關(guān)于BC銀行反欺詐管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)

朱風(fēng)華

摘要：銀行相對(duì)于其他企業(yè)而言，其危險(xiǎn)系數(shù)更高，因此，對(duì)其的風(fēng)險(xiǎn)管理能力要求也就更高。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)不僅影響著其自身，也對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到很大的影響?，F(xiàn)階段，金融欺詐事件頻繁發(fā)生，并且欺詐行為更具隱秘性，這就導(dǎo)致案件的偵破率較低，這類事件的發(fā)生在給受害者帶來了經(jīng)濟(jì)損失的同時(shí)要給銀行帶來了很大的信任危機(jī)。本文將以反欺詐管理系統(tǒng)的理論為基礎(chǔ)，提出BC銀行反欺詐管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)理念，以便滿足反欺詐管理提升訴求和推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐。

關(guān)鍵詞：BC銀行 反欺詐管理系統(tǒng) 大數(shù)據(jù) 設(shè)計(jì)

一、引言

本文經(jīng)過大量的研究調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近些年來，金融詐騙的案件發(fā)生率呈逐年增加的情況，因此商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)反欺詐系統(tǒng)的管理，從而減少這類事件的發(fā)生。為了更好的解決這類問題，本文認(rèn)為，我們應(yīng)該借鑒國(guó)外的先進(jìn)反欺詐管理系統(tǒng)，研究設(shè)計(jì)出符合我國(guó)國(guó)情的反欺詐管理系統(tǒng)反欺詐管理系統(tǒng)。

二、反欺詐管理的相關(guān)理論

（一）反欺詐管理框架

欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)由欺詐預(yù)防、欺詐監(jiān)測(cè)防控和欺詐事件后續(xù)處理等組成、管理體制和機(jī)制包括風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略、組織架構(gòu)和管理流程。其中風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略是基礎(chǔ)，組織結(jié)構(gòu)是管理模式，管理流程描述了全部環(huán)節(jié)。

商業(yè)銀行反欺詐集風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)防控、風(fēng)險(xiǎn)分析為一體，需要在成本與損失之間權(quán)衡。涉及事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事中風(fēng)險(xiǎn)防控、事后風(fēng)險(xiǎn)處理和分析。BC銀行應(yīng)該在借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)管理框架和實(shí)踐的基礎(chǔ)上，做好成本與損失的平衡，構(gòu)建完善的反欺詐管理框架，減少欺詐事件的發(fā)生及欺詐損失。并為全面風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)的實(shí)踐打好基礎(chǔ)。

（二）反欺詐管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)原理

BC銀行反欺詐管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)是基于其理論基礎(chǔ)的，本文擬解決的問題有四點(diǎn)，分別是：設(shè)置全面安全管理屏障、以全面全面安全管理屏障為本文系統(tǒng)的主要依托、在系統(tǒng)中引入大數(shù)據(jù)，并以大數(shù)據(jù)為支撐進(jìn)行本文系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、為用戶設(shè)置全程的欺詐提醒。

三、BC銀行概況

BC銀行是我國(guó)成立最早的銀行之一，其發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)取得了很多人了信任，客戶滿意度連續(xù)三年在同行業(yè)中領(lǐng)先。也正是因?yàn)槿绱?，很多詐騙犯將目光鎖定在BC銀行的用戶身上，從而給BC銀行的用戶帶來了巨大經(jīng)濟(jì)損失。為了更好地保證用戶的安全性，BC銀行從90年代開始就在不斷地強(qiáng)化其反欺詐管理系統(tǒng)。如今我們處在大數(shù)據(jù)的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)給我們帶來了很多方便的同時(shí)也給我們的生活增加了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此，我們要利用大數(shù)據(jù)來對(duì)BC銀行的反欺詐管理系統(tǒng)進(jìn)行更新升級(jí)。

（一）BC銀行反欺詐管理系統(tǒng)中存在的問題

1.交易數(shù)據(jù)覆蓋面有限。用戶在BC銀行內(nèi)進(jìn)行交易的數(shù)據(jù)具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，“數(shù)據(jù)”與“風(fēng)險(xiǎn)”是圍繞銀行業(yè)務(wù)中不可或缺的兩大要素，他們兩者之間相輔相成。

BC銀行存有很多的數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)很多是無用的，另外，由于用戶業(yè)務(wù)的不同，數(shù)據(jù)的種類也是不同的，但是，本文通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，BC銀行中的各類數(shù)據(jù)雜論，沒有一個(gè)具體的規(guī)劃與分類，這就給金融詐騙犯提供了可乘之機(jī)，在無形之中增加了用戶的安全隱患。

2.預(yù)警數(shù)據(jù)下發(fā)延遲大，缺乏實(shí)時(shí)監(jiān)控?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代將人們的生活方式、購(gòu)物方式均進(jìn)行了改變，線上支付成為了人們生活的日常，由于這種情況的發(fā)生，使得數(shù)據(jù)數(shù)量爆炸式增加。而就目前BC銀行反欺詐管理系統(tǒng)而言，其對(duì)用戶的交易過程缺乏實(shí)時(shí)監(jiān)控，這就使得即使用戶被欺詐也無法獲取相應(yīng)的交易數(shù)據(jù)去幫助警察破案。

3.預(yù)警信息命中率低。金融詐騙的一個(gè)顯著性特征就是隱蔽性，因此反欺詐管理系統(tǒng)在設(shè)計(jì)上就要更加的精細(xì)與縝密。現(xiàn)階段反欺詐管理系統(tǒng)中最高的技術(shù)就是利用機(jī)器對(duì)金融詐騙的數(shù)據(jù)進(jìn)行學(xué)習(xí)，當(dāng)出現(xiàn)學(xué)習(xí)到的這種數(shù)據(jù)時(shí)，就對(duì)其進(jìn)行預(yù)警。BC銀行目前的反欺詐管理系統(tǒng)就應(yīng)用了這一技術(shù)，但是隨著金融詐騙手段的提升，這一技術(shù)的預(yù)警能力也在不斷地降低，其預(yù)警信息的命中率也相應(yīng)地降低。

4.無反饋機(jī)制自主訓(xùn)練反欺詐模式。BC銀行目前的反欺詐管理系統(tǒng)主要是靠人工干預(yù)，該系統(tǒng)無反饋機(jī)制自主訓(xùn)練反欺詐模式。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，人工干預(yù)手段已經(jīng)無法滿足用戶的需求，這就導(dǎo)致該系統(tǒng)將逐漸的被淘汰。

以上為現(xiàn)階段BC銀行反欺詐管理系統(tǒng)存在的問題，如果要想更好地保障用戶地安全，降低銀行的危險(xiǎn)系數(shù)，那么設(shè)計(jì)一款新的銀行反欺詐管理系統(tǒng)勢(shì)在必行。

四、BC銀行反欺詐管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)

（一）設(shè)計(jì)模塊

本文通過訪談、實(shí)地調(diào)查等方式對(duì)BC銀行用戶以及工作人員的訴求進(jìn)行了收集與整理，并總結(jié)出看以下的設(shè)計(jì)功能模塊：

1.事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防是指在金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前對(duì)用戶發(fā)出預(yù)警，從而對(duì)用戶的交易過程進(jìn)行攔截?；蛘呤歉鶕?jù)用戶的畫像信息來判斷用戶是否處在安全的交易環(huán)境中，如果發(fā)現(xiàn)用戶的交易過程存在風(fēng)險(xiǎn)那么就會(huì)發(fā)出預(yù)警。

2.事中風(fēng)險(xiǎn)防控。事中風(fēng)險(xiǎn)防控主要是指，當(dāng)反欺詐管理系統(tǒng)發(fā)出預(yù)警后，該系統(tǒng)對(duì)用戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢、核實(shí)、跟蹤管理、以及反饋。如果欺詐行為沒有發(fā)生，那么系統(tǒng)將提示用戶避免此類事件的再次發(fā)生，如果本次交易發(fā)生了欺詐行為，那么系統(tǒng)所收集到數(shù)據(jù)都將作為證據(jù)交于警方，盡最大可能幫助受害者追回資金。

3.事后風(fēng)險(xiǎn)處理及分析。事后風(fēng)險(xiǎn)處理及分析是指，在發(fā)生欺詐行為后，系統(tǒng)的處理方法。處理方法主要分為兩點(diǎn)，其一為對(duì)用戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢、核實(shí)、跟蹤管理、以及反饋，將收集的數(shù)據(jù)作為證據(jù)交于警方，盡最大可能幫助受害者追回資金;其二為視化監(jiān)控服務(wù)，將系統(tǒng)實(shí)時(shí)記錄的數(shù)據(jù)交于反欺詐管理人員，作為證據(jù)幫助受害者追回資金。

4.管理模塊。這部分主要指的是權(quán)限管理問題，由于本文設(shè)計(jì)的反欺詐管理系統(tǒng)的內(nèi)外部數(shù)據(jù)建設(shè)，數(shù)據(jù)敏感性更高，對(duì)安全性要求更高，需要在原有的權(quán)限管理模塊上進(jìn)一步細(xì)化權(quán)限和角色，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

（二）設(shè)計(jì)關(guān)鍵

目前銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，欺詐者盜用用戶身份信息、數(shù)據(jù)信息的現(xiàn)象屢見不鮮，給用戶以及銀行本身都帶來了巨大的挑戰(zhàn)。為了更加精準(zhǔn)地對(duì)詐騙行為進(jìn)行預(yù)防，本文提出來以下設(shè)計(jì)構(gòu)想：

1.構(gòu)建客戶畫像，事前預(yù)防欺詐。首先，當(dāng)用戶進(jìn)行交易時(shí)，要先回答出以下的三個(gè)問題：（1）如何證明我是我;（2）如何證明我是壞人;（3）如何證明我不是壞人。當(dāng)出現(xiàn)身份盜用事件時(shí)，這三個(gè)問題就能夠?qū)⑵墼p者的身份暴露出來。另外，銀行反欺詐管理系統(tǒng)可以對(duì)用戶的畫像進(jìn)行收集，一旦察覺到交易非本人時(shí)就可以直接發(fā)出預(yù)警。

2.構(gòu)建智能風(fēng)控引擎，精準(zhǔn)識(shí)別欺詐。創(chuàng)建監(jiān)督學(xué)習(xí)機(jī)器，從而取代傳統(tǒng)的非監(jiān)督學(xué)習(xí)機(jī)器。所謂監(jiān)督學(xué)習(xí)機(jī)器就是能夠?qū)τ脩舻慕灰仔袨檫M(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控，并對(duì)欺詐行為數(shù)據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)確的學(xué)習(xí)，從而提高預(yù)警的精準(zhǔn)度。

3.大數(shù)據(jù)可視化，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和事后分析。處于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代就要充分的利用互聯(lián)網(wǎng)，銀行反欺詐管理系統(tǒng)要為銀行反欺詐管理人員提供一個(gè)可視化的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，讓銀行反欺詐管理人員通過平臺(tái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，分析欺詐規(guī)律、趨勢(shì)，從異常的曲線、波動(dòng)中提前感知突發(fā)情況，積極應(yīng)對(duì)正在發(fā)生的或隨時(shí)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn);另一方面進(jìn)行反欺詐事后分析、處理、管理，從而實(shí)現(xiàn)欺詐案件跟蹤反饋處理。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅夏蕾.J銀行電子銀行外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控研究[D].安徽大學(xué)，2018.

[2]韓玲.BC銀行反欺詐管理系統(tǒng)再設(shè)計(jì)[D].西北大學(xué)，2017.

[3]張韋韋.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的智能化管理案例研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2017.

[4]黃克捷，陳俊清，葉宗睿.應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)金融交易反欺詐[J].中國(guó)城市金融，2015（2）：42-44.

作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司日照分行