校園網(wǎng)貸風險防范與控制機制的研究

■余 琳 趙建云/廣東技術(shù)師范大學

一、校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）大學生消費市場高速發(fā)展

大學生信貸消費萌芽于2013 年，出現(xiàn)了專門針對大學生群體分期購物的網(wǎng)絡(luò)金融服務平臺。2015 年，市場開始步入爆發(fā)期，大學生“互聯(lián)網(wǎng)+消費金融”交易規(guī)模更是持續(xù)增長。2017年，大學生消費金融市場迎來高速發(fā)展的復蘇期。2018 年，筆者團隊對廣州市8 所院校的學生進行問卷調(diào)查，其中一本院校（中山大學、華南師范大學、廣東工業(yè)大學）、二本院校（廣東技術(shù)師范學院、廣東第二師范學院、廣州白云學院）和?？圃盒＃ǚ殬I(yè)技術(shù)學院、廣東輕工業(yè)職業(yè)技術(shù)學院），共發(fā)放問卷 1450 份，有效問卷 1428 份，有效率 99.24%。調(diào)查覆蓋大一、大二、大三和大四及以上的學生，年齡分布在18至 24 歲。調(diào)查顯示：有超過78.63%的學生在校期間使用過“校園貸”，其中，50%借款大于 4000 元，83.33%的學生借款時間小于1 年。

（二）校園貸平臺規(guī)?？焖贁U張

近年來，網(wǎng)貸平臺快速發(fā)展，針對大學生群體的校園網(wǎng)貸平臺已發(fā)展到多家。“零首付”、“免擔保”、“零利息”等特點，使得網(wǎng)絡(luò)借貸因其低門檻等優(yōu)勢，備受大學生青睞。同時，超高的回報率受到平臺的青睞，據(jù)報道，閃銀平臺向?qū)W生發(fā)放高利貸年化利率高達199.38%，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的數(shù)量持續(xù)增多。

（三）校園貸平臺問題在激增

部分不良平臺在宣傳上存在虛假夸大情況，小額網(wǎng)絡(luò)貸款誘導學生過度消費，忽視對大學生還款能力的評估和考核，從而造成后期容易出現(xiàn)較高的逾期率。頻頻出現(xiàn)的譬如用裸貸等威脅大學生生命安全的貸款方式，不僅影響大學生的學習生活，引發(fā)思想和心理問題，也影響了校園、社會的安全穩(wěn)定。

二、校園網(wǎng)貸風險擴張原因分析

（一）監(jiān)管部門角度

校園網(wǎng)貸是新興事物，國家在監(jiān)管方面的具體條款還不健全。2017 年，教育部、中國銀監(jiān)會和人力資源社會保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸規(guī)范管理工作的通知》。但《通知》還是聚焦在加大學生消費觀教育力度和金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及上，對不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管上缺乏具體的規(guī)定。

（二）網(wǎng)貸平臺角度

1、平臺虛假宣傳，屢禁不止

校園網(wǎng)貸平臺走進校園進行業(yè)務宣傳時，言過其實、避重就輕，只強調(diào)網(wǎng)貸的好處，忽略網(wǎng)貸利率及還貸后果?！坝袑W號就能貸款”，“1 分鐘申請 10 分鐘審核，0 門檻”等廣告，極易誘導大學生掉入過度借款和過度消費的陷阱里。

2、平臺風控不足，問題頻現(xiàn)

“校園網(wǎng)貸”的審批過程大多在線上完成，缺乏正規(guī)的授信審核。一是平臺資料審核不嚴格。二是會出現(xiàn)重復貸款問題。許多大學生可以在多家校園網(wǎng)貸平臺進行重復貸款，甚至用另外一家的貸款償還一家，出現(xiàn)“拆東墻補西墻”的情況。三是平臺風險揭示不夠充分。

3、平臺催債野蠻，手段惡劣

當借款學生到期無法償還債務時，不良平臺采取極端的惡劣手段向?qū)W生催債，極易形成惡性事件。非法催收欠款、“裸條”及其他惡性事件頻見報道，嚴重影響學生的身心健康和校園的穩(wěn)定。

（三）學生角度

由于消費觀念不成熟與理財觀念匱乏，防范意識不強，導致大學生容易成為校園網(wǎng)貸的受害者。首先部分大學生存在攀比、炫耀心理，存在過度消費甚至惡性消費現(xiàn)象。其次，金融理財知識匱乏、法律意識、風險意識薄弱。對于貸款逾期的后果及可能要負的法律責任知之甚少；在危及到自身權(quán)益時，也不懂得使用法律武器保護自己。

三、風險防范控制機制的建立

（一）宏觀層面——領(lǐng)導部門加強監(jiān)管

1、出臺具體規(guī)定，進行有效干預

領(lǐng)導部門不斷健全完善校園網(wǎng)貸法律法規(guī)，提高網(wǎng)貸門檻，打造網(wǎng)貸良好的發(fā)展環(huán)境。同時，部門還要加強平臺監(jiān)管，對于違法行為零容忍，堅決予以打擊。當前，已經(jīng)出臺了一系列規(guī)定，如2017 年，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》，雖然要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，要求建立校園不良網(wǎng)貸日常監(jiān)測機制，但這些措施缺乏實際可操作性，沒有觸及網(wǎng)貸金融監(jiān)管的關(guān)鍵問題，相關(guān)部門執(zhí)法依然缺失依據(jù)。

2、善用媒體平臺，做好宣傳普及

領(lǐng)導部門利用公共媒體平臺，做好校園網(wǎng)貸知識的宣傳普及，緩解大學生知識匱乏的問題。建立信息披露制度，建立信息共享平臺，解決借貸雙方信息不對稱的問題。成立大學生關(guān)愛公益組織，通過微信平臺公眾號，微博，公益記錄片等方式，警惕大學生校園借貸的風險。

（二）中觀層面——高校網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)

1、行業(yè)管控，樹立統(tǒng)一風控標準

規(guī)范行業(yè)發(fā)展，剔除不良平臺，制定科學可行的經(jīng)領(lǐng)導部門備案的風控標準，統(tǒng)一要求，明確若是平臺風控過錯，不符合規(guī)定的借款對象逾期不能償還債務時，網(wǎng)貸平臺不得追究債務人，所有經(jīng)濟損失應由平臺承擔。

2、豐富產(chǎn)品線，拓展發(fā)展途徑

除校園網(wǎng)貸業(yè)務外，可以上線教育培訓產(chǎn)品線，采用直接與第三方（如駕校， 培訓機構(gòu)）合作，將各種收費合理化、公開化，費用直接由借貸平臺交由第三方， 用以支持大學生以分期付款的方式報名學習雅思、考駕照等。與兼職平臺合作， 對于那些借到錢卻無法按時償還的學生，可以以幫助學生尋找兼職的方式來償還貸款。

（三）微觀層面——校園家庭學生個人

1、學校做好學生的教育引導工作

學校加強宣傳教育，引導學生建立正確、健康的消費觀。通過多種途徑向廣大在校生普及“信貸、校園貸”相關(guān)金融知識。開展多種形式的金融知識、理財教育課程或者講座；學校還可以開通微信公眾號、微博等，利用大學生喜聞樂見的形式進行理財知識的普及以及理財意識、風險意識的養(yǎng)成。

2、家長加強對孩子的監(jiān)督和引導

家長要加強孩子的教育工作，孩子養(yǎng)成不盲從、不攀比，不炫耀的好作風，在生活支出、人際交往、休閑娛樂等方面理性消費、合理消費，引導孩子建立正確的世界觀、人生觀、價值觀。平時，家長應與孩子保持緊密聯(lián)系，了解孩子在大學里的生活、學習、人際交往等各方面的情況，密切關(guān)注孩子的身心健康，幫助孩子制定合理的消費支出計劃。當孩子出現(xiàn)異常行為時，家長要及時與學校老師聯(lián)系，家校攜手，保障孩子身心健康。

3、大學生自身樹立理性的消費觀

大學生不斷加強自身修養(yǎng)，將精力更多的放到有意義、有價值的事情上。作風優(yōu)良，不虛榮、不攀比，樹立正確的價值觀。自覺加強學習，豐富金融理論知識，理性看待金錢和物質(zhì)享受。對于貸款平臺的宣傳要做到多聽慎選， 學會規(guī)避風險，拒絕盲信盲從。平時，多參加學校的第二課堂活動，參加一些勤工儉學、兼職、雙創(chuàng)等活動，主動鍛煉自己，不斷磨煉自己，爭當有責任、有擔當?shù)漠敶髮W生。