī)范各類征信機(jī)構(gòu)行為，加強(qiáng)對(duì)信息主體權(quán)益和個(gè)人隱私的保護(hù)。