銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)問(wèn)題研究

梁昕

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)改革發(fā)展的關(guān)鍵目標(biāo)，也是當(dāng)前疫情背景下改革的初心和使命。現(xiàn)階段，受新冠肺炎疫情的影響，國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)遇到了很大的困難，急需國(guó)內(nèi)銀行業(yè)提供精準(zhǔn)、務(wù)實(shí)的金融服務(wù);同時(shí)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)改革已經(jīng)進(jìn)入了深水區(qū)，相關(guān)方面的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整也在穩(wěn)步推進(jìn)之中，因此，發(fā)揮出銀行業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用，以實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，在當(dāng)前環(huán)境下，顯得尤為重要。這方面的改革中，需要集中力量解決好眼下存在的問(wèn)題，之后才能夠借助于各項(xiàng)細(xì)節(jié)工作的優(yōu)化改革營(yíng)造出全新的工作格局。下文中筆者從銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)際問(wèn)題著手對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了分析探究，希望對(duì)推進(jìn)相關(guān)工作的優(yōu)化改革有所幫助。

銀行業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中? ? ? ? ? ? 存在的問(wèn)題

自身定位不準(zhǔn)確

現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)很多銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的改革實(shí)踐中仍然存在定位不準(zhǔn)確的問(wèn)題，主要表現(xiàn)為個(gè)別銀行過(guò)度追求經(jīng)濟(jì)利益，關(guān)注自身的發(fā)展速度、發(fā)展規(guī)模，所以將有限的金融資源集中到了資金實(shí)力雄厚或者有政府背景的企業(yè)之中，在一定程度上忽視了商業(yè)銀行本身存在的社會(huì)意義，因此缺少對(duì)本區(qū)域的新興產(chǎn)業(yè)足夠的金融支持。在這種思維模式引導(dǎo)下，商業(yè)銀行從事的各項(xiàng)工作根本無(wú)法滿足日漸多樣化和精細(xì)化的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。有部分銀行機(jī)構(gòu)一直追求短期的經(jīng)濟(jì)利益，所以不愿意冒險(xiǎn)探索、開(kāi)展精細(xì)化的金融服務(wù)，這一問(wèn)題也影響到了各項(xiàng)細(xì)節(jié)工作的落實(shí)實(shí)施。他們寧可將大部分資本投入穩(wěn)定但不需要金融支持的大型國(guó)企、上市公司，也不愿意將資金貸款給急需要幫助的中小企業(yè)。

運(yùn)行機(jī)制不完善

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，和國(guó)外先進(jìn)的銀行業(yè)相比，國(guó)內(nèi)很多商業(yè)銀行在內(nèi)部設(shè)置了一系列環(huán)節(jié)，而這些環(huán)節(jié)對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中幾乎無(wú)法起到幫助作用。設(shè)置這部分環(huán)節(jié)的目的，不是考慮到如何服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多樣化發(fā)展需求，僅僅是考慮到自身金融業(yè)務(wù)的完整性或創(chuàng)新性。如此一來(lái)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)若在與銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)合作時(shí)，首先要與多個(gè)部門(mén)進(jìn)行全方位的溝通，這種設(shè)置一方面可以在一定程度上幫助銀行來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，但另一方面卻大大增加了企業(yè)和商業(yè)銀行合作成本并影響到了實(shí)際合作效率。商業(yè)銀行內(nèi)部橫向機(jī)構(gòu)之間也缺少流暢有效的溝通機(jī)制，再加上參差不齊的工作效率，所以實(shí)際合作過(guò)程中實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)會(huì)很難獲得低成本的金融支持。

對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的掌握不夠精準(zhǔn)

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速由過(guò)去的超高速增長(zhǎng)變?yōu)榱酥懈咚僭鲩L(zhǎng)，同時(shí)受疫情影響比較嚴(yán)重，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)重重困難。商業(yè)銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具不足，對(duì)個(gè)體的信用、償還能力、成長(zhǎng)性缺少立體化掌握。對(duì)那些經(jīng)營(yíng)存在困難、信用度不高、缺少成長(zhǎng)性的實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，輕易提供金融服務(wù)，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。從大環(huán)境角度著手分析，雖說(shuō)國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)大都擁有較完善的風(fēng)控機(jī)制和一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但從事金融服務(wù)時(shí)面對(duì)一個(gè)個(gè)未知數(shù)，也是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的隱患。

銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的? ? ? ? 策略分析

支持與供需雙向發(fā)力，保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)受疫情的影響，下行壓力仍然沒(méi)有得到緩解。因此，銀行業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)有力的支持就顯得尤為重要。銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)從支持與需求兩個(gè)方面入手，在提升總需求的基礎(chǔ)上提高供給側(cè)的效率，最終培育出全新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。期間，要不斷加大對(duì)全新金融消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度，以發(fā)揮出消費(fèi)者對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的推動(dòng)、促進(jìn)作用，形成良性的經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)。面對(duì)投融資領(lǐng)域出現(xiàn)的一系列新變化，銀行業(yè)還應(yīng)當(dāng)主動(dòng)進(jìn)一步契合國(guó)家重大戰(zhàn)略部署的多元化金融項(xiàng)目，提供強(qiáng)有力的金融服務(wù)，以發(fā)揮好“投資”和“回報(bào)”間的關(guān)鍵作用。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)參與對(duì)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中，銀行業(yè)需要按照“一帶一路”戰(zhàn)略的各項(xiàng)原則、主動(dòng)為其提供高效、穩(wěn)定、可靠的金融服務(wù)，以幫助其完成與國(guó)外企業(yè)的業(yè)務(wù)合作并提高自身的影響力。

推廣綠色金融專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)營(yíng)造出全新的發(fā)展格局

為進(jìn)一步貫徹落實(shí)“綠水青山就是金山銀山”的理念，綠色環(huán)保經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為當(dāng)前我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)重要組成部分。對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，綠色金融業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要前提，也將推動(dòng)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)，對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，在金融體系中積極推出綠色金融服務(wù)，也是勢(shì)在必行。因此，銀行業(yè)需要從戰(zhàn)略層面著手加快推進(jìn)綠色金融的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)改革，不斷擴(kuò)大綠色金融的服務(wù)對(duì)象，除了大型綠色企業(yè)之外，把符合條件的綠色個(gè)體、綠色家庭，綠色小微也納入金融服務(wù)的范圍中來(lái)，夠提高對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)、綠色經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)的扶持力度。要不斷豐富綠色金融產(chǎn)品體系，增加技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)，還可以將個(gè)人綠色消費(fèi)與信用卡消費(fèi)相結(jié)合。此外，還需要建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)完善的綠色信貸機(jī)制，推進(jìn)銀行業(yè)內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)、考核流程和管理制度改革，培養(yǎng)綠色金融所必需的人才，最終建立起高效、專(zhuān)業(yè)的綠色信貸團(tuán)隊(duì)。

補(bǔ)齊金融服務(wù)短板，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康、可持續(xù)發(fā)展

具體來(lái)說(shuō)，一方面是需要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。銀行業(yè)需要提高金融服務(wù)業(yè)務(wù)在相關(guān)行業(yè)領(lǐng)域中的覆蓋面，并落實(shí)好可行性以及滿意度調(diào)查，以提高實(shí)際服務(wù)質(zhì)量。二是針對(duì)小微企業(yè)信貸管理制度改革。銀行機(jī)構(gòu)需要在原有基礎(chǔ)上推進(jìn)小微企業(yè)信貸管理制度的優(yōu)化改革，充分利用銀稅合作機(jī)制來(lái)緩解并解決資金供應(yīng)及信息不對(duì)稱(chēng)方面的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化貸款管理模式和風(fēng)險(xiǎn)管控水平。這是為了讓符合資質(zhì)的微小企業(yè)能夠在短時(shí)間內(nèi)迅速得到金融服務(wù)的支撐。三是優(yōu)化金融資源配置。銀行業(yè)對(duì)于三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)支持應(yīng)當(dāng)以金融資源的優(yōu)化配置為主，其核心在于推進(jìn)相關(guān)金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的創(chuàng)新改革。在銀行業(yè)改革中，政府部門(mén)要注意發(fā)揮好自身的引導(dǎo)干預(yù)作用和監(jiān)管控制功能，要努力推進(jìn)政策性金融和商業(yè)性金融的有序結(jié)合，根據(jù)實(shí)際情況把控好精準(zhǔn)服務(wù)的力度，將有限的金融資源集中到最需要的地方，最終營(yíng)造出全新的金融服務(wù)格局。

優(yōu)化改革銀行內(nèi)部管理機(jī)制，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的驅(qū)動(dòng)力

新形勢(shì)下，需要進(jìn)一步推進(jìn)銀行內(nèi)部管理機(jī)制的優(yōu)化改革，以提高銀行機(jī)構(gòu)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)改革中的活力。具體來(lái)說(shuō)，可以從以下層面著手開(kāi)展這一環(huán)節(jié)的改革：首先要建立起多元化、立體化的銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)，提高服務(wù)機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍和差異性，嘗試借助于對(duì)銀行服務(wù)機(jī)制的規(guī)劃引導(dǎo)來(lái)提高其實(shí)際市場(chǎng)轉(zhuǎn)入機(jī)制，并做好其分類(lèi)管理和考評(píng)工作，以區(qū)分開(kāi)政策性商業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及盈利性商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這能夠構(gòu)建起全新的銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)布局，進(jìn)而為各項(xiàng)改革措施的落實(shí)實(shí)施掃清障礙。在局部具有條件的地區(qū)，試點(diǎn)吸引民間資本進(jìn)入商業(yè)銀行，以推進(jìn)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范化發(fā)展。其次要進(jìn)一步完善銀行內(nèi)部的治理機(jī)構(gòu)，推進(jìn)管理機(jī)制的優(yōu)化改革。具體來(lái)說(shuō)，需要引導(dǎo)商業(yè)銀行改變過(guò)去求快、求穩(wěn)定的戰(zhàn)略布局，進(jìn)一步明確自身的發(fā)展戰(zhàn)略。在此基礎(chǔ)上，還要進(jìn)一步完善約束激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)而引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)提高對(duì)于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的參與度和服務(wù)度。最后需要引導(dǎo)銀行改革業(yè)務(wù)機(jī)制，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模塊進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化，從而提高在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的專(zhuān)業(yè)性、精準(zhǔn)性和實(shí)效性。

加強(qiáng)信用產(chǎn)品應(yīng)用，實(shí)施差異化精準(zhǔn)化金融服務(wù)

充分運(yùn)用人民銀行征信數(shù)據(jù)和各級(jí)政府部門(mén)搜集的各類(lèi)企業(yè)特別是小微企業(yè)的信用信息，加大和信用企業(yè)的合作，創(chuàng)新利用企業(yè)的信用信息，精準(zhǔn)把握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、償還債務(wù)能力、企業(yè)的成長(zhǎng)性，綜合運(yùn)用立體化信用評(píng)價(jià)體系，全方位的了解服務(wù)對(duì)象，平衡服務(wù)企業(yè)特別是小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和銀行業(yè)自身發(fā)展的利益，把經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益相融合，不斷提升銀行業(yè)在服務(wù)和促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用。

在經(jīng)濟(jì)增速放緩和疫情影響的新形勢(shì)下，銀行業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中需要明確自己的定位并優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略、制定科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾碇贫取⒓哟笮庞眯畔⒌木C合運(yùn)用，創(chuàng)新銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方式渠道。這方面的改革中，商業(yè)銀行還需要理清楚現(xiàn)階段存在的問(wèn)題，進(jìn)而制定科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ饔?jì)劃。以上筆者結(jié)合實(shí)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)這方面的問(wèn)題開(kāi)展了研究闡述，希望對(duì)推進(jìn)相關(guān)工作的優(yōu)化改革有所幫助。

（中國(guó)人民銀行南京分行）