互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信用卡風(fēng)險防控策略研究

莊少炎

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)帶來了重要契機(jī)，但使其面臨的風(fēng)險也在不斷加大，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下實施有效的風(fēng)險防控成為商業(yè)銀行關(guān)注的重要問題。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信用卡風(fēng)險的來源進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的策略，以全面強(qiáng)化信用卡風(fēng)險防控策略，以此促進(jìn)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;信用卡;風(fēng)險防控;策略

1???? 引言

信用卡是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，對于促進(jìn)消費(fèi)和社會發(fā)展起到了重要作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速發(fā)展趨勢，而信用卡風(fēng)險因素也在不斷增多，對發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人以及特約商務(wù)等都會帶來一定的損失。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行不僅要全面拓展信用卡業(yè)務(wù)，還應(yīng)該全面強(qiáng)化風(fēng)險防控，信用卡風(fēng)險的來源主要是持卡人、商家、第三方以及商業(yè)銀行等幾個方面。所以，要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)遇，采取有效的措施進(jìn)行風(fēng)險防控，以此確保信用卡業(yè)務(wù)及整個行業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展，提升其競爭優(yōu)勢和發(fā)展能力。

2???? 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信用卡風(fēng)險的來源

2.1? 持卡人風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和不斷發(fā)展，使得人們消費(fèi)理念產(chǎn)生了重大轉(zhuǎn)變。持卡人在獲取商業(yè)銀行授權(quán)之后可以使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，其所產(chǎn)生的風(fēng)險隱患較大。一是持卡人對信用卡存在惡意透支行為，難以在規(guī)定的時間內(nèi)償還卡內(nèi)額度。二是有些持卡人會先掛失信用卡，并在極短的時間內(nèi)對掛失的信用卡進(jìn)行大量消費(fèi)，導(dǎo)致卡內(nèi)資金流失。三是持卡人借助信用卡的透支金額放高利貸。持卡人的這些行為都違反了信用卡使用規(guī)定，使得商業(yè)銀行信用卡存在較高的風(fēng)險隱患。

2.2? 商家的風(fēng)險

持卡人憑借信用卡可以在特約商家進(jìn)行消費(fèi)，而商家的行為也可能會產(chǎn)生風(fēng)險。一是商家欺詐行為，有些商家通過與知名商店相近的郵件或者域名引導(dǎo)消費(fèi)者登錄網(wǎng)址進(jìn)行操作，進(jìn)而騙取資金。二是不法雇員欺詐，有些商家的雇員接觸上消費(fèi)者信用卡時會離開消費(fèi)者視線，使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)并扣壓發(fā)票，導(dǎo)致客戶利益受損?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代，加大了消費(fèi)者對商家真?zhèn)蔚谋鎰e難度，容易提交支付信息，因此使得信用卡面臨很大的風(fēng)險。

2.3? 第三方風(fēng)險

在消費(fèi)者使用信用卡過程中，難免會存在一定的疏忽，這就為第三方提供了趁虛而入的機(jī)會，也會產(chǎn)生信用卡風(fēng)險。比如，盜竊，不法分子在盜竊信用卡之后會大量交易，直到持卡人掛失且被銀行凍結(jié);復(fù)制，有些商家會借助讀卡設(shè)備獲取信用卡磁條信息進(jìn)而復(fù)制信用卡;偽造，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，不法分子會偽造信用卡進(jìn)行詐騙;身份冒用，不法分子會盜取消費(fèi)者或者商家身份信息進(jìn)行信用卡的申請和使用。第三方所有這些行為都會對使得信用卡面臨較大風(fēng)險。

2.4? 商業(yè)銀行風(fēng)險

商業(yè)銀行內(nèi)部從業(yè)人員由于職業(yè)素養(yǎng)較低缺乏法律意識，會利用職權(quán)在內(nèi)部作案，進(jìn)而引發(fā)信用卡風(fēng)險。比如，不法工作人員會擅自制作信用卡或者盜竊已經(jīng)制作好的信用卡，進(jìn)而冒充客戶持卡消費(fèi)或者提取現(xiàn)金;有些內(nèi)部人員會超越自身權(quán)限，通過信用卡套取大量現(xiàn)金，或者通過對客戶資料和存款余額進(jìn)行更改，以此盜取現(xiàn)金，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險高居不下。

3???? 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信用卡風(fēng)險防控的具體策略

3.1? 完善信用體系建設(shè)

市場經(jīng)濟(jì)本身是信用經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展對信用體系建設(shè)提出了更高水平的要求，所以完善信用體系建設(shè)是進(jìn)行信用卡風(fēng)險防范的關(guān)鍵性舉措。首先，要強(qiáng)化誠信道德教育，使得消費(fèi)者能夠樹立良好的得到品質(zhì)尤其是誠信品質(zhì)，使其在申請和使用信用卡過程中能夠自覺遵守相關(guān)規(guī)定，避免出現(xiàn)惡意透支和其他欺詐行為。同時，要拓展人民銀行的個人征信體系建設(shè)，將其納入到日常生活的諸多層面，從機(jī)制上確保人們能夠自覺遵守誠信法則，對個體的信用行為進(jìn)行有效約束，以此解決信息不對稱所產(chǎn)生的逆向選擇和得到風(fēng)險問題，進(jìn)而從根本上為信用卡風(fēng)險防控創(chuàng)造良好的環(huán)境。另外，要充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的各類信息技術(shù)，強(qiáng)化對客戶信用信息的收集和分析，對其消費(fèi)行為和習(xí)慣進(jìn)行研究，及時跟進(jìn)和管理，以此強(qiáng)化信用卡風(fēng)險分析和防控。

3.2? 提高從業(yè)人員整體素質(zhì)

強(qiáng)化內(nèi)部從業(yè)人員整體素質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信用卡風(fēng)險防控的關(guān)鍵舉措。首先，要強(qiáng)化對從業(yè)人員的思想政治教育，不僅要掌握基本工作方式和操作程序，還要防止思想上出現(xiàn)偏差，避免其作出違反違規(guī)行為，而一旦發(fā)現(xiàn)不法行為，則要及時進(jìn)行懲處。其次，要對銀行內(nèi)部從業(yè)人員進(jìn)行科學(xué)分配和管理，明確其任務(wù)分工，進(jìn)一步健全崗位職責(zé)，在信用卡業(yè)務(wù)上要實現(xiàn)“三分離”，進(jìn)而形成相互制約和相互協(xié)調(diào)的關(guān)系，對于客戶資信調(diào)查、信息數(shù)據(jù)庫管理、打卡、財務(wù)管理等應(yīng)該實行多人復(fù)核制度，對授權(quán)管理進(jìn)行嚴(yán)格要求，確保信用卡業(yè)務(wù)各項工作保持萬無一失。最后，要定期對信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員進(jìn)行崗位調(diào)整，對其進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融和風(fēng)險防控方面的專業(yè)化培訓(xùn)，使其能夠在拓展信用卡業(yè)務(wù)過程中能夠強(qiáng)化風(fēng)險防控能力，進(jìn)而確保互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)能夠得以持續(xù)發(fā)展。

3.3? 規(guī)范信用卡消費(fèi)行為

市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展需要法制保障，而營造出良好的社會信用必須要以立法為前提，法律術(shù)語強(qiáng)制性的行為規(guī)范，對社會秩序的正常運(yùn)作起到重要的保障作用。所以，要借助相應(yīng)法律法規(guī)對信用卡的消費(fèi)行為進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范和約束，以此降低互聯(lián)網(wǎng)金融對信用卡風(fēng)險防控的影響。近年來，隨著各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，我國對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整的相關(guān)法律法規(guī)體系也處于不斷完善過程中，比如《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等，這些都使得信用卡消費(fèi)行為相關(guān)的法律法規(guī)體系不斷得以完善。所以，在未來要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及對信用卡風(fēng)險的影響，制定出相應(yīng)的法律法規(guī)，使得廣大客戶能夠嚴(yán)格按照相關(guān)要求使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，最大程度上降低風(fēng)險隱患。

3.4? 強(qiáng)化行業(yè)自律能力

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和不斷發(fā)展加大了商業(yè)銀行之間的競爭，所以信用卡業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行競爭的焦點，所以強(qiáng)化行業(yè)自律是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下實施信用卡風(fēng)險防控的關(guān)鍵。首先，要定期組織各商業(yè)銀行對當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢對持卡人的影響進(jìn)行分析，對局部性和行業(yè)性持卡人的欠款風(fēng)險進(jìn)行共同防范，及時向人民銀行和銀監(jiān)會反應(yīng)相關(guān)問題，并積極尋求公安等部門的支持。另外，要全面強(qiáng)化各商業(yè)銀行的溝通協(xié)調(diào)能力，完善其各自的內(nèi)控制度，禁止在信用卡市場進(jìn)行不正當(dāng)競爭而導(dǎo)致發(fā)卡行出現(xiàn)嚴(yán)重的經(jīng)營風(fēng)險，以此維護(hù)行業(yè)的整體利益。同時，要對違反行業(yè)相關(guān)規(guī)定尤其是惡性競爭的行為進(jìn)行嚴(yán)格的懲罰，增強(qiáng)行業(yè)的整體自律能力。

4???? 總結(jié)

在現(xiàn)代科技信息的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出快速發(fā)展趨勢，因此對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重要影響，提升了風(fēng)險防控工作的緊迫性，其復(fù)雜性和難度呈現(xiàn)出不斷提升的趨勢。從本文的研究來看，要通過完善信用體系、提升從業(yè)人員整體素質(zhì)、規(guī)范信用卡消費(fèi)行為、強(qiáng)化行業(yè)自律能力等方面出發(fā)，全面完善互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信用卡風(fēng)險防控策略，以此確保信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

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