互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響研究

史劍濤 金玉鳳 王慧

【摘? 要】互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的地位，并減少了商業(yè)銀行客戶業(yè)務(wù)需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)改變其經(jīng)營理念，建立電子商務(wù)平臺，注重利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作并結(jié)合金融行業(yè)自身的實(shí)際發(fā)展。因此本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān);影響;研究

引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，眾多虛擬企業(yè)和實(shí)體企業(yè)開始陸續(xù)崛起。這也構(gòu)成了潛在的危險。雖然相關(guān)準(zhǔn)則規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合已成為一種發(fā)展趨勢，但它可能會影響金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融并未將金融風(fēng)險具有的隱蔽性、傳染性、廣泛性以及突發(fā)性的特點(diǎn)得以改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融形式，它顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，加速了金融與媒體的分離，并全方位影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，社會各界越來越重視互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的關(guān)系。

現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，該領(lǐng)域的大量研究開始出現(xiàn)。相關(guān)學(xué)者已經(jīng)定義了以下概念：互聯(lián)網(wǎng)金融是第三種金融模型，它打破了傳統(tǒng)的財政影響，不同于間接金融和直接金融。但是，其他學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融。打破傳統(tǒng)財務(wù)模式將對傳統(tǒng)財務(wù)模式產(chǎn)生特定影響。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響：在運(yùn)營效率方面，相關(guān)學(xué)者通過互聯(lián)網(wǎng)金融指標(biāo)研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對各種商業(yè)銀行生產(chǎn)率的影響。研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融已大大改善了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。特別是，從生產(chǎn)率結(jié)果和股票市場銀行各種因素的獲利能力來看，相關(guān)研究人員認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融中金融資源的可用性相對較強(qiáng)，可以減少信息不對稱，并在資源分配中采用了經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。這引起了現(xiàn)有商業(yè)銀行的存款轉(zhuǎn)移現(xiàn)象，導(dǎo)致利潤顯著下降，并且在風(fēng)險方面，有關(guān)人士建議，互聯(lián)網(wǎng)金融將通過增加商業(yè)銀行的資本成本來減少利潤，從而使銀行面臨破產(chǎn)的風(fēng)險。此外，通過提高貸款利率，公司正在鼓勵對高風(fēng)險項(xiàng)目的投資，并間接提高銀行通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移承擔(dān)風(fēng)險的能力。此外，相關(guān)人員指出，互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)可以提高信用風(fēng)險識別的準(zhǔn)確性和效率，不僅可以提高商業(yè)銀行的風(fēng)險識別能力，還可以降低破產(chǎn)的可能性。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融業(yè)務(wù)模式，是指互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)合作，通過數(shù)據(jù)通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供投資、支付，金融和信息服務(wù)的活動。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響主要包括以下幾個方面：

1.1風(fēng)險管理

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融可以擴(kuò)展商業(yè)銀行的風(fēng)險數(shù)據(jù)源?，F(xiàn)有商業(yè)銀行的風(fēng)險數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)相對簡單。 借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以轉(zhuǎn)換和升級現(xiàn)有風(fēng)險數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)和改善數(shù)據(jù)維度和數(shù)據(jù)粒度，并進(jìn)一步擴(kuò)展數(shù)據(jù)擴(kuò)展范圍。 客戶歧視和銀行數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性已大大提高。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融可以改變商業(yè)銀行的風(fēng)險管理模式?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用可以提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理的觀察視角和數(shù)據(jù)變量，并優(yōu)化和提高商業(yè)銀行內(nèi)部模型和評估系統(tǒng)的準(zhǔn)確性。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融可以修改和檢查商業(yè)銀行的IT框架。可以通過IT互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行數(shù)據(jù)進(jìn)行分類、合并、管理和共享，從而為商業(yè)銀行創(chuàng)建一個簡單、快速、準(zhǔn)確的平臺，因此風(fēng)險控制始終是透明的。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡化商業(yè)銀行的風(fēng)險管理流程。傳統(tǒng)的銀行信息總是令人鼓舞，并且無法實(shí)現(xiàn)互相連通。互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)銀行信息平臺的前后互操作，可以簡化商業(yè)銀行的風(fēng)險管理流程，有效提高銀行風(fēng)險管理效率。隨著數(shù)據(jù)源的擴(kuò)展，信息不對稱問題得到有效解決，從而提高了銀行的風(fēng)險管理水平，降低了破產(chǎn)風(fēng)險。

1.2盈利水平

從2000年到2014年，國內(nèi)銀行融資減少了約45%，其中銀行存款是主要原因。由于互聯(lián)網(wǎng)金融擁有良好的渠道、客戶服務(wù)、信息和資本優(yōu)勢，因此傳統(tǒng)上依賴銀行存款的商業(yè)銀行逐漸失去了競爭優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅打破了商業(yè)銀行的壟斷地位，而且使商業(yè)銀行的資本成本很高。由于銀行收入的主要來源是通過貸款利差實(shí)現(xiàn)的，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融問世之后，人們逐漸開始選擇互聯(lián)網(wǎng)金融作為投資和存款的手段，導(dǎo)致商業(yè)銀行的盈利能力大大下降。一方面，風(fēng)險越高，盈利能力越高。如果您想要高水平的盈利能力，則必須承擔(dān)高風(fēng)險。但是，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行由于其保守的運(yùn)營和較低的盈利能力，其風(fēng)險相對較低。另一方面，如果銀行缺乏盈利能力并希望提高其盈利能力，則可以選擇高風(fēng)險項(xiàng)目，這可能導(dǎo)致低盈利能力的商業(yè)銀行承擔(dān)更大的風(fēng)險。從某種角度來看，互聯(lián)網(wǎng)融資將促進(jìn)銀行貸款利率的上漲，而貸款利率的上升將加劇不利的選擇。因此，很多企業(yè)家在投資項(xiàng)目的選擇上更傾向于高風(fēng)險的項(xiàng)目，導(dǎo)致商業(yè)銀行的壞賬率大大提高，從而使銀行破產(chǎn)風(fēng)險增加。

1.3經(jīng)營效率

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代的新產(chǎn)品，具有先進(jìn)的技術(shù)、高質(zhì)量的服務(wù)水平和服務(wù)理念，可以作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的典范。商業(yè)銀行通過學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的許多特征，升級其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式并通過引入新的業(yè)務(wù)模式來提高自身水平，從而提高了商業(yè)銀行的技能和工作效率。互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的影響，由于銀行的長期壟斷，銀行一直處于穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，并且由于沒有競爭壓力而感到滿意?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有效刺激了傳統(tǒng)的工業(yè)銀行，要求商業(yè)銀行升級和改變其技術(shù)和服務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司的員工雙向流動可以有效地優(yōu)化商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機(jī)制。作為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，它可以為互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供離線資金清算和清算功能，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司是商業(yè)銀行中的傳統(tǒng)，提供互惠互利的在線客戶和數(shù)據(jù)流，以有效提高商業(yè)銀行的效率，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)互補(bǔ)和資源共享。商業(yè)銀行效率的提高，不僅可以降低嫁接風(fēng)險的動機(jī)，而且可以降低商業(yè)銀行的風(fēng)險接受度，也可以提高銀行選擇風(fēng)險項(xiàng)目的傾向。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

2.1改變經(jīng)營理念， 建立電子商務(wù)平臺

在發(fā)展過程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須根據(jù)自身發(fā)展條件建立電子商務(wù)平臺。通過更改傳統(tǒng)的營銷方式并建立新的平臺，可以繼續(xù)擴(kuò)展業(yè)務(wù)，獲取更多信息并推動業(yè)務(wù)發(fā)展。商業(yè)銀行正在通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用，根據(jù)實(shí)際情況不斷探索和發(fā)展，并將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來，以此作為改變傳統(tǒng)營銷方式，促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)。

2.2利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)

商業(yè)銀行依靠自身的信用和專業(yè)知識，通過實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)營贏得客戶信任，并建立完整的客戶信用體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，我們可以基于大數(shù)據(jù)分析和評估客戶信息，并計劃通過審查客戶信用來建立另一個客戶信用體系。可以說，商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)效率相對較低且成本較高。商業(yè)銀行必須結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展來為一些獨(dú)特的客戶提供服務(wù)，并利用客戶資源來建立貸款系統(tǒng)。了解客戶的帳戶后，需要建立信用貸款業(yè)務(wù)并簡化各種貸款流程， 它還將節(jié)省貸款時間并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.3加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司各有各的長處和特點(diǎn)，因此它們必須有機(jī)地結(jié)合起來，互相學(xué)習(xí)，共同發(fā)展。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融可以為小型企業(yè)建立小額貸款平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)公司可以解決對貸款人事信息的審查，實(shí)現(xiàn)客戶資源的共享。商業(yè)銀行可以通過大量的客戶積累來對其客戶的個人信息進(jìn)行統(tǒng)計分析。通過在互聯(lián)網(wǎng)平臺上通過在線購物和移動支付獲取客戶信息，我們可以彼此互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，促進(jìn)發(fā)展。

2.4結(jié)合金融行業(yè)自身的實(shí)際發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展需要良好的監(jiān)管、堅(jiān)持金融發(fā)展和金融創(chuàng)新的原則、加強(qiáng)金融監(jiān)管，防止金融風(fēng)險的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展帶來的盈利能力、市場競爭和風(fēng)險與銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略密切相關(guān)，因此有必要通過分析銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、目標(biāo)客戶、政策限制。商業(yè)銀行必須采取差異化的管理措施，以促進(jìn)商業(yè)銀行資源的整合。

3.結(jié)語

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行必須在市場環(huán)境中占據(jù)重要地位。有必要結(jié)合自我發(fā)展和合理使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的條件，不斷創(chuàng)新和發(fā)展金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。創(chuàng)新之路在發(fā)展過程中需要相互合作和優(yōu)勢互補(bǔ)，才能為人們提供更多的金融產(chǎn)品，促進(jìn)金融實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融與互聯(lián)網(wǎng)的共同發(fā)展，促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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作者簡介：史劍濤（2000-），男，安徽安慶人，蚌埠市蚌山區(qū)安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)，本科生。

金玉鳳（2000.06-），女，安徽淮南人，蚌埠市蚌山區(qū)安徽財經(jīng)大學(xué)工商管理專業(yè)，本科生。

王慧（1999.09-），女，安徽亳州人，蚌埠市蚌山區(qū)安徽財經(jīng)大學(xué)會計學(xué)專業(yè)，本科生。