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    金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)踐探索

    2020-11-16 02:29雷達(dá)
    鄉(xiāng)村科技 2020年27期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)銀行金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興

    雷達(dá)

    [摘 要] 金融對鄉(xiāng)村振興起著重要的導(dǎo)向、引領(lǐng)和支撐作用,是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興十分重要的驅(qū)動力。本文以農(nóng)業(yè)銀行為例,就金融助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展機(jī)遇、發(fā)展瓶頸及發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行簡要分析。

    [關(guān)鍵詞] 金融服務(wù);鄉(xiāng)村振興;農(nóng)業(yè)銀行

    [中圖分類號] F832.7;F327 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1674-7909(2020)27-26-2

    作為面向“三農(nóng)”的國有大型商業(yè)銀行,農(nóng)業(yè)銀行因農(nóng)而生、因農(nóng)而強(qiáng)、伴農(nóng)成長,在改革開放40年歷程中始終發(fā)揮著“三農(nóng)”金融服務(wù)的骨干與支柱作用。在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)做服務(wù)“三農(nóng)”的主力銀行和領(lǐng)軍銀行,把服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作建成推動縣域經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展的時(shí)代工程、提升農(nóng)民福祉和收入的幸福工程、推進(jìn)鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的政治工程、提升壯大自身的發(fā)展工程[1]。

    1 鄉(xiāng)村振興為農(nóng)業(yè)銀行帶來的發(fā)展機(jī)遇

    1.1 農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入將進(jìn)一步增加,“三農(nóng)”項(xiàng)目建設(shè)融資體量巨大

    完善的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)備,是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)力的重要保障;健全的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施,是實(shí)現(xiàn)生態(tài)宜居、提高農(nóng)民生活水平的基本條件。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下,國家將更加精準(zhǔn)地加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度。一是財(cái)政投入將持續(xù)增加。近年來,國家持續(xù)加大財(cái)政支農(nóng)投入。國家在農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資總量、項(xiàng)目數(shù)量都將持續(xù)不斷增長。二是投資方式趨于多樣化。在加大投入的同時(shí),國家將積極推進(jìn)支農(nóng)資金整合,充分利用貼息、成立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等途徑,充分發(fā)揮財(cái)政資金的撬動作用[2]。

    1.2 農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化建設(shè)將進(jìn)一步提速,互聯(lián)網(wǎng)金融將大有可為

    提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化水平,填補(bǔ)城鄉(xiāng)數(shù)字化鴻溝,是促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的重要因素。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施,國家將進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),農(nóng)民的生活生產(chǎn)方式將發(fā)生巨大改變。一是農(nóng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)一步完善。與城市相比,農(nóng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施仍舊處于落后階段,城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”依然存在。為加快農(nóng)村信息化發(fā)展,國家將積極落實(shí)信息進(jìn)村入戶、光纖“村村通”、寬帶鄉(xiāng)村等工程,促進(jìn)農(nóng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平進(jìn)一步提高,為農(nóng)民“觸網(wǎng)”提供更好條件。二是信息技術(shù)加速滲透到農(nóng)民生產(chǎn)生活各個(gè)方面。近年來,現(xiàn)代信息技術(shù)已逐漸與農(nóng)民生產(chǎn)生活相融合。農(nóng)民已經(jīng)開始利用物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技手段,實(shí)現(xiàn)農(nóng)資購買、農(nóng)機(jī)作業(yè)、田間管理、農(nóng)產(chǎn)品銷售等自動化和網(wǎng)絡(luò)化;利用微信、支付寶等移動支付技術(shù),進(jìn)行網(wǎng)購、掃碼繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、充值等[3]。隨著信息化的深入發(fā)展,農(nóng)民生產(chǎn)生活與信息技術(shù)的融合將進(jìn)一步加深,農(nóng)民足不出戶就能完成田間管理、農(nóng)產(chǎn)品銷售和日常采買活動。

    1.3 農(nóng)業(yè)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)將進(jìn)一步加強(qiáng),“三農(nóng)”綠色金融空間廣闊

    為促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色發(fā)展,鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中專門提出了“生態(tài)宜居”的要求,將加強(qiáng)農(nóng)村環(huán)境保護(hù),大力改善水電路等基礎(chǔ)設(shè)施,統(tǒng)籌山水林田湖草保護(hù)建設(shè),保護(hù)好綠水青山和清新自然的田園風(fēng)光。一是加大生態(tài)保護(hù)工程建設(shè)力度。為促進(jìn)生態(tài)文明發(fā)展,國家將加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村生態(tài)保護(hù)的投入力度,積極推進(jìn)國土綠化行動、耕地輪作休耕、新一輪退耕退牧還林還草等重大生態(tài)保護(hù)工程建設(shè)。二是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村環(huán)境治理。近年來,我國農(nóng)村環(huán)境治理取得了一定成果,但是農(nóng)業(yè)面源污染問題依然嚴(yán)重,農(nóng)村臟亂差面貌沒有根本上的改觀。國家將進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)農(nóng)村環(huán)境整頓力度,確保到2020年,新增完成環(huán)境綜合整治的建制村13萬個(gè),90%以上村莊的生活垃圾得到有效處理,農(nóng)村廁所污水治理率在70%以上。三是綠色產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展。在綠色發(fā)展理念深入人心、消費(fèi)升級的推動下,農(nóng)業(yè)農(nóng)村的綠水青山將成為后發(fā)優(yōu)勢,綠色有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工、綠色旅游、生態(tài)觀光等各類綠色產(chǎn)業(yè)將加速發(fā)展。

    2 農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中遇到的困難

    2.1 農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后

    目前,與城市相比,我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)明顯滯后。在征信體系建設(shè)方面,農(nóng)村征信體系尚未實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶全覆蓋。在涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分散體系方面,農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟剛起步,相關(guān)機(jī)構(gòu)尚未覆蓋縣域;農(nóng)村商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)少,涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)高,難以及時(shí)有效緩解農(nóng)民擔(dān)保難問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍較小,部分特色農(nóng)產(chǎn)品尚未納入保險(xiǎn)范疇。在農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)體系方面,尚未形成健全的抵押登記、價(jià)值評估、流轉(zhuǎn)交易等配套機(jī)構(gòu)與平臺,在一定程度上抑制了農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保功能的發(fā)揮。

    2.2 農(nóng)村金融扶持政策力度和精準(zhǔn)度不足

    貨幣政策方面,農(nóng)信社存款準(zhǔn)備金率僅有8.5%,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存款準(zhǔn)備金率為9%,而農(nóng)業(yè)銀行在中西部地區(qū)很多縣域與信用社貸款相當(dāng),目前考核達(dá)標(biāo)的縣縣域支行存款準(zhǔn)備金率為15%。監(jiān)管政策方面,在計(jì)量銀行資本充足率時(shí),小微企業(yè)貸款資本占用可打折執(zhí)行,權(quán)重法下風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為75%(對一般企業(yè)債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為100%),內(nèi)部評級法下允許采用其他零售貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重公式計(jì)算資本;而對農(nóng)戶等涉農(nóng)貸款暫缺少相關(guān)政策支持。財(cái)稅政策方面,財(cái)政部《金融企業(yè)績效評價(jià)辦法》對金融企業(yè)發(fā)放較多涉農(nóng)貸款、中小企業(yè)貸款的,只給予3分的加分(滿分100分),權(quán)重小,難以充分調(diào)動金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的積極性。涉農(nóng)增量獎勵(lì)政策只覆蓋25個(gè)省份,覆蓋面小。貸款利息收入稅收減免政策,只適用于貸款額度10萬元以下的小額農(nóng)戶貸款,未覆蓋貸款額度較大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,不利于相關(guān)貸款業(yè)務(wù)加速發(fā)展。

    2.3 內(nèi)部體制機(jī)制和產(chǎn)品服務(wù)尚不適應(yīng)鄉(xiāng)村振興金融需求

    除了外部環(huán)境,從農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐來看,內(nèi)部管理體制機(jī)制也存在著制約服務(wù)鄉(xiāng)村振興金融工作的矛盾和問題。在信貸政策方面,在“三區(qū)”等區(qū)域信貸政策,鄉(xiāng)村旅游、健康養(yǎng)老、休閑農(nóng)業(yè)等新興產(chǎn)行業(yè)信貸政策,以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)m?xiàng)信貸政策等方面,差異化、針對性政策尚未完全覆蓋。在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新方面,產(chǎn)品適用性仍有待提高,特別是針對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合、農(nóng)民“雙創(chuàng)”、農(nóng)村消費(fèi)升級等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新主體的產(chǎn)品創(chuàng)新仍需加強(qiáng)。在綜合聯(lián)動服務(wù)方面,目前聯(lián)動綜合服務(wù)的責(zé)任分工、利益分享和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制仍不完善。在體制機(jī)制方面,雖然“三農(nóng)”金融事業(yè)部的改革取得了明顯成效,得到了社會各界的充分認(rèn)可,但是服務(wù)鄉(xiāng)村振興的單獨(dú)資源配置、單獨(dú)考評激勵(lì)等機(jī)制仍需進(jìn)一步落實(shí),特別是如何增強(qiáng)縣域支行經(jīng)營服務(wù)功能,仍需進(jìn)一步探索。

    3 進(jìn)一步做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)工作的建議

    3.1 明確服務(wù)重點(diǎn)

    響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實(shí)施、農(nóng)業(yè)農(nóng)村新主體新業(yè)態(tài)加速涌現(xiàn)、“三農(nóng)”和縣域客戶金融需求更加多元化的新趨勢,建議農(nóng)業(yè)銀行切實(shí)轉(zhuǎn)變縣域主要抓大客戶、大項(xiàng)目以及個(gè)人按揭貸款的思路,要講“兩點(diǎn)論”,強(qiáng)調(diào)“兩手抓”。區(qū)域拓展,要“做廣鄉(xiāng)村”,利用線上線下綜合優(yōu)勢在鄉(xiāng)村金融市場要增量、搶份額。客戶建設(shè),要深挖縣域集群化、鏈?zhǔn)交?、園區(qū)化、規(guī)?;l(fā)展的民營企業(yè)、小微客群市場潛力。業(yè)務(wù)發(fā)展,要發(fā)展“新興業(yè)務(wù)”,更加注重靠高附加值服務(wù)、靠專業(yè)智慧贏得客戶,大力推動投行資管、消費(fèi)金融、金融市場、互聯(lián)網(wǎng)金融和跨境國際等業(yè)務(wù)向縣域延伸,真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行綜合化經(jīng)營優(yōu)勢。

    3.2 加強(qiáng)金融科技運(yùn)用

    新型金融科技的產(chǎn)生和運(yùn)用,已經(jīng)對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來顛覆性影響。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)利用先進(jìn)金融科技全面提升“三農(nóng)”和縣域金融服務(wù)水平。構(gòu)建“大場景”,大量拓展合作商戶,全面構(gòu)建“三農(nóng)”和縣域客戶吃、住、行、購、娛等各類場景,將平臺打造成為當(dāng)?shù)乜蛻羯钊Φ木€上集成服務(wù)商。拓展“大鏈條”,創(chuàng)新推廣線上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式,縱向上全面服務(wù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈資金流、信息流、產(chǎn)品流,橫向上全面覆蓋現(xiàn)有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)客戶上下游產(chǎn)業(yè)鏈。應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”,在做好自身金融數(shù)據(jù)積累的同時(shí),加強(qiáng)與社保、醫(yī)保等行政管理系統(tǒng)以及行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)庫、龍頭企業(yè)ERP系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交換,全面提升數(shù)據(jù)積累量和數(shù)據(jù)質(zhì)量。

    3.3 完善產(chǎn)品體系

    在農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展形勢快速變化的大背景下,“三農(nóng)”和縣域客戶金融需求層次更高、種類更多、變化更快,需要農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)一步加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度,建立“縱橫交錯(cuò)、條塊結(jié)合”的金融產(chǎn)品體系,更好地適應(yīng)市場的變化、客戶的變化和金融需求的變化??v向上,重點(diǎn)要加快服務(wù)鄉(xiāng)村振興“六大系列”產(chǎn)品線建設(shè),在前期已有產(chǎn)品線的基礎(chǔ)上,按照創(chuàng)新一批、改造一批、修訂一批的思路,進(jìn)一步豐富、完善產(chǎn)品線產(chǎn)品種類和數(shù)量,全面覆蓋脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興各領(lǐng)域、各層次的金融需求。橫向上,重點(diǎn)加強(qiáng)全國性產(chǎn)品、區(qū)域特色產(chǎn)品、小眾產(chǎn)品“三大模塊”建設(shè),充分發(fā)揮總行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用、分行創(chuàng)新主體作用和基層行主觀能動性、區(qū)分產(chǎn)品適用性,著力做好各類產(chǎn)品研發(fā)推廣工作,形成全行通用性產(chǎn)品強(qiáng)、區(qū)域性特色產(chǎn)品準(zhǔn)、小眾產(chǎn)品多的格局。

    參考文獻(xiàn)

    [1]劉沛棟.基于商業(yè)銀行視角的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略探討[J].現(xiàn)代金融,2008(12):46-47.

    [2]盛毅.農(nóng)村商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興的思路與措施[J].中國畜牧業(yè),2019(6):28-30.

    [3]林宏山.創(chuàng)新金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略路徑研究[J].福建金融,2019(3):11-15.

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