金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化存在問(wèn)題、原因及改進(jìn)策略

朱長(zhǎng)明

摘 要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“血脈”，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)離不開(kāi)金融的支持。當(dāng)前，河南農(nóng)村金融體系不健全、支農(nóng)資金不足、金融產(chǎn)品單一且創(chuàng)新不足、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不健全、金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱現(xiàn)象依然存在提高金融支持河南農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的能力，應(yīng)盡快健全農(nóng)村金融支持體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供條件。

關(guān)鍵詞：金融支持 農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化 河南省

中央一號(hào)文件已連續(xù)16年聚焦“三農(nóng)”問(wèn)題，2020年一號(hào)文件更是提到“建立縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)‘三農(nóng)的激勵(lì)約束機(jī)制，實(shí)現(xiàn)普惠性涉農(nóng)貸款增速總體高于各項(xiàng)貸款平均增速”“切實(shí)降低“三農(nóng)”信貸擔(dān)保服務(wù)門(mén)檻，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅(jiān)中長(zhǎng)期信貸支持力度”等金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的意見(jiàn)，積極開(kāi)創(chuàng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)新局面。加強(qiáng)金融對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的支持力度，對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，全面建成小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

近年來(lái)，有關(guān)農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的文獻(xiàn)資料非常豐富，但將二者結(jié)合起來(lái)研究的不多。張聰聰（2014）、金鵬（2016）、李婕妤（2017）、李浩（2018）等探討了農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)系，指出農(nóng)村金融發(fā)展可有效解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展資金短缺問(wèn)題，有力推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)。張鵬（2016），鄭良芳（2016），朱海霞（2017）等提出了以農(nóng)村金融推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的政策建議，如完善農(nóng)村金融體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等。閻梟元（2013）、汪鄒霞（2016）、申思敏（2019）分析了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與農(nóng)村金融的關(guān)系，指出農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化有促進(jìn)作用，但作用尚未充分彰顯，仍需完善和加強(qiáng)農(nóng)村金融的建設(shè)與支農(nóng)力度。本文以河南省為例，分析當(dāng)前金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化存在的問(wèn)題及其原因，并提出對(duì)策。

一、河南金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融體系不健全

從表面上看，河南已形成了門(mén)類(lèi)比較齊全的各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，實(shí)際上依然存在著農(nóng)村金融供給不足、效率不高的問(wèn)題。在各類(lèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)發(fā)行作為唯一一家服務(wù)于“三農(nóng)”發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)，在縣域以下沒(méi)有經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，而且因國(guó)家糧食等流通體制改革，農(nóng)發(fā)行貸款高度集中于糧棉油收儲(chǔ)，其政策性支農(nóng)作用并沒(méi)有完全發(fā)揮出來(lái)。作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行，雖已成立了三農(nóng)金融事業(yè)部，但因追求利潤(rùn)最大化，撤并了不少農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，只有縣區(qū)和較大的中心鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，其核心業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)金融以外的其它領(lǐng)域，對(duì)農(nóng)業(yè)的支持主要集中在農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)上，對(duì)農(nóng)戶(hù)和小型涉農(nóng)企業(yè)的貸款則少之又少。作為合作性金融機(jī)構(gòu)代表的農(nóng)村信用社，是金融支農(nóng)的主力軍，當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展所需資金主要由農(nóng)村信用社提供。因其自身體制和歷史包袱過(guò)重等問(wèn)題，農(nóng)村信用社現(xiàn)逐步改制為農(nóng)商行，事實(shí)上已變成商業(yè)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以利潤(rùn)最大化為導(dǎo)向，合作金融的本質(zhì)正在褪色。農(nóng)行、農(nóng)商行等銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村大多是以吸儲(chǔ)為主，導(dǎo)致農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄存款與農(nóng)戶(hù)貸款之間的差額越來(lái)越大。商業(yè)金融體系不僅沒(méi)有能夠起到應(yīng)有的支撐農(nóng)村金融的作用，反而成了農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，加劇了農(nóng)村資金供求緊張的局面?？梢?jiàn)，正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”尤其是農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村小微企業(yè)的扶持力度有減弱的趨勢(shì)。

以民間借貸為主的農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)雖然在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)資金不足的缺陷，但受監(jiān)管體制的影響，長(zhǎng)期游離于法律的邊緣，只能提供較為簡(jiǎn)單的金融服務(wù)，即單純的資金借貸。這種民間借貸往往伴隨著高利率，由于政府監(jiān)管不到位，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)易受自然、市場(chǎng)、政策環(huán)境的影響，所以違約時(shí)有發(fā)生，存在著比較大的風(fēng)險(xiǎn)。民間非法集資、高利貸給農(nóng)村社會(huì)的經(jīng)濟(jì)秩序、金融穩(wěn)定帶來(lái)了負(fù)面影響，損害了農(nóng)民的利益，不利于“三農(nóng)”的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一且創(chuàng)新不足

當(dāng)前，河南農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的步伐正在加快，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)多層次、多元化、個(gè)性化的特點(diǎn)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；⒔M織化、機(jī)械化程度日益提高，資金需求量越來(lái)越大，需求周期也越來(lái)越長(zhǎng)。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品較為單一，主要以存、貸、轉(zhuǎn)、匯、兌為主，信貸產(chǎn)品大多是金額小、期限短的有抵押貸款，因其手續(xù)繁瑣、條件苛刻難以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)和小規(guī)模農(nóng)業(yè)企業(yè)的需求，更不談那些較大規(guī)模農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求了。困擾現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的擔(dān)保難、貸款難問(wèn)題至今沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性解決。面對(duì)日益增多的金融需求，金融產(chǎn)品供給明顯不足且創(chuàng)新不夠。缺乏有效抵押物、沒(méi)有合適的擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍然是制約農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)獲取銀行貸款的最重要的因素。中長(zhǎng)期貸款、保險(xiǎn)、基金、證券、期貨、融資租賃等方面近年來(lái)也沒(méi)有太大的改變。資金供給不足制約了河南現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（三）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不健全

河南是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)是典型的高風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，面臨自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民利益難以保障。自2007年中央財(cái)政在河南試點(diǎn)推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從無(wú)到有，實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)民增收、促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用。但河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于起步階段，基礎(chǔ)較為薄弱，制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題尚未得到根本解決。一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍窄、覆蓋面小。目前，河南省有12個(gè)中央財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)品種和2個(gè)地方財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)品種，主要涉及糧棉油等大宗農(nóng)作物。河南現(xiàn)有耕地面積800多萬(wàn)公頃，各地土地資源差異較大，種植、養(yǎng)殖、加工等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)門(mén)類(lèi)繁多，雞（肉雞除外）鴨牛（奶牛除外）羊、蔬菜、水果、苗木花卉、水產(chǎn)養(yǎng)殖等重要的農(nóng)副產(chǎn)品并未納入保險(xiǎn)范圍，保險(xiǎn)品種的設(shè)置遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多樣化需求。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體少。目前，河南只有中原農(nóng)險(xiǎn)等10家保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且存在經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、專(zhuān)職工作人員缺乏、服務(wù)不到位、溝通協(xié)調(diào)不暢等問(wèn)題，給投保、理賠等帶來(lái)諸多不便。三是政策保障水平低。目前河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其是糧食作物保險(xiǎn)賠付金額較低，保障水平與農(nóng)戶(hù)理想的預(yù)期差距大，若遭遇風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)不能彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失，起不到實(shí)際的保障作用。四是財(cái)政補(bǔ)貼力度小。河南是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份，農(nóng)民收入水平不高，很多市縣財(cái)政資金較為緊張，央補(bǔ)、省補(bǔ)險(xiǎn)種配套資金不能及時(shí)到位。五是農(nóng)民參保意愿不強(qiáng)。多數(shù)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)條款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種等缺乏足夠的了解，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面小、賠付金額標(biāo)準(zhǔn)低、勘查定損機(jī)制不暢、理賠到戶(hù)周期長(zhǎng)等因素，嚴(yán)重影響了農(nóng)民的參保積極性。此外，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制也尚未建立。

（四）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)薄弱

一是相關(guān)法律法規(guī)不完善。我國(guó)已制定了《《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》》《擔(dān)保法》《土地管理法》《農(nóng)村土地承包法》等法律法規(guī)，但尚無(wú)針對(duì)農(nóng)村金融的專(zhuān)門(mén)法，只有指導(dǎo)意見(jiàn)、暫行規(guī)定、通知安排等法律效力較低的規(guī)章制度;對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、設(shè)立、經(jīng)營(yíng)等只有指導(dǎo)性的規(guī)范文件;沒(méi)有明確的法律法規(guī)規(guī)范和約束民間借貸、民間集資等農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)，其合法化的問(wèn)題依然沒(méi)有得到解決。二是農(nóng)村信用體系建設(shè)缺失。受傳統(tǒng)思想影響，農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)和法律意識(shí)較薄弱，失信行為時(shí)有發(fā)生。農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)滯后，農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的信用信息無(wú)法有效記載和更新，信用評(píng)價(jià)指標(biāo)和評(píng)級(jí)體系尚未建立，信息不對(duì)稱(chēng)，金融生態(tài)環(huán)境不佳，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化。三是農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)滯后。農(nóng)村地區(qū)信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，加之農(nóng)民文化層次相對(duì)較低、金融機(jī)構(gòu)宣傳引導(dǎo)不夠，現(xiàn)代支付結(jié)算體系在農(nóng)村建設(shè)相對(duì)滯后。留守在農(nóng)村的老人們習(xí)慣于使用存單存折，到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，ATM、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)POS終端等在城市最為普通的非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)對(duì)他們來(lái)說(shuō)仍是陌生的。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，覆蓋面窄，基層金融服務(wù)不足，難以滿(mǎn)足農(nóng)村支付結(jié)算的需求。

二、河南金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化存在問(wèn)題的原因分析

（一）農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性導(dǎo)致自我積累不足

河南是農(nóng)業(yè)大省，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)是一個(gè)弱質(zhì)性的產(chǎn)業(yè)，其弱質(zhì)性主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，相比其它產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)投資的比較收益也低。農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性，加上農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱和人才缺失，使得農(nóng)民抵御自然災(zāi)害和抗擊市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力差，收入不穩(wěn)定，自我積累不足，資金匱乏，直接影響還貸能力。農(nóng)村信用風(fēng)險(xiǎn)大量存在，金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)資金安全性和收益性的考慮，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的積極性并不高。

（二）資本的逐利性導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款相對(duì)保守

眾所周知，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下資本具有天生的逐利性，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)是利潤(rùn)最大化。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有風(fēng)險(xiǎn)大、周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、收益低且不穩(wěn)定的特征，客觀(guān)上也決定了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不會(huì)主動(dòng)服務(wù)“三農(nóng)”。涉農(nóng)貸款不僅管理成本高，而且現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)固定資產(chǎn)投入大，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)慢，會(huì)造成對(duì)資金低收益的長(zhǎng)期占用。資本的逐利性及城市化、商業(yè)化的偏好，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)涉農(nóng)貸款采取相對(duì)保守和謹(jǐn)慎的態(tài)度，惜貸甚至拒貸，在一定程度上減少了信貸投放的數(shù)量，而且很大一部分涉農(nóng)信貸資金被配置在非生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)方面，非農(nóng)化傾向嚴(yán)重。同時(shí)，出于自身風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，商業(yè)銀行甚至人為地提高貸款門(mén)檻，增加了農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的貸款難度，致使發(fā)展“三農(nóng)”所需的金融資源供給嚴(yán)重不足。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿過(guò)多介入

一是來(lái)自農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，即農(nóng)產(chǎn)品供求失衡致使價(jià)格出現(xiàn)波動(dòng)而給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者或農(nóng)戶(hù)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上損失的風(fēng)險(xiǎn)。在全面深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不僅要面臨國(guó)內(nèi)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還要面臨國(guó)際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際糧商與游資紛紛跟進(jìn)，使得一些主要農(nóng)產(chǎn)品的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格高于國(guó)外農(nóng)產(chǎn)品配額內(nèi)進(jìn)口到岸稅后價(jià)，國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足。同時(shí)，還要面對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的市場(chǎng)改革風(fēng)險(xiǎn)。近些年來(lái)出現(xiàn)的“逗你玩”“蒜你狠”“姜你軍”現(xiàn)象，以及一些地方經(jīng)常發(fā)生的農(nóng)副產(chǎn)品滯銷(xiāo)等情況，導(dǎo)致部分農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)暴漲暴跌。農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，進(jìn)一步加大了農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)民利益受損，金融機(jī)構(gòu)自然也就沒(méi)有興趣把更多的資金投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。二是來(lái)自農(nóng)村金融的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。首先，農(nóng)村金融市場(chǎng)中涉農(nóng)項(xiàng)目抗風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱，而且服務(wù)成本較高，一旦遭遇自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可能會(huì)受到毀滅性地打擊并失去償還能力，對(duì)于這類(lèi)涉農(nóng)貸款，容易出現(xiàn)逾期、壞賬等事前難以預(yù)估的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，由于農(nóng)村征信體系建設(shè)的缺失，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法有效獲取農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)信息等，從而無(wú)法判斷農(nóng)戶(hù)的還貸能力，存在嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。最后，由于擔(dān)保體系不健全，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體缺乏有效的擔(dān)保和抵押物，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)中無(wú)法對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)做到有效防范。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)管控水平不高以及政府監(jiān)管不到位也是他們不愿過(guò)多介入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的原因之一。

（四）政府相關(guān)配套政策措施還不完善

財(cái)政支農(nóng)的相關(guān)配套機(jī)制還不完善，金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)成本和風(fēng)險(xiǎn)較高，財(cái)政支農(nóng)和金融支農(nóng)的協(xié)同效應(yīng)還沒(méi)有完全發(fā)揮出來(lái)。財(cái)政支農(nóng)政策中與農(nóng)村金融相關(guān)的財(cái)稅政策、貸款貼息、保費(fèi)補(bǔ)貼、信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、擔(dān)保補(bǔ)助以及針對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的增量獎(jiǎng)勵(lì)等政策支持力度和范圍還不夠大，相關(guān)的制度如風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度有待進(jìn)一步完善。

三、金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的政策建議

（一）健全農(nóng)村金融支持體系，提供多元化信貸服務(wù)

農(nóng)村金融體系健全與創(chuàng)新應(yīng)立足于農(nóng)村發(fā)展實(shí)際，力求多層次、廣覆蓋、競(jìng)爭(zhēng)適度、風(fēng)險(xiǎn)可控，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展，為有不同需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供多元化的信貸服務(wù)，增加涉農(nóng)資金的有效供給。一是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性職能，在加大對(duì)糧食多元市場(chǎng)主體入市收購(gòu)信貸支持力度的同時(shí)，在農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)以及中長(zhǎng)期“三農(nóng)”建設(shè)等方面加大信貸力度。二是盡快制定“三農(nóng)”事業(yè)部績(jī)效考核和激勵(lì)辦法，推進(jìn)商業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革，促使其主動(dòng)下沉，利用其在縣域機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步優(yōu)化在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)布局，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸投入力度。三是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，積極穩(wěn)妥組建農(nóng)村商業(yè)銀行。改制后的農(nóng)商行應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，加大支農(nóng)支小的信貸投放力度，通過(guò)完善法人治理結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)能力，培育合格的市場(chǎng)主體，更好地發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用。四是大力支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展。進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式，鼓勵(lì)引導(dǎo)更多民營(yíng)資本參股并提高其持股比例，擴(kuò)大縣市覆蓋面，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的功能。支持村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司立足縣域服務(wù)農(nóng)業(yè)，積極開(kāi)發(fā)切合農(nóng)村實(shí)際需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并不斷健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度;規(guī)范發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管主體責(zé)任。五是規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融組織的發(fā)展。政府應(yīng)盡快出臺(tái)政策和法律法規(guī)，引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融組織的資金流向，豐富農(nóng)村金融供給主體，使其成為農(nóng)村金融體系的重要組成部分。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)多樣化資金需求，加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新。一是豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品的種類(lèi)。應(yīng)根據(jù)河南農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，開(kāi)發(fā)適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸產(chǎn)品。河南是農(nóng)業(yè)大省，土地、林業(yè)資源豐富，糧食種植、畜禽水產(chǎn)養(yǎng)殖等方面規(guī)?；?、專(zhuān)業(yè)化正在快速發(fā)展，可建立政府、銀行、龍頭企業(yè)、農(nóng)村合作組織、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)多方參與的融資模式，通過(guò)企業(yè)擔(dān)保、訂單質(zhì)押、存貨質(zhì)押等方式，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸支持。同時(shí)，因地制宜重點(diǎn)開(kāi)發(fā)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、大型農(nóng)機(jī)具抵押、廠(chǎng)房抵押、農(nóng)產(chǎn)品活體抵押、林權(quán)抵押等金融產(chǎn)品。另外，要進(jìn)一步擴(kuò)大小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款覆蓋面，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合理調(diào)整貸款期限、規(guī)模和利率，簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，充分滿(mǎn)足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大額和中長(zhǎng)期貸款需求。二是創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，擴(kuò)大擔(dān)保物范圍。繼續(xù)推進(jìn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，探索將商標(biāo)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、股權(quán)、存單、票據(jù)、林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具等納入抵（質(zhì)）押擔(dān)保范圍，緩解農(nóng)村貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。三是加快創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式。積極推廣農(nóng)村金融超市“一站式”服務(wù)和綠色通道，推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、農(nóng)民工銀行卡、ATM機(jī)、POS機(jī)等電子化金融服務(wù)，為涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供存取款、轉(zhuǎn)賬、支付等一系列的金融服務(wù)，滿(mǎn)足他們多樣化的金融需求。同時(shí)開(kāi)拓代收代付等中間業(yè)務(wù)，加快開(kāi)展農(nóng)村金融咨詢(xún)、保險(xiǎn)代理、涉農(nóng)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。近年來(lái)，國(guó)有獨(dú)資政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)河南農(nóng)信擔(dān)保公司“一體兩翼”擔(dān)保服務(wù)網(wǎng)絡(luò)日趨完善，通過(guò)鄉(xiāng)級(jí)服務(wù)站把共同服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略第一線(xiàn)的基層服務(wù)中心、村兩委等同志團(tuán)結(jié)在一起，形成了上下聯(lián)動(dòng)的支農(nóng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打通了擔(dān)保支農(nóng)“最后一公里”，成效顯著。

（三）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

按照2019年中央一號(hào)文件的“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”要求，完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。一是進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平、擴(kuò)大覆蓋面。政府應(yīng)繼續(xù)加大財(cái)政支持力度，完善保費(fèi)補(bǔ)貼政策，并適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其是三大糧食作物的保險(xiǎn)保障水平。應(yīng)拓寬農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的參保范圍，全面擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障農(nóng)民利益。二是加快開(kāi)發(fā)適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，支持地方創(chuàng)新特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)小麥、玉米、稻谷完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)。開(kāi)展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)、“菜籃子”工程保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，推廣“保險(xiǎn)+信貸”模式，發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散和信貸增信作用，滿(mǎn)足涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)多層次保障需求。三是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法和政府監(jiān)管制度完善。目前，我國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法規(guī)及政府監(jiān)管方面還存在空白地帶，政府應(yīng)加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和管理辦法，加強(qiáng)監(jiān)管。政府相關(guān)部門(mén)和教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的培訓(xùn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)化和規(guī)范化水平，為涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)高效的保險(xiǎn)服務(wù)。四是加快建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度，規(guī)范管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)和“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)范圍，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。2019年河南省農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)縣總數(shù)達(dá)到50個(gè)。試點(diǎn)將50畝（含）以上家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為重點(diǎn)扶持對(duì)象，保障范圍在覆蓋直接物化成本的基礎(chǔ)上進(jìn)一步覆蓋地租成本，這對(duì)于引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)模化、集約化發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)河南省適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶(hù)防范和應(yīng)對(duì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力具有重要意義。五是加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策宣傳力度，讓農(nóng)民更多、更好地了解國(guó)家有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策、業(yè)務(wù)及相關(guān)信息，提高政策執(zhí)行的透明度，激發(fā)農(nóng)民參保的積極性。

（四）完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施

一是建立健全農(nóng)村金融法律法規(guī)體系。應(yīng)加快推進(jìn)農(nóng)村金融立法工作，徹底解決束縛農(nóng)村金融改革發(fā)展的體制機(jī)制問(wèn)題，建立農(nóng)村金融發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，使農(nóng)村金融的改革發(fā)展在法律的框架內(nèi)穩(wěn)健運(yùn)行。規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，激勵(lì)金融服務(wù)向“三農(nóng)”傾斜，這既是保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的重要手段，也是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的法律依據(jù)。二是完善農(nóng)村信用體系。首先，應(yīng)在政府主導(dǎo)、人民銀行推動(dòng)、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等多部門(mén)的共同參與下，建立健全涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)尤其是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，采集真實(shí)、有效的信用信息，及時(shí)進(jìn)行記載和更新，并實(shí)現(xiàn)信用信息資源共享。同時(shí)制定科學(xué)合理的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)和評(píng)級(jí)體系，鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)利用信用等級(jí)評(píng)定加大對(duì)農(nóng)村的信貸支持力度。其次，建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒的長(zhǎng)效機(jī)制。對(duì)誠(chéng)信主體政府應(yīng)在財(cái)稅方面給予政策性鼓勵(lì)和優(yōu)惠，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在貸款金額、利率和期限等方面給予傾斜優(yōu)惠，對(duì)失信主體要給予相應(yīng)限制。最后，繼續(xù)加大信用知識(shí)的普及、宣傳力度?？衫萌嗣胥y行、農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)、普惠金融服務(wù)中心等機(jī)構(gòu)和人才優(yōu)勢(shì)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、微信、微博等現(xiàn)代化媒體的滲透作用，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融知識(shí)和誠(chéng)信的宣傳教育，培養(yǎng)農(nóng)民信用意識(shí)。三是加快農(nóng)村金融支付結(jié)算體系建設(shè)。首先，加快農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。人民銀行以及政府部門(mén)要制定相關(guān)政策措施，積極引導(dǎo)和支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)重心，加大在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，適當(dāng)增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。增加ATM自助設(shè)備、POS機(jī)、電話(huà)支付終端和金融服務(wù)終端等設(shè)施在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村的布放量，同時(shí)不斷升級(jí)和拓展助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的金融服務(wù)功能，讓農(nóng)民足不出村就能享受到方便快捷的金融服務(wù)。其次，擴(kuò)大支付清算系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善內(nèi)部支付清算網(wǎng)絡(luò)，支持符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入支付清算系統(tǒng)、結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)，開(kāi)展支付清算業(yè)務(wù)，增加支付服務(wù)供給，暢通農(nóng)村地區(qū)的支付清算渠道。積極穩(wěn)妥擴(kuò)大人民銀行跨行支付清算系統(tǒng)、農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)、銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)等在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。最后，持續(xù)推廣使用非現(xiàn)金支付工具。人民銀行和政府財(cái)政部門(mén)應(yīng)對(duì)在農(nóng)村地區(qū)使用非現(xiàn)金支付工具辦理業(yè)務(wù)給予相應(yīng)的稅費(fèi)優(yōu)惠，調(diào)動(dòng)、提高金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具的積極性。鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)行面向“三農(nóng)”、具有便農(nóng)惠農(nóng)特色的銀行卡，在農(nóng)村地區(qū)積極推廣銀行卡自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。同時(shí)，利用手機(jī)支付快捷、便利的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)貼近農(nóng)村、農(nóng)民的手機(jī)支付產(chǎn)品，因地制宜推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用。另外，人民銀行和各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算知識(shí)的宣傳力度，積極引導(dǎo)農(nóng)民轉(zhuǎn)變支付結(jié)算觀(guān)念，提高農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代化支付工具的認(rèn)知度和信任度，營(yíng)造良好的非現(xiàn)金支付氛圍。

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〔本文系河南省高等學(xué)校青年骨干教師培養(yǎng)計(jì)劃項(xiàng)目“金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展問(wèn)題研究”（項(xiàng)目編號(hào)：2016GGJS-172）;河南省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目“金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展問(wèn)題研究——以河南省為例”（項(xiàng)目編號(hào)：2017-ZZJH-444）階段性成果〕

（朱長(zhǎng)明，信陽(yáng)農(nóng)林學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院）