淺談農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

樊婧

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術與金融行業(yè)相結(jié)合，打造全新的金融行業(yè)發(fā)展體系，目前互聯(lián)網(wǎng)金融整體發(fā)展態(tài)勢良好。在農(nóng)村，由于各種原因致使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展并不理想。為促進農(nóng)村經(jīng)歷整體發(fā)展，推動農(nóng)村全面發(fā)展，提升居民生活質(zhì)量，探究農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關問題已然成為必然之舉。以下內(nèi)容將立足于農(nóng)村現(xiàn)狀和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實際情況，探索農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的新發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村全面發(fā)展 互聯(lián)網(wǎng)技術

一、引言

由于農(nóng)民法律意識不高、農(nóng)村相關的法律規(guī)定并不完善，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在農(nóng)村造成不良的社會影響，嚴重阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展和農(nóng)村金融體系建設。打造完善、健全的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系，是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，也是互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村取得良好發(fā)展的前提所在。

二、目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）在不正當演變之下最終形成非法集資

互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，與傳統(tǒng)貸款相比較約束較小，對貸款人要求并不高、尚未形成相關法律條文規(guī)定，存在安全隱患。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融很容易借助這一隱患最終形成非法集資，加之農(nóng)村法律意識欠缺、法律保護意識薄弱，容易受到不法分子、有心人士的欺騙。而且農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融集資并不透明、公開，很難判斷集資性質(zhì)，在處理非法集資問題方面存在困難，容易在社會上造成嚴重的不良影響。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融演變?yōu)榉欠Y問題在現(xiàn)實生活中時有發(fā)生，這一問題也嚴重阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)在農(nóng)村的長遠發(fā)展，解決這一問題成為解決農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的首要舉措。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程存在風險

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中面臨的風險極大、種類較多，首先由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動具有不確定性，使得農(nóng)民收入存在不定的波動變化，一旦出現(xiàn)資金問題，償債人則無法按時按量償還資金，這樣一來便形成信用問題，信用問題也是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中常見的一種風險問題。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)門檻較低，互聯(lián)網(wǎng)在與金融結(jié)合的過程中法律保障和制度保障都并不完善，所以容易導致隱瞞客戶的現(xiàn)象發(fā)生，從而造成不良的道德層面影響，在社會上形成不良社會風氣，助長不道德行為的滋生。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)技術的落后和金融風險流動性、傳播性強的特點也是導致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在風險的主要因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要借助于互聯(lián)網(wǎng)技術，由于自身建設和技術有待提高，使得用戶的基本信息安全無法得到有效保障，用戶個人信息一旦泄露，將會造成嚴重的后果，而且這一行業(yè)屬于新興行業(yè)，如今還處于探索階段，技術層面實現(xiàn)全面改良還需要較長時間[1]。另外，由于金融交易各個環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系，參與金融的農(nóng)民數(shù)量眾多，農(nóng)業(yè)活動季節(jié)性強，如若某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，則會造成大范圍、深遠的影響。

（三）農(nóng)民基本金融知識和法律知識較為缺乏

農(nóng)民文化程度較低、受教育時間較短，對金融行業(yè)了解并不多，基礎金融知識便極度缺乏，更談不上對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解。農(nóng)村信息技術并不暢通，信息技術的應用并不廣泛，我國有些落后的農(nóng)村甚至不知互聯(lián)網(wǎng)為何物，所以農(nóng)民普遍對信息技術的應用不了解。再加上傳統(tǒng)思想的約束與限制，使得農(nóng)民并不理解互聯(lián)網(wǎng)金融，不明白金融創(chuàng)新對生產(chǎn)生活的重要意義，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融無法順利開展。一些農(nóng)民在互聯(lián)網(wǎng)金融之下個人權益遭到損害，不知運用法律武器維護自身合法權益，抱以“自認倒霉”的心態(tài)、對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生不好印象。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)在農(nóng)村取得發(fā)展還有很長的路需要走，發(fā)展過程之中所面臨的問題也并不是一星半點[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在農(nóng)村的具體發(fā)展策略

（一）成立互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律條文規(guī)定

政府在支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時，首先應該為其提供基本法律保障。在法律準繩之下做事是每個行業(yè)都必須嚴格遵循的規(guī)定，也是行業(yè)取得長遠發(fā)展的前提。相關部門應該意識到法律對行業(yè)發(fā)展的重要性，盡快出臺相關法律條文，為行業(yè)發(fā)展保駕護航。另外，在法律投入應用的過程中不斷發(fā)展問題、結(jié)合農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀進行修改和完善，最終為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供法律保護和支持。相關部門還應成立專項監(jiān)管部門，監(jiān)管金融行業(yè)和金融機構(gòu)的各項活動，保障交易過程安全。法律的作用在任何時候都不容忽視，成立相關法律規(guī)定、完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)是確保農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融崗位順利發(fā)展的重要前提。

（二）打造相關部門自身監(jiān)管和自律機制

自律是個人發(fā)展的優(yōu)勢，在行業(yè)發(fā)展中同樣適用。為進一步促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，相關部門應簽訂合同或是合約，保證運作過程自律。同時應提升工作人員自身素質(zhì)和專業(yè)能力，定時對員工進行專業(yè)培訓和考核。提升自身監(jiān)管能力，成立內(nèi)部監(jiān)管部門，各部門之間相互約束、相互牽制，積極接受外部監(jiān)督，在法律和行業(yè)規(guī)定范圍之內(nèi)做事，接受相關部門對自身的監(jiān)督和管理。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在運行過程中，還應加強與市場、用戶的聯(lián)系，充分了解市場情況，保證正確決策。同樣，在農(nóng)村不斷發(fā)展與變化的過程中，相關運作機制也行適度調(diào)整，以保證順應時代和農(nóng)村的實際發(fā)展情況。

（三）成立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部監(jiān)管部門和機制

除了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)加強自身的自律和內(nèi)部監(jiān)管之外，行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管也必不可少，可以與機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管共同發(fā)揮作用，助力互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展。由于農(nóng)村條件與城市相比有所差距，故農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專業(yè)人員數(shù)量較少，所以首先應建立一個專業(yè)能力強的監(jiān)管團隊。通過評估、考核等基本形式對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行定期檢查和不定期抽查，一旦發(fā)現(xiàn)特殊情況絕不姑息。成立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管、打造專業(yè)監(jiān)管團隊和運作機制，不僅可以有效減少農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的不良現(xiàn)象，而且專業(yè)團隊可以通過數(shù)據(jù)分析和考察，了解農(nóng)村金融發(fā)展具體情況，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展制定計劃與方案，從而推動行業(yè)發(fā)展與進步，對農(nóng)民而言也不失為一件好事[3]。

（四）在農(nóng)村內(nèi)部培養(yǎng)農(nóng)民信任建立信用體系

農(nóng)村信用問題始終是影響農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要問題，現(xiàn)如今不文明、素質(zhì)低下的農(nóng)民只是極少數(shù)人，大部分農(nóng)民素質(zhì)和信用都是較高的。為保證農(nóng)村內(nèi)部形成良好的社會風氣、建立良好的信用體系，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的發(fā)展發(fā)揮推動作用，應先從金融機構(gòu)出發(fā)。利用大數(shù)據(jù)技術與互聯(lián)網(wǎng)技術對農(nóng)民的信用情況進行記錄，并對數(shù)據(jù)進行分析，推動和鼓勵農(nóng)民與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的合作。與此同時，對農(nóng)民進行教育和培訓，相關部門積極探討對風險的抵御方案，預防風險、將損失降到最小。同時，如出現(xiàn)非人為因素影響農(nóng)民償還貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融應采取人性化方案，對農(nóng)民表示理解。如此一來，農(nóng)民和互聯(lián)網(wǎng)金融之間有機、正常聯(lián)系，可以進一步推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（五）加強農(nóng)村金融知識教育發(fā)展農(nóng)村特色金融

由于農(nóng)民對金融知識和法律知識了解并不多，也導致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融無法順利發(fā)展，加強對農(nóng)民金融知識和法律知識的普及教育是推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重大突破口。首先可以采取講座和宣傳的方式，加強對農(nóng)民的知識教育，在人流量大的地方設置宣傳廣告牌、為農(nóng)民舉辦免費講座等都是有效的方式。除此之外，由于各個農(nóng)村具有不同的文化、農(nóng)業(yè)等特點，開展具有特色性的農(nóng)村金融建設不失為促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)良舉措。挖掘當?shù)靥厣?，打造具有當?shù)靥厣霓r(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅可以推動金融事業(yè)的發(fā)展，同時可以帶動其它相關產(chǎn)業(yè)，取得農(nóng)村全面發(fā)展。對農(nóng)民而言可以將農(nóng)產(chǎn)品推廣出農(nóng)村，取得更多個人收入，切實體會到互聯(lián)網(wǎng)金融的好處，在農(nóng)民的充分理解之下，開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融建設將會更加順利。

四、結(jié)束語

通過上述內(nèi)容分析可以得出，農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展離不開每一位居民的努力，提高個人金融意識和法律意識，相關部門理應高度重視，完善法律法規(guī)。在各方面共同努力之下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融定能取得發(fā)展，同時也能帶動其它相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)村創(chuàng)造發(fā)展新機遇，讓農(nóng)民切實感受互聯(lián)網(wǎng)金融給生活帶來的好處。

參考文獻：

[1]時梓錚，李一帆，李穎，等.淺談“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務“三農(nóng)”的基本現(xiàn)狀和發(fā)展策略[J].商場現(xiàn)代化，2017（17）：174-175.

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[3]田楚蕓，鮑正德，劉怡亨.淺談農(nóng)村電商發(fā)展現(xiàn)狀、瓶頸及探索路徑[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2018，29（4）：72.

作者單位：西安郵電大學經(jīng)濟與管理學院;碩士，助理工程師