體育保險(xiǎn)進(jìn)校園的必要性分析

弋星 王正亞 上海師范大學(xué) 體育學(xué)院

學(xué)校體育的發(fā)展肩負(fù)著健康中國(guó)的重任，特別是在義務(wù)教育階段，體育作為教育的重要組成部分，是必不可缺少的。隨著國(guó)家政策的出臺(tái)，學(xué)校體育發(fā)展迅猛，但是體育是與風(fēng)險(xiǎn)并存的，在體育活動(dòng)中發(fā)生傷害事故是在所難免的，由此引發(fā)的一些糾紛使得體育教師不得不降低體育課的強(qiáng)度和標(biāo)準(zhǔn)。為此，一些學(xué)校削減甚至叫停了對(duì)抗性、高危性、耐力性等風(fēng)險(xiǎn)性較高但對(duì)提高學(xué)生身體素質(zhì)具有重要作用的體育活動(dòng)項(xiàng)水平要求背道而馳。學(xué)校體育傷害賠償以民事責(zé)任為主，多以經(jīng)濟(jì)支付的方式承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，作為經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移方式之一的保險(xiǎn)自然受到了重視。

一、相關(guān)概念

（一）學(xué)校體育傷害事故

教育部2002年頒布的《學(xué)生傷害事故處理辦法》適用范圍為：在學(xué)校實(shí)施的教育教學(xué)活動(dòng)或者學(xué)校組織的校外活動(dòng)中，以及在學(xué)校負(fù)有管理責(zé)任的校舍、場(chǎng)地、其他教育教學(xué)設(shè)施、生活設(shè)施內(nèi)發(fā)生的，造成在校學(xué)生人身?yè)p害后果的事故的處理。因此學(xué)校體育傷害事故的要素包括學(xué)校組織的校內(nèi)外體育活動(dòng)、學(xué)校負(fù)有管理責(zé)任的場(chǎng)館設(shè)施以及在校學(xué)生人身?yè)p害后果。沈建華教授在《學(xué)校體育學(xué)中》對(duì)學(xué)校體育傷害事故進(jìn)行了概述，學(xué)校體育傷害事故是在學(xué)校實(shí)施的教育教學(xué)活動(dòng)或者學(xué)校組織的校外活動(dòng)中，以及在學(xué)校負(fù)有管理責(zé)任的校舍、場(chǎng)地、其他教育教學(xué)設(shè)施、生活設(shè)施內(nèi)發(fā)生的，造成在校學(xué)生人身?yè)p害后果的事故。進(jìn)一步對(duì)學(xué)校體育傷害事故的范圍進(jìn)行了概述，對(duì)體育保險(xiǎn)的賠償范圍提供了一定的條件。

（二）學(xué)校體育保險(xiǎn)

體育保險(xiǎn)概念的提出以及實(shí)行，在許多西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)過(guò)了很長(zhǎng)時(shí)間，體育保險(xiǎn)事業(yè)在許多國(guó)家的發(fā)展?fàn)顟B(tài)也比較良好，同時(shí)也積累了很多發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，越來(lái)越成熟。連小剛認(rèn)為學(xué)校體育保險(xiǎn)的定義為：學(xué)生在參與體育教學(xué)與課外體育活動(dòng)期間發(fā)生人身傷害事故時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償行為。另有研究則認(rèn)為體育保險(xiǎn)隸屬保險(xiǎn)的范疇，是指投保人在體育范圍內(nèi)受到意外傷害時(shí)獲得的經(jīng)濟(jì)保障，保險(xiǎn)公司應(yīng)收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，并在簽署協(xié)議后承擔(dān)投保人相應(yīng)體育風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)制度[1]。

學(xué)校體育保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)學(xué)生在校期間從事體育活動(dòng)所提供的險(xiǎn)種，保障學(xué)生在體育事故中有效應(yīng)對(duì)體育風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生是體育風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差的弱勢(shì)群體[2]。

二、學(xué)校體育保險(xiǎn)進(jìn)校園的原因

（一）國(guó)家的需要

近年來(lái)國(guó)家非常重視體育的發(fā)展，學(xué)校學(xué)生的身體狀況更是放在了首位上。在《體育強(qiáng)國(guó)建設(shè)綱要》上明確指出把“青少年體育服務(wù)體系更加健全，身體素養(yǎng)顯著提升，健康狀況明顯改善”寫(xiě)入了戰(zhàn)略目標(biāo)，在《健康中國(guó)行動(dòng)（2019-2030年）》中，提及到實(shí)施青少年體育活動(dòng)促進(jìn)計(jì)劃，培育青少年體育愛(ài)好，基本實(shí)現(xiàn)青少年熟練掌握1項(xiàng)以上體育運(yùn)動(dòng)技能，確保學(xué)生校內(nèi)每天體育活動(dòng)時(shí)間不少于1小時(shí)；在《關(guān)于深化教育教學(xué)改革全面提高義務(wù)教育質(zhì)量的意見(jiàn)》中，規(guī)定了“讓每位學(xué)生掌握1至2項(xiàng)運(yùn)動(dòng)技能，廣泛開(kāi)展校園普及型體育運(yùn)動(dòng)，科學(xué)安排體育課負(fù)荷等”。

學(xué)校體育的飛速發(fā)展，說(shuō)明國(guó)家對(duì)于學(xué)校體育的重視，但是體育運(yùn)動(dòng)是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的，要想讓學(xué)生掌握運(yùn)動(dòng)技能，提高身體素質(zhì)，就必須規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。將體育保險(xiǎn)引進(jìn)校園是降低體育風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑之一。

（二）學(xué)校的需要

在傳統(tǒng)賠償理念中，學(xué)校作為義務(wù)教育的組織者與管理者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)學(xué)生傷害事故的賠償責(zé)任，而學(xué)校的賠償能力取決于政府及國(guó)家給予的財(cái)政支持，在義務(wù)教育經(jīng)費(fèi)緊張局面短期內(nèi)難以得到明顯改善的現(xiàn)實(shí)背景下，具有社會(huì)保障性質(zhì)的保險(xiǎn)受到越來(lái)越多的重視。體育傷害事故的出現(xiàn)是我們都不愿看到的，但是一旦出現(xiàn)體育傷害事故，體育教師、學(xué)校肯定是首當(dāng)其沖，為了避免損失，學(xué)校、老師肯定就會(huì)降低體育課的強(qiáng)度，但是降低強(qiáng)度又達(dá)不到體育鍛煉的效果，進(jìn)退兩難。將學(xué)校體育保險(xiǎn)引入校園，就可以避免學(xué)校的一部分損失，將體育課進(jìn)行到底。

現(xiàn)在學(xué)校給學(xué)生配備的保險(xiǎn)基本上都是學(xué)平險(xiǎn)和校方責(zé)任險(xiǎn)，學(xué)平險(xiǎn)主要針對(duì)被保險(xiǎn)人自身意外傷害事故，校方責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人（學(xué)校）對(duì)第三者（注冊(cè)學(xué)生）依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。兩者都會(huì)對(duì)學(xué)生傷害事故進(jìn)行一定的賠償，但是由于學(xué)平險(xiǎn)和校方責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍有限，導(dǎo)致還是會(huì)有部分賠償是由學(xué)校進(jìn)行支付，尤其是在體育傷害事故方面。將體育保險(xiǎn)引進(jìn)學(xué)校，可以將體育傷害事故的賠償范圍擴(kuò)大，減少學(xué)校的負(fù)擔(dān)。

（三）學(xué)生的需要

學(xué)校體育主要是針對(duì)在校學(xué)生而言的，在校學(xué)生作為主體可以積極主動(dòng)地參與到一些體育項(xiàng)目中。學(xué)校體育在開(kāi)展過(guò)程中，其根本目的是為了促使學(xué)生對(duì)體育方面的興趣、態(tài)度以及習(xí)慣可以得到有效的培養(yǎng)，同時(shí)也起到強(qiáng)身健體的作用[3]。但體育是與風(fēng)險(xiǎn)并存的，有運(yùn)動(dòng)就有風(fēng)險(xiǎn)。

在學(xué)校體育傷害事故中，學(xué)生是體育傷害事故的主體。學(xué)生天性好動(dòng)，尤其是中小學(xué)生，對(duì)未知的事物充滿好奇，難免會(huì)出現(xiàn)磕碰事件。不論是在進(jìn)行體育教學(xué)，還是在進(jìn)行平時(shí)的課堂活動(dòng)，作為體育教師都不可能將體育風(fēng)險(xiǎn)完全排除，除非將體育課改成理論課。在風(fēng)險(xiǎn)不能完全排除的情況下，體育教師就應(yīng)該對(duì)學(xué)生進(jìn)行更多的安全保護(hù)知識(shí)的培訓(xùn)，以減少體育傷害事故的發(fā)生，將體育保險(xiǎn)引入學(xué)校，學(xué)生有了更多的保護(hù)，即使發(fā)生意外，體育保險(xiǎn)可以為我們減少一些金錢(qián)上的損失，及時(shí)止損，體育教師也可以進(jìn)行更加完整的教學(xué)，完成教學(xué)任務(wù)。

三、學(xué)校體育保險(xiǎn)進(jìn)校園所遇到的問(wèn)題

（一）傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響

醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)進(jìn)步，生產(chǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)和結(jié)果，也是社會(huì)公平的一種體現(xiàn)和象征。從20世紀(jì)50年代至今，我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)走過(guò)近70年，醫(yī)療保險(xiǎn)也發(fā)揮著它的巨大功效，凝聚著社會(huì)大眾的思維和情結(jié)。而體育保險(xiǎn)真正的走入國(guó)人視野，也不過(guò)是1998年的“桑蘭事件”開(kāi)始，迄今為止短短20年[4]，與體育保險(xiǎn)相比，傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于人們的印象還是比較深刻的。受傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響，家長(zhǎng)對(duì)于體育保險(xiǎn)還是有所抵觸，認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)可以解決各種傷害所帶來(lái)的問(wèn)題，對(duì)于體育保險(xiǎn)的存在也就抱著懷疑的態(tài)度，想進(jìn)行實(shí)施更是難上加難。

（二）對(duì)學(xué)校體育保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)尚淺

資料顯示，2017年我國(guó)人均保險(xiǎn)單僅0.1份，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平，其中人壽保險(xiǎn)占主要份額?？梢?jiàn)，體育保險(xiǎn)目前還沒(méi)有被社會(huì)所普遍接受。

在我國(guó)，體育保險(xiǎn)的發(fā)展僅僅只有20幾年，和其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的體育保險(xiǎn)還處于幼年期，正處于發(fā)展的階段。美國(guó)是世界上體育保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，從20世紀(jì)50年代就出現(xiàn)保險(xiǎn)公司，70年代就進(jìn)入高速發(fā)展的階段，如今美國(guó)的體育保險(xiǎn)已深入人心?？梢?jiàn)，新鮮事物的發(fā)展都是需要經(jīng)過(guò)反復(fù)的認(rèn)知才能被人們所接受的，體育保險(xiǎn)亦是如此，只有經(jīng)過(guò)大范圍的科普和推廣，再加上國(guó)家對(duì)體育的重視，體育保險(xiǎn)是也才能迅速發(fā)展。

（三）相關(guān)法律不健全

作為世界體育強(qiáng)國(guó)的日本，非常注重相關(guān)立法，通過(guò)法律條文來(lái)規(guī)范體育教育過(guò)程與體育環(huán)境設(shè)施建設(shè)，并對(duì)學(xué)校體育傷害事故的處理作出了明確的規(guī)定。如《日本學(xué)校安全法》《體育振興法》等均有明確的規(guī)定。由于日本特殊的自然地理位置，地震、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害頻發(fā)，使得日本學(xué)校體育教育中十分重視安全教育。而安全教育的內(nèi)容主要是講授各類傷害事故的預(yù)防及應(yīng)急措施等，涵蓋了自然災(zāi)害、人為事故等各種體育致害風(fēng)險(xiǎn)的防范和應(yīng)對(duì)[5]。

目前，我國(guó)尚未制定國(guó)家層面的關(guān)于學(xué)校體育傷害事故方面的法律條文，雖然2002年教育部出臺(tái)了《學(xué)生傷害事故處理辦法》，但從法律層次角度上講，《學(xué)生傷害事故處理辦法》的法律效力有限，無(wú)法與《中華人民共和國(guó)民法通則》的法律效力相提并論。而各省市也先后制訂一些有關(guān)的地方立法，例如《上海市中小學(xué)校學(xué)生傷害事故處理?xiàng)l例》等，而同樣法律效力層級(jí)低，且具有一定的地域約束效力，僅適用本地范圍。

四、建議

（一）加強(qiáng)對(duì)學(xué)校體育保險(xiǎn)的宣傳

新興事物的發(fā)展在最開(kāi)始的時(shí)候總是不會(huì)得到人們的支持，但是經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展、醞釀，就會(huì)得到人們的認(rèn)可，學(xué)校體育保險(xiǎn)亦是如此。加大對(duì)學(xué)校體育的宣傳，使更多的人了解學(xué)校體育保險(xiǎn)是必須要做的，在信息社會(huì)的今天，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、新聞、全面分析體育運(yùn)動(dòng)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，闡明體育保險(xiǎn)對(duì)預(yù)防運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、處理經(jīng)濟(jì)糾紛方面的重要意義，改變?nèi)藗儗?duì)于體育保險(xiǎn)的偏見(jiàn)，讓民眾了解體育風(fēng)險(xiǎn)，正確認(rèn)識(shí)體育保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)意識(shí)。要讓民眾了解體育保險(xiǎn)是解決各種體育意外傷害事故最為有效的途徑[6]。

（二）建立完善的體育法規(guī)制度

法律是最有效的武器，我們要做到有法可依，體育傷害事故，體育保險(xiǎn)也是一樣。保險(xiǎn)的誕生和發(fā)展依靠的是法律的逐漸完善，完善的法律可以為體育保險(xiǎn)的發(fā)展保駕護(hù)航。但是我國(guó)尚未制定相關(guān)的國(guó)家層面的法律，與之相關(guān)的法律并不能解決所有的體育傷害事故問(wèn)題，體育保險(xiǎn)方面的法律更是少之又少，在這方面還是存在許多問(wèn)題。

在法律方面應(yīng)該向美國(guó)，日本等發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)，制定完善的法律法規(guī)與相應(yīng)的制度體系，將體育運(yùn)動(dòng)的特性以及風(fēng)險(xiǎn)性考慮進(jìn)去，同時(shí)根據(jù)體育運(yùn)動(dòng)的特性，制定相應(yīng)的體育保險(xiǎn)法規(guī)，對(duì)細(xì)節(jié)問(wèn)題作出明確規(guī)定。在發(fā)生體育傷害事故之后，做到有法可依，有法必依。

（三）政府加強(qiáng)對(duì)體育保險(xiǎn)的扶持

體育保險(xiǎn)業(yè)作為一項(xiàng)新興產(chǎn)業(yè)，國(guó)家政策應(yīng)加大對(duì)體育保險(xiǎn)發(fā)展的扶持力度，財(cái)政投入應(yīng)有重點(diǎn)地向?qū)W校體育保險(xiǎn)傾斜，以國(guó)家購(gòu)買(mǎi)的形式為義務(wù)教育階段學(xué)生購(gòu)買(mǎi)體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)具有堅(jiān)實(shí)的法理基礎(chǔ)和政策保障，也是現(xiàn)實(shí)需要。政府可以通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)基金、補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)、減免稅、承擔(dān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)等措施輔助體育保險(xiǎn)的發(fā)展。

五、結(jié)束語(yǔ)

學(xué)校體育保險(xiǎn)的發(fā)展在我國(guó)實(shí)行還是存在著一些問(wèn)題，但是一旦學(xué)校體育保險(xiǎn)解決掉相關(guān)的問(wèn)題，對(duì)學(xué)校體育的發(fā)展將會(huì)有很大提高，體育教師可以盡情施展自己的才華，學(xué)?？梢耘e辦各種體育活動(dòng)，豐富學(xué)生的生活，習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)：“體育承載著國(guó)家強(qiáng)盛、民族振興的夢(mèng)想。少年前則國(guó)強(qiáng)，體育強(qiáng)則國(guó)強(qiáng)，國(guó)運(yùn)興則體育興?！睂W(xué)校體育保險(xiǎn)引入學(xué)校將會(huì)是大勢(shì)所趨。