高校大學(xué)生“校園貸”的現(xiàn)狀分析與防范研究

王遨宇

（聊城大學(xué)商學(xué)院，山東聊城 252000)

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與金融行業(yè)的創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)成為人們主要的消費(fèi)模式之一。當(dāng)代大學(xué)生作為當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主力軍，他們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)需求深受時代變幻的影響。眾多金融機(jī)構(gòu)將目光轉(zhuǎn)向高校大學(xué)生，推出符合大學(xué)生要求的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺——校園貸。校園貸的出現(xiàn)在一定程度上解決了大學(xué)生的資金困難，也催生了不良校園貸的出現(xiàn)，嚴(yán)重?cái)_亂了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，影響了大學(xué)生的身心健康，打破了學(xué)校、家庭及社會的安寧。因此，要針對校園貸這一現(xiàn)象，多方發(fā)力共同分析成因及危害，采取強(qiáng)有力的防范措施，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，建立安全的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺，凈化大學(xué)生成長成才的環(huán)境。

1 大學(xué)生“校園貸”的現(xiàn)狀分析

1.1“校園貸”的常見形式

校園貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在大學(xué)生群體中開展的貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)貸款的平臺和途徑，可以將校園貸主要分為以下五種形式：第一種是銀行機(jī)構(gòu)。正規(guī)的銀行面向特定的大學(xué)生推出的貸款產(chǎn)品，例如中國銀行的中銀E 貸·校園貸和招商銀行的大學(xué)生閃電貸等；第二種是傳統(tǒng)電商平臺。京東、阿里等傳統(tǒng)的電商平臺提供的信貸服務(wù)，如“花唄”“京東白條”等；第三種是消費(fèi)金融公司。該類公司以較低的額度滿足消費(fèi)需求，提供貸款服務(wù)，如“趣分期”等；第四種是P2P 網(wǎng)貸平臺。個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺相互借貸，但于2017 年起已暫停開展面向高校的貸款業(yè)務(wù)；第五種是民間借貸平臺。由民間放貸平臺和放貸人通過各種手段在線下進(jìn)行的高額利息貸款業(yè)務(wù)?，F(xiàn)如今不良的校園貸多為此類形式，以虛假信息進(jìn)行宣傳，誘惑學(xué)生，收取超高額的利息，存在暴力催收、信息騷擾等問題，嚴(yán)重影響學(xué)生的日常生活和身心健康。

1.2 不良“校園貸”特征分析

校園貸主要是通過多種借貸平臺滿足學(xué)生的消費(fèi)需求，解決資金困難的問題。相比較其他借貸，其特征如下：第一，目標(biāo)和主體明確單一，只針對在校大學(xué)生，解決大學(xué)生在校期間的學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)等資金問題。第二，與正規(guī)借貸相比，門檻低，手續(xù)簡單，學(xué)生通過提供個人信息和資料，繳納一定手續(xù)費(fèi)便可順利獲得貸款，甚至存在提交他人信息便可取得資金的現(xiàn)象。第三，信息不對等，國家對借貸公司的監(jiān)管力度不完備，多數(shù)非法借貸公司存在信息不完善的問題，學(xué)生對平臺的情況了解甚少，一旦出現(xiàn)問題，學(xué)生便成為受害者。第四，利息高，催債方式暴力，雖然宣傳內(nèi)容表現(xiàn)出貸款條件低，但實(shí)際利率較正規(guī)銀行貸款高，且一旦無法償還，便會采取恐嚇威脅等手段[1]。

2 大學(xué)生“校園貸”的存在原因

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的迅猛發(fā)展和新鮮事物的層出不窮，“95 后”“00 后”大學(xué)生群體的消費(fèi)觀點(diǎn)和消費(fèi)需求有了較大改變，簡單的消費(fèi)方式已無法滿足大多數(shù)學(xué)生的需求，盲目消費(fèi)和超前消費(fèi)等不良消費(fèi)觀念不斷出現(xiàn)，消費(fèi)欲望越發(fā)強(qiáng)烈，因此滋生了校園貸的出現(xiàn)和發(fā)展。校園貸通過貸款快速便捷等優(yōu)勢吸引著大學(xué)生的目光，可以解決大學(xué)生短期的資金困難和消費(fèi)問題。但由于大學(xué)生缺乏社會經(jīng)驗(yàn)和辨別是非的能力，且法律意識薄弱，導(dǎo)致對于校園貸的認(rèn)知不足，抱著好奇或盲目跟風(fēng)的心理選擇校園貸，面對虛假宣傳的不良校園貸識別能力欠缺，加速了不良校園貸的蔓延。雖然國家日益重視校園貸問題，自2017 年嚴(yán)禁大學(xué)生辦理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，但不良校園貸的宣傳和運(yùn)作手段也在不斷變換，非法網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)向線下平臺，監(jiān)管的力度和范圍有所欠缺，使得不良校園貸仍然存在。

3 大學(xué)生“校園貸”的防范對策

校園貸如同一把雙刃劍影響著學(xué)生的生活和學(xué)業(yè)，雖然能夠解決學(xué)生的燃眉之急，滿足其學(xué)業(yè)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等合理的資金需求，但也助長了學(xué)生的超前消費(fèi)或無節(jié)制消費(fèi)，而且不良的校園貸也產(chǎn)生了巨大的危害。為進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，解決大學(xué)生陷入不良校園貸的問題，促進(jìn)積極向上消費(fèi)觀念的形成，需要政府、學(xué)校和家庭三個方面通力合作，共同抑制不良校園貸的滋長。

3.1 政府層面：完善制度，加強(qiáng)監(jiān)管懲治力度

自2017 年起國家有關(guān)部委聯(lián)合出臺了規(guī)范校園貸管理的文件，并提出任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款，雖然在一定程度上遏制了網(wǎng)貸平臺的亂象，但是導(dǎo)致了非法的校園網(wǎng)貸平臺輕視甚至無視制度，轉(zhuǎn)變形式，由網(wǎng)絡(luò)平臺轉(zhuǎn)向線下平臺，繼續(xù)進(jìn)行虛假宣傳，騙取學(xué)生錢財(cái)。因此，政府要結(jié)合當(dāng)前社會大環(huán)境實(shí)際狀況，以及學(xué)生的真實(shí)需求，完善規(guī)章制度和法律法規(guī)，加強(qiáng)對于校園貸的監(jiān)管和整治力度，規(guī)范校園貸的秩序。第一，政府需要建立相關(guān)的法律法規(guī)，完善規(guī)章制度，依法依規(guī)對校園貸問題進(jìn)行嚴(yán)格整治，明確違法違規(guī)行為的處罰和處分標(biāo)準(zhǔn)，避免模糊處理；第二，充分考慮當(dāng)代大學(xué)生的實(shí)際需求，為解決大學(xué)生在學(xué)業(yè)、創(chuàng)業(yè)等方面的資金困難問題，對正規(guī)的金融平臺和機(jī)構(gòu)進(jìn)行扶持，出臺相應(yīng)的鼓勵和支持政策，與金融部門共同設(shè)計(jì)符合學(xué)生需求和特點(diǎn)的借貸產(chǎn)品，提供正確的金融服務(wù)，促進(jìn)良好的校園貸發(fā)展；第三，健全信用體系，對從事借貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和平臺進(jìn)行全方位的監(jiān)管，對其資質(zhì)進(jìn)行備案，詳細(xì)了解機(jī)構(gòu)和平臺的信息，利于整個運(yùn)行流程的監(jiān)管[2]。

3.2 學(xué)校層面：教育引導(dǎo)，做好學(xué)生思想工作

高校作為大學(xué)生思想政治教育的主陣地，要充分發(fā)揮育人作用，全方位多角度地對大學(xué)生進(jìn)行校園貸問題的教育引導(dǎo)，開展校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范教育活動。首先，高校自身要提高思想認(rèn)識，充分認(rèn)識到加強(qiáng)校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范是維護(hù)學(xué)生權(quán)益和保持校園穩(wěn)定的重要工作之一。各部門之間要相互協(xié)作，形成合力，共同化解不良校園貸的問題。其次，開展全面排查和整治工作，面向全體學(xué)生開展校園貸隱患排查工作，通過調(diào)查問卷、談心談話等方式了解大學(xué)生的消費(fèi)需求和日常狀況，暢通正規(guī)助學(xué)貸款渠道和就業(yè)創(chuàng)業(yè)補(bǔ)助渠道，完善幫扶救助的工作機(jī)制，及時杜絕隱患的發(fā)生。再次，加強(qiáng)宣傳教育，通過開展線上線下主題教育班會、校園貸宣傳講座等對學(xué)生進(jìn)行校園貸風(fēng)險(xiǎn)告知和防范警示教育，加強(qiáng)學(xué)生對于校園貸的認(rèn)知程度，同時通過第一課堂和第二課堂相結(jié)合的方式，對學(xué)生進(jìn)行正確消費(fèi)觀教育，提升教育的實(shí)際作用。最后，強(qiáng)化輿論引導(dǎo)，學(xué)校及學(xué)院要對學(xué)生進(jìn)行正面的輿論引導(dǎo)，對于涉及造謠生事或是違法違規(guī)的輿論現(xiàn)象要及時查明真相并制止，進(jìn)行批評教育，營造良好的校園輿論環(huán)境。

3.3 家庭層面：交流溝通，樹立正確消費(fèi)觀念

對于防范不良校園貸問題，要形成家校聯(lián)合機(jī)制，家庭層面要發(fā)揮其功能，與學(xué)校密切配合，多與學(xué)校老師及孩子個人進(jìn)行交流溝通，積極參與孩子的學(xué)習(xí)和生活的管理。由于大多數(shù)大學(xué)生還未能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，需要依靠家長來提供生活費(fèi)用，且社會經(jīng)歷和閱歷較少，缺乏判斷力，因此家長的教育引導(dǎo)和監(jiān)督對孩子的消費(fèi)行為有著重要影響。家長要多與孩子談心談話，多關(guān)心孩子的生活狀況和消費(fèi)情況，并且合理給予日常生活費(fèi)用，幫助樹立正確的消費(fèi)觀念和理財(cái)觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣[3]。

大學(xué)生作為民族的希望和國家的未來，政府、學(xué)校以及家庭各個層面都有責(zé)任和義務(wù)對其進(jìn)行正確的引導(dǎo)和教育。作為從事學(xué)生管理工作者，要幫助學(xué)生遠(yuǎn)離不良校園貸，形成合理消費(fèi)觀念，助推大學(xué)生身心健康發(fā)展。