我國民間借貸的法律完善研究

王華

【摘要】就目前來講，民間借貸仍然是我國不少中小企業(yè)融資的重要選擇，與正規(guī)融資渠道相比，民間借貸也并非一無是處，民間借貸本身也不是洪水猛獸，運(yùn)用得法可以有效地活絡(luò)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展。民間借貸的約束主要靠法律，但是這一部分在很長的時(shí)間里都處于空白狀態(tài)，導(dǎo)致民間借貸逐步陷入無序的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。因此，如何通過法律來促使其規(guī)范才是最為重要的問題，也是目前亟待解決的部分。

【關(guān)鍵詞】民間借貸;現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn);法律規(guī)范

借貸不是新鮮產(chǎn)物，擁有很長的歷史，也是資金流通的重要途徑。雖然民間借貸往往意味著高風(fēng)險(xiǎn)，但不可否認(rèn)民間借貸本身存在的合理性，不能夠因噎廢食，只看到民間借貸的負(fù)面而忽略了其正面，這是不負(fù)責(zé)任的行為。只有在完善的法律約束下，民間借貸才能夠盡快地回到健康的發(fā)展軌道上，才能夠長遠(yuǎn)的走下去，最大限度的發(fā)揮正向的作用。

1民間借貸的概念介紹

民間借貸相較于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資渠道而言是不正規(guī)的，也是不受到市場監(jiān)管的。盡管在長期的流通過程中形成了一些約定俗成的所謂規(guī)矩，但實(shí)質(zhì)的約束力非常有限，可以理解為民間的私人行為，盡管存在這樣那樣的問題，但仍然是許多中小企業(yè)或者個(gè)人融資的重要渠道。

1.1民間借貸的含義

雖然提到民間借貸，絕大多數(shù)人都能夠理解其大致的概念，但在細(xì)分領(lǐng)域的定義上實(shí)際是存在不小的爭議的，換句話說所謂的民間借貸的定義問題在現(xiàn)行的法律條文或者其他解釋中都無從尋覓，也正因此誕生了不同的理解，有的人覺得從行為出發(fā)是私人之間或者私人與企業(yè)、單位之間的貨幣借貸行為;有的人從監(jiān)管層面出發(fā)認(rèn)為只要是脫離正規(guī)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系之外的借貸行為都屬于民間借貸，是非正規(guī)的借貸行為;亦或者有人注重借貸行為的主體等，總之民間借貸大致上就是指脫離正規(guī)金融監(jiān)管體系之外的，由私人或者企業(yè)在彼此之間就金融流通行為達(dá)成協(xié)議的過程，當(dāng)然，所謂的金融流通主要指的是借貸行為?？傮w上可以分為私人之間的借貸，私人與企業(yè)之間的借貸以及企業(yè)之間的借貸三類。

1.2民間借貸的存在是否正當(dāng)

民間借貸行為的正當(dāng)與否一直是社會(huì)各方激烈討論的焦點(diǎn)，這個(gè)問題不僅僅是近代以來所凸顯出來的問題，實(shí)際上已經(jīng)延續(xù)了悠久的歷史，在當(dāng)下仍然很難達(dá)成一致的意見。反對者即認(rèn)為民間借貸行為不正當(dāng)?shù)娜苏J(rèn)為，民間借貸存在非常大的自由操作空間，無論是程序上還是內(nèi)容上都是不規(guī)范的，而且缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管手段進(jìn)行約束，往往意味著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，尤其是不少不法分子借機(jī)進(jìn)行非法牟利行為，如果承認(rèn)民間借貸的合法性會(huì)導(dǎo)致我國金融市場的紊亂，危害社會(huì)的穩(wěn)定，因此必須進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊和取締，同時(shí)大力發(fā)展正規(guī)的金融融資渠道，讓無論是私人還是企業(yè)都可以有比民間借貸更好的選擇。而贊同者即認(rèn)為民間借貸行為正當(dāng)?shù)娜苏J(rèn)為，首先正規(guī)金融融資渠道擁有非常大的局限性，想要通過這些機(jī)構(gòu)金融借貸融資存在不少的限制，想要滿足這些條件會(huì)耗費(fèi)借貸者大量的財(cái)力和精力。并且民間借貸更為迅速、靈活，對于一些想要短期內(nèi)獲取貸款的人或單位來講是更為適合的存在，至于規(guī)范問題，在民間借貸行為達(dá)成之初，借貸者與放貸者之間就會(huì)達(dá)成詳盡的合同文書，里面規(guī)定了貸款數(shù)額與額定利息，只要在形式與內(nèi)容上符合我國法律的規(guī)定范圍，而且是借貸雙方都表達(dá)了贊同的意愿后，就應(yīng)該尊重，適當(dāng)?shù)脑试S民間借貸行為的存在可以有效地拉動(dòng)資金流通，促進(jìn)內(nèi)需擴(kuò)大，進(jìn)而直接拉動(dòng)社會(huì)發(fā)展。就目前我國的國情而言，雖然二者所言都有道理，但是短期內(nèi)民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)問題無法得到妥善的解決，法律的規(guī)范也不是一時(shí)可以完成的，也就是說在沒能妥善解決好這些問題的前提下，放開民間借貸，認(rèn)同其正當(dāng)性的條件還不夠成熟，而且就目前而言，只要是沒有大的問題，自然人或者企業(yè)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款還是較為方便的。

2民間借貸可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)

目前而言，國家對于民間借貸行為的態(tài)度還是打擊為主，在行政與刑事兩方面進(jìn)行不同程度的約束與取締，究其原因，還是因?yàn)槊耖g借貸的高風(fēng)險(xiǎn)與不規(guī)范性會(huì)給社會(huì)帶來不小的隱患，任其自由發(fā)展很可能會(huì)危機(jī)人民的財(cái)產(chǎn)安全?？偟膩碚f，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性主要有以下幾類。

2.1借貸雙方的權(quán)益無法保證

民間借貸與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸從主要行為上是相近的，但是在程序規(guī)范上卻是天差地別的。在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸行為時(shí)，需要提供大量的個(gè)人信息以供機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查、評(píng)估，甚至還要進(jìn)行抵押和擔(dān)保，這些程序的存在確保了金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益不會(huì)受到損失，而金融機(jī)構(gòu)本身的信譽(yù)、雄厚的財(cái)力可以為借貸者進(jìn)行擔(dān)保，確保借貸者的權(quán)益會(huì)受到保護(hù)。而在民間借貸中，顯然無法做到這一點(diǎn)。不少民間借貸行為建立在人情之上，因此不會(huì)制定正規(guī)、詳細(xì)的借貸合同，貸款的抵押也缺乏正規(guī)的評(píng)估和收回手段，因此也不會(huì)受到法律的保護(hù)，當(dāng)借貸雙方產(chǎn)生糾紛時(shí)，或者單方面撕毀合約時(shí)，就會(huì)使另一方收到巨大的損失，而這一損失并不屬于法律規(guī)定的正當(dāng)權(quán)益。不少民間借貸從業(yè)人員素質(zhì)低下，處理方式粗暴簡單，對于逾期行為更是采用打砸搶或者恐嚇的方式進(jìn)行解決，不僅威脅借貸者的財(cái)產(chǎn)安全，人身安全也得不到保障。

2.2對金融行業(yè)的發(fā)展帶來不利影響

對于金融行業(yè)而言，借貸者的情況千變?nèi)f化，如果每一次都靈活處理，那么很可能會(huì)陷入無序的混亂之中，因此，詳盡的規(guī)范程序、專業(yè)的合同條款以及高素質(zhì)的從業(yè)人員是維系金融行業(yè)發(fā)展的保障。而民間借貸顯然都很難做到上述的這些要求，尤其是大量民間借貸的存在使得海量的資金流通在監(jiān)管范圍之外，嚴(yán)重地?cái)D占了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間，長久下去，很可能會(huì)興起不正規(guī)的借貸風(fēng)潮，正所謂劣幣驅(qū)除良幣，最終受害的還是借貸者以及金融機(jī)構(gòu)。

2.3造成社會(huì)動(dòng)蕩

民間借貸常常伴隨著糾紛，由于缺乏規(guī)范的程序，借貸者想要逾期或者少還款，而放貸者則容易貪心的想要多還款，這二者之間的矛盾是不可調(diào)和的。對于民間放貸者而言，想要高效率的收回貸款，采取暴力的方式是常見的選擇，糾集地痞流氓對借貸者進(jìn)行威脅與騷擾。而借貸者在產(chǎn)生逾期或者少還款的想法后，很容易一走了之，使得放貸者蒙受巨大損失。這二者的沖突矛盾極容易采取極端的方式解決并且波及到周圍的無辜大眾，造成的社會(huì)影響非常惡劣，甚至不少不法分子借機(jī)斂財(cái)或者敲詐勒索，對打擊違法犯罪和凈化社會(huì)風(fēng)氣都產(chǎn)生了不小的阻礙。

3我國民間借貸相關(guān)法律的缺陷

民間借貸存在諸多的問題，單也并非無藥可救，完善的法律規(guī)范可以在很大程度上限制和抵消民間借貸的負(fù)面影響，使其成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。但需要看到的是，我國目前這方面的法律還不夠完善，不能夠很好的幫助民間借貸走向健康發(fā)展。

3.1現(xiàn)存法規(guī)內(nèi)容不能適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求

我國現(xiàn)行的法律當(dāng)中，關(guān)于民間借貸的條文規(guī)范大多出現(xiàn)在上世紀(jì)九十年代，距今已有二十余年的時(shí)間，雖然期間有過幾次重新更定和補(bǔ)充，但總體來講還是在九十年代條文的框架下展開的，且近些年一直沒有得到補(bǔ)充和更新。如今的社會(huì)與九十年代的社會(huì)可謂天差地別，民間借貸的形式和規(guī)模都已今非昔比，不少出現(xiàn)的新情況和新問題都無法在現(xiàn)行法律當(dāng)中找到合理的解釋，使得在實(shí)際的案件判決中，法官常常處于進(jìn)退兩難的境地。

3.2配套制度的缺失

民間借貸行為的最大問題便是缺少專門的金融監(jiān)管，使得其逐步走向自由化和無序化的方向，不少人熱衷于鉆法律空子。其次就是預(yù)警機(jī)制的缺失，不少借貸人對民間借貸并不夠了解，只是聽到其宣傳便頭腦一熱，事后后悔不已。

4對于完善民間借貸相關(guān)法律的建議

至今關(guān)于民間借貸行為正當(dāng)與否的討論還在進(jìn)行，事情都有其兩面性，不能簡單地否定民間借貸，也不能夠無條件的為其大開綠燈，只有有限度的自由才是真正的自由，也只有在法律的監(jiān)管之下，民間借貸才能夠走向健康的發(fā)展道路。

4.1完善法律條文

想要利用法律手段來對民間借貸進(jìn)行約束，就必須先對法律本身進(jìn)行規(guī)范和更新，確保在充分考慮當(dāng)下社會(huì)實(shí)際情況的基礎(chǔ)之上，能夠做到減少漏洞，不被別有用心者鉆空子。讓制度代替人來進(jìn)行監(jiān)督無疑是未來發(fā)展的大趨勢，只有法律完善了，民間借貸行為才有可能趨利避害，成為社會(huì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

4.2建立法律監(jiān)管制度

法律不僅僅是條文而已，最好的法律不是刻在石頭上，也不是刻在金屬上，而是留存在每一個(gè)人的心中。法律不僅僅要擔(dān)負(fù)起解釋與定義的作用，更要做高懸在民間借貸頭上的達(dá)摩克里斯之劍，也就是說必須建立起完善的法律監(jiān)管制度，對監(jiān)管主體和監(jiān)管措施進(jìn)行明確的界定，明確提出在民間借貸行為中不合法的表現(xiàn)，劃定清單，借助銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)機(jī)構(gòu)，對民間借貸雙方的個(gè)人信息、資金來源以及使用途徑方面進(jìn)行調(diào)查審核，對放貸一方的資質(zhì)進(jìn)行考察，確保能夠出現(xiàn)在市面上的放貸機(jī)構(gòu)都是符合法律相關(guān)規(guī)定的正當(dāng)機(jī)構(gòu)，從而從源頭上減少借貸人的損失風(fēng)險(xiǎn)。

4.3健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

在目前的監(jiān)管體系中，事后的監(jiān)管占到監(jiān)管行為的絕大多數(shù)，但是事后監(jiān)管往往都很難收到很好的成效，受害者的損失基本上也無法收回，使得風(fēng)險(xiǎn)防范體系形同虛設(shè)。在之后的運(yùn)作過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)變事后監(jiān)管為事前預(yù)防，對于一些不具備資質(zhì)且信譽(yù)較差的放貸方進(jìn)行懲處，向借貸者提供優(yōu)質(zhì)的放貸方名單，對房貸單位的各項(xiàng)條件進(jìn)行審查，確保萬無一失。

5總結(jié)

總而言之，民間借貸這一行為目前還存在較大的差異，本身的正當(dāng)性還不能夠一錘定音，在相關(guān)的解釋與認(rèn)定出臺(tái)之前，能夠做的便是盡可能地完善法律法規(guī)，最大限度的確保借貸雙方的權(quán)益得到保障，減少損失，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

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作者簡介：王華，1984.04，女，漢族，甘肅武威，研究生學(xué)歷，西北大學(xué)法學(xué)院，副教授，就職于陜西財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院，研究方向：法學(xué)，