理性看待保險(xiǎn)業(yè)“開(kāi)門紅”

羅甜

“收益超過(guò)5.0%，還具備生存金、滿期保險(xiǎn)金等保障，看起來(lái)挺劃算的?！币晃槐ｋU(xiǎn)消費(fèi)者告訴經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者，最近經(jīng)?？吹奖ｋU(xiǎn)公司推出的年金險(xiǎn)介紹，產(chǎn)品兼具保障和理財(cái)雙重功能，收益率也比較可觀，準(zhǔn)備購(gòu)買。

事實(shí)上，眼下正值保險(xiǎn)業(yè)“開(kāi)門紅”時(shí)期，各大保險(xiǎn)公司均推出了年金+萬(wàn)能雙主險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)設(shè)定了較高收益率以及靈活的繳費(fèi)期限，進(jìn)一步增強(qiáng)了產(chǎn)品吸引力。比如，中國(guó)人壽“開(kāi)門紅”新產(chǎn)品綁定的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率最高可達(dá)5.1%；太保壽險(xiǎn)的萬(wàn)能賬戶結(jié)算利率在8月出現(xiàn)下調(diào)，但也達(dá)到4.9%。

不過(guò)，為防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)文降溫“開(kāi)門紅”。據(jù)悉，10月底，銀保監(jiān)會(huì)向各人身險(xiǎn)公司、各銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），對(duì)人身險(xiǎn)公司推進(jìn)“開(kāi)門紅”過(guò)程中常見(jiàn)違法違規(guī)行為實(shí)施預(yù)警，并表示將強(qiáng)化查處力度，通過(guò)公司自查、監(jiān)管督查、專項(xiàng)調(diào)查相結(jié)合的方式強(qiáng)化監(jiān)管。

《通知》強(qiáng)調(diào)重點(diǎn)查處6個(gè)方面違法違規(guī)及嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，包括承保過(guò)程中異化保險(xiǎn)產(chǎn)品功能，將不同保險(xiǎn)產(chǎn)品功能錯(cuò)配，進(jìn)行捆綁銷售；保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)及銷售從業(yè)人員擅自印制、使用、發(fā)布保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳材料；對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，預(yù)收保費(fèi)后不如實(shí)告知保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間及退保損失；違反新型產(chǎn)品信息披露相關(guān)要求，在宣傳、銷售新型產(chǎn)品時(shí)，僅按照高、中檔水平演示保單賬戶利益；給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定之外的利益；以捏造、散布虛假事實(shí)等方式詆毀同業(yè)商譽(yù)，對(duì)同業(yè)人員進(jìn)行“惡意挖角”等。

的確，“開(kāi)門紅”期間，保險(xiǎn)公司的宣傳推廣以及銷售推動(dòng)力度通常較大，可能存在個(gè)別保險(xiǎn)銷售人員為了提高業(yè)績(jī)，通過(guò)短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息實(shí)施銷售誤導(dǎo)，甚至歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式開(kāi)展產(chǎn)品促銷；此外，在介紹產(chǎn)品時(shí)，還會(huì)夸大保險(xiǎn)責(zé)任或保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，不如實(shí)告知保險(xiǎn)產(chǎn)品收益的不確定性，利用消費(fèi)者在信息不對(duì)稱、不透明情況下的盲從心理，誘導(dǎo)其沖動(dòng)購(gòu)買。

業(yè)內(nèi)人士表示，一方面，保險(xiǎn)是以保障為主，消費(fèi)者要理性投保，不跟風(fēng)、不盲目追求高收益，要根據(jù)自身保險(xiǎn)保障需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力適當(dāng)投保；另一方面，消費(fèi)者要知悉購(gòu)買年金+萬(wàn)能雙主險(xiǎn)組合產(chǎn)品后，投?？蛻舫四杲鸨ｋU(xiǎn)，還將擁有一個(gè)萬(wàn)能賬戶，這個(gè)萬(wàn)能賬戶的作用是讓返還資金二次增值，并且萬(wàn)能險(xiǎn)收益一般設(shè)有最低保證利率，但最低保證利率之上的投資收益是不確定的。

“其實(shí)，由于年金險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較高，時(shí)間跨度也較長(zhǎng)，比較適合不看重短期收益、具有一定積蓄的中高端收入人群購(gòu)買?！北ｋU(xiǎn)專家認(rèn)為，對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱的年輕人來(lái)說(shuō)，可以先考慮配置醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等基礎(chǔ)險(xiǎn)種。

值得注意的是，《通知》明確，各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)相關(guān)情況開(kāi)展自查，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并認(rèn)真整改，各人身保險(xiǎn)公司總公司、各省級(jí)分公司應(yīng)于今年11月10日之前將下一年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃分別向人身保險(xiǎn)監(jiān)管部、屬地銀保監(jiān)局報(bào)告，并于2021年3月31日前報(bào)告自查整改情況。

“公司會(huì)嚴(yán)格按照產(chǎn)品監(jiān)管制度要求開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，突出保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，不斷優(yōu)化產(chǎn)品供給，為消費(fèi)者提供更高質(zhì)量的保險(xiǎn)保障服務(wù)。”某保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。