西安銀行盈利能力分析

西北大學(xué)現(xiàn)代學(xué)院 翟永超

一、西安商業(yè)銀行盈利能力現(xiàn)狀分析

（一）非傳統(tǒng)方式的盈利能力

非傳統(tǒng)的盈利方式主要是指銀行業(yè)務(wù)中的表外業(yè)務(wù)，主要包括金融服務(wù)，證券交易，黃金交易等。西安銀行的非傳統(tǒng)的盈利能力在每年增強(qiáng)，其中金融服務(wù)的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)較快，增速達(dá)到了49.3%；4年來(lái)總的證券交易的增長(zhǎng)速度達(dá)到了30.6%；黃金交易4 年中總的增長(zhǎng)速度達(dá)到了26.5%，說(shuō)明西安銀行目前非傳統(tǒng)的盈利能力較強(qiáng)，處在一個(gè)上升的階段。

（二）傳統(tǒng)的盈利能力

傳統(tǒng)的盈利主要依靠利差來(lái)實(shí)現(xiàn)，在加一部分貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和金融租賃業(yè)務(wù)，這是城市商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源。根據(jù)表1.1 和表1.2 所示，西安銀行吸收存款的能力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)弱于長(zhǎng)安銀行，雖然西安銀行近幾年吸收存款金額有所上漲，但其存貸較長(zhǎng)安銀行更高，根據(jù)計(jì)算兩個(gè)銀行的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率的情況，西安銀行的盈利能力在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模塊中的利潤(rùn)很高。

表1.1 2013-2016 西安銀行貨幣資金占比表 單位：千元

表1.2 2012-2015 長(zhǎng)安銀行貨幣資金占比表 單位：千元

二、西安銀行盈利能力缺陷分析

（一）盈利依賴貸款資金風(fēng)險(xiǎn)增大

從表2.1 中的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)正常類的貸款數(shù)目呈現(xiàn)出了下降的趨勢(shì)，下降了0.68%，而關(guān)注類呈上升的趨勢(shì)，其中關(guān)注類貸款的比例由3.81%上升到4.60%。同時(shí),損失類貸款的比例上升了0.06%，這意味著銀行每年放出去的錢有5971.8 萬(wàn)無(wú)法收回，有大約2.6 億元的貸款可能無(wú)法收回。目前西安銀行主要的收入就是靠發(fā)放貸款。銀行的利息收入占總營(yíng)業(yè)收入高達(dá)86%。西安銀行主要的收入來(lái)源依靠的是貸款，但貸款占收入的比重過(guò)高，銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也就越高。

表2.1 西安銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類情況 單位：千元

綜上所述，西安銀行傳統(tǒng)的盈利能力較強(qiáng)，但由于主要是通過(guò)貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)，且不良貸款有增加的趨勢(shì)，應(yīng)盡快解決這一問(wèn)題。長(zhǎng)期保持這樣的貸款規(guī)模，不利于西安銀行做大做強(qiáng)。西安銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要是貸款，這會(huì)導(dǎo)致同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，貸款結(jié)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重，對(duì)于西安銀行盈利水平的高低有很大的負(fù)面影響。

（二）服務(wù)模式單一盈利能力受到局限

西安銀行的非傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)主要是手續(xù)費(fèi)傭金收入和投資收益，通過(guò)非傳統(tǒng)方式創(chuàng)造的收入主要是手續(xù)費(fèi)及傭金收入，提供的進(jìn)出口服務(wù)很少，支付與結(jié)算業(yè)務(wù)的盈利能力也比較低，信托與資金服務(wù)也基本不提供。

三、解決西安銀行盈利能力缺陷的對(duì)策

（一）大力拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的種類

個(gè)人消費(fèi)和投資行為會(huì)引起現(xiàn)金流量的快速增加個(gè)人金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橐粋€(gè)潛力巨大的市場(chǎng)，嘗試從個(gè)人理財(cái)、支付、信貸以及建立個(gè)人信用評(píng)估體系等方面綜合考慮，不斷地推出新型的、操作便捷的個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、私人投資理財(cái)業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)內(nèi)，可以考慮引進(jìn)較為先進(jìn)的個(gè)人金融產(chǎn)品。

（二）加大IT 技術(shù)的資金投入

現(xiàn)代化的銀行業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品都是建立在強(qiáng)大的金融技術(shù)的基礎(chǔ)之上的。要重點(diǎn)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的開發(fā)建設(shè)，盡快完善網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道的 非現(xiàn)金結(jié)算功能，提升用戶滿意度，降低柜臺(tái)的功能，節(jié)約成本，爭(zhēng)取開發(fā)初新的市場(chǎng)。

（三）建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

西安銀行迫切需要建立一套合理的、科學(xué)的信貸管理體系。通過(guò)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)與控制體系的建立，使得西安銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中能夠準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)、科學(xué)的處理各種信貸風(fēng)險(xiǎn)，有效降低不良貸款率。

（四）加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于中間業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較低，而且無(wú)須負(fù)擔(dān)資金成本，結(jié)合西安銀行的中間業(yè)務(wù)存在著技術(shù)含量小、收費(fèi)水平低、產(chǎn)品差異小、利潤(rùn)空間小等問(wèn)題，西安銀行應(yīng)當(dāng)在發(fā)展傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，進(jìn)行合理的資源配置，將有限的資源從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中逐漸釋放出來(lái)，使得盈利結(jié)構(gòu)得以進(jìn)一步優(yōu)化，盈利能力進(jìn)一步提高。

（五）運(yùn)用有效的手段加強(qiáng)貸前審查

任用具有相關(guān)專業(yè)背景的從業(yè)人員能夠利用已有的資料對(duì)準(zhǔn)備貸款的企業(yè)和個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況以及償債能力進(jìn)行綜合分析，對(duì)影響企業(yè)的獲利因素和個(gè)人的收入來(lái)源進(jìn)行合理預(yù)測(cè)，嚴(yán)密的進(jìn)行貸前審查；建立健全信貸管理制度，保證信貸人員定期對(duì)貸款客戶進(jìn)行跟蹤調(diào)查，從而對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行持續(xù)的、動(dòng)態(tài)的管理。

（六）完善不良貸款的核銷制度

為了防止不良貸款的不斷積累，應(yīng)該逐漸建立一套新的不良貸款核銷制度，銀行的貸款有了級(jí)別的分類，按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別提取專項(xiàng)準(zhǔn)備金，并依據(jù)實(shí)際的情況，有計(jì)劃地進(jìn)行呆賬貸款的核銷，有限的降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（七）加強(qiáng)人員隊(duì)伍建設(shè)

西安銀行需建立后備人才庫(kù)，除對(duì)新入職員工進(jìn)行崗前培訓(xùn)以外，更應(yīng)該注重對(duì)在崗員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。實(shí)行優(yōu)勝劣汰的制度，精簡(jiǎn)人員，增強(qiáng)員工對(duì)銀行的歸屬感，培養(yǎng)員工的責(zé)任心。