基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的難點和對策分析

張若愚

經(jīng)濟新常態(tài)背景下，金融與科技作為現(xiàn)代經(jīng)濟的重要引擎，對推動社會創(chuàng)新發(fā)展和社會文明的進步產(chǎn)生深遠(yuǎn)意義。因此，全面創(chuàng)新與發(fā)展科技金融勢在必行，當(dāng)前在發(fā)展科技金融的過程中，商業(yè)銀行作為其重要主體，對發(fā)展科技金融帶來很大影響?，F(xiàn)階段，基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融能源面臨許多困境，這對提升基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的水平產(chǎn)生不利影響。

商業(yè)銀行能夠為發(fā)展科技金融提供資金資源，并發(fā)揮商業(yè)銀行主導(dǎo)機構(gòu)的作用，合理優(yōu)化與配置相關(guān)資源和內(nèi)容，推動社會進步和科技領(lǐng)域的創(chuàng)新。同時，商業(yè)銀行也能通過完善的風(fēng)險管理系統(tǒng)，合理對發(fā)展科技經(jīng)濟中的風(fēng)險因素進行分?jǐn)偤涂刂?，全面降低和減少科技金融發(fā)展的各項風(fēng)險問題。當(dāng)前基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融還面臨執(zhí)行政策難、拓展業(yè)務(wù)難、支持獲取難等一系列困境，因此需要加大對基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融工作的創(chuàng)新力度。

基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的困難

第一，執(zhí)行政策難。在商業(yè)銀行相關(guān)管理政策和制度制定的過程中，很多都是針對宏觀層面所出臺的相關(guān)制度和政策，未能結(jié)合基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的實際情況，加強政策和相關(guān)制度的有效制定。這樣很容易出現(xiàn)“一刀切”的管理工作問題，使得相關(guān)基層機構(gòu)在執(zhí)行政策時，遇到多種多樣操作難題，而且在對相關(guān)問題和難題進行反饋的過程中，部分基層機構(gòu)又缺乏向上反饋的有效渠道，進而逐漸呈現(xiàn)出基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融執(zhí)行政策難的問題。同時，基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融還面臨授信政策缺少針對性的問題，所制定的授信政策，主要針對的是科技型企業(yè)，并且相關(guān)企業(yè)具有完善的服務(wù)體系和發(fā)展規(guī)模，而基層機構(gòu)或者技術(shù)有待突破的微小型企業(yè)在面對授信政策時，會要求謹(jǐn)慎介入，這對全面推動基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融產(chǎn)生制約。部分授信政策的制定者，在制定政策期間仍然結(jié)合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸邏輯，未能提高對基層機構(gòu)融資需求工作的重視，在給予微小型小微企業(yè)授信支持方面缺乏力度，進而影響相關(guān)工作健全發(fā)展。第二，業(yè)務(wù)拓展難。在基層商業(yè)銀行發(fā)展科龍經(jīng)濟中，業(yè)務(wù)拓展難，也是影響其發(fā)展的主要因素。發(fā)展科技金融需要基層商業(yè)銀行有專業(yè)的人員和產(chǎn)品作為支撐，當(dāng)前基層商業(yè)銀行中，仍然存在缺乏經(jīng)濟管理類專業(yè)人才、復(fù)合型科技金融人才等問題，由于科技型企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險評估、專利和商品評估，也需要大量的復(fù)合型人才作為支撐，才能推動基層商業(yè)銀行更好發(fā)展科技經(jīng)濟，但由于缺少相應(yīng)的復(fù)合型人才，以及相關(guān)基層機構(gòu)沒有專業(yè)人員隊伍，進而影響相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展和科技金融工作的發(fā)展。當(dāng)前，我國與國外豐富的金融創(chuàng)新產(chǎn)品相比，仍然存在金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、過于將創(chuàng)新工作停留在信貸產(chǎn)品方面，忽略商業(yè)銀行科技金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作重視度。從而導(dǎo)致很多基層商業(yè)銀行在發(fā)展科技金融時，出現(xiàn)“產(chǎn)品荒”，不能滿足企業(yè)實際融資需求和發(fā)展需求的，影響科技金融業(yè)務(wù)的有效拓展。第三，獲取支持難。從目前情況來看，基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融中，過于依賴政府部門的引導(dǎo)和扶持，這就需要政府加大對基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的扶持力度，還要有人才、資本、制度、工商等方面政策的配合，目前政府的支持力度還有待提升，相關(guān)支持的獲取比較有限，很多地方政府沒有通過出臺系統(tǒng)化支持政策的方式，實現(xiàn)基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的目標(biāo)，在資源配置、建立完善科技金融服務(wù)體系方面存在不足，從而影響相關(guān)工作健全發(fā)展。另外，雖然部分政府制定針對發(fā)展科技經(jīng)濟的政策，但是相關(guān)政策目標(biāo)過于停留在大中型科技企業(yè)方面，在小型科技企業(yè)發(fā)展方面缺乏相應(yīng)的支持，不利于基層商業(yè)銀行在發(fā)展科技金融的過程中更好滿足小微企業(yè)的發(fā)展需求和融資需求。

基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的策略

制定健全的管理政策

政府在制定政策的過程中，可以采用差異化的政策制定方式，適當(dāng)?shù)臑榛鶎訖C構(gòu)支持科技型小微企業(yè)的發(fā)展留出空間。同時，轉(zhuǎn)變以往政策制定以中小型企業(yè)為主，“一刀切”的方式，進而有效推動基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融。比如，可以有效減少科技型小微企業(yè)的授信準(zhǔn)入門檻，并通過改善信用評級和信用征集的方式，鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)，還要科學(xué)的評估方式，對小微科技型企業(yè)的未來現(xiàn)金流進行預(yù)算，還要通過靈活的定律定價方式，不斷推動相關(guān)企業(yè)科技金融貸款風(fēng)險容忍度降低，推動商業(yè)銀行更好地發(fā)展科技金融。在管理政策和發(fā)展政策制定中，基層商業(yè)銀行也可以根據(jù)當(dāng)?shù)乜萍籍a(chǎn)業(yè)特色，積極對政策進行差異化制定，并通過支持和鼓勵當(dāng)?shù)乜萍夹推髽I(yè)的方式，優(yōu)化針對服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)政策，進而推動企業(yè)探索更多具有針對性的金融產(chǎn)品。比如，可以采用豐富擔(dān)保的方式，組織和進行應(yīng)收賬款、股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押貸款工作，不斷推動商業(yè)銀行發(fā)展科技金融，還可以采用與境外基金、外幣基金合作的方式，更好地幫助基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融中小微企業(yè)進行融資。

建設(shè)與完善專營機構(gòu)

為有效解決業(yè)務(wù)拓展難的問題，必須在基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的過程中，建設(shè)與完善專營機構(gòu)，并通過加強專營機構(gòu)建設(shè)的方式，推動銀行發(fā)展科技金融工作的創(chuàng)新。其一，健全科技專營支行的運營機制。可以采用讓運營機制進行獨立性生存的方式，提升和激發(fā)其內(nèi)生創(chuàng)新動力，合理推動相關(guān)工作創(chuàng)新發(fā)展。例如，完善考核與約束機制，并且堅持以科技金融為指標(biāo)，區(qū)分與其他一般機構(gòu)之間的差異，還可以與地方政府科技部門合作的方式，制定針對發(fā)展科技金融獨立的企業(yè)準(zhǔn)入門檻，有效優(yōu)化科技型企業(yè)經(jīng)營特征。同時，還可以通過構(gòu)建獨立的風(fēng)險評估機制、調(diào)整風(fēng)險容忍度，不斷為發(fā)展科技金融的相關(guān)業(yè)務(wù)提供保障。其二，構(gòu)建專業(yè)化科技專營支行的隊伍。相關(guān)部門可以積極對有科技知識背景、專業(yè)化人員進行招聘，還要全面考察銀行從業(yè)人員在科技行企業(yè)風(fēng)險識別方面的能力和意識，進而才能更好地參與到相關(guān)工作中，還要積極對從業(yè)的銀行人員進行專業(yè)培訓(xùn)，讓其了解更多與科技創(chuàng)新流程有關(guān)的知識，進而促進相關(guān)工作科學(xué)性發(fā)展。

積極與外部機構(gòu)合作

一方面，基層商業(yè)銀行在發(fā)展科技金融的過程中，需要積極與政府科技部門、財政部門之間進行合作，積極結(jié)合政府支持的相關(guān)科技創(chuàng)新政策，拓展與完善科技金融業(yè)務(wù)，還要加強與風(fēng)險投資機構(gòu)、保險公司、證券公司之間的合作，構(gòu)建風(fēng)險分?jǐn)?、利益共享的相關(guān)機制。比如，在與創(chuàng)投機構(gòu)進行合作的過程中，可以共同定位和擁有目標(biāo)客戶人群，也可以讓創(chuàng)投機構(gòu)為發(fā)展科技金融工作提供客戶資源，進而有效推動基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融。另一方面，基層商業(yè)銀行開可以與高科技孵化器進行合作，也可以與政府創(chuàng)建聯(lián)合風(fēng)險評估機制，積極對相關(guān)財務(wù)風(fēng)險管理問題進行分析，并通過成立聯(lián)合小組的方式，做好相關(guān)風(fēng)險評估及防治工作，推動科技金融的創(chuàng)新發(fā)展。

新時期背景下，基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融，對于推動科技金融工作的創(chuàng)新發(fā)展帶來很大影響，基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融，必須發(fā)揮政府政策引導(dǎo)和幫助的作用，制定健全的政府管理和支持政策。

（中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司長治郊區(qū)支行 ）