儲戶與銀行發(fā)生儲蓄糾紛，責任如何劃分

儲戶拿到存單（存折）后，同銀行的債權(quán)債務關系便宣告成立。儲戶一旦與銀行發(fā)生儲蓄糾紛，責任該由誰來承擔呢？本文通過三個案例，以期為讀者普及相關法律知識。

轉(zhuǎn)存項目未勾選，活期計息無過錯

【案例】2012年年初，石某到銀行辦理整存整取3年定期存款業(yè)務，存入10萬元。2019年年底她在辦理業(yè)務時發(fā)現(xiàn)，她的存單在后5年未自動轉(zhuǎn)存定期，利息是按照活期存款利率計算的。經(jīng)與銀行交涉，得知定期儲蓄存單上的“約期”項為空白，即表示沒有自動轉(zhuǎn)存。石某認為其辦理定期的存款一直有自動轉(zhuǎn)存的習慣，于是將銀行訴至法院，要求被告按定期存款利率補償其1.5萬元。庭審中，銀行向法庭出示儲蓄存款憑條原件，清楚地表明原告在辦理定期存單業(yè)務時，未勾選自動轉(zhuǎn)存項。法院經(jīng)審理，認為銀行向原告支付了本金、3年存期內(nèi)的約定利息、存期屆滿之日至取款日的活期利息，該行為系正當履行合同義務，符合《中華人民共和國合同法》等的規(guī)定，判決駁回了石某的訴訟請求。

【點評】儲蓄是個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構(gòu)，儲蓄機構(gòu)開具存折或存單作為憑證，個人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲蓄機構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。儲蓄存款合同作為實踐合同，即自存款人將貨幣交付于儲蓄機構(gòu)之時起，合同成立。儲蓄存款憑條是儲蓄存款合同關系的證明，是儲蓄機構(gòu)與存款人就儲蓄的一系列事項作出約定的憑證，是儲蓄業(yè)務活動的原始記錄和辦理儲蓄業(yè)務計息的依據(jù)。存款人在儲蓄存款憑條上簽字即表示對存款金額、儲種、存期、利率、計息起止日期及存期到期后是否自動轉(zhuǎn)存等事項進行確認。最后，儲蓄機構(gòu)向存款人出具存款憑單，對儲蓄存款憑條約定事項進行蓋章確認。本案中，儲蓄存款憑條與存款憑單二者對儲蓄機構(gòu)與存款人權(quán)利義務的約定是清晰、一致的。石某的經(jīng)歷提醒人們，儲戶在辦理存款業(yè)務時，對各類儲蓄憑據(jù)要詳細核對后再簽字，避免因漏勾漏選相應選項，造成儲蓄利息的不必要損失。

存單大小寫不同，以哪個為準

【案例】李某將9萬元存入銀行，銀行開出一張大寫“玖萬元”，小寫為“9000元”的定期儲蓄存單。當時李某和銀行工作人員均未發(fā)現(xiàn)這一錯誤。第二年李某持到期存單到銀行取款時，銀行工作人員以工作疏漏，錯將“玖千元”寫成“玖萬元”為由，只付給他9000元本金及利息。李某多次與銀行交涉無果后訴至法院，要求判令被告支付9萬元本息。法院經(jīng)審理，判決銀行按存單大寫數(shù)額兌付李某的本金及利息。

【點評】銀行存單是銀行與存款人的儲蓄合同憑證，也是銀行履行義務的范圍。一般而言，存單上的大、小寫金額應完全相同。但在實踐中，因工作人員疏忽大意、操作失誤等原因，導致存單大小寫金額不一致的情形時有發(fā)生，應按哪個金額支付款項，對銀行和儲戶的保護存在權(quán)利上的沖突。通常情況下，存單大小寫不一致往往是由于銀行工作人員操作疏忽所致。因此，發(fā)生糾紛時銀行對儲戶的實際數(shù)額負有舉證責任，如果不能充分舉證證明，則應承擔對其不利的法律后果。中國人民銀行《關于認定和兌付大小寫金額不一致憑證問題的復函》第三條規(guī)定：“如儲戶手持的銀行存單上大寫小寫金額不一致，經(jīng)確認沒有涂改，但又無法弄清事實，在此情況下，如果大寫金額大于小寫金額，則按大寫金額兌付，如果小寫金額大于大寫金額，就應按小寫金額兌付。”據(jù)此，本案中李某的存單合法有效，銀行在不能證明自己主張的情況下，應當履行“見票即付”的義務。

電話掛失未止付，儲戶損失銀行擔

【案例】徐某在銀行存入活期存款1.5萬元，銀行開具存折一本。半年后徐某持存折取出5000元。取款后次日，在外地出差的徐某發(fā)現(xiàn)存折丟失，便立即用電話向銀行聲明掛失。銀行工作人員接報后經(jīng)查看發(fā)現(xiàn)他的存款未被冒領，遂告知其次日到銀行來辦理書面掛失手續(xù)。第二天徐某如約趕到銀行時，卻得知存折內(nèi)的現(xiàn)金已經(jīng)被他人冒領。徐某訴至法院，要求銀行賠償自己的損失。法院審理認為，被告方工作人員在接到掛失電話后，沒有立即采取凍結(jié)措施，致使原告的存款被他人冒領，對自己員工的過失行為應負法律責任，最后法院判決支持了原告的訴求。

【點評】《儲蓄管理條例》第三十一條規(guī)定：“儲戶遺失存單、存折或者預留印鑒的印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、賬號及住址等有關情況，向其開戶的儲蓄機構(gòu)書面申請掛失。在特殊情況下，儲戶可以用口頭或者函電形式申請掛失，但必須在5天內(nèi)補辦書面申請掛失手續(xù)。”從這一規(guī)定可以看出，儲戶將存款存入銀行后，雙方就形成了儲蓄合同關系，享有各自的權(quán)利并應履行各自的義務。存款人享有本息的要求給付權(quán)和聲明權(quán)。當存款人的存折遺失后，享有以掛失方式要求銀行暫停支付，并在規(guī)定期限屆滿、履行一定手續(xù)后取出所存款項的權(quán)利。而銀行則負有在儲戶申請掛失并符合法律規(guī)定的情況下，為其辦理掛失止付、并保證已掛失止付的存款不被冒領的義務。本案中，銀行未能履行應負職責，導致儲戶的存款被冒領，理應賠償原告的損失。

（山東? 張兆利）